Talaan ng nilalaman
- 401 (k) Hinaharap
- Pinakamataas na Limitasyon
- Unang Lugar na Hanapin: IRA
- Susunod na Mga Hakbang-Strategikong Pamuhunan
- Mga Pagpipilian sa Mababang-Panganib
- Mga Pagpipilian sa Riskier
- Iba pang Strategic Moves
- Ang Bottom Line
401 (k) Hinaharap
Kung naabot mo na ang iyong 401 (k) limitasyon sa mga kontribusyon para sa taon — o sa lalong madaling panahon ay magiging problema iyon. Hindi mo kayang mahulog sa larong pagreretiro-pagreretiro. Gayundin, ang pagkawala ng pagbawas ng kontribusyon sa iyong kita ng gross ay hindi makakatulong sa iyong tax bill sa susunod na Abril, alinman. Tutulungan ka ng mga puntong ito na magpasya kung paano hahawakin ang iyong mga kontribusyon at sana maiwasan ang isang malaking buwis sa buwis sa Abril.
Mga Key Takeaways
- Nag-ambag ka man sa isang Roth IRA o isang tradisyonal, ang iyong pera ay lalago ang walang buwis hanggang sa magretiro ka, tulad ng ginagawa nito sa iyong 401 (k).Para sa pag-iimpok sa pagreretiro, ang pangkalahatang layunin ay upang mabawasan ang mga pananagutan sa buwis at i-maximize ang potensyal na kumita.Maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan na may potensyal na kinikita habang nagbibigay ng mga benepisyo sa buwis tulad ng mga bono sa munisipalidad, naayos na anunsyo ng index, at seguro sa buhay ng unibersal.
Pinakamataas na Limitasyon
Ibig sabihin ng Maxing na, kung ikaw ay 49 taong gulang o mas bata, nag-ambag ka ng pinakamataas na $ 19, 500-hanggang sa 2020 (mula sa $ 19, 000 noong 2919). Kung ikaw ay 50 o mas matanda, at idagdag ang nangungunang kontribusyon sa catch-up sa $ 6, 000, ang max 401 (k) na kontribusyon ay $ 25, 000.
Unang Lugar na Hanapin: IRA
Ang pagbibigay ng kontribusyon sa isang IRA bilang karagdagan sa iyong 401 (k) ay isang pagpipilian. Nag-ambag ka man sa isang Roth IRA o isang tradisyonal, ang iyong pera ay lalago ang walang buwis hanggang sa magretiro ka, tulad ng ginagawa nito sa iyong 401 (k). Tandaan na maaari kang gumawa ng isang kontribusyon sa isang IRA para sa 2019 taon ng buwis hanggang Abril 15, 2020.
Kung paano ang kita na nakakuha ng buwis na nag-aambag sa isang IRA ay nakasalalay sa kung magkano ang kikitain mo. Dahil saklaw ka ng isang plano sa pagretiro sa lugar ng trabaho, para sa 2019 na pag-file, sa sandaling umabot ka ng $ 64, 000 hanggang $ 74, 000 na kita bilang isang solong tao (tumataas ito sa $ 65, 000 hanggang $ 75, 000 para sa taong buwis 2020) - sa $ 103, 000 hanggang $ 123, 000 (pagtaas sa $ 104, 000 hanggang $ 124, 000 sa 2020) kung may asawa, mag-file nang magkasama, o isang kuwalipikadong biyuda (er) —kayo ay may karapatang ibawas ang bahagi lamang ng iyong tradisyunal na kontribusyon sa IRA o hindi karapat-dapat sa isang pagbabawas. Ang mga limitasyon para sa 2018 ay $ 63, 000 hanggang $ 73, 000 at $ 101, 000 hanggang $ 121, 000 ang kita.
