Ang isa sa mga pinakamahusay na bagay na maibibigay ng mga tagapayo sa pananalapi sa mga kliyente ay isang taunang pagsusuri sa kanilang sitwasyon sa pananalapi. Habang ito ay maaaring mukhang madaling maunawaan, hindi lahat ng mga tagapayo ay gumagawa nito.
Ang mga sesyong ito ay kapaki-pakinabang para sa parehong kliyente at tagapayo sa pananalapi. Samantalang, sa isip, may patuloy na komunikasyon sa buong taon, isang pulong nang harapan na nakatuon sa pag-uusap kung nasaan ang kliyente at kung ano ang maaaring mabago sa nakaraang 12 buwan ay maaaring humantong sa isang mas malalim na pag-uusap kaysa sa isang mabilis na email o tawag sa telepono.
Narito ang ilang mga tip para sa pagsasagawa ng isang makabuluhang pagsusuri sa pananalapi ng kliyente, kasama ang isang listahan ng paglalaba ng mga katanungan na dapat sagutin sa panahon ng naturang pagpupulong. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Paano Makatulong sa Mga Kliyente na Dumikit sa Bagong Mga Resolusyon. )
Pumunta sa Higit na Lubusang Pagrepaso sa Mga Pamuhunan
Ang pagsusuri sa portfolio ng isang kliyente ay tiyak na isang pangunahing dahilan upang magsagawa ng pagsusuri sa pananalapi. Ang pagsusuri ay humahantong sa isang talakayan kung paano ginagawa ng kliyente kumpara sa kanyang plano sa pananalapi, at kung paano siya sumusulong patungo sa kanyang iba't ibang mga layunin, tulad ng pag-save para sa pagretiro at kolehiyo.
Ito ay lampas sa mga halatang mga paksang ito, gayunpaman, kung saan namamalagi ang tunay na halaga sa mga pagpupulong na ito. Kailangan mong tanungin ang kliyente kung ano ang nangyayari sa kanyang buhay upang malaman kung paano maaaring maapektuhan nito ang ginagawa mo para sa kanya. Ang pangunahing impormasyon ay maaaring isama ang kanyang kasalukuyang sitwasyon sa trabaho / karera, anumang mga isyu sa kalusugan, o anumang mga pagbabago sa kliyente tungkol sa peligro.
Paglalaan ng Asset
Ito ang isa sa pinakamahalagang elemento upang suriin muli. Ang paglalaan ng kliyente sa loob ng mga target na saklaw na nakalagay sa plano ng pamumuhunan? Lalo na sa pagkasumpong sa mga merkado hanggang sa 2016, hindi ito magiging kataka-taka kung ang portfolio ay kailangang muling timbangin muli sa target na saklaw.
Bukod dito, naaangkop ba ang alokasyon ng target na asset sa kanyang sitwasyon? Ang kliyente ba ay nagpapahayag ng isang antas ng kakulangan sa ginhawa sa makasaysayang stock market na tinanggihan namin na nakita sa pagsisimula ng 2016?
Pagpaplano ng Buwis
Habang ang mga desisyon sa pamumuhunan ay hindi dapat na hinihimok ng mga pagsasaalang-alang sa buwis, ang pagpaplano ng buwis ay mahalaga pa. Ang mga ari-arian ba ng kliyente ay matatagpuan sa naaangkop na account? Para sa mga may kawanggawang kawanggawa, nararapat bang pinahahalagahan ang mga seguridad na maaaring magamit upang gumawa ng mga donasyon sa isang mabisang paraan sa buwis? (Para sa higit pa, tingnan ang: Paano Ang Mga Bayad at Mga Gastos sa Pondo ay Maari ang Pagreretiro ng Mga Kliyente. )
Malaki bang nagbago ang kita ng kliyente? Kung ang kanyang kita ay magiging mas mababa sa taong ito, marahil ang isang pag-convert ng ilan sa kanyang mga tradisyunal na pag-aari ng IRA sa isang Roth IRA ay maaaring maging angkop.
Ang batas ng 2015 tax-extender o PATH ay gumawa ng ilang mga probisyon na permanente, at pinalawak ang iba. Kabilang sa mga probisyon na nagawa nang permanente ay ang kwalipikadong paglalaan ng kawanggawa (QDC) para sa kinakailangang minimum na pamamahagi para sa mga may edad na 70.5. Ito ay isang mahusay na tool sa pagpaplano para sa mga kliyente na maaaring karapat-dapat na nakakiling, at hindi kailangan ng ilan o lahat ng kanilang halaga ng pamamahagi.
Mayroong ilang mga probisyon na kasama na nakakaapekto sa mga maliliit na negosyo.
Isyu sa Pagpaplano ng Estate
Ito ay madalas na isang lugar na makakakuha ng hunhon sa gilid kung para sa walang ibang dahilan kaysa sa maraming mga kliyente na hindi nais na mag-isip tungkol sa kanilang sariling pagkamatay. Gayunpaman, mahalaga na tiyakin mong ang mga kagustuhan ng kliyente para sa pamamahagi ng kanilang mga pag-aari ay matugunan kung sila ay mamatay nang bigla. Ang ilan sa mga isyu ay madaling malunasan - tulad ng pagtiyak na ang mga benepisyaryo ng benepisyaryo sa mga account sa pagreretiro at mga patakaran sa seguro sa buhay ay napapanahon at sumasalamin sa kasalukuyang nais ng kliyente.
