Talaan ng nilalaman
- 1. Madaling iakma-rate Mortgage
- 2. Walang Pagbabayad
- 3. Mga Pautang na Sinungaling
- 4. Reverse Mortgage
- 5. Mas mahaba ang Amortization
- 6. Mga Exotic Mortgage Products
- Ang Bottom Line
Sa panahon ng Mahusay na Pag-urong, ang ekonomiya ng Estados Unidos ay nagkaroon ng isang pangunahing hit dahil sa mga foreclosure sa mortgage. Ang mga nagpapahiram sa buong bansa ay nagkakaproblema sa pagbabayad ng kanilang mga utang. Sa oras na ito, walong sa 10 na nagpapahiram ay nagsisikap na muling magbayad ng kanilang mga utang. Kahit na ang mga high-end na may-ari ng bahay ay nagkakaproblema sa mga pagtataya. Bakit napakaraming mga mamamayan ang nagkakaproblema sa kanilang mga pag-utang? Narito ang anim na mga kadahilanan.
Mga Key Takeaways
- Nag-aalok ang nababagay-rate na mga mortgage sa isang mababang paunang rate na nagreresulta sa mas mababang mga pagbabayad; gayunpaman, ang rate ng interes ay na-reset pagkatapos ng isang tagal ng oras. Ang pagbabayad nang walang pagbabayad sa isang mortgage ay maaaring gawing mas malamang na ang bahay ng borrower ay nagtatapos ng "sa ilalim ng tubig." Ang mga reverse mortgages ay may matataas na gastos sa paitaas, na sinasakyan ng maraming mga bayarin, at nagreresulta sa nawalan ng katarungan sa iyong home.Longer time frame para sa mga pag-utang ay nagreresulta sa mas kaunting equity sa bahay at mas maraming interes na binabayaran - na nahihirapan para sa may-ari na gumalaw.Exotic mortgage products ay maaaring magresulta sa mga mamimili na bumubuo ng negatibong equity.
1. Madaling iakma-rate Mortgage
Ang naaangkop na rate ng mga utang (ARM) ay maaaring parang panaginip ng isang may-ari ng bahay. Ang mga pautang na ito ay nagsisimula sa mga nagpapahiram nang may mababang rate ng interes para sa unang dalawa hanggang limang taon. Pinapayagan ka nilang bumili ng isang mas malaking bahay kaysa sa normal mong kwalipikado para sa at magkaroon ng mas mababa, mas abot-kayang mga pagbabayad. Gayunpaman, pagkatapos ng dalawa hanggang limang taon, bagaman, ang rate ng interes ay naka-reset sa rate ng merkado, na sa pangkalahatan ay mas mataas. Hindi ito isang isyu kung ang mga nangungutang ay maaaring kumuha lamang ng equity sa kanilang mga tahanan at muling pagpipino sa isang mas mababang rate sa sandaling ito ay muling mag-uli. O, kahalili, kung ang mamimili ay hindi nanatili sa bahay nang matagal, maaaring naibenta na ito sa oras na magbago ang rate. (Ang ganitong uri ng pautang ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa isang tao na ang trabaho ay nangangailangan ng madalas na relocation.)
Gayunpaman, hindi ito palaging gumana sa paraang iyon. Kapag bumagsak ang mga presyo ng pabahay, may posibilidad na hanapin ng mga nangungutang na hindi nila kayang masuri ang kanilang umiiral na mga pautang. Nag-iiwan ito ng maraming mga nagpapahiram na nakaharap sa mataas na pagbabayad ng mortgage na dalawa hanggang tatlong beses ang kanilang orihinal na pagbabayad.
Ang shopping sa paligid ng iba't ibang mga nagpapahiram, nag-aalok ng kumpleto at makatotohanang impormasyon sa iyong aplikasyon sa pagpapautang, at pagtugon sa mga problema sa kredito habang naganap ang mga ito ang pinakamahusay na mga hakbang na maaari mong gawin upang makakuha ng isang makatarungang at praktikal na mortgage.
2. Walang Pagbabayad
Ang isang trigger ng subprime na krisis ay maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng mga pautang na walang utang na pautang. Narito kung bakit naging problema ito.
Ang layunin ng isang pagbabayad down ay dalawang beses. Una, pinatataas nito ang dami ng equity na mayroon ka sa iyong tahanan habang binabawasan ang halaga ng pera na iyong utang dito. Pangalawa, tinitiyak ng isang pagbabayad down na mayroon kang ilang mga balat sa laro.
Ang mga nagpapahiram na gumawa ng malaking pagbabayad ay mas malamang na subukan ang lahat na posible upang gawin ang kanilang mga pagbabayad ng utang, dahil hindi nila nais na mawala ang kanilang pamumuhunan. Sa kabilang banda, maraming mga nagpapahiram na walang halaga sa kanilang mga tahanan at natagpuan ang kanilang sarili na nakabaligtad sa kanilang utang ay nagtatapos lamang sa paglalakad dahil mas marami silang utang kaysa sa bahay. Ang mas maraming utang sa utang, mas malamang na sila ay lumakad palayo, inilalagay ang mortgage sa foreclosure.
3. Mga Pautang na Sinungaling
Ang salitang "sinungaling na pautang" ay maaaring tunog na hindi mapagtatalunan, ngunit ang gayong mga pautang ay hindi mapaniniwalaan o kapani-paniwala na popular sa panahon ng pag-boom ng real estate bago ang subprime meltdown na nagsimula noong 2007. Ang isang sinungaling na pautang ay nangangailangan ng kaunti upang walang dokumentasyon at walang pagpapatunay Ang pautang ay batay sa nakasaad na kita, nakasaad na mga assets, at nakasaad na gastos.