Maaari ka pa ring makapag-ambag sa isang Roth IRA. Gayunpaman, ang iyong kontribusyon ay hindi mababawas sa buwis. Sa baligtad, kapag sinimulan mo ang pagkuha ng mga pamamahagi sa pagreretiro, ang lahat ng pera na naambag pagkatapos ng buwis ay walang tax sa back-end. Gayunpaman, para sa taon ng buwis 2020, ang mga walang kaparehong $ 139, 000 o higit pa (at ang mga may-asawa na nagsumite ng magkakasamang paggawa ng $ 206, 000 +) ay hindi maaaring mag-ambag sa isang Roth; ang kakayahang gawin ito ay nagsisimula upang mag-phase out sa $ 124, 000 para sa mga walang kapareha at $ 196, 000 para sa may-asawa na mag-file nang magkasama.
Susunod na Mga Hakbang: Strategic Investments
Sabihin natin na pinadalhan mo rin ang iyong mga pagpipilian sa IRA — o napagpasyahan mong mas gusto mong mamuhunan ang iyong labis na matitipid sa ibang paraan. Para sa pag-iimpok sa pagretiro, ang pangkalahatang layunin ay upang mabawasan ang mga pananagutan sa buwis at i-maximize ang potensyal na kumita.
Bagaman walang magic formula na ginagarantiyahan upang makamit ang parehong mga layunin, ang maingat na pagpaplano ay maaaring lumapit. "Tingnan ang mga pagpipilian sa mga tuntunin ng mga produkto ng pamumuhunan at mga diskarte sa pamumuhunan, " sabi ni Keith Klein, CFP at punong-guro sa Turning Pointe Wealth Management sa Phoenix. Narito ang ilang mga pagpipilian sa non-IRA na isaalang-alang din.
Mga Pagpipilian sa Mababang-Panganib
Ang mga pagpipilian sa ibaba ay para sa mga namumuhunan na nangangailangan ng isang maaasahang stream ng kita mula sa kanilang mga account sa pagreretiro. Ang mga pagpipiliang ito ay hindi kailanman magpapakita ng natitirang paglaki, ngunit ang mga ito ay mga klasikong pagpipilian dahil sa kanilang mahuhulaan na kalikasan.
1. Mga Munisipal na Bono
Ang isang bono sa munisipalidad (o muni) ay isang seguridad na ibinebenta ng isang bayan, lungsod, estado, county, o iba pang lokal na awtoridad upang tustusan ang mga proyekto para sa kabutihan ng publiko (pampublikong paaralan, daang-kalsada, ospital, atbp.). presyo sa entidad ng gobyerno bilang kapalit ng isang tinukoy na halaga ng interes. Ang punong-guro ay ibabalik sa mamimili sa petsa ng kapanahunan ng bono. "Ang ganda ng tungkol sa mga bono sa munisipyo, " paliwanag ni Klein, "ay ang mga ito ay likido. Palagi kang may pagkakataon na ibenta ang mga ito, o upang hawakan sila sa kapanahunan at kolektahin ang iyong punong-guro."
Ang isa pang bentahe sa mga bono sa munisipyo para sa mga layunin ng pagpaplano sa pagreretiro ay ang kita ng kita na kinita kasama ang paraan ay exempt mula sa mga pederal na buwis, at sa ilang kaso, mula sa mga buwis ng estado at lokal. Gayunman, umiiral ang mga buwis na may kita na buwis, kaya suriin ang aspeto na iyon bago ka mamuhunan. Kung ibebenta mo ang mga bono para sa isang kita bago sila tumanda, maaari ka ring magbayad ng buwis sa kita ng capital. Gayundin, suriin ang rating ng bono; dapat itong maging BBB o sa itaas ay dapat isaalang-alang ng isang konserbatibong opsyon (na kung ano ang gusto mo sa isang sasakyan sa pagretiro).
2. Nakapirming Index Annuities
Ang isang nakapirming index annuity, na tinatawag ding isang index index, ay inilabas ng isang kompanya ng seguro. Ang mamimili ay namuhunan ng isang naibigay na halaga ng pera na babayaran sa mga itinalagang halaga sa mga regular na agwat mamaya. Ang pagganap ng annuity ay naka-link sa isang equity index (tulad ng S&P 500), samakatuwid ang pangalan. Ginagarantiyahan ng kumpanya ng seguro na ang orihinal na pamumuhunan laban sa pababang pagbagsak ng merkado habang nag-aalok din ng potensyal para sa paglaki (kita). "Nag-aalok sila ng mga pagbabalik na medyo mas mahusay kaysa sa mga di-index na mga annuities, " sabi ni Klein.
