Ang pagkakaroon ng Roth IRA ay hindi libre. Ang mga gastos — kabilang ang mga bayad sa pagpapanatili, komisyon, at ratios ng gastos — ay maaaring mabilis na magdagdag ng mabilis. Narito ang isang mabilis na pagtingin sa Roth IRA fees na maaaring babayaran mo, at kung ano ang maaari mong gawin mabawasan ang mga ito.
Mga Key Takeaways
- Ang Roth IRA ay may maraming gastos, kabilang ang mga bayad sa pagpapanatili ng account, komisyon, at ratios sa gastos. Kahit na isang maliit na pagkakaiba sa mga bayarin - isang maliit na bahagi ng isang porsyento - ay maaaring kapansin-pansing bawasan ang laki ng iyong pugad ng itlog.A napag-aralan ng pag-aaral na ang mataas na bayad ay dagdagan ang pagkakataon na ikaw maubos ang pera sa pagreretiro, kaya't binabayaran nito ang minimum na bayad.
Mga uri ng Roth IRA Fees
Para sa maraming mga namumuhunan, ang isang Roth IRA ay isang mahusay na paraan upang makatipid para sa pagretiro. Nag-aalok sila ng maraming mga benepisyo:
- Maaari kang magbigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA sa anumang edad — bata man o matanda — kung nakamit mo ang mga hinihiling sa kita.Kung walang pag-upa sa pagbabayad ng buwis, nakakakuha ka ng walang bayad na buwis sa pagreretiro — kahit sa mga kita.Walang mga kinakailangang minimum na pamamahagi. Kung hindi mo kailangan ang pera, maaari mong iwanan ang iyong Roth mag-isa at ipasa ito sa iyong mga benepisyaryo.
Sa kabila ng lahat ng mga benepisyo, mayroong isang bagay na maaaring maiwasan ka mula sa lubos na bentahe ng isang Roth: ang mga bayarin. Kahit na ang isang maliit na pagkakaiba sa mga bayarin ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong balanse sa paglipas ng panahon. Kaya, mahalaga na bigyang-pansin ang mga bayarin at mabawasan ang mga ito hangga't maaari.
Sa pangkalahatan, makikita mo ang tatlong pangunahing uri ng mga bayarin sa Roth IRA:
- Mga bayarin sa pagpapanatili ng accountMga bayad / komisyon sa pagbabayad ng salapiMga ratios na gastos sa pondo at mga naglo-load
Bayad sa Pagpapanatili ng Account
Ang ilang mga tagabigay ng Roth IRA ay nagsisingil ng buwanang o taunang bayad sa pagpapanatili ng account (kung minsan ay tinatawag na bayad sa custodial). Ang bayad-at ang halaga ng dolyar na babayaran mo - ay dapat isiwalat sa iyong gawaing papel.
Kung ang iyong tagabigay ng bayad sa isang bayad sa pagpapanatili ng account, maaari kang magbayad sa pagitan ng $ 25 at $ 50 bawat taon. Gayunpaman, marami sa mga bangko ngayon, mga brokerage, mga kumpanya ng pamumuhunan, at kahit na ang mga pondo ng isa't isa ay hindi na singilin ang bayad.
Kahit na sinisingil ng iyong tagabigay ng bayad ang bayad, maaari mong maiwasan ito kung mayroon kang isang tiyak na minimum na balanse sa iyong IRA, o kung mayroon kang isang minimum na halaga ng mga asset na idineposito sa firm (halimbawa, kung mayroon kang maraming mga account).
Siguraduhin na binibigyan mo ng pansin ang mga bayarin ng IRA — kahit na ang mga maliit na pagkakaiba ay maaaring magdagdag ng maraming oras.
Mga Bayad / Komisyon sa Transaksyon
Maraming mga tagabigay ng Roth IRA ang nagbibigay sa iyo ng pagpipilian upang mag-trade sa mga stock at pondo na ipinagpalit ng palitan (ETF). Gayunpaman, sa bawat oras na bumili ka o nagbebenta ng isang pamumuhunan, maaaring mangutang ka ng bayad sa transaksyon o komisyon.
Ang bayad sa transaksyon ay nag-iiba nang malaki-at nakasalalay sa kung ano ang iyong pangangalakal - ngunit karaniwang karaniwang saklaw sila sa pagitan ng $ 5 at $ 20 bawat trade. Kung balak mong gumawa ng maraming pangangalakal sa iyong account — sa halip na kumuha ng diskarte sa buy-and-hold — mas mahalaga ang mga bayarin na ito.
Gayunpaman, may mga paraan upang mabawasan ang iyong mga frees ng transaksyon. Ang ilang mga tagapagbigay ng IRA, kabilang ang Vanguard, Fidelity, at Charles Schwab, ay nag-aalok ng isang hanay ng mga komisyon na walang bayad sa komisyon at mga pondo ng mutual.
Tandaan na ang ilang mga ETF at mga pondo ng isa't isa ay kasama sa mga listahan ng pangangalakal na "walang bayad". Kung mahalaga sa iyo ang pangangalakal ng walang komisyon, siguraduhing suriin ang listahan ng iyong tagapagbigay ng serbisyo bago ka maglagay ng anumang trading.
Mga Ratios ng Gastos sa Mutual Fund at Mga Naglo-load
Ang mga pondo ng mutual ay ang pinaka-karaniwang asset na gaganapin sa isang Roth IRA. Maaari silang gastos sa iyo sa dalawang paraan:
- Ratios na gastos ay naglo-load
Mga Ratios ng Gastos sa Mutual Fund
Ang mga pondo ng Mutual ay may mga gastos na kumakatawan sa gastos ng pagpapatakbo ng pondo. Ang mga gastos sa pagpapatakbo na ito ay palaging ipinahayag bilang isang taunang porsyento ng mga asset na namuhunan sa kapwa pondo. Kilala sila bilang gastos ng gastos ng pondo (o ratio ng pamamahala ng gastos).