Ang mga ito ay pinangalanan dahil ang mga nangungutang ay may kaugaliang magsinungaling, dumadami ang kanilang kita upang makabili sila ng mas malaking bahay. Ang ilang mga indibidwal na tumanggap ng sinungaling na pautang ay wala ring trabaho. Magsisimula ang problema sa sandaling makukuha ng mamimili sa bahay.
Tulad ng kailangang bayaran ang mga pagbabayad ng mortgage na may aktwal na kita - hindi nakasaad na kita - ang borrower ay hindi palaging patuloy na magbabayad ng utang. Nahuhulog sila sa mga pagbabayad at nagtatapos sa pagharap sa pagkalugi at foreclosure.
4. Reverse Mortgage
Maraming mga drawbacks sa pagkuha ng isang reverse mortgage. Mayroong mataas na gastos sa paitaas. Ang mga bayarin sa pagbubuo, seguro sa pagpapautang, seguro sa pamagat, bayad sa tasa, bayad sa abugado, at iba't ibang mga bayarin ay mabilis na makakain ng katarungan. Ang nanghihiram ay nawawala ang buong pagmamay-ari ng bahay.
Kapag ang utang ay may bisa, ang lahat ng katarungan ng borrower ay nawala mula sa kanilang tahanan; ang bangko ngayon ang nagmamay-ari nito. Ang kanilang mga benepisyaryo ay may karapatan lamang sa anumang katarungang maiiwan pagkatapos ang lahat ng cash mula sa estate ng borrower ay ginamit upang mabayaran ang utang, bayad, at interes. Kailangang subukan ng kanilang mga anak na gumawa ng isang kasunduan sa bangko at gumawa ng mga pagbabayad sa mortgage kung nais nilang mapanatili ang tahanan ng pamilya.
5. Mas mahaba ang Amortization
Maaaring inisip mo na ang 30 taon ay ang pinakamahabang panahon na maaari mong makuha sa isang mortgage, ngunit ang ilang mga kumpanya ng mortgage ay nag-aalok ngayon ng mga pautang na tumatakbo hangga't 40 taon. Ano pa, 35- at 40-taong mga mortgage ay dahan-dahang tumataas sa katanyagan. Bakit? Pinapayagan nila ang mga indibidwal na bumili ng isang mas malaking bahay para sa mas mababang mga pagbabayad.
Ang isang 40-taong pautang ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa isang 20 taong gulang na plano na manatili sa bahay sa susunod na 20 taon, ngunit hindi ito nababagay sa ibang mga tao. Ang rate ng interes sa isang 40-taong mortgage ay magiging bahagyang mas mataas kaysa sa isang 30-taon. Ang halagang ito ay higit na higit na interes sa loob ng isang 40-taong tagal ng oras, dahil ang mga bangko ay hindi magbibigay ng mga nangungutang ng 10 dagdag na taon upang mabayaran ang kanilang pag-utang nang hindi ito binubuo.
Ang mga nagpapahiram ay magkakaroon din ng mas kaunting katarungan sa kanilang mga tahanan. Ang karamihan sa mga pagbabayad para sa unang 10 hanggang 20 taon ay pangunahin na magbabayad ng interes, na ginagawa itong halos imposible para lumipat ang borrower. Ginagawa nitong mas mahirap ang pagretiro kung nagsasagawa ka ng mga pagbabayad sa iyong 70s.
6. Mga Exotic Mortgage Products
Ang iba pang mga uri ng mga pagpapautang na binuo bago ang Great Recession ay humantong din sa foreclosure. Ang mga tagapagpahiram ay dumating sa lahat ng mga uri ng mga kakaibang produkto na ginawa ang pangarap ng homeownership. Ang ilang mga may-ari ng bahay ay hindi maintindihan kung ano ang kanilang pinapasok. Dalawang halimbawa:
- Ang mga pautang na interes lamang ay maaaring makapagpababa ng mga pagbabayad 20% hanggang 30%. Hayaan ang mga pautang na ito na manirahan sa isang bahay sa loob ng ilang taon at gumawa lamang ng mga bayad sa interes. Pinahihintulutan ng mga pautang-pagbabayad ang iyong mga pautang na magpasya nang eksakto kung magkano ang nais nilang bayaran sa kanilang utang bawat buwan.
Ang nahuli para sa parehong mga produkto ay ang isang malaking pagbabayad ng lobo na pangunahing bayad ay darating pagkatapos ng isang tiyak na panahon. Ang lahat ng mga produktong ito ay kilala bilang negatibong mga produkto ng amortization. Sa halip na pagbuo ng equity, ang mga nangungutang ay bumubuo ng negatibong equity. Dinaragdagan nila ang halaga ng utang sa bawat buwan hanggang sa dumating ang kanilang utang na bumagsak sa kanila tulad ng isang tumpok ng mga ladrilyo. Ang mga eksotikong produkto ng mortgage ay humantong sa maraming mga nagpapahiram sa ilalim ng tubig sa kanilang mga pautang.
Ang Bottom Line
Ang daan patungo sa may-ari ng bahay ay nakakarelaks ng maraming mga bitag. Ang pag-iwas sa kanila ay isa sa mga susi upang manatili sa problema sa pananalapi. Marahil ang isang mabuting adage na dapat tandaan ay kung ang isang bagay na tila napakahusay na maging totoo, marahil ito ay.