Ang mga nakapirming index annuities ay isang pagpipilian ng konserbatibong pamumuhunan, na madalas ihambing sa mga sertipiko ng deposito (CD) sa mga tuntunin ng peligro. Pinakamahusay sa lahat, ang kita ng annuity ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa maabot ng may-ari ang edad ng pagretiro. Ang downside: Annuities ay sa halip hindi gaanong katangi-tangi. "Minsan kailangan mong magbayad ng parusa kung bawiin mo ang mga pondo bago ang edad na 59½ o kung hindi mo ito dadalhin bilang isang stream ng kita, " pag-iingat ni Klein. Kahit na maiwasan mo ang parusa, sa pamamagitan ng paglipat ng mga pondo nang direkta sa isa pang produkto ng annuity, malamang na mapapailalim ka rin sa mga singil ng kumpanya ng seguro.
3. Seguro sa Seguro sa Buhay
Ang isang unibersal na patakaran sa seguro sa buhay, isang uri ng seguro sa buong buhay, ay parehong patakaran sa seguro at pamumuhunan. Magbabayad ang insurer ng isang tinukoy na halaga sa pagkamatay ng may-ari ng patakaran, at, samantala, ang patakaran ay nag-iipon ng halaga ng salapi. Maaaring mag-alis o humiram mula sa account ang may-ari ng patakaran habang buhay, at sa ilang mga kaso, kumita ng dividend.
Hindi lahat ay isang tagahanga ng paggamit ng seguro sa buhay bilang isang produkto sa pamumuhunan. Kung nakabalangkas at ginamit nang tama, gayunpaman, ang patakaran ay nag-aalok ng mga bentahe ng buwis sa nakaseguro. Ang mga kontribusyon ay lumalaki sa rate na ipinagpaliban ng buwis, at ang may-ari ng patakaran ay may access sa kapital.
"Ang mabuting balita ay mayroon kang access sa mga pondo bago ang edad na 59½ na walang parusa kung gagamitin mo nang tama, " sabi ni Klein. "Sa pamamagitan ng paggamit ng mga pautang sa patakaran, maaari kang kumuha ng pera nang hindi nagbabayad ng buwis at ibabalik ang pera nang hindi nagbabayad ng buwis, hangga't ang patakaran ng seguro sa buhay ay pinipigilan." Dapat magbayad ng buwis ang mga may-ari kung kanselahin ang patakaran.
Mga Pagpipilian sa Riskier
Mayroong ilang mga direksyon na maaari mong gawin kung mayroon ka pa ring matibay na kita o inaasahan ang isang pagbagsak ng hangin sa malapit na hinaharap. Bagaman hindi ito ang pinaka-tradisyonal na mga pagpipilian, nagkakahalaga silang talakayin ang iyong propesyonal sa pagpaplano sa pagretiro.
1. Iba't ibang Annuities
Ang isang variable na annuity ay isang kontrata sa pagitan ng mamimili at isang kumpanya ng seguro. Ang mamimili ay gumagawa ng alinman sa isang solong pagbabayad o isang serye ng mga pagbabayad, at pumayag ang insurer na gumawa ng pana-panahong pagbabayad sa mamimili. Ang panaka-nakang pagbabayad ay maaaring magsimula kaagad o sa hinaharap. Pinapayagan ng isang variable na annuity ang mamumuhunan na maglaan ng mga bahagi ng mga pondo sa iba't ibang mga pagpipilian sa pag-aari, tulad ng stock, bond, at mutual na pondo. Kaya, habang ang isang minimum na pagbabalik ay karaniwang ginagarantiyahan, nagbabago ang mga pagbabayad, depende sa pagganap ng portfolio.
