Ano ang Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)?
Ang insurance sa up-front mortgage ay isang insurance premium na nakolekta, karaniwang sa pautang ng Federal Housing Administration (FHA), sa oras na paunang ginawa ang pautang. Kahit na katulad, hindi ito katulad ng pribadong mortgage insurance (PMI), na kinokolekta ng isang maginoo na pribadong tagapagpahiram ng mortgage bawat buwan kapag ang pagbabayad ng bumibili sa isang bahay ay mas mababa sa 20% ng presyo ng pagbili. Ang mga nangungunang premium ng mortgage ay idinagdag sa isang pool ng pera na ginagamit upang matulungan ang mga entity, tulad ng FHA, siniguro ang mga pautang para sa ilang mga nangungutang.
pangunahing takeaways
- Ang up-front mortgage insurance (UFMI) ay isang seguro sa seguro na 1.75% na nakolekta sa pautang ng Federal Housing Administration (FHA). Ang perang ito ng seguro ay pinoprotektahan ang tagapagpahiram kung sakaling ang mga borrower ay nagbabawas sa kanyang mga pagbabayad ng utang.UFMI ay maaaring mabayaran sa oras ang utang ay nagsara o gumulong sa mga pagbabayad ng mortgage. Bilang karagdagan sa patuloy na pagbabayad ng premium ng premium ng mortgage.
Pag-unawa sa Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)
Tulad ng PMI, ang layunin ng insurance ng FHA mortgage ay protektahan ang nagpapahiram. Kapag ang mga nangungutang ay may kaunting equity sa kanilang mga tahanan, ang panganib (sa nagpapahiram) na default ay mas mataas, dahil ang nanghihiram ay walang gaanong mawawala sa pamamagitan ng paglalakad palayo at pagpapaalam sa foreclose ng bangko. Sa seguro sa mortgage, kung hihinto ka na gawin ang iyong mga pagbabayad sa mortgage at maglakad palayo sa iyong bahay, tutulungan ng insurer ang iyong pagkalugi na mabawi ang mga pagkalugi nito.
Ang mga pautang sa FHA ay may mas mababang mga kinakailangan sa pagbabayad-mababang halaga - mas mababa sa 3.5% ng tag ng presyo ng bahay - at hindi gaanong mahigpit na kita at mga kinakailangan sa kredito kaysa sa maginoo na pautang. Kaya ang mga pautang na ito ay nangangailangan ng pagbabayad ng seguro sa pautang sa harap, na nakolekta sa oras ng pagsasara.
Gastos ng Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)
Mula noong 2015, ang rate para sa up-front mortgage insurance ay 1.75% ng presyo ng base loan. Ang FHA Streamline refinance loan ay sisingilin ng isang UFMIP na.55%. May pagpipilian kang bayaran ang halagang ito sa cash kapag isara mo ang iyong pautang, ngunit pinipili ng karamihan sa mga tao na i-roll ito sa kanilang kabuuang halaga ng utang.
Bilang karagdagan sa UFMI, ang mga nangungutang ay kailangang magbayad ng patuloy na mga premium ng seguro sa mortgage (MIP), na saklaw mula sa 0.45% hanggang 1.05%. Kailangan mong bayaran ang seguro sa mortgage hanggang sa ang iyong ratio ng utang-sa-halaga ay sapat na mataas - iyon ay, hanggang sa mabayaran mo ang isang tiyak na halaga ng iyong utang. Kung ang iyong katarungan ay sapat na mataas (22% sa kaso ng isang FHA loan), ang nagpapahiram ay nagiging mas hindi nag-aalala na lalayo ka sa bahay, at ang seguro ay hindi na kinakailangan. Ang mga may pautang na higit sa 15 taon ay kinakailangan na gumawa ng buwanang pagbabayad ng seguro sa mortgage para sa limang taon. Kung ang iyong mortgage ay mas maikli kaysa sa 15 taon, kung gayon ang tanging kinakailangan ay ang 78% loan-to-value ratio.
