Talaan ng nilalaman
- 1. Pondohan ang Iyong 401 (k) sa Max
- 2. Pag-isipan muli ang Iyong 401 (k) Alokasyon
- 3. Isaalang-alang ang pagdaragdag ng isang IRA
- 4. Alamin kung Ano ang Iyong Paparating sa Iyo
- 5. Iwanan ang Pag-iingat ng Pagreretiro
- 6. Huwag Kalimutan ang Tungkol sa Mga Buwis
Kung ikaw ay nasa pagitan ng 55 at 64 taong gulang, mayroon ka pa ring oras upang mapalakas ang iyong pag-iimpok sa pagretiro. Kung plano mong magretiro nang maaga, huli, o hindi kailanman, ang pagkakaroon ng isang sapat na halaga ng naipon na pera ay maaaring gumawa ng lahat ng pagkakaiba, kapwa sa pananalapi at sikolohikal. Ang iyong pokus ay dapat na sa pagbuo-o pag-agaw, kung kinakailangan.
Hindi pa masyadong maaga upang simulan ang pag-save, siyempre, ngunit ang huling dekada o higit pa bago ka maabot ang edad ng pagretiro ay maaaring maging mahalaga. Sa gayon marahil magkakaroon ka ng isang magandang ideya ng kung kailan (o kung) nais mong magretiro at, kahit na mas mahalaga, mayroon pa ring oras upang makagawa ng mga pagsasaayos kung kailangan mong.
Mga Key Takeaways
- Kung ikaw ay nasa pagitan ng 55 at 64, mayroon ka pa ring oras upang mapalakas ang iyong pag-iimpok sa pagretiro.Simula sa pamamagitan ng pagdaragdag ng iyong 401 (k) o iba pang mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro kung hindi ka pa ma-mail out.Pag-isipan din kung ang pagtatrabaho nang kaunti pa ay maaaring magdagdag sa iyong mga benepisyo sa pensyon o Social Security.
Nangungunang Mga Tip sa Pag-save ng Pagreretiro Para sa Babae
1. Pondohan ang Iyong 401 (k) sa Max
Kung ang iyong lugar ng trabaho ay nag-aalok ng isang 401 (k) —sa isang katulad na plano, tulad ng isang 403 (b) o 457-at hindi ka pa pinopondohan ng pinakamataas, ngayon ay isang magandang panahon upang maibalik ang iyong mga kontribusyon. Hindi lamang ang mga naturang plano ay madali at awtomatikong paraan upang mamuhunan, ngunit magagawa mong ipagpaliban ang pagbabayad ng buwis sa kita na iyon hanggang sa bawiin mo ito sa pagretiro.
Dahil ang iyong 50s at maagang 60s ay malamang na ang iyong rurok na kumita ng taon, maaari ka ring nasa mas mataas na marginal na tax bracket ngayon kaysa sa pagretiro, nangangahulugan na haharapin mo ang isang mas maliit na bill sa buwis pagdating ng oras na iyon. Nalalapat ito, siyempre, sa tradisyonal na 401 (k) s at iba pang mga plano. Kung nag-aalok ang iyong employer ng isang Roth 401 (k) at pinili mo ito, magbabayad ka ng buwis sa kita ngayon ngunit makagawa ka ng pag-alis ng walang buwis sa ibang pagkakataon.
Ang maximum na halaga na maaari kang mag-ambag sa iyong plano ay nababagay bawat taon upang maipakita ang implasyon. Sa 2019 ito ay $ 19, 000 para sa sinumang wala pang edad na 50. Ngunit sa sandaling ikaw ay 50 o mas matanda maaari kang gumawa ng karagdagang kontribusyon ng catch-up na $ 6, 000, para sa isang malaking kabuuan ng $ 25, 000. Noong 2020, ang maximum na limitasyon ng kontribusyon ay nakataas sa $ 19, 500, na may karagdagang kontribusyon sa catch-up na $ 6, 500, para sa isang kabuuang $ 26, 000. Kung mayroon kang higit sa maximum na mag-sock palayo, alinman sa tradisyonal o Roth IRA ay maaaring maging isang mahusay na opsyon, tulad ng makukuha namin sa ibang pagkakataon.
2. Pag-isipan muli ang Iyong 401 (k) Alokasyon
Ang maginoo na pinansiyal na karunungan ay nagsasabi na dapat kang mamuhunan nang mas maraming konserbatibo habang tumatanda ka, na naglalagay ng mas malaking halaga ng pera sa mga bono at mas kaunti sa mga stock. Ang dahilan ay kung ang iyong mga stock ay gumuho sa isang matagal na merkado ng oso, hindi ka magkakaroon ng maraming taon para mabawi ang kanilang mga presyo, at maaari kang mapipilit na magbenta nang pagkawala.
