Ang isang paglaki ng pagkakaroon ng malaking kayamanan ay ang pagnanais na mapanatili hangga't maaari sa pamilya sa pamamagitan ng pagpasa ng mga asset sa hinaharap na mga henerasyon. Ang seguro sa buhay ay isang tanyag na paraan para mapakinabangan ng mga mayayaman ang kanilang pagkalugi pagkatapos ng buwis at magkaroon ng mas maraming pera upang maipasa sa mga tagapagmana. Narito kung paano at bakit tumutulong ang seguro.
Mga Key Takeaways
- Ang seguro sa buhay ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na tool sa pananalapi para sa mga may-ari ng negosyo. Ito ay ligal na pagmamay-ari ng maraming buong mga patakaran sa seguro sa buhay. Ang mga patakaran sa seguro sa seguro ay hindi binibilang bilang bahagi ng isang ari-arian at hindi binubuwisan ng pederal na pamahalaan.Ang patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring ibenta para sa halaga ng cash nito.
Insurance Insurance sa Buwis sa Buwis
Binibigyan ng batas ng buwis ang mga seguro sa buhay ng seguro at kumita ng mga benepisyo sa buwis at pinapayagan ang mayaman na paraan upang maprotektahan ang kanilang mga pag-aari. Ang kita ng seguro sa buhay ay walang buwis sa benepisyaryo. Hindi nais ng mga mayayamang tao ang kanilang pagkamatay na maging isang pampinansyal na pampalapot para sa kanilang mga tagapagmana, kaya't ang benepisyo sa kamatayan ay isang malaking bahagi ng anumang diskarte sa seguro sa buhay. Ngunit may mga karagdagang pakinabang sa seguro sa buhay.
Ang mga may-ari ng patakaran na may mga estates ng $ 11.4 milyon o mas kaunti (o $ 22.8 milyon para sa mga mag-asawa) ay maaaring mag-iwan ng halagang ito sa kanilang mga benepisyaryo nang hindi kinakailangang magbayad ng buwis sa estate, dahil ito ang mga limitasyon sa 2019, tulad ng bawat IRS. Ngunit ano ang tungkol sa mga indibidwal o mag-asawa na may mga estates na nagkakahalaga ng higit sa mga limitasyon? Ang mga nalikom ng isang malaking patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring magamit ng mga tagapagmana upang magbayad ng isang buwis sa buwis para sa mga mayayamang indibidwal na ang mga estima ay higit sa hangganan ng pagbubuwis sa buwis sa estate.
Ang mga premium premium ay hindi mapapailalim sa mga buwis sa estate. Halimbawa, kung ang isang mayayamang indibidwal ay gumastos ng $ 500, 000 para sa isang $ 2 milyong patakaran sa seguro sa buhay, na ang paunang bayad sa premium ay lumabas sa ari-arian at hindi mabubuwisan. Upang tingnan ang seguro sa seguro sa ibang paraan, ang halaga ng after-tax na $ 500, 000 ay $ 300, 000, sa gayon para sa $ 200, 000 ($ 500, 000 premium na halaga - $ 300, 000 tax tax), natatanggap ng pamilya ang isang $ 2 milyong garantisadong payout ng seguro sa buhay. Iyon ay isang garantisadong pagbabalik sa premium na pagbabayad.
Ang benepisyo ng kamatayan ay isang pag-aari na walang buwis na maaaring maipasa sa mga benepisyaryo.
Ang Mga May-ari ng Negosyo ay Dapat Tiyak na Magkaroon
Kung ang isang negosyante ay nagmamay-ari ng isang negosyo, ang seguro sa buhay ay maaaring pondohan ang isang kasunduan sa pagbili / nagbebenta sa kaganapan ng biglaang pagkamatay ng isang may-ari. Ang isang negosyo sa pamilya ay makikinabang mula sa isang pangunahing patakaran sa seguro ng tao. Ito ang seguro sa pangunahing tao sa isang maliit na negosyo, karaniwang ang may-ari, tagapagtatag, o mga pangunahing empleyado.
