Nais mo bang pag-aari ang iyong sariling bahay, ngunit ayaw mong maubos ang iyong buong matitipid upang maisagawa ito? Maaaring nais mong isaalang-alang ang isang lahat-sa-isang mortgage. Pinapayagan ka ng produktong ito na pagsamahin ang iyong utang at pagtitipid. Tingnan natin kung paano ito gumagana.
Mga Key Takeaways
- Pinapayagan ang lahat-ng-isang-utang na utang para sa pagsasama ng isang mortgage at pagtitipid. Kinakailangan nila ang pagsasama ng isang account sa pag-tseke, utang sa equity ng bahay, at pagpapautang sa isa. Ang mga benepisyo ng isang lahat-sa-isang mortgage ay kinabibilangan ng - walang putol na paggamit ng labis na daloy ng cash upang mabayaran ang isang mortgage, pati na rin ang pagkakaroon ng nadagdagang pagkatubig na lampas sa karaniwang mga pautang sa equity ng bahay. Ang sobrang punong pagbabayad na ginawa sa isang lahat-sa-isang mortgage ay maaaring mabalik at makuha ang anumang oras. Ang lahat-ng-isang-utang na utang ay karaniwang singilin ang isang $ 50 hanggang $ 100 taunang bayad at ang 30-taong adjustable rate ng mortgage.
Ano ang isang All-in-One Mortgage?
Hindi papayagan ng IRS ang nabubuwis na interes na bayad at natanggap na interes na kanselahin ang bawat isa tulad ng sa United Kingdom at Australia; ang bawat isa ay dapat iulat nang hiwalay. Samakatuwid, ang mga "offset" na pautang na magagamit sa US ay hindi maaaring teknikal na tawagan ng pangalang ito. Upang matugunan ang mga pautang na ito upang matugunan ang mga alituntunin ng IRS, dapat nilang pagsamahin ang isang account sa pagsusuri, utang sa equity ng bahay, at pagpapautang sa isang account. Ang isang account ay hindi talaga mai-offset ang iba pang katulad ng ginagawa nito sa UK. Nag-aalok ang solong account ng lahat ng mga amenities ng isang normal na bank account, tulad ng isang ATM at debit card, awtomatikong pagbabayad ng bayarin, at isang tseke. Ngunit pinapayagan nito ang bawat ekstrang dolyar na dapat gamitin ng may-ari ng bahay upang mabayaran ang utang hanggang sa magamit ito.
Ang natatanging tampok na ito ay nakikinabang sa may-ari ng bahay sa maraming paraan. Una, dahil ang bank account ng may-ari ng bahay ay binuo nang direkta sa mortgage, ang may-ari ng bahay ay makakatanggap ng mas mataas na pagbabalik sa kanilang mga deposito. Iyon ay dahil ang pera ay ginagamit upang mabawasan ang halaga ng interes na nasuri sa pautang, na halos palaging magiging mas mataas na rate kaysa sa maaaring ihandog ng tradisyonal na mga account sa pag-deposito.
Pangalawa, ang uri ng account na ito ay nag-aalok din ng agarang pagkatubig sa isang paraan na ang tradisyonal na mga pag-utang, o kahit na mga linya ng equity ng bahay ay hindi maaaring. Habang ang ilang mga linya ng equity ng bahay ay nag-aalok ng pag-access sa pamamagitan ng checkbook o kahit na debit card, wala silang kakayahang umangkop ng produktong hybrid na ito. Kung ang may-ari ng bahay ay walang cash upang makagawa ng isang pagbabayad sa pautang sa isang naibigay na buwan, pagkatapos ay walang minimum na pagbabayad ay kinakailangan dahil ang minimum na interes ay dapat na advanced mula sa magagamit na linya ng kredito.
Sa wakas, ang lahat-sa-isang pautang ay ganap na mababalik; Ang sobrang punong bayad ay maaaring makuha sa anumang oras, na nalulutas ang isang pangunahing problema na likas sa pagsubok na mapabilis ang tradisyonal na "one-way" na mga utang o kahit na ang offset na pautang na magagamit sa ibang bansa.
Karamihan sa lahat ng mga utang ay nangangailangan ng marka ng FICO na humigit-kumulang 700 o mas mataas, nakikinabang lamang ang mga nangungutang na may matatag na positibong daloy ng cash.
