Kung parang ang libreng pagsusuri sa mga account ay nagiging isang bagay ng nakaraan, hindi ka lubos na mali. Ang isang bilang ng mga malalaking bangko ay nagbigay sa kanila ng buo o nagsimulang singilin ang bayad kung ang iyong balanse ng account ay hindi lalampas sa isang minimum na antas.
Ang Bank of America ay ang pinakabagong domino na mahulog. Noong Enero, inihayag nito ang pagtatapos ng kanyang tanyag na account sa eBanking, na tinanggihan ang bayad sa pagpapanatili para sa mga customer na nakatanggap ng mga elektronikong pahayag at ginawa ang lahat ng kanilang banking sa online. Inilipat ng bangko ang mga customer sa mga account na singilin ang isang $ 12 buwanang bayad maliban kung pinapanatili mo ang isang balanse ng hindi bababa sa $ 1, 500 at may mga direktang deposito na may kabuuang $ 250 sa isang buwan. Para sa maraming mga mamimili na nagtatrabaho sa klase, mahirap gawin iyon.
Ang Libreng Mga Account ay Nariyan pa rin
Lalakas, ang mga libre at murang mga serbisyo sa pagbabangko ay mas mahirap na makahanap sa mga lugar na mababa ang kita, kung saan mas kailangan ng mga customer. Ayon sa research firm na Moebs Services, maaari kang makahanap ng mga libreng pagsusuri sa account ng 65% ng oras kung nakatira ka sa isang lungsod kung saan ang paggamit ng bangko ay laganap. Sa mga lugar kung saan ang mga customer ay may posibilidad na maiwasan ang mga bangko - sa ibang salita, yaong may isang mas mababa na populasyon - ang mga libreng account ay magagamit lamang ng 51% ng oras.
Hindi ibig sabihin na walang saysay na maghanap para sa isang walang bayad na pagsusuri account. Ang isang bilang ng mga institusyon ng deposito ay nag-aalok pa rin ng mga produkto na walang bayad sa buwanang bayad. Upang makahanap ng isa, maaaring kailangan mong tumingin sa mas kaunting maginoo na mga pagpipilian. Gayunpaman, ang pagsisikap ay magpapakita na makakaya mong suriin ang account at makinabang mula sa mga handog nito - lalo na kung sanay ka sa paggamit ng mga prepaid debit card, na madalas na maraming mga nakatagong bayad. (Tingnan ang 8 Mga Paraan upang maiwasan ang Pagkasunog ng Mga Prepaid Debit Cards .)
Tumingin sa Higit Pa sa Malalaking Bangko
Habang ang mga ganap na libreng account ay mas mahirap na dumaan sa mas malalaking mga bangko, ginagawang mas madali ang ilan kaysa sa iba na mas matindi ang kanilang bayad sa serbisyo. Halimbawa, pinapayagan ka ng Wells Fargo na maiwasan ang isang $ 10 na buwanang singil para sa kanyang account sa Everyday Checking kung nagpapanatili ka ng isang $ 1, 500 balanse o makatanggap ng mga direktang deposito na nagkakahalaga ng $ 500 sa isang buwan. Ngunit tinatanggihan din nito ang bayad kapag gumawa ka ng 10 o higit pang mga pagbili ng debit card sa isang buwan, isang threshold na maraming customer ang madaling lumampas sa mga araw na ito.
Ang mga online na bangko tulad ni Ally at Discover ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian, dahil sila ay tumatanggal ng buwanang bayad. May posibilidad din silang mag-alok ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa kanilang mga katunggali na mga bata at mortar. Ang tuklas ay partikular na mapagbigay sa bagay na ito, na may isang 1% "cash back bonus" sa unang $ 3, 000 ng mga pagbabayad sa debit card bawat buwan.
Dahil mas maraming mga customer ang gumagamit ng online at mobile apps upang gawin ang kanilang banking, ang kakulangan ng mga pisikal na sangay ay hindi gaanong isyu kaysa sa dati. At kung kailangan mo ng cash, ang paghahanap ng isang ATM ay karaniwang hindi gaanong problema.
Ang alok ay nag-aalok ng ilang 60, 000 walang bayad na teller machine sa paligid ng Estados Unidos. Samantala, pansamantala, ay nagbibigay-daan sa mga customer na gamitin ang anumang Allpoint ATM nang libre at gagantihan ang mga customer ng hanggang $ 10 sa isang buwan sa anumang mga bayarin na nabuo nila mula sa isang makina sa labas ng kanilang network. Sa kabaligtaran, ang mga prepaid debit card ay madalas na singilin ka para sa pag-withdraw ng mga pondo mula sa isang ATM o kahit na gumagamit ng isang ATM upang suriin ang iyong balanse.