Kung paano ka dapat maging konserbatibo ay isang bagay ng personal na kagustuhan, ngunit ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay inirerekumenda na ibenta ang lahat ng iyong mga pamumuhunan sa stock at ganap na lumipat sa mga bono, anuman ang iyong edad. Nagbibigay pa rin ang mga stock ng potensyal na paglago at isang bakod laban sa implasyon na hindi ginagawa ng mga bono. Ang punto ay dapat kang manatiling sari-sari sa parehong mga stock at mga bono, ngunit sa paraang naaangkop sa edad.
Ang isang konserbatibong portfolio, halimbawa, ay maaaring binubuo ng 70% hanggang 75% na mga bono, 15% hanggang 20% na stock, at 5% hanggang 15% sa cash o cash na katumbas, tulad ng isang pondo sa pamilihan ng pera. Ang isang katamtaman na konserbatibo ay maaaring mabawasan ang bahagi ng bono sa 55% hanggang 60% at mapalakas ang bahagi ng stock sa 35% hanggang 40%.
Kung inilalagay mo pa rin ang iyong 401 (k) na pera sa parehong pondo ng isa't isa o iba pang mga pamumuhunan na pinili mo pabalik sa iyong 20s, 30s, o 40s, ngayon na ang oras upang tumingin ng mabuti at magpasya kung komportable ka sa alokasyong iyon habang papunta ka sa edad ng pagretiro. Ang isang madaling magamit na opsyon na inaalok ng maraming mga plano ay ang mga pondo ng target-date, na awtomatikong ayusin ang kanilang mga paglalaan ng asset habang ang taon na plano mong magretiro ay mas malapit. Alamin, gayunpaman, na ang mga pondo sa target na petsa ay maaaring magkaroon ng mas mataas na bayad, kaya pumili nang mabuti.
3. Isaalang-alang ang pagdaragdag ng isang IRA
Ang mga IRA ay dumating sa dalawang uri: tradisyonal at Roth. Sa pamamagitan ng isang tradisyunal na IRA, ang pera na iyong naambag ay karaniwang binabawas ng buwis sa paitaas. Sa pamamagitan ng isang Roth IRA, nakukuha mo ang iyong break sa buwis sa kabilang dulo sa anyo ng mga pag-withdraw ng buwis.
Ang dalawang uri ay mayroon ding iba't ibang mga patakaran tungkol sa mga kontribusyon.
Mga tradisyonal na IRA
Kung hindi ka o ang iyong asawa, kung may asawa ka, may plano sa pagretiro sa trabaho, maaari mong bawasan ang iyong buong kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA. Kung ang isa sa iyo ay saklaw ng isang plano sa pagretiro, ang iyong kontribusyon ay maaaring hindi bababa sa bahagyang maibawas, depende sa iyong kita at katayuan sa pag-file. Ipinaliwanag ng IRS ang mga panuntunang iyon sa Publication 590-A.
Roth IRAs
Tulad ng nabanggit, ang mga kontribusyon sa Roth ay hindi mababawas ng buwis, anuman ang iyong kita o kung mayroon kang plano sa pagretiro sa trabaho. Gayunpaman, ang iyong kita at katayuan sa pag-file ng buwis ay naglalaro sa pagtukoy kung karapat-dapat kang mag-ambag sa isang Roth sa unang lugar. Ang mga limitasyong iyon ay detalyado din sa IRS Publication 590-A.
Tandaan din, na ang mga mag-asawa na nag-file ng kanilang mga buwis nang magkasama ay madalas na pondohan ang dalawang IRA, kahit na ang isang asawa lamang ang may bayad na trabaho, gamit ang kilala bilang isang spousal IRA. Ang IRS Publication 590-A ay nagbibigay ng mga patakarang iyon.
4. Alamin kung Ano ang Iyong Paparating sa Iyo
Gaano kadalas ang agresibo na kailangan mong makatipid ay depende sa kung ano ang iba pang mga mapagkukunan ng kita ng pagretiro na maaari mong makatuwirang inaasahan. Kapag naabot mo na ang iyong kalagitnaan ng 50s o maagang 60s, makakakuha ka ng mas malapit na pagtatantya kaysa sa mas maaga sa iyong karera.
Mga Pension ng tradisyonal
Sulit din ang pag-aaral kung paano kinakalkula ang iyong mga benepisyo sa pensyon. Maraming mga plano ang gumagamit ng mga formula batay sa iyong suweldo at taon ng serbisyo. Kaya maaari kang kumita ng mas malaking benepisyo sa pamamagitan ng pananatili sa trabaho nang mas mahaba kung nasa posisyon ka.