Ang pagtiyak na ang mga benepisyaryo ng benepisyaryo sa lahat ng mga account sa pagreretiro, mga may-katuturang benepisyo ng empleyado, mga patakaran sa seguro sa buhay, at iba pang mga sasakyan kung saan ang mga benepisyo ay dumadaan sa naturang pagtatalaga ay kritikal, at dapat suriin ang pana-panahon. Ang mga instrumento na ito ay nakasalalay sa pagtatalaga ng benepisyaryo at hindi sa kung ano ang nais ng kliyente.
Gayundin upang tanungin: Nabago ba ang kalagayan ng pamilya ng kliyente? Mayroon bang ibang anak o apo na dapat ay accounted? Nagpakasal ba ang kliyente? Diborsyado? Namatay ba ang asawa niya?
Sa kaso ng mga kliyente na may mga bata na menor de edad, kritikal na mayroon silang isang itinalagang tagapag-alaga para sa mga batang iyon sa pagkamatay ng kliyente. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay dapat hinikayat silang magkaroon ito sa nakasulat na porma sa kanilang mga dokumento sa pagpaplano ng estate, at siguraduhin na suriin ito sa mga kliyente (mga) pana-panahon upang matiyak na mananatili silang handa at magagawang ipalagay ang papel na ito kung kinakailangan. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Mga Tip sa Pagpaplano ng Estate para sa Average na Kliyente. )
Isyu sa Pagpaplano ng Pagreretiro
Anuman ang edad ng kliyente, walang palitan ang ilang uri ng isyu sa pagpaplano sa pagretiro upang matugunan.
Para sa mga kliyente sa yugto ng akumulasyon - nasusubaybayan ba nila ang pag-iipon ng sapat para sa pagretiro? Bagaman ang bilang na ito ay maaaring matigas na huminto para sa mga kliyente na 20 o higit pang mga taon ang layo mula sa pagretiro, kung ano ang kritikal ay upang matiyak na ang mga kliyente ay nakakatipid hangga't maaari sa pamamagitan ng kanilang mga plano sa 401 (k) at iba pang mga sasakyan, upang matiyak isang makatwirang pagbaril sa isang solidong pagretiro.
Para sa mga kliyente na nasa loob ng sampung taon ng pagretiro ang mga tanong ay mas kritikal at kongkreto. Ang kliyente ba ay may isang medyo malinaw na larawan ng magiging hitsura ng kanyang pagretiro? Gaano katagal ang gusto niyang magtrabaho? Magkano ang gastos sa kanyang pamumuhay?
Ang mga pagbabago ba kamakailan sa mga mag-aangkin sa Social Security na nag-aangkin ng mga estratehiya sa pagreretiro plano? Paano sila magbabayad para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro?
Ang mga tagapayo sa pananalapi ay dapat tiyakin na ang mga kliyente sa puntong ito sa buhay ay may kanilang sandata sa lahat ng mga potensyal na mapagkukunan ng kita ng pagreretiro. Higit pa sa 401 (k) account, IRA, at taxable Investment, pensyon at Social Security ay dapat isaalang-alang. Ang kliyente ba ay karapat-dapat para sa isang pensiyon mula sa isang matandang employer? Nakipag-ugnay ba sila sa employer na iyon upang matiyak na alam ng kumpanya kung saan makikipag-ugnay sa kanila kapag darating ang oras upang gumawa ng mga pagpapasya kung paano sila makakakuha ng pensiyon na iyon?
Mga Isyu sa Seguro
Mayroon bang sapat na seguro sa buhay ang kliyente para sa kanyang sitwasyon? Ang mga mas batang magulang ay karaniwang nangangailangan ng malaking benepisyo sa kamatayan, at ang ilang form o term insurance ay madalas na naaangkop.
Ang mga matatandang kliyente ay maaaring magkaroon ng pangangailangan upang matiyak ang sapat na kita sa pagreretiro para sa isang nakaligtas na asawa, o para sa mga layunin sa pagpaplano ng estate. Sa huling kaso, maaaring kailanganin ang benepisyo sa kamatayan upang masakop ang mga buwis sa estate para sa mga kliyente na may mas malaking estates. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay maaaring maglaro ng isang pangunahing papel sa pagtulong sa mga kliyente na ma-secure ang tamang dami at tamang uri ng patakaran upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan.
Ang mga kliyente sa kanilang mga taong nagtatrabaho ay dapat magkaroon ng seguro sa kapansanan, maging sa pamamagitan ng kanilang employer o sa pamamagitan ng pribadong seguro. Panghuli, huwag magpabaya sa mga patakaran na protektahan ang tahanan at pananagutan ng kliyente.
Ang Bottom Line
Ang pag-upo sa mga kliyente upang gumawa ng isang pormal na pagsusuri ng kanilang pangkalahatang sitwasyon sa pananalapi ay mahalaga para sa kapwa kliyente at tagapayo sa pananalapi. Ang kliyente ay nakakakuha ng isang komprehensibong larawan ng kung siya ay nasa punto na may isang plano sa pananalapi. Ang tagapayo ay nakakakuha ng mga pananaw sa mga saloobin ng kliyente, at natututo kung saan at kung paano payo sa kanya sa mga tuntunin ng pagtulong sa kanya upang makamit ang kanyang mga layunin sa pananalapi. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Mga Tip sa Pagpaplano ng Estate para sa Mga Tagapayo. )
