Ang krisis sa pananalapi noong 2008 ay tumama sa mga maliliit na negosyo - sa katunayan, mas mahirap kaysa sa malalaking kumpanya. Maraming mga maliliit na negosyo ang sumailalim o napipilitang ihinto ang mga empleyado, paggastos, paghinto sa mga plano ng pagpapalawak at makahanap ng mga bagong paraan upang mabuhay hanggang humupa ang krisis sa pananalapi. Lumipas ang isang dekada mula nang magsimula ang krisis. Paano naiiwan ng maliliit na negosyo ang bagyo?
Ano ang Ginawa ng Krisis sa Pinansyal sa Maliit na Negosyo
Ang maliit na tanawin ng negosyo ay tiyak na nagbago sa panahon ng krisis, at sa mga dekada na sumunod.
Mga Startup
Ang bilang ng mga negosyong nilikha taun-taon sa dekada bago ang krisis sa pananalapi ay umabot sa 670, 000 sa isang taon, na umaabot sa isang mataas na higit sa 715, 000 noong 2006. Ang mga numero ng pagsisimula ay bumagsak sa panahon ng krisis, na umaabot sa isang mababang noong 2010 ng 560, 000. Habang ang mga bagong maliliit na negosyo ay ipinanganak ngayon, ang rate ng paglikha ng negosyo ay hindi pa bumalik sa mga antas ng pre-krisis.
Mga Closures ng Negosyo
Pinilit ng krisis sa pananalapi ang maraming maliliit na kumpanya na lumabas sa negosyo. Sa pagitan ng Disyembre 2008 at Disyembre 2010, humigit-kumulang sa 1.8 milyong maliliit na negosyo ang sumailalim. Ang maliliit na "pagkamatay" sa negosyo ngayon ay bumaba mula sa mga numero ng krisis sa pananalapi, na may mas kaunti sa 400, 000 pagsasara sa 2014 (ang pinakabagong taon para sa mga istatistika).
Mga empleyado ng Layoff
Ang mga maliliit na negosyo ay ayon sa kaugalian ay tinutukoy bilang "tagalikha ng trabaho." Gayunman, sa panahon ng krisis sa pananalapi, ang mga paglaho sa mga maliliit na negosyo ay napakalaking. Sa dalawang taon (mula Disyembre 2007 hanggang Disyembre 2009), humigit-kumulang na 8.7 milyong trabaho ang nawala. Ayon sa Federal Reserve, ang mga manggagawa sa mga industriya na umaasa sa mataas na panlabas na financing, tulad ng ilang mga tagagawa, ay mas malamang na maging walang trabaho sa panahon ng krisis sa pananalapi.
Paglikha ng Trabaho
Sa pag-urong, ang mga maliliit na negosyo ay hindi lumikha ng mga trabaho; nawalan sila ng trabaho (pagtanggi ng 60% mula sa mga antas ng pre-urong). Sa kasamaang palad, nagkaroon ng solidong pagbawi sa harap na ito. Ang mga maliliit na negosyo ay bumalik sa paglikha ng halos 62% ng lahat ng mga bagong trabaho. At ang mga maliliit na may-ari ng negosyo ay nag-uulat na ang paghahanap ng mga kwalipikadong empleyado ngayon ay ang kanilang bilang-isang problema.
Ang Epekto sa Pagpapahiram sa Komersyal
Bago ang krisis sa pananalapi, ang bilang ng mga komersyal na pautang sa mga maliliit na negosyo - ang tradisyunal na pagpipilian sa paghiram - ay patuloy na lumalaki sa mga rate ng doble-digit. Nakarating ito sa isang virtual na panonood sa krisis sa pananalapi. Sa katunayan, ang mga pautang sa pamamagitan ng malalaking bangko hanggang sa maliliit na negosyo mula 2008 hanggang 2011 ay halos wala, habang ang mga pautang sa pamamagitan ng maliliit na bangko ay kapansin-pansing bumagsak. Ang kabuuang halaga ng komersyal na pautang sa mga maliliit na negosyo sa pagitan ng ikalawang quarter ng 2008 at ikalawang quarter ng 2010 ay tinanggihan ng $ 40 bilyon.
Average na Pagbabago ng Porsiyento sa Dolyar ng Halaga ng Maliit na Pautang sa Negosyo sa pamamagitan ng Malaking at Maliit na Bangko, 1995-2015
Ang ekonomiya ay nagsimula na mabawi noong 2011 at 2012, ngunit walang kasabay na pagbawi sa pagpapahiram sa bangko sa mga maliliit na negosyo. Ayon sa US Maliit na Pangangasiwa sa Negosyo, "Ang dami ng mga maliit na pinagmulan ng pautang sa negosyo ay bumagsak ng higit sa kalahati sa panahon ng krisis at nakita lamang ang isang napaka-limitadong post-krisis sa pagbawi, na iniwan ang maliit na mga pinagmulan ng pautang sa negosyo na bumaba ng 40 porsyento mula sa mga antas ng pre-krisis."
Ang isa sa mga pangunahing balakid sa maliliit na negosyo na nakakakuha ng komersyal na krisis sa post-pinansyal na krisis ay ang pagiging kredensyal. Sa karamihan ng mga sitwasyon, ang mga pautang sa maliliit na negosyo ay dapat na personal na ginagarantiyahan ng mga may-ari. Sa panahon ng krisis sa pananalapi, ang mga personal na pananalapi ng mga may-ari ay naabot ang pinakamataas, na may resulta na maraming naranasan na pagtanggi sa kanilang personal na mga marka ng FICO. Nangangahulugan ito na kahit na maaaring bumawi ang negosyo, ang kakayahang makakuha ng mga pautang sa komersyo na suportado ng mga personal na garantiya ng mga may-ari ay hindi ganoon kadali. Kapag ang mga nagmamay-ari ay maaaring makakuha ng naturang mga pautang, ang mga rate ng interes ay mas mataas kaysa sa mga may-ari na may mahusay na mga marka ng FICO.