Pinoprotektahan ng patakarang ito ang firm mula sa pagpasok sa kaganapan na ang mga pangunahing tauhan ay ipinapasa bago maglagay ng kapalit. Ang isang dagdag na pakinabang ng mga uri ng mga patakaran sa seguro na ang mga premium ay karaniwang ibabawas bilang isang gastos sa negosyo.
Insurance sa Buhay bilang isang Asset
Ang seguro sa buhay ay higit pa sa isang benepisyo sa kamatayan. Depende sa uri ng seguro, maaaring magkaroon ito ng isang halaga ng cash o intrinsikong halaga. Kaya, kapag ang seguro ay hindi na kinakailangan, maaari itong ibenta bilang isang pag-areglo sa buhay.
Ang buong seguro sa buhay, maayos na nakaayos, ay maaaring mag-alok ng matatag na dividend na walang buwis. Bagaman hindi garantisado, maraming mga kumpanya ng seguro ang nasa loob ng hanggang isang siglo. Ang halaga ng cash sa patakaran ay bumubuo rin at maaaring magamit bilang iyong sariling pribadong bangko para sa iba't ibang mga aktibidad na gumagawa ng kita.
Sa wakas, sa buong buhay na seguro, ang iyong benepisyo sa kamatayan ay ginagarantiyahan anuman ang iyong kalusugan sa hinaharap. Mahalaga ang pangmatagalang seguridad para sa pamilya at tagapagmana ng patakaran.
Mga Diskarte sa Seguro sa Buhay
Mayroong iba't ibang mga sitwasyon sa seguro na pipiliin. Ang tama ay maaaring nakasalalay, sabihin, kung paano mabubuwis ang iyong kasalukuyang pondo sa pagretiro. Isaalang-alang ang tatlong mga halimbawa:
Mga Pondo sa Pagreretiro Mga Pondo sa Life Insurance Strategy
Ang mga pondo ng planong plano sa pagretiro ng mga indibidwal - kapwa mga IRA at 401 (k) s — ay binubuwisan ng dalawang beses: Una bilang kita at, sa susunod, may buwis sa estate. Si James ay may $ 900, 000 sa kanyang IRA. Upang maiwasan ang pagkawala ng isang malaking porsyento ng kanyang IRA kay Uncle Sam pagkamatay niya, bumili si James ng pangalawang patakaran sa seguro na seguro na may $ 900, 000. Sa pagkamatay ni James, natanggap ng kanyang asawa ang $ 3 milyong benepisyo na walang bayad sa buwis.
Ilipat ang Kasalukuyang Seguro sa Buhay Sa Mga Patakaran sa Halaga ng Cash Surrender upang Taasan ang Pakinabang ng Kamatayan
Si Kevin ay may 10 taong gulang na pangalawang-sa-mamatay na patakaran sa seguro na nagkakahalaga ng $ 850, 000 na may benepisyo sa kamatayan na $ 1.53 milyon. Inirerekomenda ng kanyang tagapayo na gumawa siya ng palitan ng patakaran sa seguro na walang bayad sa buwis. Ang bagong patakaran ay may tumaas na benepisyo sa kamatayan na $ 3.48 milyon at walang mga singil sa labas ng bulsa.
Ang Two-Step Annuity Tactic
Bumili si Sarah ng isang agarang magkasamang buhay na annuity sa $ 1 milyon, na nagbabayad ng $ 43, 843 taun-taon hangga't nabuhay si Sarah at ang kanyang asawa. Susunod, ginagamit ni Sarah ang taunang $ 43, 843 payout upang pondohan ang isang $ 5.68 milyon na patakaran ng pangalawang-mamatay. Sa esensya, pinalit ni Sarah ang $ 600, 000, ang halaga pagkatapos ng buwis ng paunang $ 1 milyon, sa $ 5.68 milyon. Sa wakas, ang parehong mga kalamangan at pagkamatay ay ginagarantiyahan.
Ang Bottom Line
Mahalaga ang isang pinansiyal na tagapayo pagdating sa pagsasaliksik ng matalinong mga diskarte sa seguro para sa mga mayayamang kliyente. Ang mga taong ito ay may kaakit-akit na problema — pamamahala, pagpapanatili, at paglago ng kayamanan. Ang wastong nakabalangkas na seguro sa buhay ay maaaring makatulong sa kanila sa lahat ng mga hangaring ito.
