Ang pagpili ng isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring nakalilito. Nag-aalok ang mga tagagawa ng isang iba't ibang mga patakaran sa seguro sa buhay, kabilang ang buo, unibersal, at variable na mga patakaran sa buhay (tungkol sa mga uri ng mga patakaran sa "Intro to Insurance: Mga Uri ng Insurance sa Buhay"). Kapag napagpasyahan mo ang permanenteng seguro sa buhay na gusto mo, dapat mong hilingin sa iyong independiyenteng ahente na magpadala sa iyo ng isang paglalarawan ng patakaran upang matulungan kang maunawaan ang mga termino.
Ano ang Guhit sa Seguro sa Buhay?
Ang katagang "ilustrasyon ng seguro sa buhay" ay medyo nakaliligaw dahil ang mga ito ay hindi simpleng tsart o larawan. Ang mga guhit na ito ay sa halip ay mga hypothetical ledger na nagpapakita nang eksakto kung paano maaaring gumanap ang isang patakaran sa ilalim ng maraming magkakaibang mga kalagayan at kinalabasan. Ang paglalarawan ay maaaring binubuo ng hanggang sa 15-20 mga pahina ng kumplikadong teksto, ngunit sinusunod nito ang isang pangkalahatang format at mga alituntunin na itinatag ng mga regulator. Gayunpaman, kahit na sa pamantayang format, walang pagtanggi na ang mga guhit ay mahirap maunawaan, kahit na para sa mga propesyonal.
Upang lumikha ng isang ilustrasyon sa seguro sa buhay, ang plug ng ahente ay nag-plug ng iba't ibang mga variable sa isang programa ng software. Ang ilan sa mga variable na ito ay isasama ang iyong edad, rating sa kalusugan, at kasaysayan ng medikal ng pamilya. Kasama sa iba pang mga variable kung paano mo pinaplano na magbayad, ang ipinapalagay na rate ng pagbabalik, at ang edad na magiging sa dulo ng patakaran. Ang mga variable na ito ay tumutulong sa software na makalkula ang gastos ng seguro, singil sa patakaran, gastos, at mga Rider. Sa wakas, ang mga variable ay tumutukoy sa isang binalak o target na premium.
Suriin ang Iyong Mga variable sa Unang Mga Pahina
Ang mga unang ilang pahina ng ilustrasyon ay naglalaman ng isang paliwanag sa saklaw, termino, at kahulugan. Ang mga guhit ng bawat kumpanya ay naiiba, tulad ng mga guhit para sa iba't ibang uri ng saklaw. Habang tinitingnan mo ang mga pahinang ito, nais mong patunayan na pinasok ng ahente ang iyong tamang mga variable - suriin na tama ang iyong rating, edad, at kung paano ka nagbabayad. Gayundin, suriin ang anumang mga sakay na bahagi ng patakaran, ang premium, at kung ang patakaran ay may antas o pagtaas ng benepisyo sa kamatayan (kung minsan ay tinatawag na pagpipilian 1 o 2). Kung mayroon kang isang patakaran na may isang benepisyo sa antas ng kamatayan na $ 250, 000 at isang $ 25, 000 cash halaga, ang patakaran ay babayaran lamang ng $ 250, 000. Ang isang patakaran na may pagtaas ng benepisyo sa kamatayan na $ 250, 000 at isang halaga ng cash na $ 25, 000 ay magbabayad ng $ 275, 000 (ang $ 250, 000 na benepisyo sa kamatayan kasama ang $ 25, 000 cash halaga). Dahil bumili ka ng mas maraming seguro na may pagtaas ng benepisyo sa kamatayan, magkakaiba ang mga numero sa ilustrasyon.
Dapat ding magkaroon ng paliwanag ng kasalukuyang at maximum na mga bayarin sa gastos at gastos pati na rin ang isang minimum na garantisadong at kasalukuyang mga rate ng interes o dibidendo. Napakahalaga na suriin na ang lahat ng mga variable ay tama dahil sa sandaling mag-isyu ang kumpanya ng patakaran, ang mga garantisadong kontrata, tulad ng iyong edad o rating, ay hindi mababago. Gayunpaman, maaaring ayusin ng insurer ang mga bayarin at mga rate ng kredito. Walang mga patakaran sa pagkalagot ang hindi apektado ng mga pagbabagong ito dahil sinisipsip ng insurer ang anumang panganib sa rate ng interes o pagtaas ng gastos at patakaran. Hangga't babayaran mo ang premium sa iskedyul, mananatili ang puwersa hanggang sa isang itinakdang edad. Ngunit kapalit, ang mga patakaran ay nagtatayo ng kaunting halaga ng salapi.