Kung ang pondo ay humahawak ng $ 100 milyon sa mga ari-arian at nangongolekta ito ng $ 1 milyon sa mga bayad at iba pang mga gastos, kung gayon ang ratio ng gastos nito ay 1%. Nangangahulugan ito na babayaran mo ang $ 10 sa isang taon para sa bawat $ 1, 000 na iyong na-invest sa pondo. Ang pera ay diretso sa labas ng iyong pamumuhunan sa pondo.
1.0%
Ang average na ratio ng gastos para sa kapwa pondo.
Sa kabuuan, ang mga ratio ng gastos sa pondo ng magkasama mula sa mas mababang bilang 0.25% (karaniwang para sa mga passive index na pondo) hanggang sa 2% o higit pa. Ang average ratio ng gastos sa lahat ng mga pondo ng magkasama ay tungkol sa 1.0%.
Siyempre, mas mababa ang mas mahusay. Nangangahulugan ito na higit pa sa iyong mga dolyar ng pamumuhunan ay talagang pumapasok sa mga pamumuhunan at kumikita para sa iyo. Kung sobra kang nagbabayad, alamin kung nag-aalok ang iyong tagapagbigay ng isang katulad na pondo nang mas kaunti, o kung mayroong ibang (mas mura) na pondo na tumutugma sa iyong mga layunin sa pamumuhunan.
Naglo-load ng Pagbebenta ng Mutual Fund
Ang ratio ng gastos ng isang pondo ay kumakatawan sa iyong gastos ng pagmamay-ari ng pondo. Sa kaibahan, ang isang pagkarga sa isang kapwa pondo ay isang bayad sa pagbebenta o komisyon na babayaran mo kapag bumili ka at nagbebenta ng mga pagbabahagi. Ang mga ito ay isang beses na singil — hindi patuloy na gastos.
Ang mabuting balita ay ang ilang mga pondo sa isa't isa ay hindi singilin ang anumang mga komisyon sa pagbebenta. Ang mga ito ay tinatawag na mga walang pondo na mutual na pondo. Marami sa parehong mga kumpanya na nag-aalok ng walang bayad na komisyon ng ETF at pakikipag-ugnay sa pondo ng isa't isa ay nag-aalok din ng iba't ibang mga pondo na walang-load na kapwa
Kadalasan, ang mga pagbabahagi sa mga pondo na walang karga ay maaaring ibenta o matubos lamang pagkatapos mong pag-aari ang pondo para sa isang tiyak na tagal ng oras. Kung ikaw ay isang panandaliang namumuhunan, bigyang-pansin ang pinong pag-print.
Gastos ng isang Mutual Fund Load
Kaya, kung magkano ang gastos sa isang load? Narito ang isang halimbawa ng hypothetical.
Sabihin natin na ikaw ay 22 taong gulang at nais na mamuhunan ng $ 5, 000 sa iyong Roth IRA bawat taon sa isang magkakaugnay na pondo na singilin ang isang 3% na front-end load. Bawat taon, mayroon kang $ 4, 850 ng iyong pamumuhunan na nagtatrabaho para sa iyo sa halip na ang buong $ 5, 000, dahil nawalan ka ng $ 150 bawat taon sa bayad sa pagkarga.
Sa pag-aakalang isang 8% rate ng pagbabalik sa iyong $ 4, 850 na pamumuhunan bawat taon, ang iyong pugad ng itlog ay nagkakahalaga ng tungkol sa $ 1.86 milyon kapag naabot mo ang 65 taong gulang. Magbabayad ka ng isang kabuuang $ 6, 450 sa mga bayad sa pagkarga.
Iyon ay hindi tunog masyadong masama, di ba? Ngunit narito ang bagay. Kung namuhunan ka sa isang walang-load na pondo sa isa't isa at nagkaroon ng buong $ 5, 000 bawat taon na nagtatrabaho para sa iyo, ang iyong pugad ng itlog ay nagkakahalaga ng $ 1.92 milyon-isang pagkakaiba sa halos $ 60, 000.
Ang Bottom Line
Ayon sa data mula sa Big Picture app, ang mga pagkakataong mauubusan ka ng pera sa panahon ng pagretiro ay:
- 9% kung babayaran mo ang 0.05% sa mga bayarin17% kung magbabayad ka ng 1% 29% kung magbabayad ka ng 2% 50% kung magbabayad ka ng 2.5%
Ang mga bayarin ay maaaring talagang mabura ang iyong itlog ng pagreretiro ng pugad kung hindi ka maingat. Nagbabayad ito upang mamili sa paligid. Maghanap para sa mga tagabigay ng serbisyo na nagsisingil ng makatuwirang bayad — kabilang ang mga komisyon. At tandaan na maraming mga broker ang nag-aalok ng walang trading na komisyon sa ilang mga pondo. Kung plano mong bumili at magbenta ng madalas sa iyong Roth IRA, maaaring maging isang malaking perk.
Gayundin, piliin nang matalino ang iyong mga pamumuhunan. Halimbawa, maaaring makatuwiran na pumili ng isang mababang pondo ng index ng murang sa halip na isang mamahaling pondo sa kapwa.
Hindi mahalaga kung ano ang tagapagbigay ng IRA at pamumuhunan na iyong pinili, pagmasdan ang mga bayarin. Kung kumakain sila sa iyong mga pagbabalik, marahil oras na upang gumawa ng ilang mga pagbabago sa iyong Roth IRA. Kung hindi ka sigurado kung ano ang gagawin, makakatulong ang isang tagapayo sa pananalapi.