Paano Nagbabayad ang Insurance ng Utang na Mortgage (UFMI)
Ang mga bayad sa premium ng mortgage insurance ay isinumite nang direkta sa HUD at nakolekta ng awtomatikong serbisyo ng koleksyon ng Kagawaran ng Estados Unidos. Pumasok sila sa isang escrow account.
Gumagamit ang HUD ng isang ligtas na portal ng koleksyon ng Internet upang magproseso ng mga elektronikong koleksyon. Ang serbisyong awtomatikong koleksyon na ito:
- Ang ahensya ng kasiyahan at kasosyo sa negosyo ay humihingi ng mga kahaliling elektroniko sa pamamagitan ng pagbibigay ng kakayahang makumpleto ang mga form, gumawa ng mga pagbabayad, at magsumite ng mga query sa elektroniko sa pamamagitan ng Internet.Enables na mga kasosyo sa negosyo at mga gumagamit ng consumer upang ma-access ang kanilang mga account sa pagbabayad mula sa anumang computer na may access sa Internet.Enables federal Agencies to kumuha at magproseso ng mga koleksyon sa isang mabisa at napapanahong paraan
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)
Maraming mga tao ang hindi nakakaintindi na ang mga premium para sa up-front mortgage insurance ay karaniwang maibabalik sa isang pro-rated na batayan kung binayaran nila ito nang sabay-sabay, at pagkatapos ay ibenta ang kanilang bahay sa loob ng unang lima hanggang pitong taong pagmamay-ari. Sa madaling salita, maaaring karapat-dapat silang magkaroon ng isang malaking refund kahit na taon pagkatapos ng katotohanan.
Kung ang isang may-ari ng bahay ay tumanggap ng kanilang FHA loan bago Hunyo 2013, karapat-dapat sila sa isang refund at pagkansela ng kanilang up-front mortgage insurance premium makalipas ang limang taon. Ang isang may-ari ng bahay ay dapat magkaroon ng 22% na katarungan sa pag-aari, at lahat ng mga pagbabayad ay dapat na ginawa sa oras. Ang mga may-ari ng bahay na may pautang na FHA na inisyu pagkatapos ng Hunyo 2013 ay dapat na muling magbayad sa isang maginoo na pautang at magkaroon ng kasalukuyang utang-sa-halaga ng 80% o higit pa.
Mga Tip upang maiwasan ang Pagbabayad ng Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)
Mayroong ilang mga paraan upang maiwasan ang mga mamimili sa bahay na magbayad ng upward mortgage insurance:
- Mag-apply para sa isang maginoo na utang sa mortgage. Ang mga nagpapahiram sa utang ay hindi mangangailangan ng upward mortgage insurance para sa maginoo na pautang na mayroong isang 80% na pautang upang mabigyan ng halaga o mas kaunti. Ang threshold na ito ay nalalapat sa parehong mga orihinal na pagbili ng bahay at muling pagsasaayos. Gumawa ng isang 20% down na pagbabayad. Ang isang nagpapahiram ng pautang ay hindi pabalik ng maraming panganib kapag ang isang pagbabayad para sa isang bahay ay katumbas ng 20% o higit pa; samakatuwid, ang isang homebuyer ay hindi inaasahang magbabayad para sa seguro sa mortgage. Kumuha ng isang pangalawang mortgage. Ang 5% down na pagbabayad ay mangangailangan ng isang 15% pangalawang mortgage, at ang isang 10% down na pagbabayad ay mangangailangan ng 10% pangalawang mortgage, upang account para sa 20% na kinakailangan upang maiwasan ang seguro sa mortgage. Kumuha ng tulong mula sa nagbebenta. Ang isang nagbebenta na may katarungan ay maaaring pumili ng pananalapi sa isang bahagi ng presyo ng pagbili, sa pamamagitan ng isang pangalawang mortgage. Ang iyong 10% down na pagbabayad na kasama ng 10% pangalawang mortgage ng nagbebenta ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang seguro sa mortgage.
