401 (k) rollover ay mas karaniwan kaysa sa iniisip mo. Tulad ng maalikabok na mga kahon sa isang attic, maraming mga tao ang may isang plano na na-sponsor ng employer mula sa isang dating trabaho, tulad ng isang 401 (k), na namamalagi. Hindi pangkaraniwan na makipag-usap sa isang tao na nagtrabaho para sa maraming iba't ibang mga kumpanya sa huling 10 taon — na nagpapahiwatig ng isang mabilis na pandaigdigang mundo at ang nakakaganyak na hilig na magpakita ng higit na pabor sa ilalim na linya kaysa sa mga taong nagtutulak nito.
Kung nakilahok ka sa isang plano na na-sponsor ng kumpanya at natapos na ang iyong trabaho (kusang-loob o hindi), malamang na mayroon kang isang plano na nakaupo sa investment limbo. Kung gagawin mo, kailangan mong piliin kung ano ang gagawin dito, at ang isang rollover ay isang pagpipilian.
Mga Key Takeaways
- Bago magpasiya na ang isang rollover ay tama para sa iyo, suriin ang lahat ng iyong mga pagpipilian. Tiyaking naiintindihan mo kung paano magbabago ang mga bayarin sa plano kung pagulungin mo ang iyong mga pondo. Isaalang-alang ang posibilidad ng isang conversion ng Roth, pagbabago ng pretax sa mga dolyar pagkatapos ng buwis.
Bago ka Gumulong Sa 401 (k), Unawain ang Iyong Plano
Ang isang plano na 401 (k) ay isang natukoy na account na naka-benepisyo sa buwis (hindi isang tinukoy na benepisyo para sa pensyon), tulad ng nakalagay sa seksyon 401 (k) ng Internal Revenue Code. Ang maximum na kontribusyon ng empleyado sa 2020 ay $ 19, 500 (o $ 26, 000 para sa mga 50 o mas matanda, kapag idinagdag ang mga kontribusyon ng catch-up). Ang mga plano na ito ay maaaring magkaroon ng sangkap na pretax o isang bahagi pagkatapos ng buwis. Karaniwan, ang maraming mga pamumuhunan ay magagamit bilang mga pagpipilian para sa paglaki ng iyong mga pag-aari ng pagreretiro, alinsunod sa iyong pagpapahintulot sa panganib.
$ 19, 500 o $ 26, 000
Ang maximum na kontribusyon ng empleyado sa 2020 hanggang sa isang 401 (k), na may mas mataas na halaga na magagamit lamang sa mga 50 pataas.
Limang Mga Katanungan na Itanong
Ang pag-alam kung ano ang gagawin sa iyong plano mula sa isang dating tagapag-empleyo ay nakasalalay sa mga pangyayari kung saan nahanap mo ang iyong sarili. Dapat kang palaging kumunsulta sa isang propesyonal na buwis o tagapayo sa pananalapi bago gumawa ng anumang desisyon. Narito ang limang mga katanungan na dapat mong hilingin na magkaroon ng kaunting ilaw sa iyong 401 (k) attic.
Ano ang Aking Mga Pagpipilian?
Ito ang pinakamahalagang tanong. Ang sagot, nakasalalay sa iyong mga kagustuhan at kalagayan, ay maaaring isa sa mga sumusunod na apat, dalawa lamang ang nagsasangkot sa mga rollover.
