Ano ang isang Reperforming Loan - RPL?
Ang isang reperforming loan ay isang pautang na naging delinquent dahil ang borrower ay nasa likod ng mga pagbabayad ng hindi bababa sa 90 araw, ngunit ito ay "gumaganap" muli dahil ang borrower ay nagpatuloy sa paggawa ng mga pagbabayad.
Pag-unawa sa isang Reperforming Loan
Kahit na ang isang borrower ay nagsimulang gumawa ng mga pagbabayad sa pautang, ang mga hindi nakuha na pagbabayad ay maaaring hindi pa nabayaran. Kadalasan, ang borrower ng isang reperforming loan ay nagsampa para sa pagkalugi at nagpatuloy sa paggawa ng mga pagbabayad bilang isang resulta ng kasunduan sa pagkalugi. Sa ilang mga kaso, ang mga nangungutang ay maaaring maging kasalukuyang sa kanilang mga pagpapautang sa pamamagitan ng isang programa ng pagbabago sa pautang na na-sponsor ng gobyerno. Bilang kahalili, ang isang tagapagpahiram ay maaaring sumang-ayon sa pagbabago ng pautang upang maiwasan ang mga potensyal na foreclosure. Ang mga nagpapahiram na ang mga pautang ay inuri bilang reperforming ay magkakaroon ng mas kaunting mga pagpipiliang refinancing dahil sa kanilang mga nakaraang delinquencies.
Ang isang borrower na may reperforming loan ay magkakaroon ng mas kaunting mga pagpipilian para sa muling pagpupuwesto dahil sa kanilang nakaraang delinquency.
Kung Paano Nakikita ng Mga Mamuhunan ng Mortgage ang Reperforming Loan
Para sa mga namumuhunan sa mortgage, ang reperforming pautang ay itinuturing na mapanganib - katulad ng subprime loan. Nahulog sila sa isang kategorya na kilala bilang "pautang-at-ngipin" pautang. Ang mga ahensya ng rating ay tumingin sa mga pattern ng pagbabayad ng borrower at ang kakayahan ng tagapagpahiram upang pamahalaan ang utang sa pagtukoy ng peligro ng pamumuhunan para sa reperforming loan. Ito ay kabaligtaran sa isang nonperforming loan, na kung saan ay isang pautang na kung saan ang borrower ay hindi nakagawa ng mga pagbabayad nang higit sa 90 araw at hindi na muling ipinagbayad ang utang.
Packaging at Nagbebenta ng Reperforming Loan
Si Fannie Mae (opisyal, ang Federal National Mortgage Association, o FNMA), ang government-sponsored enterprise (GSE) na tumutulong sa paggawa ng mga mortgage at pag-upa sa abot-kayang milyun-milyong mga Amerikano, ay nagdadala ng bilyun-bilyong dolyar na nagkakahalaga ng mga delinquent mortgages mula sa krisis sa pabahay. Sa pagbawi ng ekonomiya marami sa mga pautang na ito ay gumaganap muli - iyon ay, ang mga pagbabayad sa mga pagpapautang ay naging kasalukuyang mayroon o nang walang tulong ng pagbabago ng mga termino ng pautang. Upang maalis ang mga utang na ito sa mga librong Fannie Mae packages at pamilihan ang reperforming loan sa mga namumuhunan, karaniwang sa pamamagitan ng isang bank center ng pera.
Noong Setyembre 2018, natapos ni Fannie Mae ang ika-walong tulad ng pagbebenta ng isang pakete ng reperforming loan, na binubuo ng humigit kumulang 18, 300 pautang na umaabot sa $ 3.58 bilyon sa hindi bayad na punong balanse, na nahahati sa apat na grupo o pool. Kasama sa mga nagwaging bidder ang Nomura Corporate Funding Americas LLC at Goldman Sachs Mortgage Company. Ang mga tuntunin ng reperforming pagbebenta ng pautang ay idinisenyo upang makatulong na maprotektahan ang pagmamay-ari ng bahay sa mga mamimili ay kinakailangang mag-alok ng mga pagpipilian sa pagpapagaan ng pagkawala na napapanatili sa isang borrower na maaaring muling default sa loob ng limang taon pagkatapos ng pagsasara ng reperforming pagbebenta ng pautang. Kinakailangan din na mag-ulat ang mga mamimili sa mga resulta ng pagkawala ng pagpapagaan.