Nag-aalok ang mga variable na annuities ng maraming mga pakinabang. Ang pagbabayad ng buwis sa kita at kita ay ipinagpaliban sa edad na 59½. Ang pana-panahong pagbabayad ay maaaring maitakda hanggang sa natitirang bahagi ng buhay ng mamumuhunan, na nag-aalok ng proteksyon laban sa posibilidad na mapalampas ng mamumuhunan ang kanyang pagtitipid sa pagretiro. Ang mga annuities na ito ay may benepisyo din sa kamatayan, na ginagarantiyahan ang pagbabayad ng benepisyaryo ng mamimili na katumbas ng garantisadong minimum o ang halaga sa account, alinman ang mas malaki. Ang mga kontribusyon ay ipinagpaliban ng buwis hanggang sa bawiin bilang kita.
Ang mga maagang pag-alis ay isasailalim sa mga singil. Ang iba't ibang mga annuities ay may iba pang iba pang mga bayarin at singil na maaaring kumain sa mga potensyal na kita. Sa pagretiro, ang mga nadagdag ay ibubuwis sa rate ng buwis sa kita, hindi ang mas mababang rate ng kita ng kapital.
2. Iba't Ibang Universal Life
Oo, alam namin na ang tunog na ito ay katulad ng item tatlo sa naunang seksyon. Ang iba't ibang unibersal na seguro sa buhay ay talagang katulad; ito ay isang hybrid ng unibersal na buhay at variable na seguro sa buhay, na nagbibigay-daan sa iyo upang lumahok sa iba't ibang uri ng mga pagpipilian sa pamumuhunan habang hindi binubuwis sa iyong kita. Ang halaga ng cash ng iyong patakaran ay namuhunan sa magkakahiwalay na mga account (katulad ng magkaparehong pondo, pondo sa pamilihan ng pera, at mga pondo ng bono), na ang pagganap ay nagbabago. Marami pang pakinabang, marahil - ngunit mas maraming sakit, din.
Kung ang stock market ay bumagsak, "ang mga assets ay maaaring mahulog sa isang halaga ng zero, at pinanganib mo ang posibilidad na mawala ang seguro sa kasong iyon, " babala ni Klein. "Ngunit kung kailangan mo ng seguro sa buhay at may kakayahang kumuha ng panganib sa pamumuhunan sa stock market, maaaring maging isang pagpipilian ito." Ang iba't ibang unibersal na seguro sa buhay ay isang kumplikadong instrumento, kaya't marunong mag-aral bago magpatuloy.
Iba pang Strategic Moves
Alternatibong Mga Produkto sa Pamumuhunan
Ang ilang mga alternatibong produkto ay lubos na hinahangad dahil sa mababang klima sa rate ng interes at ang potensyal para sa mas mataas na pamamahagi. Kasama nila ang mga pamumuhunan sa langis at gas "dahil sa mga pagbawas sa buwis na makukuha mo para sa paglahok, " sabi ni Klein. Gayundin, ang ilang mga uri ng mga hindi mapagpalit na mga pinagkakatiwalaang pamumuhunan sa real estate (REITs) o iba pang mga uri ng mga mapagkakatiwalaang pamumuhunan sa real estate ay kanais-nais dahil ang isang bahagi lamang ng mga pamamahagi ay maaaring ibuwis. Gayunpaman, ang mga "hindi traded na mga produkto ay madalas na nagdadala ng ilang pagiging kumplikado at maaaring maging napaka-katangi-tangi, " pag-iingat ng Klein.
Real Estate
Ang ilang mga mamumuhunan ay nais na mamuhunan sa mga indibidwal na paghawak sa real estate. "Ang isa sa mga magagandang bagay tungkol sa pagmamay-ari ng indibidwal na real estate ay ang kakayahang gumawa ng mga palitan ng Seksyon 1031, " sabi ni Klein. Sa madaling salita, maaari mong ibenta ang ari-arian at igulong ang pera sa bagong real estate nang hindi kinakailangang kilalanin ang mga nadagdag para sa mga layunin ng buwis (hanggang sa ma-liquidate mo ang lahat ng ari-arian).
