Ang karaniwang payo upang lumikha ng isang emergency na pondo ay labis na maingat. Ang kailangan mo lang ay isang layunin na pag-unawa sa peligro upang mapagtanto na may mas mahusay na mga lugar upang mailagay ang iyong pera kaysa sa isang mabibigat na account na hindi ka maaaring magpayaman.
Ang pinaka-nakikilalang personal na mavens sa pananalapi ay halos hindi magkakaisa sa kanilang adbokasiya ng emergency fund bilang isang mahalagang bahagi ng anumang pangkaraniwang plano sa pananalapi.
Ang kanilang mga rekomendasyon ay naiiba lamang sa laki - tatlong buwan, anim na buwan, marahil walong buwan na halaga ng mga gastos sa pamumuhay ay sapat upang mapaunlakan ang anumang kasawian na maaaring mangyari sa iyo. Ngunit hanggang saan? At nakikinig ba talaga ang mga tao?
Bakit Ang Mga Pondong Pang-emergency Ay Isang Masamang ideya
Gawin ang Math
Una sa lahat, eksakto kung magkano ang pera na pinag-uusapan natin dito?
Sa pagtingin sa pinakahuling istatistika, ang kita sa pamilyang median sa Estados Unidos ay $ 59, 039 noong 2016 ayon sa US Census Bureau, at ang personal na pag-iimpok ng rate ng kita na maaaring magamit ay 3.1% noong Setyembre 2017, ayon sa Bureau of Economic Analysis.
Sa pag-aakalang isang epektibong rate ng buwis na 20%, at ang paggamit ng konserbatibong rekomendasyon upang ma-sock ang walong buwan na halaga ng mga gastos sa pamumuhay, nangangahulugan ito na kukuha ng halos $ 38, 000 upang lumikha ng isang sapat na pondo ng emergency na stock.
Kahit na ginagamit ang figure na tatlong buwan, kakailanganin mo pa rin ng $ 14, 000 para sa isang emergency fund na pumasa sa muster ng convention. Kung ang mga numerong iyon ay tunog ng mataas, o kahit na hindi nila, nauunawaan na sa US ang average na utang sa credit card ng sambahayan ay $ 16, 748 noong 2016. Ang mga Amerikano ay nagdadala din ng isang kumulatif na $ 1.31 trilyon sa utang ng mag-aaral ng utang, na kung saan ay dwarfs ang utang ng credit-card sa isang per-borrower na batayan.
Sa madaling salita, ang matematika ay hindi malapit sa pag-ehersisyo sa mga pondo para sa emerhensiya. Kung ang mga eksperto ay magpapalabas ng isang rekomendong kumot sa milyun-milyong mga tao na dapat silang lahat ay lumikha ng isang buffer upang itali ang mga ito sa mga hindi inaasahang pangyayari, mas makabubuting sabihin na, "Sa halip na mag-ipon ng isang account na babayaran ka ng 0%, o ilang mga batayang puntos sa itaas na, marahil dapat kang tumuon sa pagsasara ng isang account o dalawa na nagkakahalaga sa iyo ng 15%."
Una ang Malinaw na Utang
Madaling igiit na mahalaga ang mga pondong pang-emergency para sa lahat habang binabalewala lamang kung anong posisyon ang average na pananalapi ng sambahayan. Kung nagdadala ka ng utang sa credit card, utang sa pautang ng mag-aaral, o pareho, pagkatapos ay pagbuo ng mga reserbang cash para sa anumang iba pa kaysa sa pagbabayad ng mga iyon ang mga utang ay dapat na ang huling bagay sa iyong isip.
Siyempre, ang mas matipid na nakatira ka at ang mas maraming pera na ginagawa mo, mas mahusay na nakaposisyon ka upang lumikha ng isang emergency na pondo. Ngunit ito ay kung saan namamalagi ang kabalintunaan. Dahil, bilang isang panuntunan, ang mga tao na masigasig na mabuhay nang walang utang ng mamimili ay karaniwang nagbabayad ng kanilang mga bayarin sa oras. Hindi nila pinanghihikayat ang kanilang mga sarili upang sila o ang kanilang mga anak ay maaaring pumasok sa kolehiyo, at hindi sila gumastos nang labis. Ang mga ito rin ang mga magiging hindi bababa sa madaling mangyari sa mga emerhensiya, at sa gayon mas kaunti ang nangangailangan ng isang pondo para sa emerhensiya.
Marahil nag-aalala ka tungkol sa paghahatid na bumagsak sa iyong sasakyan, na sa palagay mo ay kakailanganin ang isang pag-aayos ng $ 3, 000. Kung sa palagay mo na ang pag-asa ng problemang ito ay naglalabas ng isang pondo para sa emerhensiya, ngunit mayroon ka nang pagdadala ng sapat na utang upang sakupin ang tatlo o apat na pagpapalit ng paghahatid, ang nakakalungkot na balita ay: nagsimula na ang iyong emerhensiya. Nagsimula ito ilang libong dolyar na ang nakalilipas.
