Talaan ng nilalaman
- Alamin ang Iyong mga Layunin
- Ang Compound interest ay Kaibigan Mo
- Isang Maliit Ngayon kumpara sa Higit Pa
- Ano ang Dapat Isaalang-alang Kapag Namumuhunan
- Roth o Regular IRA?
- Mamuhunan sa isang Account ng Pag-iimpok
- Ang Bottom Line
Kapag nasa 20 taong gulang ka, ang pagreretiro ay tila malayo na halos hindi ito tunay na nararamdaman. Sa katunayan, ito ay isa sa mga pinaka-karaniwang dahilan na ginagawa ng mga tao upang bigyang-katwiran na hindi makatipid para sa pagretiro. Kung naglalarawan ito sa iyo, isipin ang mga pagtitipid na ito sa halip bilang akumulasyon ng kayamanan, nagmumungkahi kay Marguerita Cheng, CFP, CEO ng Blue Ocean Global Wealth sa Rockville, Maryland.
Ang sinumang papalapit sa edad ng pagreretiro ay sasabihin sa iyo na ang mga taon ay dumadaan at nagtatayo ng isang napakalaking itlog ng pugad ay magiging mas mahirap kung hindi ka nagsisimula nang maaga. Makakakuha ka rin ng iba pang mga gastos na maaaring hindi mo pa, tulad ng isang pautang at isang pamilya.
Maaaring hindi ka kumita ng maraming pera habang sinimulan mo ang iyong karera, ngunit mayroong isang bagay na mayroon ka nang higit pa kaysa sa mayaman, mas matatandang tao: oras. Sa oras mo, ang pag-save para sa pagretiro ay nagiging mas kaaya-aya at nakakaganyak — pag-asa.
Marahil ay binabayaran mo pa rin ang iyong mga pautang sa mag-aaral, ngunit kahit na ang isang maliit na halaga na na-save para sa pagretiro ay maaaring gumawa ng malaking pagkakaiba sa iyong hinaharap. Susundan namin kung bakit ang iyong 20s ay ang perpektong oras upang simulan ang pag-save para sa mga taong pasok sa trabaho.
Mga Key Takeaways
- Madali itong makatipid para sa pagretiro noong bata ka pa at maaaring may mas kaunting mga responsibilidad.Maaari mong i-map ang iyong sariling plano sa pagretiro, ngunit kung wala kang alam, isipin ang pagkuha ng isang tagapayo sa pamumuhunan na makakatulong na unahin ang iyong mga layunin. Ang malawak na interes - ang proseso kung saan ang isang halaga ng pera ay lumalaki nang malaki sa paglipas ng panahon - ay isa sa mga pinakamahusay na dahilan upang simulan ang pag-save ng maaga.Maaari kang mamuhunan ng mga dolyar ng post-tax sa isang Roth IRA, habang ang mga dolyar na pre-tax ay maaaring makabuo ng isang tradisyonal na IRA.
Alamin ang Iyong mga Layunin
Ang mas maaga mong simulan ang pag-save para sa pagreretiro mas mahusay na ito ay bababa sa kalsada. Ngunit hindi mo maaaring magawa ito sa iyong sarili. Maaaring kailanganing umarkila ng tagapayo sa pananalapi upang matulungan ka — lalo na kung wala kang alam kung paano mag-navigate sa proseso ng pagpaplano sa pagretiro.
Tiyaking nagtatakda ka ng makatotohanang mga inaasahan at layunin, at tiyakin na magkaroon ng lahat ng kinakailangang impormasyon kapag nakatagpo ka sa isang tagapayo o simulan ang pag-mipa ng isang plano sa iyong sarili. Ang ilang mga bagay na maaaring kailangan mong isaalang-alang sa iyong pagsusuri:
- Ang iyong kasalukuyang edadAng edad kung plano mong magretiroAng lahat ng mga mapagkukunan ng kita kasama ang iyong kasalukuyan at inaasahang kitaAng iyong kasalukuyang at inaasahang mga gastosPaano ang magagawa mong itabi para sa iyong pagretiroPaano at kung saan plano mong mabuhay pagkatapos mong magretiroAng mga account sa pagtitipid mayroon ka o plano na magkaroon ng iyong kasaysayan ng kalusugan at iyon ng iyong pamilya upang matukoy ang saklaw ng kalusugan sa huli sa buhay
Habang hindi mo maaaring mahulaan ang ilang mga kaganapan sa buhay tulad ng diborsyo, kamatayan, o mga anak, mahalaga na tandaan ang mga ito kapag plano mong magretiro.
