Talaan ng nilalaman
- Ang Roth IRA
- Flexible Spending Accounts
- Mga Munisipal na Bono
- Permanenteng Seguro sa Buhay
- Ang Bottom Line
Karamihan sa mga account sa pag-save - at mga katulad na lugar upang iparada ang iyong cash, tulad ng mga pondo sa merkado ng pera - ay nangangailangan na magbayad ka ng buwis sa interes na iyong kikitain. Ang ilang mga uri ng mga account sa pag-iimpok at iba pang mga instrumento sa pananalapi ay mga eksepsiyon sa panuntunang ito at maaaring sulit na isaalang-alang kung naghahanap ka ng mga paraan upang mabawasan ang iyong buwis sa buwis at iunat ang iyong pagtitipid. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Paano Naayos ang isang Account ng Pag-iimpok?")
Mga Key Takeaways
- Lahat ay tila naghihikayat sa iyo na makatipid at mamuhunan ng iyong pera upang matulungan ito na lumago para sa hinaharap.Pero ang interes, pagbabahagi, at mga kita ng kapital na natanggap sa mga pagtitipid at pamumuhunan ay napapailalim sa pagbubuwis.A Roth IRA, HSA, mga bono sa munisipalidad, at permanenteng buhay Ang mga patakaran sa seguro ay kabilang sa ilang mga estratehiya na magagamit sa pag-iimpok ng walang bayad na buwis.
Ang Roth IRA
Ang mga Roth IRA ay idinisenyo upang gumana bilang mga account sa pagreretiro, hindi mga account sa pag-save. Iyon ay sinabi, ang Roth IRAs ay isang magandang paraan upang kumita ng walang bayad na buwis para sa iyong hinaharap. Ang perang ipinamuhunan mo sa isang Roth IRA ay binubuwis bago mo ideposito, at ang interes ay hindi ibubuwis kapag ang pera ay naatras para magretiro. Maaari itong maging kapansin-pansin lalo na kung ikaw ay bata at maraming taon para sa interes na iyon upang tambalan bago ka magretiro. Millennials, ito para sa iyo.
Habang ang Roth IRA ay ayon sa kaugalian na ginagamit para sa pagreretiro, nakabalangkas sila sa isang paraan na ginagawang kapana-panabik ang mga ito bilang isang tool na pang-igting na pang-matagalang.
- Maaari mong bawiin ang pera na inilagay mo sa Roth IRA sa una (ngunit hindi ang interes na natamo nito) sa anumang oras nang walang parusa. Ang ilang mga pagbili at mga kaganapan sa buhay ay nagbibigay-daan sa iyo upang bawiin ang mga kita pati na rin nang walang parusa.
Ang lahat ng ito ay gumagawa ng isang Roth isang magandang lugar upang iparada ang pera na inaasahan mong hindi mo kakailanganin - alam na makukuha mo ito kung kailangan mo ito. Magkaroon ng kamalayan na kung kailangan mong mag-withdraw ng mga kita at hindi magkasya sa mga panuntunan sa pagbili / mga kaganapan sa buhay, sisingilin ka ng isang 10% na parusa sa bawat oras na gagawin mo hanggang sa ikaw ay 59½. Kailangan mo ring magkaroon ng account para sa limang taon bago ang unang pag-alis upang maiwasan ang isang pagbabayad ng buwis, anuman ang edad. Ang lahat ng pareho, ang mga kita na walang bayad sa buwis mula sa isang Roth IRA ay isang kahanga-hangang insentibo upang mai-save para sa iyong hinaharap.
Flexible Spending Accounts at Health Savings Accounts
Ang mga kakayahang umangkop na mga account sa paggastos (FSA) at mga account sa pag-iimpok sa kalusugan (HSA) ay mga programang makakatulong sa pagbibigay ng ilang kaluwagan sa buwis habang tumutulong sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan at, sa kaso ng mga FSA, mga gastos sa pangangalaga sa bata. Bagaman magkatulad ang mga pangalan, mayroong ilang mga pangunahing pagkakaiba.
Mga FSA:
- Kailangang mai-sponsor ng isang employer.Must-set up na may isang halaga ng deposito na karaniwang dapat ideklara sa pagsisimula ng taon at hindi mababago. Huwag mag-roll - kung hindi mo gagamitin ang pera na nawala mo! Maaari kang magbayad kapwa gastos sa pangangalaga sa kalusugan at pangangalaga ng bata.Hindi kinakailangan na mayroon kang isang mataas na mababawas na plano sa seguro sa kalusugan.
Mga HSA:
- Huwag mangailangan ng sponsor ng employer. Maaari kang mabuksan ng sinumang may isang mataas na mababawas na planong seguro sa kalusugan.Maaari kang ikulong sa taon-taon - hindi mo mawawala ang iyong pera kung hindi mo ito gugugulin.Maaari kang kumita ng interes. gugugol sa kwalipikadong gastos na nauugnay sa kalusugan.Can nagsisilbi bilang isang dagdag na mapagkukunan ng pag-iipon ng pagreretiro
Para sa 2018 ang limitasyong kontribusyon sa FSA ay tumaas ng $ 50 hanggang $ 2, 650, habang ang limitasyong kontribusyon ng HSA ay tumaas ng $ 50 hanggang $ 3, 450 para sa mga indibidwal at $ 6, 900 para sa mga pamilya.
