Talaan ng nilalaman
- Seguro sa Maikling-Term na Pangangalaga
- Pangangalaga sa Kritikal o Seguro sa Sakit
- Kabuuan sa Long-Term Care Rider
- Mga Naitala na Annuities
Ang pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay isang tiyak na uri ng seguro sa kalusugan na ibinebenta sa US, Canada, at UK Ang produktong ito ng seguro ay tumutulong sa mga tao na sakupin ang gastos ng pangmatagalang pangangalaga na lampas sa isang paunang natukoy na panahon. Ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay sumasaklaw sa mga uri ng pangangalaga na hindi sakop ng tradisyonal na mga plano sa medikal, Medicare, o Medicaid.
Ang mga nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga ay hindi kinakailangang may sakit sa paraang iniisip ng mga tao. Sa halip, karaniwang hindi nila magagawang pangunahing gawain sa pang-araw-araw na pamumuhay. Kasama sa mga aktibidad na ito ang pagkain, naligo, paglalakad, at pananamit.
Habang ang mga taong nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga ay naisip bilang matanda, hindi ito eksklusibo; bagaman humigit-kumulang na 70% ng mga taong higit sa edad na 65 ay nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga, halos 40% ng bawat isa na tumatanggap ng pangmatagalang pangangalaga ay nasa pagitan ng edad na 18 at 64.
Mga Key Takeaways
- Upang maiwasan ang pagtanggi para sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga o pagbabayad ng mas mataas na mga premium, ang mga indibidwal ay maaaring tumingin sa mga alternatibo. Ang seguro sa pangangalaga sa termino ay isang pagpipilian, na kung saan ay mahalagang pang-matagalang seguro sa pangangalaga na inaalok para sa mga panahon ng 180 hanggang 360 araw. Ang kritikal na pangangalaga o kritikal na seguro sa sakit ay nagbibigay ng saklaw para sa mga nasuri na may malubhang sakit, tulad ng cancer. Ang mga kasuotan na may mga pang-matagalang Rider ng pangangalaga o ipinagpaliban na mga annuities ay maaaring maging isang kahalili sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga, na potensyal na nagbibigay ng walang bayad na buwis kapag ginamit para sa pangmatagalang pangangalaga.
Kahit na ang pangmatagalang pangangalaga ay sumasaklaw sa mga tao na may iba't ibang mga isyu mula sa iba't ibang mga pangkat ng edad at background, maaaring hindi ito ang pinakamahusay na pagpipilian sa seguro para sa ilang mga tao. Ang mga pangmatagalang seguro sa pangangalaga sa pangangalaga ay patuloy na tumataas sa loob ng maraming taon. Kahit na sa mga mas mataas na premium na ito, ang mga kumpanya ng seguro na nag-aalok ng ganitong uri ng seguro ay tumatanggi sa mga aplikante matapos masuri ang mas malalim sa kanilang mga kasaysayan sa kalusugan. Dahil sa mga kadahilanang ito, maaaring kailanganin ng mga tao ng iba pang mga pagpipilian para sa pangmatagalang saklaw ng pangangalaga. Ang sumusunod ay apat na kahalili sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga na nagbibigay ng mahusay na saklaw para sa mga nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga.
Seguro sa Maikling-Term na Pangangalaga
Ang seguro sa pag-aalaga sa panandaliang, na kilala rin bilang convalescent insurance, ay isang patakaran na nag-aalok sa pagitan ng $ 50 hanggang $ 300 bawat araw ng saklaw ng pangangalaga sa kalusugan para sa 180 hanggang 360 araw. Dahil walang pangmatagalang pangako para sa mga kumpanya ng seguro, ang mga premium ay karaniwang mas mababa kaysa sa tradisyonal na mga pagpipilian sa saklaw na pangmatagalang pangangalaga.
Dahil ang mga premium ay mas mababa at ang saklaw ay para lamang sa isang taon o mas kaunti, maraming mga aplikante na tinanggihan ng tradisyunal na saklaw ng pangangalaga sa pangmatagalang maaaring tanggapin ng panandaliang seguro sa pangangalaga. Ang mga ganitong uri ng mga patakaran ay may maikli o walang mga panahon ng pag-aalis, na nagpapahintulot sa mga benepisyo na magsimula kaagad para sa mga nangangailangan.
Sa panandaliang seguro sa pangangalaga, ang mga benepisyo ay normal na naka-reset. Nangangahulugan ito kung may mag-file ng isang paghahabol ngunit pagkatapos ay makabawi bago matanggap ang buong benepisyo, posible na mag-file ng isa pang paghahabol sa hinaharap at makatanggap ng saklaw. Ang mga nasa ilalim ng edad na 85 ay normal na karapat-dapat para sa ganitong uri ng saklaw.
Habang ang ganitong uri ng saklaw ng seguro ay maaaring makatulong sa mga tinanggihan para sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga, ang pagkasira ng saklaw ng seguro ay ginagawang isang panandaliang solusyon lamang sa pangmatagalang saklaw ng pangangalaga. Gayunpaman, nag-aalok ang Medicare ng post-hospitalization rehab ng hanggang sa 20 araw, na ginagawang posible upang masakop ang pangangalaga sa kalusugan nang bahagya sa isang taon kung ang panandaliang seguro sa pangangalaga ay tinanggal pagkatapos ng 20-araw na panahon.