Ang Compound interest ay Kaibigan Mo
Ang compound interest ay ang pinakamahusay na dahilan na binabayaran nito upang magsimula nang maaga sa pagpaplano ng pagretiro. Kung hindi ka pamilyar sa term, ang interes ng tambalan ay ang proseso kung saan ang isang halaga ng pera ay lumalaki nang malaki dahil sa interes nang higit o mas kaunting pagbuo sa sarili sa paglipas ng panahon.
Magsimula tayo sa isang simpleng halimbawa upang mapababa ang mga pangunahing kaalaman: Sabihin mong mamuhunan ka ng $ 1, 000 sa isang ligtas na pangmatagalang bono na kumikita ng 3% na interes bawat taon. Sa pagtatapos ng unang taon, ang iyong pamumuhunan ay lalago ng $ 30-3% ng $ 1, 000. Mayroon ka na ngayong $ 1, 030.
Gayunpaman, sa susunod na taon makakakuha ka ng 3% ng $ 1, 030, na nangangahulugang ang iyong pamumuhunan ay lalago ng $ 30.90. Kaunti pa, ngunit hindi gaanong.
Mabilis na pasulong sa ika-39 taon. Gamit ang madaling gamiting calculator mula sa website ng US Securities at Exchange Commission, makikita mo na ang iyong pera ay lumago sa halos $ 3, 167. Sige na sa ika-40 taon at ang iyong pamumuhunan ay nagiging $ 3, 262.04. Iyon ay isang taon na pagkakaiba sa $ 95.
Pansinin na ang iyong pera ngayon ay lumalaki nang higit sa tatlong beses nang mas mabilis na nangyari sa isang taon. Ito ay kung paano "ang himala ng pagsasama ng mga kita sa mga kita mula sa unang dolyar na na-save upang mapalago ang dolyar sa hinaharap, " sabi ni Charlotte A. Dougherty, CFP, tagapagtatag ng Dougherty & Associates sa Cincinnati, Ohio.
Ang pagtitipid ay magiging mas kapansin-pansin kung mamuhunan ka ng pera sa isang stock market mutual fund o iba pang mga mas mataas na kita na sasakyan.
Bakit Nai-save Para sa Pagreretiro Sa Iyong 20s?
Pag-save ng isang Maagang Maaga kumpara sa Pag-save ng isang Lot Mamaya
Maaari mong isipin na mayroon kang maraming oras upang simulan ang pag-save para sa pagretiro. Pagkatapos ng lahat, nasa 20s ka na at nauna ka sa buong buhay mo, di ba? Maaaring totoo iyon, ngunit bakit ipagpaliban ang pag-save para bukas kung maaari kang magsimula ngayon?
Maaari ka ring maglagay ng pera sa labas ng iyong employer. Isaalang-alang natin ang isa pang senaryo upang itaboy ang bahay sa ideyang ito. Sabihin nating magsisimula ka sa pamumuhunan sa merkado sa $ 100 sa isang buwan, at average mo ang isang positibong pagbabalik ng 1% sa isang buwan o 12% sa isang taon, na pinagsama ng buwanang higit sa 40 taon.
Ang iyong kaibigan, na kaparehong edad, ay hindi nagsisimulang mamuhunan hanggang sa 30 taon mamaya, at namuhunan ng $ 1, 000 sa isang buwan para sa 10 taon, din sa average na 1% sa isang buwan o 12% sa isang taon, na pinagsama-samang buwanang.
Sino ang makakakuha ng mas maraming pera na nai-save sa katapusan?
Ang iyong kaibigan ay makatipid ng halos $ 230, 000. Ang iyong account sa pagreretiro ay magiging kaunti sa $ 1.17 milyon. Kahit na ang iyong kaibigan ay namuhunan nang higit sa 10 beses hangga't sa iyo hanggang sa dulo, ang lakas ng compound ng interest ay ginagawang mas malaki ang iyong portfolio.
