Ano ang isang Subprime Borrower?
Ang isang subprime borrower ay isang taong itinuturing na medyo mataas na panganib sa kredito para sa isang nagpapahiram. Ang mga nanghihiram sa subprime ay may mas mababang mga marka ng kredito at malamang na magkaroon ng maraming negatibong mga kadahilanan sa kanilang mga ulat sa kredito, tulad ng mga delinquencies at pagtanggi sa account. Ang mga nanghihiram sa subprime ay maaari ding magkaroon ng isang "manipis" na kasaysayan ng kredito, nangangahulugang mayroon silang kaunti o walang aktibidad sa kanilang mga ulat sa kredito kung saan maaaring ibase ang mga nagpapahiram sa kanilang mga pagpapasya.
Mga Key Takeaways
- Ang mga nanghihiram sa subprime ay mga indibidwal na itinuturing na kumakatawan sa isang mas mataas na peligro sa mga nagpapahiram. Karaniwan silang may mga marka ng kredito sa ibaba 670 at iba pang negatibong impormasyon sa kanilang mga ulat sa kredito. Ang mga nanghihiram ng utang ay maaaring mas mahirap na makakuha ng mga pautang at karaniwang kailangang magbayad ng mas mataas na rate ng interes kapag ginagawa nila.Payunpaman, maraming nagpapahiram ang nag-aalok ng mga bagong produkto upang maihatid ang pamilihan na ito.
Ang pag-unawa sa Sino ang Nagiging Isang Pangunahing Panghihiram
Ang mga nagpapahiram ay umaasa sa mga biro ng kredito upang magbigay ng mga ulat sa kredito at mga marka ng kredito kung saan ibase ang kanilang mga pagpapasya sa pagpapahiram. Ang mga marka ng kredito ay kinakalkula gamit ang iba't ibang mga pamamaraan, at mas mataas ang marka, mas mahusay na ang kredito ng tao ay ipinapalagay. Ang pinakatanyag na marka ng kredito ay ang marka ng FICO.
Ang dalubhasa, isa sa tatlong pangunahing pambansang bureaus ng kredito, ay nagbawas ng mga marka ng kredito sa limang mga tier. Ang nangungunang tatlong mga tier — na kilala bilang "katangi-tangi, " "napakabuti, " at "mabuti" - na inilaan para sa mga indibidwal na may mga marka ng kredito ng 670 at pataas. (Ang pinakamataas na posibleng marka ng FICO ay 850.)
Ang mga nanghihiram na subprime ay nahuhulog sa ilalim ng dalawang mga tier, ang mga "patas" at "napakahirap" na mga kategorya. Ang makatarungang kredito ay nagsasangkot ng mga marka mula 580 hanggang 669; napakahirap na kredito ay anumang mas mababa kaysa sa 580. (Ang pinakamababang posibleng marka ay 300.)
Ang kanilang mababang mga marka ng kredito ay nagpapahirap para sa mga subprime na nagpapahiram upang makakuha ng kredito sa pamamagitan ng tradisyonal na nagpapahiram. Kapag nakakuha sila ng mga pautang, ang mga subprime na nangungutang ay karaniwang makakatanggap ng mas kaunting kanais-nais na mga termino, kung ihahambing sa mga nangungutang na may magandang kredito.
Ang mga nagpapahiram sa subprime, mga kumpanya na nagpakadalubhasa sa pamilihan na ito, ay handa na kumuha ng mas malaking panganib na ibinabanta ng mga nanghihiram ng subprime para sa mas mataas na rate ng interes. Habang ang pagpapautang sa subprime ay maaaring maging isang kumikitang negosyo, ito ay isa sa mga pangunahing mga kadahilanan na humantong sa krisis sa mortgage ng subprime sa US noong 2008. Maraming mga nagpapahiram, partikular sa merkado ng mortgage, ay nagpapatahimik sa kanilang mga kinakailangan upang makaakit ng mas maraming mangutang. Ang mga mortgage na ito ay may mas mataas na rate ng default at kasunod na humantong sa mga bagong regulasyon, lalo na ang Dodd-Frank Act, na mahigpit ang mga pamantayan para sa pagpapahiram sa mga merkado ng kredito.
Mga uri ng Mga Subprime Products
Sa umuusbong na merkado ng fintech ngayon, ang ilang mga bagong kumpanya, kabilang ang iba't ibang mga online na nagpapahiram, ay nakatuon ngayon sa mga nangungutang at payat na file. Bumuo din ang mga ahensya ng kredito ng mga bagong pamamaraan sa pagmamarka ng kredito para sa mga nangungutang. Nakatulong ito upang madagdagan ang magagamit na mga handog para sa mga humihiram na subprime.
Ang mga ligtas na credit card ay makakatulong sa mga subprime na nagpapahiram sa pagpapabuti ng kanilang mga marka ng kredito at kalaunan ay maging kwalipikado para sa isang regular na credit card.
Ang isang malawak na magagamit na produkto na nagbibigay ng isang alternatibo para sa mga subprime na nangungutang ay ang ligtas na credit card. Ang nangutang ay naglalagay ng pera sa isang espesyal na account sa bangko at pagkatapos ay pinapayagan na gumastos ng hanggang sa isang tiyak na porsyento ng halagang iyon, gamit ang ligtas na kard. Matapos ang isang tagal ng panahon, ang borrower ay maaaring maging karapat-dapat na mag-upgrade sa isang credit card na may mas mataas na limitasyon sa kredito.
Nag-aalok din ang ilang mga kumpanya ng maginoo, hindi ligtas na mga credit card na pinasadya sa mga subprime na nangungutang. Kasama nila ang Credit One Bank, First Premier Bank, at First Savings Bank. Ang mga rate ng interes sa mga credit card ay maaaring tumaas ng 30%, at madalas silang nagdadala ng taunang bayarin na $ 100 o higit pa at buwanang bayad mula sa $ 5 hanggang $ 10 sa isang buwan. Ang mga kard na ito ay karaniwang mayroon ding isang mas mababang limitasyon sa kredito kaysa sa iba pang mga kard, na kung saan ay isa pang paraan na nagpapahiram ng mga nagpapahiram sa ilan sa mga panganib sa subprime.
Bilang karagdagan sa mga credit card, maraming mga subprime na nagpapahiram ay nag-aalok din ng mga hindi pinahabang mga pautang, tulad ng mga pautang sa kotse, na may mga rate ng interes sa saklaw ng 36%.
Ang mga nagpapahiram sa payday ay isa pa, mas kontrobersyal, kahaliling subprime credit. Ang mga nagpapahiram na ito ay nagbibigay ng panandaliang pautang sa taunang porsyento na mga rate (APR) na maaaring lumampas sa 400% sa ilang mga estado.
Sa pagpapahiram ng utang, ang mga subprime na nangungutang ay maaaring magpakita ng mas kaunting peligro kaysa sa iba pang mga uri ng pagpapahiram dahil ang mortgage ay ligtas ng bahay mismo. Gayunpaman, ang mga nangungutang sa subprime ay maaaring magkaroon ng isang mas mahirap na oras sa pagkuha ng isang pautang at maaaring asahan na magbayad ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa average na borrower kung gagawin nila.