- Panatilihin ang pera kung nasaan ito, kung pinahihintulutan. Hindi ka na makagawa ng mga kontribusyon sa account, ngunit maaari mong baguhin kung paano mo inilalaan ang iyong mga pondo para sa pamumuhunan. Ang pagpipiliang ito ay maaari ding magpapahintulot sa iyo na gumawa ng mga pag-alis na walang parusa batay sa ilang mga pamantayan. Suriin ang tagapangasiwa, dahil naiiba ang bawat plano. Pagulungin ang pera sa iyong kasalukuyang 401 (k) plano, kung pinahihintulutan. Tatapusin nito ang iyong dating account. Ang pagkilos na ito ay nagbibigay sa iyo ng kontrol sa mga kontribusyon at mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa mga pondo muli, kahit na ikaw, siyempre, napapailalim sa mga probisyon ng iyong bagong plano. Cash out. Ang pagpipiliang ito ay maaaring maging isang mamahaling paraan upang magamit ang iyong pera, dahil ang mga pondo ay sasailalim sa anumang mga buwis at parusa na maaaring mag-aplay. Halimbawa, sabihin natin na ang isang 45-taong-gulang na residente ng Michigan ay cashing ang kanyang account na $ 10, 000. Ito ay sasailalim sa ordinaryong buwis sa kita. Ipagpalagay namin na nasa 24% bracket siya (hanggang sa 2018 na nangangahulugang $ 82, 501 hanggang $ 157, 500 sa kita na mabubuwis). Mayroon ding isang 10% na parusa, sapagkat siya ay nasa ilalim ng 59½, at huwag nating kalimutan ang isa pang 4.25% para sa buwis sa estado ng Michigan, na may kabuuang 38.25%. Upang magamit ang kanyang $ 10, 000 ay nagkakahalaga ng kanyang $ 3, 825. Pagulungin ang pera sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Ito ay maaaring mangahulugan ng isang tradisyonal o Roth IRA, depende sa kung paano ginawa ang iyong mga kontribusyon. Ang paggawa nito, binubuksan ng isang namumuhunan ang pintuan sa mga diskarte sa pamumuhunan na may kakayahang umangkop, sa kaibahan sa one-size-fits-lahat ng mga pagpipilian sa isang 401 (k). Gayunpaman, maaaring magkaroon ng mga sagabal. Tandaan na maaari kang gumawa ng mga kontribusyon sa 2019 sa isang IRA hanggang sa araw ng buwis (Abril 15, 2020), habang ang 401 (k) mga kontribusyon ay dapat gawin sa pagtatapos ng taon ng kalendaryo.
401 (k) ang mga kontribusyon ay dapat gawin sa pagtatapos ng taon ng kalendaryo, ngunit ang mga kontribusyon ng IRA ay maaaring gawin hanggang sa araw ng buwis (Abril 15) sa susunod na taon.
Ano ang Mga Kasalukuyang Bayad sa Aking Plano?
Laging nagulat ako na iniisip ng mga tao na ang kanilang 401 (k) ay "libre." Hindi pa ako nakatagpo ng isang pamumuhunan na libre. Ang mga kumpanya ng pamumuhunan ay hindi namuhunan sa iyong pera nang wala. Ang regulasyon ng US Department of Labor 408 (b) (2) ay ipinag-uutos sa mga tagapag-empleyo na ibunyag ang mga bayad-na kinabibilangan ng mga ratio ng gastos sa pamumuhunan, mga bayarin sa tagabigay ng plano, mga bayarin sa pangangasiwa, at iba pang mga sari-saring bayad — sa bawat kalahok.
Kung Magsagawa ako ng isang Rollover, Paano Magbabago ang mga Bayad?
Ang bawat propesyonal sa pamumuhunan ay hinihiling ng Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) upang ibunyag ang gastos na nauugnay sa bawat pamumuhunan nang sapat na detalye na malinaw na nauunawaan ng mamumuhunan ang obligasyon.
Mayroon bang Roth Conversion Isang bagay na Dapat Isaalang-alang?
Pinapayagan ka ng IRS na i-convert ang anumang halaga ng iyong mga asset ng pagreretiro ng pretax sa mga kontribusyon pagkatapos ng buwis na Roth. Bago ang 2010 lamang ang mga may nababagay na kita na mababa sa $ 100, 000 ay karapat-dapat para sa isang conversion. Ngayon ay walang kita na cap, ngunit maraming mga patakaran at implikasyon ng buwis kung saan dapat magkaroon ng kamalayan.
Kung Magsagawa ako ng isang Rollover, Ano ang mga Pakinabang na Maari Ko Natatanto?
Dapat itong makakuha ng isang pag-uusap tungkol sa "bakit" ng rollover. Ang mga namumuhunan ay dapat na tumugma sa kanilang sarili sa isang propesyonal na nauunawaan kung ano ang sinusubukan nilang maisagawa. Dapat talakayin ng isang tagapayo ang mga kalamangan at kahusayan patungkol sa mga rollover batay sa tiyak at kasalukuyang sitwasyon ng mamumuhunan.
Ang Bottom Line
Ang iyong pera sa pagreretiro ay mahalaga. Malaman ang iyong mga pagpipilian nang lubusan. Makipagkita sa iyong accountant kung ang iyong pinansiyal na tagapayo ay hindi nasa mga bagay na buwis, at, tulad ng lagi, huwag gumawa ng anumang hindi ka sigurado o hindi ka komportable. Ang mga pakinabang at kawalan ng parehong rollover at isang Roth na conversion ay marami, kaya ang iyong pinakamahusay na kurso ng pagkilos ay gawin ang iyong araling-bahay, malaman ang mga patakaran, at humingi ng payo sa propesyonal.
