Ang mga nakikinabang sa benepisyo sa pamumuhay ay naging hindi maiiwasang bahagi ng pagbili ng isang variable na annuity. Ang mga pagpipiliang ito ay madalas na tout bilang mga sinturon ng upuan na ginagawang ligtas ang mga annuities na ito sa mga panahon ng pagtanggi ng stock market.
Ngunit sila? Kadalasan, ang sagot ay hindi.
Ang mga sakay ay opsyonal na mga add-on na maaaring mapili ng mga namimili ng annuity, kadalasan sa sobrang gastos. Dalawang sikat na uri ng variable na annuity na nakikinabang sa benepisyo ng pamumuhay — garantisadong minimum na benepisyo sa pag-withdraw (GMWB) at ginagarantiyahan ang mga minimum na benepisyo ng kita (GMIB) - mabawi lamang ang kanilang mga gastos sa mga tiyak na kalagayan.
Mga Key Takeaways
- Ang mga sakay ay opsyonal na mga add-on na maaaring mapili ng annuity mamimili, kadalasan sa isang dagdag na gastos.Ang gastos ng garantisadong minimum na pag-alis ng benepisyo sa pag-iwas ay maaaring magpatuloy kahit na walang pagkakataon na ang mga Rider ay magbabayad.Ang mga pagbabayad ay patuloy na nagbabago batay sa rate ng interes, karanasan sa dami ng namamatay sa kumpanya, at kung paano nagugutom ang mga kumpanya sa negosyo.
Ang pag-unawa sa mga sitwasyong ito ay maaaring maging mahirap. Sa kabila ng lahat ng pinong pag-print sa isang variable na annuity prospectus, bihirang isang malinaw na paliwanag na naglalarawan kapag ang isang garantisadong minimum na benepisyo sa pag-alis (GMWB) o garantisadong minimum na benepisyo ng kita (GMIB) rider ay babayaran.
Isang babala
Huwag pansinin ang hype na kadalasang ginagamit upang ibenta ang mga nakasakay na ito. Madalas silang ibinebenta gamit ang lohika na ito: "Kapag nagdagdag ka ng tampok na seat-belt sa iyong kasuotan, maaari kang lumahok sa stock market nang hindi isinasapanganib ang iyong seguridad sa pagretiro. Kung tumanggi ang merkado, panigurado na ang iyong nakikinabang sa rider ng pamumuhay ay ililigtas ka mula sa pagkalugi."
Ang nasabing pag-aangkin ay maaaring nakaliligaw dahil ang pagkakatulad ng sinturon ng upuan ay puno ng mga butas. Ang mga partikular na sitwasyon lamang ang magpapahintulot sa mga mamimili na makakuha ng tulad ng isang mataas na antas ng proteksyon. Dahil ang mga benta ng mga nakakuha ng benepisyo sa pamumuhay ay kumikita para sa mga kumpanya ng seguro at makabuo ng mga komisyon para sa mga ahente, pinapayuhan ang mga mamimili na mag-aalinlangan at gumawa ng kanilang sariling pananaliksik.
Gayundin, marami ang maaaring magbago sa panahon ng pagretiro. Kung ang kalusugan ng isang tao ay tumanggi nang maraming taon mula ngayon, ang gastos ng mga sakay na ito ay maaaring masayang. Ang mga oportunidad ay maaari ring mag-crop na gumawa ng palitan o cashing sa isang variable na annuity contract na maipapayo.
Para sa mga Rider na magkaroon ng kahulugan, dapat mong planuhin na hawakan ang isang variable na annuity nang hindi bababa sa 20 taon na may garantisadong minimum na mga benepisyo sa pag-alis (GMWB), o para sa kinakailangang tagal ng paghihintay (marahil 10 taon) na may garantisadong minimum na benepisyo ng kita (GMIB) rider. Ang mga sakay na ito ay dapat ding maging katugma sa mga pangangailangan sa pagpaplano ng buwis sa kita.
Guaranteed Minimum na Mga Benepisyo sa Pag-alis (GMWB) Pangkalahatang-ideya
Ang isang GMWB ay ginagarantiyahan na ibalik ang 100% ng premium na bayad sa kontrata, anuman ang pagganap ng pamumuhunan, sa pamamagitan ng isang serye ng taunang pag-alis. Ang mga pag-alis na saklaw ng sakay na ito ay limitado sa isang porsyento ng mga premium, karaniwang 5% hanggang 7% bawat taon. Kung ang taunang limitasyon ay 5%, halimbawa, ang may-ari ng annuity ay kailangang makatanggap ng 20 taunang pag-alis upang mabawi ang 100% ng mga premium.
Karaniwang dapat na mahalal ang isang GMWB kapag inilabas ang kontrata. Minsan, hindi sila maaaring kanselahin, nangangahulugan na ang mga gastos na natuloy kahit na walang pagkakataon na sila ay magbabayad. Ang gastos ay sinisingil taun-taon bilang isang porsyento ng hiwalay na mga asset ng account, sa pangkalahatan 40 hanggang 75 na mga puntong puntos.