Basahin ang Ledger o Talahanayan
Susunod, nais mong maghanap para sa isang ledger o talahanayan, karaniwang nasa o malapit sa isang pahina na nangangailangan ng iyong lagda. Batay sa iminungkahing premium, ang mga ledger (na may label na garantisado at nonguaranteed) ay naglalarawan, sa limang taong pagdaragdag, kung paano maisasagawa ang patakaran sa ilalim ng iba't ibang mga senaryo.
Ang garantisadong haligi (isang pinakamasamang kaso ng sitwasyon) ay naglalarawan kung gaano katagal ang patakaran ay mananatiling lakas kung sinisingil ng insurer ang maximum na bayarin at binayaran ang minimum na interes o rate ng kredito sa dividend. Karaniwan, ang patakaran ay lapses mahaba bago ang iyong inaasahang dami ng namamatay, at upang panatilihin itong lakas; kakailanganin mong magbayad ng isang mas mataas na premium.
Ang haligi ng nonguaranteed ay maaaring magsama ng dalawang mga ledger, kung minsan ay tinatawag na kasalukuyang o isinalarawan at kalagitnaan. Gamit ang iminungkahing premium, ang kasalukuyang ledger (isang senaryo na pinakamahusay na kaso) ay nagpapakita ng benepisyo sa kamatayan at kung magkano ang halaga ng cash na maaaring mabuo ng patakaran batay sa kasalukuyang mga bayarin sa patakaran at isang mataas na ipinapalagay na interes o rate ng kredito sa dividend. Ang midpoint ledger (isang malamang na senaryo) ay nagpapakita kung paano gaganap ang patakaran sa pag-aakma ng kasalukuyang mga bayarin sa patakaran, ngunit may interes o rate ng dividend na nasa pagitan ng kasalukuyan at garantisado. Ang ipinapalagay na rate ng pagbabalik ay karaniwang ipinapakita sa tuktok ng bawat haligi ng ledger. Kasama rin sa ilustrasyon ang maraming mga pahina ng mga detalyadong ledger na nagpapakita ng garantisadong at nonguaranteed na mga halaga taun-taon, pati na rin ang mga karagdagan na ulat na nagpapakita ng mga bayarin sa patakaran at gastos.
Suriin ang Rate ng Return Assumptions
Kung susuriin ang mga ledger, mahalagang isipin ang tungkol sa iyong pagpapahintulot sa panganib at ang rate ng mga pagpapalagay sa pagbabalik. Kung ang isang agresibong pagbabalik ay isinalarawan sa nonguaranteed ledger, halimbawa, ang mga variable na patakaran ay madalas na ipinapalagay ang isang 7-8% na pagbabalik pagkatapos ng mga bayarin at gastos, at ang aktwal na pagbabalik ay mas mababa ang patakaran ay maaaring mawalan nang una, o kakailanganin mong makabuluhang taasan ang iyong premium pagbabayad sa ilang mga punto sa hinaharap. Tandaan, ang iminungkahing premium ay isang iminungkahing pagbabayad batay sa mga pagpapalagay sa ilustrasyon. Sa karamihan ng mga patakaran (maliban sa walang garantiyang garantiya at buong mga patakaran sa buhay), mayroon kang kakayahang umangkop upang magbayad ng isang mas mataas o mas mababang premium.
Ang Bottom Line
Dahil bumili ka ng permanenteng seguro sa buhay upang masakop ang natitirang bahagi ng iyong buhay, magandang ideya na kumuha ng isang konserbatibong pamamaraan. Huwag ibenta sa pinakamahusay na kaso ng mataas na pagbabalik taun-taon at walang katapusang paglago ng mga halaga ng salapi. Halimbawa, ang mga may-ari ng patakaran na bumili ng mga patakaran sa unibersal na buhay 10-15 taon na ang nakakaraan (kapag ang mga nakapirming rate ng interes ay 5-6%) ay nakakaranas ng mga problema sa mga patakarang ito ngayon. Sa kapaligiran na may mababang interes ngayon, ang mga patakarang ito ay kumikita lamang ng minimum na garantisadong rate, at marami ang lapsing, o ang mga may-ari, na madalas magretiro, ay napipilitang magbayad ng mas mataas na mga premium upang mapanatili ang saklaw.