Ang ibinahagi ng dalawang account na ito ay nag-ambag ka sa mga ito bago ka magbayad ng buwis sa kita sa iyong mga kita - sa gayon ang pag-unat ng dolyar na kailangan mong gastusin sa pangangalagang pangkalusugan. Habang tumatakbo ang HSA, maaari ka ring kumita ng kahit na walang bayad na buwis sa iyong pera. Kung mayroon kang isang beses o paulit-ulit na mga gastos sa medikal o isang paparating na pamamaraan na hindi ganap na saklaw ng seguro, at mayroon kang isang mahusay na pagtatantya sa kung ano ang kinakailangan ng iyong medikal (at pangangalaga sa bata, para sa isang FSA) para sa susunod na taon, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang sa isang HSA o FSA.
Mga Munisipal na Bono
Ang mga bono sa munisipalidad (o "munis") ay mga bono na ibinebenta ng mga lokal na pamahalaan upang suportahan ang mga proyektong pagpapabuti ng publiko. Sa pangkalahatan sila ay may isang nakapirming rate ng pagbabalik at isang itinakdang haba ng oras. Mayroong mga panandaliang bono, na may edad na kahit saan mula sa isa hanggang tatlong taon, at may mga pang-matagalang bono, na hindi matanda nang higit sa isang dekada.
Upang hikayatin ang pamumuhunan sa mga proyekto ng lokal na pamahalaan, ang interes na kinita sa mga bono sa munisipyo ay walang buwis (ang ilan, ngunit hindi lahat, ang mga bono sa munisipalidad ay nalaya mula sa pederal, estado at maging lokal na buwis). Ang Munis ay nagbabayad medyo mababa ang interes, ngunit ang karamihan ay itinuturing na mga low-risk na pamumuhunan. Ang mga bono na ito ay tanyag sa mga taong nasa mataas na buwis sa buwis dahil nakakatulong silang mabawasan ang kanilang pasanin sa buwis habang kumikita pa rin ng interes at sa mga matatandang nakatatanda dahil sa pangkalahatan sila ay may mababang pamumuhunan.
Isang idinagdag na bonus: Ang pamumuhunan sa iyong sariling mga bono sa munisipyo ng lungsod o bayan ay nagbibigay-daan sa iyo upang suportahan ang mga proyekto sa pamayanan kung saan ka nakatira. Tumatanggap ka ng pinabuting mapagkukunan ng publiko habang kumikita ng interes na walang bayad sa buwis sa iyong pag-ipon. (Para sa higit pa, tingnan ang Ano ang isang Munisipal na Bono? )
Ang isang alternatibo sa pamumuhunan nang direkta sa isang munisipal na bono ay ang pumili ng pondo ng bono sa munisipyo. Kung nais mong mai-exempt mula sa estado (at maging ang mga lokal na buwis), kailangan mong manirahan sa estado kung saan inilabas ang bono. Maaaring hilingin ng mga namumuhunan na may mataas na kita ang kanilang mga tagapayo sa pananalapi tungkol sa tiwala sa pamumuhunan sa munisipyo.
Permanenteng Seguro sa Buhay
Marahil ang isang hindi kilalang paraan upang maipon ang paglago ng walang buwis at kita ay sa pamamagitan ng paggamit ng mga patakaran sa seguro sa permanenteng buhay na nagdadala ng mga halaga ng cash, tulad ng buong buhay o unibersal na buhay. Ang mga patakarang ito ay mayroong bahagi ng benepisyo sa kamatayan pati na rin ang isang sangkap na cash na maaaring hiniram laban o iginuhit habang ang nasiguro ay buhay. Ang pera na ito ay lumalaki bawat taon sa isang katamtaman na rate sa pamamagitan ng mga dibidendo, na maaaring hindi napapailalim sa pagbubuwis sa maraming kaso. Kung nag-withdraw ka ng pera na nag-ambag ka (ang batayan) hindi mo na kailangang magbayad ng anumang mga buwis. Bilang kahalili, maaari kang humiram laban sa halaga ng cash ng iyong patakaran na walang buwis at hayaang masakop ang mga dividend ng patakaran sa mga gastos sa interes.
Ang Bottom Line
Pagdating sa pagtitipid, binibilang ang bawat sentimos. Kung nagagawa mong mamuhunan sa isang account na walang bayad sa buwis, magagawa mong higit na mabatak ang iyong pera. Bagaman ang bawat uri ng instrumento na walang buwis ay may mga limitasyon, lahat sila ay mga tool sa pag-iimpok na makakatulong sa iyo na maabot ang iyong mga layunin sa pananalapi.