Tandaan, mas mahihintay kang magplano at makatipid para sa pagretiro, mas kailangan mong mamuhunan bawat buwan. Habang maaaring mas madaling tamasahin ang iyong 20s kasama ang iyong buong kita sa iyong pagtatapon, mas mahirap na maglagay ng pera sa bawat buwan habang tumatanda ka. At kung maghintay ka ng masyadong mahaba, maaaring kailangan mo ring ipagpaliban ang iyong pagretiro.
Ano ang Dapat Isaalang-alang Kapag Namumuhunan
Ang mga uri ng mga ari-arian kung saan ang iyong pagtitipid ay namuhunan ay makabuluhang makakaapekto sa iyong pagbabalik at, dahil dito, ang halagang magagamit upang tustusan ang iyong pagretiro. Bilang isang resulta, ang isang pangunahing layunin ng mga tagapamahala ng portfolio ng pamumuhunan ay upang lumikha ng isang portfolio na idinisenyo upang magbigay ng isang pagkakataon upang maranasan ang pinakamataas na posibleng pagbabalik. Ang mga halaga na nai-save mo para sa mga panandaliang layunin ay karaniwang pinapanatili sa cash o katumbas ng cash dahil ang pangunahing layunin ay karaniwang upang mapanatili ang punong-guro at mapanatili ang isang mataas na antas ng pagkatubig. Ang mga halaga na nai-save mo upang matugunan ang mga pangmatagalang layunin, kabilang ang pagreretiro, ay karaniwang namuhunan sa mga asset na nagbibigay ng isang pagkakataon para sa paglaki.
Panganib sa Market
Ang mga pamumuhunan na nagbibigay ng pagkakataon para sa pinakamataas na rate ng pagbabalik ay karaniwang ang may pinakamataas na antas ng peligro, tulad ng mga stock. Ang mga nagbibigay ng pinakamababang rate ng pagbabalik ay karaniwang ang may hindi bababa sa halaga ng panganib sa merkado.
Mapanganib na Toleransa
Ang iyong kakayahang pangasiwaan ang mga pagkalugi sa merkado ay dapat na isinalin sa pagdidisenyo ng iyong portfolio ng pamumuhunan. Kung ang halaga ng panganib sa merkado na nauugnay sa iyong portfolio ay nagdudulot sa iyo ng hindi pagkapagod, maaaring praktikal na muling idisenyo ang iyong portfolio sa isa na may mas kaunting panganib, kahit na tinukoy na ang halaga ng panganib ay angkop para sa iyong profile sa pamumuhunan. Sa ilang mga kaso, maaaring praktikal na huwag pansinin ang isang mababang antas ng pagpapaubaya sa panganib kung natutukoy na negatibong nakakaapekto sa kakayahang magbigay ng iyong mga pamumuhunan ng sapat na paglago.
Karaniwan, ang antas ng kakulangan sa ginhawa sa isang karanasan na may panganib ay tinutukoy ng antas ng karanasan at kaalaman tungkol sa mga pamumuhunan. Tulad nito, ito ay sa iyong pinakamahusay na interes sa, sa isang minimum, alamin ang tungkol sa iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan, ang kanilang mga panganib sa merkado, at pagganap sa kasaysayan. Ang pagkakaroon ng isang makatwirang pag-unawa sa kung paano pinapayagan ka ng trabaho ng pamumuhunan na magtakda ng makatuwirang mga inaasahan para sa iyong pagbabalik sa mga pamumuhunan, at makakatulong upang mabawasan ang stress na maaaring sanhi kung ang inaasahan na pagbabalik sa mga pamumuhunan ay hindi nakamit.
Pagreretiro Horizon
Ang iyong target na pagreretiro ay karaniwang isinasaalang-alang. Karaniwan itong ginagamit upang matukoy kung gaano karaming oras na mabawi mo ang anumang pagkalugi sa merkado. Dahil nasa twenties ka, ipinapalagay na ang pamumuhunan ng isang malaking porsyento ng iyong mga matitipid sa mga stock at katulad na mga pag-aari ay angkop, dahil ang iyong mga pamumuhunan ay malamang na magkaroon ng sapat na oras upang mabawi mula sa anumang pagkalugi sa merkado.
Roth o Regular IRA?
Paano ka namuhunan sa iyong pagreretiro ay mayroon ding mahalagang mga implikasyon para sa iyong mga buwis.
Ang perang inilagay mo ay lalago ang walang buwis hanggang sa bawiin mo ito kapag nagretiro ka.
