Ano ang Kabuuang Rt ng Serbisyo ng Utang (TDS)?
Ang kabuuang ratio ng serbisyo sa utang (TDS) ay isang pagsukat sa serbisyo sa utang na ginagamit ng mga nagpapahiram sa pananalapi bilang isang patakaran ng hinlalaki kapag tinukoy ang proporsyon ng kita ng kita na na ginugol sa mga kaugnay na pabahay at iba pang katulad na mga pagbabayad.
Itinuturing ng mga tagapagpahiram ang bawat buwis sa pag-aari ng borrower, mga balanse ng credit card, at iba pang mga buwanang obligasyon sa utang upang makalkula ang ratio ng kita sa utang, at pagkatapos ay ihambing ang numero na iyon sa benchmark ng tagapagpahiram para sa pagpapasya kung o hindi mapalawak ang kredito.
Mga Key Takeaways
- Ang kabuuang ratio ng serbisyo ng utang ay isang panukat na lending na ginagamit ng mga nagpapahiram sa utang upang masuri ang kapasidad ng isang borrower na kumuha ng isang utang.Ang kabuuang ratio ng serbisyo sa utang, hindi katulad ng gross service service ratio, kasama ang mga utang at mga kaugnay na utang na may kaugnayan sa pabahay. Ang ratio ng TDS sa ibaba 43% ay karaniwang kinakailangan upang makakuha ng isang mortgage, na may maraming mga nagpapahiram na nagpatibay ng mas mahigpit na antas.
Ang Formula para sa TDS Ay
TDS = Gross Family IncomeAMP + Mga Buwis sa Ari-arian + ODP kung saan: TDS = Kabuuang ratio ng serbisyo ng utangAMP = Taunang Pagbabayad ng PautangODP = Iba pang Pagbabayad sa Utang
Ano ang Sinasabi sa iyo ng Kabuuang Rt ng Serbisyo ng Utang?
Ang isang ratio ng TDS ay tumutulong sa mga nagpapahiram upang matukoy kung ang isang borrower ay maaaring pamahalaan ang buwanang pagbabayad at magbayad ng hiniram na pera. Kapag nag-aaplay para sa isang mortgage, titingnan ng mga nagpapahiram kung anong porsyento ng kita ng isang nangungutang ang gugugol sa pagbabayad ng mortgage, buwis sa real estate, seguro ng may-ari ng bahay, mga dues ng samahan, at iba pang mga obligasyon.
Ang mga nagpapahiram din ay kung ano ang bahagi ng kita na ginagamit para sa pagbabayad ng mga balanse sa credit card, pautang ng mag-aaral, suporta sa bata, auto loan at iba pang mga utang na nagpapakita sa ulat ng credit ng isang borrower. Ang isang matatag na kita, napapanahong pagbabayad ng bayarin, at isang malakas na marka ng kredito ay hindi lamang mga kadahilanan sa pagpapalawak ng isang pautang.
Ang mga nanghihiram na may mas mataas na ratios ng TDS ay mas malamang na nagpupumilit upang matugunan ang kanilang mga obligasyon sa utang kaysa sa mga nagpapahiram na may mas mababang ratios. Dahil dito, ang karamihan sa mga nagpapahiram ay hindi nagbibigay ng mga kwalipikadong utang sa mga nangungutang na may mga ratio ng TDS na higit sa 43%, ngunit lalong ginusto ang isang ratio na 36% o mas kaunti para sa pag-apruba ng pautang.
Gayunpaman, maaaring may mga pagbubukod sa ilang mga pangyayari. Halimbawa, ang isang mas maliit na tagapagpahiram na may hawak na mas mababa sa $ 2 bilyon sa mga ari-arian sa nakaraang taon at nagbibigay ng 500 o mas kaunting mga utang sa nakaraang 12 buwan ay maaaring mag-alok ng isang kwalipikadong mortgage sa isang nangungutang na may ratio ng TDS na higit sa 43%.
Gayundin, ang isang mas malaking tagapagpahiram ay maaaring magbigay ng isang pautang sa isang nanghihiram na may mas mataas na marka ng kredito at mas malaking matitipid at down na halaga ng pagbabayad kung ang mga kadahilanan na iyon ay nagpapakita ng borrower na makatwirang magbabayad ng utang sa oras.
Halimbawa ng Paano Gamitin ang Kabuuang Rt ng Serbisyo ng Utang
Ang pagtukoy ng isang ratio ng TDS ay nagsasangkot ng pagdaragdag ng mga buwanang obligasyon sa utang at paghati sa kanila sa pamamagitan ng gross buwanang kita. Halimbawa, ipalagay ang isang indibidwal na may isang kabuuang buwanang kita na $ 11, 000 ay mayroon ding buwanang pagbabayad na:
- $ 2, 225 para sa isang pautang na $ 1, 000 para sa isang pautang sa paaralan $ 350 para sa isang pautang sa motorsiklo $ 650 para sa isang balanse ng credit card
Ang kabuuan ay $ 4, 225:
$ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
Samakatuwid, ang ratio ng TDS ay humigit-kumulang na 38%:
($ 11, 000 $ 4, 225) × 100 = 38.4
Dahil ang ratio ay mas mababa sa 43% at hindi mas mataas kaysa sa 36%, ang indibidwal ay malamang na maging karapat-dapat para sa isang mortgage.
Ang Pagkakaiba sa pagitan ng Kabuuang Ratio ng Serbisyo ng Utang at Ratio ng Serbisyo ng Gross Debt
Ang ratio ng TDS ay halos kapareho sa gross service service ratio (GDS), ngunit ang GDS ay hindi account para sa mga pagbabayad na may kaugnayan sa hindi pamayanan tulad ng mga utang sa credit card o mga pautang sa kotse. Ang gross service service ratio ay maaari ding i-refer bilang ratio ng gastos sa pabahay. Kadalasan, ang mga nangungutang ay dapat magsumikap para sa isang gross service service ratio na 28% o mas kaunti.
Sa pagsasagawa, ang ratio ng serbisyo ng utang ng gross, kabuuang ratio ng serbisyo sa utang at ang iskor ng credit ng isang borrower ang mga pangunahing sangkap na nasuri sa proseso ng underwriting para sa isang pautang sa mortgage. Ang GDS ay maaaring magamit sa iba pang mga personal na pagkalkula ng pautang, ngunit ito ay pinaka-karaniwan sa mga pautang sa mortgage.