Sa kabutihang palad, 10 taon mamaya ang mga bagay ay tila nakabawi nang mabuti pagdating sa paghihiram ng maliit na negosyo. Ngayon, ang mga programa ng pautang sa SBA ay pinalawak, na may higit sa $ 16 milyon sa 7 (a) pautang (ang pangunahing pagpipilian sa pautang ng SBA) na ginawa noong 2018. (Para sa higit pa sa pagpapahiram sa SBA, tingnan ang Pagpapalawak ng Iyong Maliit na Negosyo sa isang SBA Loan .) At maliit ang mga negosyo ay nagkakaroon ng mga aplikasyon ng pautang na naaprubahan sa mga kahanga-hangang rate. Ayon sa Biz2Credit Small Business Lending Index, na nagsimulang subaybayan ang pagpapahiram noong Enero 2014, binigyan ng maliliit na bangko ang 49.7% ng mga kahilingan sa pagpopondo na kanilang natanggap noong Hulyo 2018 (ang pinakamataas na pigura para sa mga maliliit na bangko mula noong Disyembre 2014).
Ang Paglabas ng Alternatibong Pagpapahiram
Bago ang krisis sa pananalapi, ang salitang "alternatibong pagpapahiram" sa pangkalahatan ay limitado sa factoring (isang pag-aayos ng financing kung saan ang isang kadahilanan na mahalagang bumili ng mga invoice ng isang negosyo sa isang diskwento). Gayunpaman, upang matugunan ang mga pangangailangan ng mga maliliit na negosyo na kulang ng pag-access sa tradisyonal na financing sa panahon ng krisis sa pananalapi, ang ilang mga kumpanya ay nagsimulang mag-alok ng mga bagong pagpipilian sa financing.
Halimbawa, ang mga advance sa cash merchant (MCA) ay katulad sa factoring ngunit batay sa mga transaksyon sa credit card ng kumpanya. Ang mabisang gastos sa pamamaraang ito ng financing ay napakataas, ngunit sa panahon ng krisis ay maaaring ang tanging pagpipilian para sa ilang mga kumpanya. Ang financing ng kagamitan, bagaman hindi bago, ay naging mas tanyag sa krisis sa pananalapi. Ito ay isang paraan para ibenta ng mga vendor ang kanilang mga paninda sa maliliit na negosyo sa mga term sa pagbabayad sa isang oras na ang mga kumpanya ay hindi makahanap ng iba pang mga paraan upang magbayad para sa mga kinakailangang makinarya o iba pang mga item. At ang mga unyon ng kredito ay nagsimulang magtaas ang kanilang maliit na pagpapautang sa negosyo hanggang sa pinapayagan ng batas (mula 1998 hanggang 2017 pinapayagan lamang silang magpahiram ng hanggang sa 12.25% ng kanilang mga ari-arian sa mga maliliit na negosyo). Ang mga alternatibong pagpipilian sa pagpapahiram na ito ay patuloy na ginagamit ng mga maliliit na negosyo ngayon, kasama ang kasalukuyang mga rate ng pag-apruba ng pautang sa mga alternatibong tagapagpahiram na kasalukuyang nasa 56.5% at sa mga unyon ng kredito 40.3%.
Pagdurog
Ang online na pamamaraan na ito ng pagtaas ng maliit na halaga mula sa malaking bilang ng mga tao ay umusbong pagkatapos ng krisis. Ang Crowdfunding ay maaaring nasa anyo ng mga regalo (halimbawa, Indiegogo, Kickstarter), mga pautang (halimbawa, LendingClub) o equity (ipinaliwanag sa susunod). Noong 2012, nilagdaan ni Pangulong Barack Obama ang Jumpstart ng Ating Negosyo Startups (JOBS) Act upang paganahin ang mga maliliit na negosyo na itaas ang equity nang hindi nagrerehistro sa SEC. Ang pagpipiliang crowdfunding ng equity na ito ay kinuha ng ilang taon upang makapasok sa gear dahil sa pangangailangan para sa mga regulasyon ng SEC, ngunit tumayo na ito at tumatakbo..
Sa dekada mula sa krisis sa pananalapi, nagbago ang paraan ng negosyo, kasama ang teknolohiya na nakakuha ng katanyagan. Ang mga maliliit na negosyo ay ngayon ay nakakuha ng mga pagpipilian sa financing sa online, na may 21% na naghahanap ng mga online na nagpapahiram sa 2016 at 24% sa 2017.
Tumingin sa Unahan
Ang pinakamainam na epekto ng krisis sa pananalapi sa mga maliliit na negosyo ay ang natutunan nila ang mahahalagang aralin tungkol sa panonood ng kanilang utang, pagpapanatiling mahigpit na reins sa paggastos at pagpapanatili ng pag-access sa kapital. Bilang karagdagan, ang mga bagong mapagkukunan ng tulong pinansyal na hindi nababanggit sa panahon ng krisis na ito ay magagamit na, at kahit na ang mga mas bago ay maaaring ipakilala. Sa kasalukuyan ang ekonomiya ay lilitaw na maging matatag at ang mga saloobin ng isa pang pag-urong ay hindi mataas sa listahan. Sino ang nakakaalam kung ano ang nasa unahan?