Halimbawa ng isang All-in-One Mortgage
Ang Dan ay nangangailangan ng isang $ 400, 000 na mortgage sa 6%. Mayroon siyang net buwanang kita na $ 7, 000. Kung gumawa siya ng isang maginoo 30-taong naayos na pautang, ang kanyang buwanang pagbabayad ay $ 2, 398. Matapos ang lahat ng mga gastos, tulad ng pang-araw-araw na pamumuhay, ang mortgage, atbp, makakatipid siya ng $ 1, 000 bawat buwan. Ngunit kung gumagamit siya ng isang all-in-one, o "offset, " mortgage, ang $ 1, 000 bawat buwan na nai-save niya ay gagamitin upang mabawasan ang balanse ng mortgage para sa mga kalkulasyon sa pagbabayad ng interes.
Sa pag-aakalang ang rate sa pinabilis na pautang ay mananatili sa 6%, posible para sa Dan na bayaran ang kanyang pautang sa loob lamang ng 15 taon at mayroon pa ring $ 1, 000 na na-save niya bawat buwan. Hindi talaga ito papasok sa utang. Pahiram lamang ito ng nagpapahiram habang binabayaran ang utang upang mabawasan ang pangunahing balanse. Marahil ang pinakamahalaga, ang ganitong uri ng pautang ay maaaring mag-udyok sa mga nangungutang upang mabawasan ang kanilang paggastos, dahil nakikita nila ang kanilang mga pondo na ginagamit upang mabayaran ang kanilang mga pautang.
All-in-One Mortgage Fees at Mga Presyo
Karamihan sa mga offset at all-in-one mortgage lenders na singilin ang isang $ 50 hanggang $ 100 taunang bayad sa tuktok ng iba pang pamantayang gastos sa pautang, at ang mas mataas na rate ay karaniwang nag-aaplay para sa pinabilis na mga pagpapautang. Karamihan sa pinabilis na pautang ay 30-taong mga adjustable-rate na mga sasakyan na nakatali sa LIBOR index. Ang adjustable-rate para sa ganitong uri ng pautang ay maaaring 1% na mas mataas kaysa sa maginoo na mga pautang maliban kung ang borrower ay pumipili na magbayad ng karagdagang mga puntos sa itaas. Ngunit sa gitna ng bagay ay ang tanong kung ano ang mas mahalaga: mga rate at bayad o ang kabuuang halaga ng interes na binabayaran sa buhay ng pautang?
Malinaw, ang isang pangunahing isyu na dapat isaalang-alang dito ay ang habang buhay ng pautang. Ang isang bahagyang mas mataas na rate ng interes ay maaaring maging kapaki-pakinabang kung ang utang ay binabayaran ng ilang taon nang mas maaga kaysa sa isang mas mababang rate ng pautang. Alalahanin na ang oras para sa pagbabayad para sa isang pinabilis na pautang ay hindi naayos. Samakatuwid, ang inaasahang sobrang daloy ng borrower ay dapat isaalang-alang kapag ginagawa ang paghahambing na ito.
All-in-One Mortgage Angkop
Ang isa sa mga pangunahing kweba ng ganitong uri ng pautang ay ang karamihan sa mga nagpapahiram na nag-aalok ng pinabilis na mga pagpapautang ay nangangailangan ng mga mangutang na magkaroon ng mga marka ng FICO ng hindi bababa sa 680 hanggang 700 upang maging kwalipikado. Ito ay dahil ang ganitong uri ng pautang ay makikinabang lamang sa isang nanghihiram na may pare-pareho na positibong daloy ng cash, na may mga sobrang pondo na magagamit upang mabawasan ang punong-guro ng pautang nang regular.
Ang Bottom Line
Bagaman ang mga pakinabang ng ganitong uri ng pautang ay maaaring malaki, ang pagiging angkop ay pa rin isang pangunahing pag-aalala, tulad ng sa anumang iba pang produkto ng pautang. Pansamantalang hindi disiplinado ng pautang ay maaaring nais na patnubapan ng pagkuha ng isa sa mga pautang na ito. Ang pagkakaroon ng maraming magagamit na kredito sa pamamagitan ng aspeto ng linya ng equity ng account ay maaaring mag-trigger ng paggastos ng mga punla para sa ilang mga tao, na magdaragdag sa punong-guro ng utang.
Ang isa pang paraan upang bawasan ang utang na may kaugnayan sa mortgage ay ang pagse-secure ng isang mortgage na may mababang rate ng interes. Mahalagang mamili sa paligid dahil maaaring mag-alok ang iba't ibang mga nagpapahiram ng magkakaibang mga rate ng interes sa parehong uri ng pautang at sa katagalan na pag-secure ng isang mortgage na may mas mababang rate ng interes ay maaaring makatipid sa iyo ng libu-libong dolyar.