Sa tuwing bawiin mo ang perang ito, kailangan mong magbayad ng naaangkop na mga buwis sa pederal at estado dito. Dapat itong magamit bilang isang taunang suplemento sa kita sa pagretiro. Kung inalis mo ang buong lot nang sabay-sabay na gugustuhin mong magbayad ng buwis.
Ang isa pang kawalan ng tradisyonal na IRA ay isang bagay na tinatawag na kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD). Kung mayroon pa rin ito kapag ikaw ay 72, kakailanganin mong mag-withdraw ng isang tinukoy na kabuuan bawat taon at magbayad ng mga buwis sa kita. Noong nakaraan, ang RMD ay 70-1 / 2, ngunit kasunod ng pagpasa sa Disyembre 2019 ng Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act, ang RMD age ngayon ay 72 na.
Ang Opsyon sa Roth
Bilang kahalili, maaari kang mamuhunan sa isang Roth IRA. Binuksan mo ang isang Roth na may kita ng post-tax, kaya hindi mo nakuha ang pagbabawas sa iyong mga kontribusyon. Gayunpaman, kapag handa kang mag-withdraw ng pera, hindi ka nagbabayad ng buwis dito - at kasama ang lahat ng pera na iyong natanggap na mga kontribusyon sa lahat ng mga taon na iyon.
Bilang karagdagan, maaari kang humiram ng mga kontribusyon — hindi ang kinikita — kung kailangan mo bago ka makarating sa pagretiro.
Mayroong mga limitasyon sa kita kung sino ang maaaring magkaroon ng isang Roth, ngunit kung nasa 20 taong gulang ka marahil ay ligtas ka sa ibaba nito.
Tulad ng nabanggit sa itaas, kung nag-aalok ang iyong employer ng isang 401 (k), siguraduhing samantalahin ito bago ka magbukas ng IRA, lalo na kung ang kumpanya ay tumutugma sa iyong mga kontribusyon.
Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng parehong Roth at regular na mga bersyon. Sa ilang mga limitasyon sa kita, maaari kang mag-ambag sa parehong isang IRA at isang 401 (k) sa parehong taon.
At ilagay ang iyong mga matitipid sa auto-pilot, sabi ng tagaplano sa pananalapi na si Carlos Dias Jr., tagapagtatag ng Excel Tax & Wealth Group, sa Lake Mary, Florida. "Ang pera na ideposito diretso sa iyong account sa pagreretiro ay hindi maaaring gastusin sa ibang lugar at hindi makaligtaan. Makakatulong din ito sa iyo na mapanatili ang disiplina sa iyong pagtitipid. ”
Mamuhunan sa isang Account ng Pag-iimpok
Ang isang account sa pagtitipid mula sa iyong lokal na bangko ay maaaring hindi ka makakakuha ng isang mahusay na rate, ngunit maaari kang magdeposito at mag-alis hangga't gusto mo - kung nais mo. Ang bawat bangko ay may sariling mga patakaran, bagaman, nangangahulugan na ang ilan ay maaaring mangailangan ng isang minimum na balanse o paghigpitan ang bilang ng mga pag-alis bago sila singilin. Ngunit, hindi tulad ng mga rehistradong account sa pagreretiro, walang mga implikasyon sa buwis kapag pinapanatili ang isang account sa pag-save.
Ang iba pang pakinabang ng pagkakaroon ng isang account sa pagtitipid ay kaginhawaan. Maaari kang gumamit ng isang account sa pag-iimpok para sa anumang kailangan mo, maging para sa panandaliang gastos o pangmatagalang pangangailangan. Maaari kang magse-save upang bumili ng mga gamit para sa iyong tahanan, isang paglalakbay, o isang pagbabayad sa isang kotse o bahay — na kung saan ang isang savings account ay darating na madaling gamitin.
Ang Bottom Line
Ang mas maaga mong simulan ang pag-save para sa pagretiro, mas mabuti. Kapag nagsimula ka nang maaga, makakaya mong maglagay ng mas kaunting pera bawat buwan dahil ang interes ng tambalan ay nasa tabi mo. "Para sa Millennial, ang pinakamahalagang bagay tungkol sa pag-save ay nagsisimula, " sabi ni Stephen Rischall, co-founder ng 1080 Financial Group. "Ang pagsasama ng interes ay nakikinabang sa mga namumuhunan nang mas matagal na panahon."