Kung ang isang online-account na account pa rin ay kinakabahan, baka gusto mong isaalang-alang ang mga bangko ng komunidad at mga unyon ng kredito, na mas malamang kaysa sa mga malalaking bangko na nag-aalok ng libreng pagsuri. Sa isang kamakailang survey, natagpuan ng Bankrate na 82% ng mga unyon ng kredito ang namimili sa mga account na ito, habang 38% lamang ng mga bangko ang ginawa.
Sa mga araw na ito, ang pagsali sa isang unyon ng kredito ay mas madali kaysa sa iniisip mo. Habang mayroon pa ring maraming mga unyon na na-sponsor ng credit ng kumpanya na nagsisilbi lamang sa kanilang sariling mga empleyado, ang iba ay nangangailangan lamang na nakatira ka sa loob ng isang hangganan ng heograpiya. At kahit na hindi mo natutugunan ang iyong mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat, maaari kang madalas na lumahok kung ang isang malapit na kamag-anak ay isang miyembro.
Paano Mag-Dodge Mga Bayad sa Overdraft
Kahit na hindi ka sisingilin ng isang buwanang bayad sa serbisyo sa iyong pagsuri sa account, maaari mong tapusin ang pagbabayad sa ilong ng iba't ibang mga singil. Ngunit may mga paraan upang matiyak na ang iyong "libre" na account ay nananatiling libre.
Ang overdraft fees ay kabilang sa mga pinakamalaking salarin. Ayon sa Bankrate, ang average na overdraft fee ay $ 33.38 bawat transaksyon sa mga bangko at $ 28.20 sa mga unyon ng kredito. Kapag isinasaalang-alang mo na ang ilang mga account ay maaaring singilin ang maraming mga bayarin bawat araw, maaari silang magdagdag ng mabilis. (Tingnan din kung Paano gumagana ang Overdraft Fees at Paano Maiiwasan ang mga Ito .)
Kapag namimili ka para sa isang account, siguraduhing suriin ang iskedyul ng bayad. Ang mga online na bangko ay may posibilidad na manalo sa bagay na ito. Habang si Ally at Tuklasin ang parehong singilin ng bayad upang masakop ang mga pagbili kapag negatibo ang balanse ng iyong account - $ 25 at $ 30, ayon sa pagkakabanggit - nililimitahan nila ang mga ito sa isang bawat araw. Tiyakin na hindi ka makakakuha ng tunog para sa isang mabilis na sunud-sunod na mga pagbili kapag natuyo ang iyong mga pondo.
Ang isa pang pagpipilian na nakakahimok: ang GoBank account ay inaalok sa Walmart. Ang produkto, na pinagsasama ang mga kakayahan sa mobile banking na may kakayahang magdeposito ng cash sa mga lokasyon ng tingi nito, ay hindi sisingilin ang overdraft o bounce check fees. Ang GoBank ay naniningil ng $ 8.95 buwanang bayad sa pagiging kasapi, bagaman maaari din itong maiiwasan kung ang iyong account ay tumatanggap ng mga direktang deposito na nagkakahalaga ng hindi bababa sa $ 500 sa isang buwan.
Para sa mga banking sa ibang lugar, ang pinakamahusay na paraan upang maiwasan ang mabibigat na bayad ay ang regular na suriin ang iyong balanse sa online at hilingin sa bangko na patayin ang proteksyon ng overdraft. (Para sa higit na basahin ang kalamangan at Cons ng Overdraft Protection .) Bilang resulta, tanggihan ng mga nagtitingi ang pagbili ng iyong debit card kapag wala kang sapat na pondo - ngunit hindi bababa sa maiiwasan mong magbayad sa ilong upang magkaroon ng takip ng bangko ang pagkakaiba.
Ang Bottom Line
Ang mga online na account sa pagsusuri ay maaaring hindi mag-alok ng personal na ugnayan na maaari mong mahanap sa isang tradisyunal na bangko, ngunit mahirap na magtaltalan sa kanilang murang diskarte. Para sa mga nais na makita ang isang tagabangko nang personal, mas malamang na makahanap ka ng mga libreng handog sa mga bangko ng komunidad at mga unyon ng kredito kaysa sa mga malalaking bangko. Alinmang paraan, may mga pagpipilian sa mababang-sa walang gastos na malamang na gumawa ng isang abot-kayang account sa pagsusuri.