Kung mababawas mo ang panganib para sa iyong sarili o sa iyong pamilya - isang marangal na gawain sa at ng sarili - ang lipunan ay nakabuo na ng maraming mga pamamaraan para sa paggawa nito, alinman sa maaari mong magamit sa iyong kalamangan - nag-aalala tungkol sa isang nakakapanghina na sakit o pinsala? Mayroon kaming seguro sa kalusugan para sa (siguraduhin lamang na magkaroon ng sapat para sa iyong mga pagbabawas).
Hindi lamang ang isang komprehensibong plano sa kalusugan ay nagkakahalaga ng mas kaunti kaysa sa isang pondo ng emerhensiyang pang-regulasyon, ngunit ang dating ay naka-earmark din para sa isang tiyak na layunin. Ang parehong nangyayari para sa takot, gayunpaman hindi makatwiran, ng isang aksidente sa cataclysmic na kotse. Muli, mayroon kaming auto insurance. Kung talagang nababahala ka tungkol sa mga pinakamasamang kaso, ang paggastos ng ilang dolyar sa pagtaas ng iyong mga limitasyon sa pagsaklaw sa pinakamataas na kahulugan kaysa sa paggastos ng libu-libo pa sa isang pondong pang-emergency.
Ngunit Paano Kung Nawalan Ko ang Aking Trabaho?
Aba, paano kung gagawin mo? Mayroong bagay na ito na tinatawag na insurance sa kawalan ng trabaho. Binayaran ito ng iyong mga tagapag-empleyo, at para sa iyong pakinabang. Mayroon din kaming isang manggagawa kung saan (sa pangkalahatan, kung hindi sa bawat indibidwal na kaso) humigit-kumulang na 96% ng mga nais ng mga trabaho ay may mga ito. Ang talamak na kawalan ng trabaho, o kawalan ng trabaho, ay hindi probinsya ng klase ng mga tao na may kung saan upang mapagpaliban ang paggastos ng mahabang oras upang makatipid ng ilang buwan na mga gastos sa pamumuhay.
Ang panawagan upang lumikha ng isang emergency na pondo ay tumatakbo sa hindi natatakot na takot, na nakakumbinsi sa mga tao na ang kakulangan ng naturang pondo ay dapat magwawasak sa pagkawasak sa pananalapi. Isang kilalang pinansiyal na awtoridad, si Dave Ramsey, kahit na binanggit ang "hindi inaasahang pagbubuntis" bilang isang dahilan upang bumuo ng isang pondo para sa emerhensiya, iniiwan ang bukas na tanong kung mayroon man sa planeta na sabay-sabay a) may sapat na responsibilidad na magtabi ng anim na buwan 'ng mga gastos sa pamumuhay, pa b) hindi gaanong responsable na hindi nila alam kung paano maiwasan ang pagbubuntis.
Kung nagtayo ka na ng pondo para sa emerhensiya, maaari kang magtaka kung dapat mong isawsaw ito sa
- bumili ng isang tiket sa eroplano upang makapanayam para sa isang promising bagong trabaho, palitan ang iyong naghihingalo na kotse sa isang bagay na mas maaasahan, orremove ang iyong lumang karpet na shredding sa mga piraso at maglatag sa ilalim ng underlayment na may tile,
Ngunit maunawaan na ang mga ito ay hindi mga emerhensiya. Ang mga iyon ay buhay lamang.
Ang Bottom Line
Kung ikaw ay kabilang sa subset ng populasyon na nasiyahan sa positibong halaga ng net at gumawa ng mga hakbang upang mabawasan ang posibilidad na maapektuhan ng isang emerhensiya, pagbati. Ngunit maunawaan na iyon ang lahat ng higit pang mga kadahilanan na hindi lumikha ng isang emergency na pondo. Dahil ang emergency fund ay dapat na madaling ma-access at likido, ang inirekumendang sasakyan para sa mga ito ay karaniwang isang account sa pag-save. Ang mga account sa pag-iimpok ay hindi tumatakbo sa inflation, nangangahulugan na ang isang emergency na pondo ay isang panukala na nawawalan ng pera sa pangmatagalang panahon.
Kunin ang pera na kung hindi mo ihahandog sa isang pang-emergency na pondo, ilagay ito sa isang bagay kahit na mapagpakumbaba bilang isang panandaliang sertipiko ng deposito (CD) - dapat itong bigyan ka ng proteksyon ng FDIC. Maaari ka ring pumili ng isang mas mataas na panganib na stock na asul-chip o bono pondo - na nagdaragdag sa iyong panganib, ngunit nagbibigay sa iyo ng agarang pag-access sa iyong mga pondo kung kailangan mo ito.
Alinmang paraan, gagawa ka ng kayamanan sa halip na panonood na ito ay maaaring mabawasan. Ang paggasta ng oras upang makabuo ng pondo para sa emerhensiya, at pagpapatuloy ng pagkonsumo ng mga buwan habang ginagawa ito, ay isang walang tigil na paggamit ng mahalagang at limitadong mapagkukunan na iyong pera.