Indibidwal na Paghahawak
Ang isa pang diskarte ay ang pagbili ng mga indibidwal na paghawak — stock, bond, at sa ilang mga kaso, pondo na ipinagpalit ng palitan (ETF). "Habang pinanghahawakan mo ang mga pamumuhunan na iyon, hindi mo kailangang magbayad ng buwis sa mga natamo hanggang sa talagang aktibo ka o ibenta ang mga hawak na iyon, " paliwanag ni Klein. (Ang mga pondo ng Mutual, sa kaibahan, ay napapailalim sa mga buwis sa mga natamo habang kinikita mo ito.)
Ang isang kapaki-pakinabang na diskarte para sa ilang mga namumuhunan na bumili ng mga indibidwal na mga ari-arian o mga pang-matagalang pamumuhunan na hindi napaboran at lumikha ng isang pagkawala ay ang pag-aani ng pagkawala ng buwis. Ang mamumuhunan ay maaaring mai-offset ang mga nakuha sa pamamagitan ng pag-aani ng pagkawala at paglilipat ng mga ari-arian sa isang katulad na uri ng pamumuhunan (nang hindi gumagawa ng transaksyon sa paghuhugas). "Ang mga taong gumagamit ng pag-aani ng buwis sa pagkawala ng buwis sa kanilang mga portfolio ay maaaring aktwal na madagdagan ang kanilang pagbabalik sa katagalan na 1%, " sabi ni Klein.
Pamumuhunan sa isang Negosyo
"Ang isang empleyado na nagpadala ng kanilang 401 (k) ay maaaring isaalang-alang ang pamumuhunan sa isang negosyo, " sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass. "Maraming mga negosyo, tulad ng real estate, ay may mapagbigay na benepisyo sa buwis. Sa itaas ng mga benepisyo ng buwis na ito, ang mga may-ari ng negosyo ay maaaring magpasya kung anong uri ng plano sa pagreretiro ang nais nilang likhain. Kung, halimbawa, nais nilang magtakda ng isang 401 (k) plano para sa kanilang kumpanya, mapapalawak nila ang kanilang 401 (k) mga kontribusyon na lampas sa kung ano ang maaaring mayroon sila sa kanilang employer."
Mga pensyon
Ang gusali sa nakaraang ideya, ang ilang mga may-ari ng negosyo ay nais na isaalang-alang ang paglikha ng isang plano ng pensyon o plano na tinukoy na benepisyo na lampas sa anumang 401 (k) na maaaring mag-alok ng kanilang kumpanya. Ang mga malalaking kumpanya ay lumayo sa mga plano ng pensyon dahil sa mataas na gastos, ngunit ang mga plano na ito ay maaaring gumana nang maayos para sa ilang mas maliit na mga may-ari ng negosyo, lalo na sa mga matagumpay at higit sa edad na 40. "Ang mga may-ari ng negosyo na ito ay maaaring magpaliban ng karagdagang pera mula sa mga buwis sa kanilang pagretiro sa pamamagitan ng paggamit ng isang pension plan para sa kanilang sarili o mga pangunahing empleyado bilang karagdagan sa isang 401 (k) plano, "tala ni Klein.
Ang bagong Setting sa bawat Pamayanan para sa Pagreretiro (Enegment) para sa Pagreretiro (SECURE) ay nilagdaan noong unang bahagi ng Enero ni Pangulong Trump. Ang isang bahagi ng kilos na ito ay idinisenyo upang gawing mas madali at mas mura para sa mga maliliit na may-ari ng negosyo upang mag-set up ng mga plano sa pagretiro para sa mga empleyado. Ang bagong patakaran ay magbibigay-daan sa mas maraming maliliit na negosyo na magkasama upang mag-alok ng tinatawag na Maramihang Mga Plano ng Trabaho ng Trabaho o MEP, bagaman ang probisyon na ito ay hindi magiging epektibo hanggang sa 2021.
Pinapayagan din ng Secure Act ang mas maraming mga part-timer na makatipid sa pamamagitan ng mga plano sa pagreretiro na na-sponsor ng employer, makakuha simula sa 2021. Ang mga kinakailangan para sa ilang mga manggagawa ay maglagay ng hindi bababa sa 500 oras sa isang taon para sa tatlong magkakasunod na taon upang maging karapat-dapat.