Ipagpalagay na ang mga stock market stock na bumagsak at annuity investment performance ay kahila-hilakbot? Kailan mababawi ng isang GMWB ang gastos nito? Maraming mga kadahilanan ang tumutukoy sa sagot.
Bawat taon, sa isang tuluy-tuloy na panahon ng maraming mga taon, ang may-hawak ng kontrata ay kinakailangan na kumuha ng pag-alis hanggang sa maximum na porsyento na saklaw ng GMWB. Ang pagtukoy sa pagsisimula ng pag-alis, paglaktaw sa pag-alis, o paglimot na dalhin ang mga ito ay hindi makakatulong sa bayad ng rider.
Ang may hawak ng kontrata ay dapat mabuhay nang sapat upang makuha ang kinakailangang serye ng pag-atras. Halimbawa, kung namatay ang may-ari ng 15 taon pagkatapos bumili ng variable annuity, ang GMWB ay magkakaroon ng kaunting pagkakataon upang mabayaran. Ang garantisadong minimum benefit benefit ng annuity ay maaaring magbayad sa kasong ito. Gayunpaman, iyon ay isang hiwalay na tampok ng kontrata na maaaring awtomatikong kasama.
Ang pagkakataong kumita ng mga kita na ipinagpaliban ng buwis ay isang makabuluhang punto ng pagbebenta ng variable na mga annuities. Gayunpaman, ang isang GMWB ay hindi gaanong kahulugan para sa mga mamimili na mas matanda kaysa sa 65 at nais ng deferral na buwis. Ang nasabing mga mamimili ay dapat magsimulang kumuha ng agaran at tuluy-tuloy na taunang pag-alis kung inaasahan nilang magbayad ang rider sa kanilang buhay. Sa kasamaang palad, ang pag-withdraw ng annuity sa mga unang taon ng pagmamay-ari ng kontrata ay 100% na maaaring mabuwis sa karamihan ng mga kaso.
Habang ang GMWB ay maaaring maprotektahan ang 100% ng mga premium na binayaran sa kontrata, hindi ito nag-aalok ng anumang proteksyon sa implasyon para sa kita sa pagretiro. Sa batayan ng kasalukuyang halaga, isinasaalang-alang ang halaga ng pera, ang isang GMWB ay talagang ginagarantiyahan na bumalik lamang tungkol sa 62% ng premium na halaga (sa pag-aakalang isang 5% na rate ng diskwento at 20-taong panahon ng pag-alis).
Ang mga GMWB ay maaaring maging kapaki-pakinabang para sa mga nagpaplano na mamuhunan ng kanilang variable na annuity sa mga peligrosong stock. Sa kasong ito, ang proteksyon ng seguro ay maaaring magbayad kung ang may-ari ng kontrata ay dumanas ng matinding pagkawala sa isang marahas na pagbagsak sa merkado, tulad ng pag-crash ng Nasdaq noong 2000-2002. Ang ilang mga insurer ay hindi maaaring pahintulutan ang mga mamimili na pumili ng mga benepisyo sa pamumuhay upang ma-access ang pinakamataas na pagpipilian sa pamumuhunan sa kanilang variable na menu ng annuity. Sa kabilang banda, ang pamumuhunan sa isang GMWB ay hindi gaanong kahulugan para sa mga konserbatibong mamumuhunan na pumili ng isang balanseng halo ng mga stock na bughaw at bono.
Gayundin, ang may-hawak ng kontrata ay hindi dapat planong palitan o isuko ang kontrata sa loob ng maraming taon.
Sa wakas, sa ilang mga kontrata, ang halaga na protektado sa ilalim ng GMWB ay maaaring "umakyat" sa isang mas mataas na halaga ng kontrata pagkatapos maipalabas ang kontrata. Kung ang pagganap ng pamumuhunan ay mabuti sa mga unang taon, ang ganitong uri ng GMWB ay maaaring maprotektahan ang higit sa 100% ng mga premium.
Halimbawa, ipagpalagay na ang isang annuity na binili para sa $ 50, 000 ay nagkakahalaga ng $ 60, 000 limang taon mamaya. Sa oras na iyon, pipiliin ng may-hawak ng kontrata na maiakyat ang proteksyon ng GMWB. Sa kasong ito, ang may-hawak ng kontrata ay garantisadong makatatanggap ng hindi bababa sa $ 60, 000 sa pamamagitan ng isang serye ng taunang pag-alis (simula sa petsa ng pag-step-up) Tandaan na ang tampok na step-up na ito ay maaaring permanenteng taasan ang gastos ng GMWB sa ilang mga kaso.