Seguridad sa Panlipunan
Kapag nag-ambag ka sa Social Security sa loob ng 10 taon o higit pa, makakakuha ka ng isang isinapersonal na pagtatantya ng iyong mga hinaharap na buwanang mga benepisyo gamit ang Social Security Retirement Estimator. Ang iyong mga benepisyo ay batay sa iyong 35 pinakamataas na taon ng kita, kaya maaari silang tumaas kung patuloy kang nagtatrabaho.
Mag-iiba rin ang iyong mga benepisyo depende sa kapag sinimulan mo ang pagkolekta ng mga ito. Maaari kang kumuha ng mga benepisyo nang maaga sa edad na 62, kahit na sila ay permanenteng mabawasan mula sa iyong matatanggap kung maghintay ka hanggang sa iyong "buong" edad ng pagreretiro (kasalukuyang nasa pagitan ng 66 at 67 para sa sinumang ipinanganak pagkatapos ng 1943). Maaari mo ring antalahin ang pagtanggap ng Social Security hanggang sa edad na 70, bilang kapalit ng mas malaking benepisyo.
Habang ang mga pagtatantya na ito ay maaaring hindi perpekto, sila ay mas mahusay kaysa sa paghula nang walang taros — o masyadong maasahin sa mabuti. Ang isang survey sa 2019 na isinagawa ng Harris Poll para sa Nationwide Retirement Institute ay natagpuan na ang mga tao ay may posibilidad na masobrahan kung gaano kalaki ang matatanggap ng Social Security, kung minsan sa pamamagitan ng isang malaking porsyento. Upang mailagay ito sa ilang pananaw, ang average na buwanang benepisyo sa pagreretiro sa 2019 ay $ 1, 461, habang ang pinakamataas na posibleng benepisyo - para sa isang taong nagbabayad nang maximum sa bawat taon na nagsisimula sa edad na 22 at naghintay hanggang sa edad na 70 upang simulang mangolekta - ay $ 3, 770. Ang maximum na bilang na ito ay tumaas sa $ 3, 790 noong 2020.
Bagaman maaari kang kumuha ng mga pamamahagi na walang parusa mula sa iyong mga plano sa pagreretiro nang maaga sa edad na 50 o 55 sa ilang mga kaso, mas mahusay na iwanan ang mga ito na hindi mailalabas at hayaan silang patuloy na lumago.
5. Iwanan ang Iyong Pag-iingat ng Pagreretiro
Matapos ang edad 59-1 / 2 maaari kang magsimulang gumawa ng pag-alis ng walang parusa mula sa iyong tradisyonal na mga plano sa pagreretiro at mga IRA. Sa isang Roth IRA maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon, ngunit hindi ang kanilang mga kita, walang parusa sa anumang edad.
Mayroon ding isang pagbubukod sa IRS, na karaniwang kilala bilang Rule ng 55, na tinatanggihan ang parusa ng maagang pag-alis sa mga distribusyon sa planong pagreretiro para sa mga manggagawa 55 pataas (50 pataas para sa ilang mga empleyado ng gobyerno) na nawawala o nag-iwan ng kanilang mga trabaho. Ito ay kumplikado, kaya makipag-usap sa isang tagapayo sa pinansya o buwis kung isinasaalang-alang mo ang paggamit nito.
Ngunit dahil maaari kang gumawa ng mga pag-withdraw ay hindi nangangahulugang dapat ka — maliban kung talagang kailangan mo ang cash. Kung mas mahaba mong iwanan ang iyong mga account sa pagreretiro na hindi nababago (hanggang sa edad na 70-1 / 2, kapag dapat mong simulan na kumuha ng kinakailangang minimum na mga pamamahagi mula sa ilan sa mga ito), mas mahusay na malamang na ikaw ay.
6. Huwag Kalimutan ang Tungkol sa Mga Buwis
Sa wakas, habang tinitingnan mo ang iyong pag-iimpok sa pagretiro, tandaan na hindi lahat ng pera na iyon ay dapat mong panatilihin. Kapag gumawa ka ng pag-alis mula sa isang tradisyunal na 401 (k) -type plan o tradisyonal na IRA, bibigyan ka ng buwis ng IRS sa iyong rate para sa ordinaryong kita (hindi ang mas mababang rate para sa mga kita ng kapital). Kaya kung nasa 22% ka ng bracket, halimbawa, ang bawat $ 1, 000 na iyong bawiin ay neto ka lamang $ 780. Maaaring naisin mong estratehikong maglagay ng higit sa iyong mga pondo sa pagreretiro - halimbawa, sa pamamagitan ng paglipat sa isang estado na mapagkukunan ng buwis.