HSAs
Ang isa pang pagpipilian para sa mga nais na panganib na magkaroon ng isang mataas na mababawas na plano sa kalusugan ay ang pagpondohan ng isang account sa pagtitipid sa kalusugan (HSA). "Ang isang opsyon na aming sinaliksik kamakailan sa aming mga kliyente ay ang pagkakaroon ng HSAs, " sabi ni David S. Hunter, CFP, ng Horizons Wealth Management sa Asheville, NC "Kung kwalipikado sila, may mga potensyal na higit pang mga benepisyo sa buwis para sa mga kontribusyon kaysa sa isang Maaaring mayroong 401 (k). Gayundin, walang bahagi ng kinita-kita para sa mga kontribusyon.Ang mga HSA ay may maraming mga benepisyo, tulad ng pagbabawas, deferral na kita, at walang pamamahagi ng buwis, na para sa isang pagtaas ng bilang ng mga manlalaro ay katumbas ng isang napaka-madaling gamiting pagreretiro tool sa pag-save."
Pagkatapos-Buwis 401 (k) Mga Kontribusyon
Maaari mo ring makita kung ang 401 (k) ng iyong kumpanya ay nagbibigay-daan sa iyo upang gumawa ng kontribusyon pagkatapos ng buwis sa iyong 401 (k) hanggang sa legal na limitasyon ng pinagsama na mga kontribusyon ng employer / empleyado ($ 56, 000, o $ 62, 000 para sa mga kalahok na 50 o mas matanda, at $ 57, 000, o $ 63, 500 para sa mga may edad na 50 pataas para sa 2020). "Hindi pinapayagan ng karamihan sa mga employer ang mga kontribusyon na pagkatapos ng buwis, ngunit kung pinahihintulutan ito ng iyong plano, maaari itong maging kapaki-pakinabang, " sabi ni Damon Gonzalez, CFP, RICP, ng Domestique Capital LLC sa Plano, Texas. "Ang mga kita sa iyong pag-save ng buwis pagkatapos ng buwis ay lumago ang buwis na ipinagpaliban ng buwis at, kapag naghiwalay ka mula sa serbisyo, maaari mong i-roll kung ano ang iyong naambag sa isang batayan pagkatapos ng buwis sa iyong 401 (k) sa isang Roth IRA. Ang paglaki sa mga pagkatapos ng buwis dolyar ay kailangang ikulong sa isang tradisyunal na IRA."
Mga Roth
Sa wakas, ang mga may kakayahang maglaro sa magkabilang panig ng laro ng buwis ay dapat isaalang-alang ang paggamit ng Roth IRAs o Roth 401 (k) s. Ang pagtukoy sa mga buwis sa ibang araw, tulad ng regular na 401 (k), ay hindi palaging garantisadong mag-alok ng pinakamalaking kalamangan. Ang mga namumuhunan na may hawak na kapwa ay maaaring tumagal ng pag-alis sa hinaharap mula sa account na pinaka-kahulugan: Kung ang mga rate ng buwis ay umakyat, umalis mula sa Roth, dahil ang mga buwis ay nabayaran na sa mga pondo doon. Kung bumaba ang mga rate ng buwis, ang mamumuhunan ay maaaring kumuha ng pera mula sa tradisyonal na 401 (k) account at magbabayad ng buwis sa mas mababang rate.
Ang Bottom Line
Ang lahat ng mga pagpipiliang pamumuhunan na ito ay may iba't ibang antas ng pagiging kumplikado, pagkatubig / katuwiran, at panganib. Ngunit napatunayan nila na oo, may mga paraan na nakinabang sa buwis upang mai-save para sa pagretiro pagkatapos ng 401 (k). Maraming mga paraan upang maipalabas ang iyong pagtitipid, kaya't ang maingat na tagaplano ay magiging matalino upang isaalang-alang ang maraming mga pamamaraan dahil makatuwiran upang makamit ang kanilang mga layunin.