Garantiyang Minimum na Mga Pakinabang ng Kita (GMIB) Pangkalahatang-ideya
Sa patuloy na gastos, mula 50 hanggang 75 na batayan ng mga halaga ng kontrata, ginagarantiyahan ng isang rider ng GMIB ang karapatang mag-anunsyo ng isang kontrata sa isang programa ng payout. Nag-aalok ang payout ng isang tinukoy na minimum na pana-panahong kita pagkatapos ng isang panahon ng paghihintay, anuman ang variable na pagganap ng pamumuhunan sa annuity.
Halimbawa, maaaring garantiya ng isang GMIB na ang may-hawak ng kontrata ay maaaring mag-annuleize ng $ 50, 000 na kontrata ng annuity sa buwanang pagbabayad ng hindi bababa sa $ 420. Na nagtatatag ng isang sahig ng kita sa hinaharap na pagretiro. Maaaring magsimula ang mga pagbabayad tuwing pipiliin ng may-ari pagkatapos maghintay para sa isang paunang natukoy na bilang ng mga taon.
Sa ilalim ng anong mga sitwasyon ay makakatulong ang sahig ng GMIB? Ang may hawak ng kontrata ay kailangang mabuhay nang sapat (at hawakan nang matagal ang kontrata) upang magamit ang pagpipilian sa annuitizing. Karaniwan, kinakailangan ang isang 10-taong panahon ng paghihintay pagkatapos ng pagbili ng variable na annuity.
Nang maglaon sa pagretiro, ang may-hawak ng kontrata ay maaaring magpasya na ang annuitizing ay isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa pagpapatuloy na makaipon ng pera sa kontrata o cashing ito. Para sa mga taong nakakaranas ng hindi magandang kalusugan sa panahon ng pagretiro, ang isang panghabang-buhay na pagbabayad ay maaaring hindi kaakit-akit.
Ang pinakamahalaga, ang GMIB ay magbabayad lamang kung ginagarantiyahan ang mas maraming pana-panahong kita kaysa sa maaaring makuha mula sa isang maihahambing na carrier ng seguro sa oras ng pag-annule. Ang agarang industriya ng annuity ngayon ay lubos na mapagkumpitensya. Ang mga quote ay madaling makuha mula sa maraming mga kumpanya. Patuloy na nagbabago ang mga pagbabayad batay sa umiiral na mga rate ng interes, karanasan sa dami ng namamatay sa kumpanya, at kung paano ang mga nagugutom na carrier upang maakit ang negosyo.
Ang mga manlalakbay sa mga annuities ay maaari lamang bayaran ang kanilang gastos sa ilalim ng mga tiyak na pangyayari na maaaring higit na nakasalalay sa mga pangangailangan at sitwasyon ng mamimili kaysa sa pagganap sa stock market.
Ang isang pinansiyal na propesyonal ay maaaring makatulong upang mai-convert ang anumang quote ng annuity sa isang katumbas na rate ng interes. Halimbawa, ipagpalagay na nais ng isang 65 taong gulang na mag-annuleize ng isang variable na annuity na nagkakahalaga ng $ 100, 000 sa isang buhay na kita na $ 640 bawat buwan. Kung ang isang pamantayang mesa sa dami ng namamatay ay nagpapahiwatig na ang pag-asa sa buhay ng taong ito ay 19.2 higit pang mga taon, ang panloob na rate ng pagbabalik ng payout na ito sa pag-asa sa buhay ay 4.3%.
Kadalasan, kung ang iba't ibang iba't ibang mga variable na annuity na mga kontrata ay nasuri nang sabay-sabay, malinaw na:
- Kabilang sa mga kumpanya ng seguro na may maihahambing na lakas sa pananalapi, mga rate ng rate ng interes sa mga bayarin sa annuity na karaniwang nag-iiba mula sa 1% hanggang 2%.Ang mga rate ng sahig na binuo sa mga GMIB ay madalas na hindi nag-aalok ng mga pinaka-kaakit-akit na payout na magagamit sa isang mapagkumpitensyang merkado.
Maaari lamang mabawi ng GMIB ang gastos nito kung ang may-ari ng kontrata ay handa na ibigay ang karapatan na mamili sa paligid at kunin nang maaga nang garantiya ang payout plan.
Ang Bottom Line
Ang mga variable na annuity na nakikinabang sa benepisyo ng buhay ay hindi kinakailangang mga sinturon ng upuan. Nagsasangkot sila ng magkahiwalay na mga pagpapasya sa pagbili (bukod sa mismong pagkalugi) na dapat magkaroon ng kahulugan batay sa kanilang sariling mga merito. Ang pagbili ng isang GMWB o isang GMIB ay palaging bumubuo ng sobrang gastos na nagpapatuloy sa paglipas ng panahon. Maaari lamang nilang mabayaran ang gastos na ito ng maraming taon sa hinaharap sa ilalim ng mga tiyak na pangyayari na maaaring higit na nakasalalay sa mga pangangailangan at sitwasyon ng mamimili kaysa sa pagganap sa stock market.