Pangangalaga sa Kritikal o Seguro sa Kritikal na Sakit
Ang kritikal na pangangalaga at kritikal na sakit sa seguro ay dalawang uri ng saklaw na nag-aalok ng pambayad na bayad sa cash sa mga taong nasuri na may kanser, stroke, atake sa puso, at iba pang mga malubhang karamdaman. Bilang karagdagan, ang Aflac at Garantiyang Trust Life Insurance Co, dalawang pangunahing mga carrier, ay nag-aalok ng kritikal na pangangalaga at kritikal na seguro sa sakit na may pang-araw-araw o buwanang mga benepisyo para sa inpatient rehab at patuloy na pangangalaga.
Ang pang-araw-araw na mga benepisyo ng Aflac ay maaaring tumagal ng hanggang anim na buwan at ang buwanang mga benepisyo ng buwanang benepisyo ng Garantiyang Trust Life Insurance Co ay maaaring tumagal ng hanggang dalawang taon. Pang-araw-araw at buwanang mga benepisyo sa tabi, ang kritikal na pangangalaga at kritikal na seguro sa sakit ay karaniwang mas mura kaysa sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga. Halimbawa, kung ang isang 60-taong-gulang na babae ay naghahanap ng kritikal na pangangalaga o seguro sa sakit, maaari siyang makatanggap ng $ 50, 000 na bayad sa kabuuan mula sa isang plano nang mas kaunti sa $ 100 sa isang buwan.
Kahit na ang isang buwanang istraktura ng seguro sa benepisyo na binili sa pamamagitan ng Garantiyang Trust Life Insurance Co ay maaaring magbigay ng isang tao na nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga hanggang sa $ 2, 000 sa isang buwan sa loob ng dalawang taon at gastos lamang sa paligid ng $ 110 sa isang buwan.
Sa kasamaang palad, ang mga taong naghahanap ng pangmatagalang saklaw ng pangangalaga sa pamamagitan ng kritikal na pangangalaga o kritikal na seguro sa sakit ay hindi makakatanggap ng saklaw kung ang isyu ay mula sa nakaraang pagsusuri. Sa halip, ang saklaw ay may bisa lamang kung ang pinsala o sakit ay kamakailan lamang at hindi alam nang una.
Mga Annuities na may Long-Term Care Riders
Para sa mga taong tinanggihan ng tradisyunal na mga tagapagbigay ng panustos na pang-matagalang pangangalaga, posible na gumawa ng isang annuity na may mga pang-matagalang Rider ng pangangalaga. Salamat sa mga pagbabago sa Internal Revenue Service (IRS), ang pera na namuhunan sa isang annuity na may pang-matagalang rider ng pangangalaga ay maaaring magamit nang walang buwis upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga tulad ng tinukoy sa ilalim ng kontrata. Nagbibigay ito sa isang tao ng isang buwanang pagbabayad na maaaring magamit niya partikular upang mabayaran ang pangangalaga na kailangan niya.
Ang medikal na underwriting para sa ganitong uri ng opsyon ay hindi gaanong mahigpit kaysa sa tradisyonal na pangmatagalang pangangalaga, na nagbibigay ng higit na kalayaan sa kung paano ginagamit ng mga tao ang mga benepisyo sa pangangalaga. Kung lumiliko ito ay pang-matagalang pangangalaga ay hindi kinakailangan, posible na matubos ang naipon na halaga ng pagkuya. Sa pagpasa ng may-ari ng annuity, kinokolekta ng kanyang mga tagapagmana ang mga pondo, binawasan ang anumang pag-withdraw para sa pangmatagalang pangangalaga.
Gayunpaman, ang mga annuities ay kailangang mabili paitaas, na nangangailangan ng malaking pagbabayad sa harap bilang bayad sa buwanang daloy ng cash para sa isang tinukoy na tagal. Ang mga kasuutang tulad nito ay may mga minimum na up-front premium na $ 50, 000, at ang pera ay karaniwang naka-lock sa loob ng lima hanggang 10 taon.
Mga naantala na Annuities para matapos ang Pagretiro
Ang pangmatagalang pag-aalaga ay maaaring ma-preplay sa pamamagitan ng paggamit ng isang ipinagpaliban naayos na annuity. Kung isinasaalang-alang ng mga tao na mayroon silang isang 70% na pagkakataon na nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga pagkatapos ng pagretiro, matalino na magbantay laban sa mga gastos sa hinaharap sa pamamagitan ng paglalagay ng pera bago ang pagreretiro bilang kapalit ng isang pangako ay babayaran ng isang insurer ang buwanang kabuuan na nagsisimula kapag ang isang tiyak naabot ang edad.
Sabihin, halimbawa, ang isang tao ay 60 taong gulang at nagpasya na bumili ng isang ipinagpaliban na annuity para sa $ 100, 000 mula sa Insurance sa Buhay ng New York. Kapag ang taong iyon ay umabot sa isang itinalagang edad (72 kung ang katipunan ay nasa isang kwalipikadong account sa pagreretiro) pagkatapos ay nagsisimula siyang tumanggap ng mga pamamahagi. Ang halaga ng pamamahagi ay depende sa uri ng pamamahagi. Ang kinakailangang minimum na mga pamamahagi ay nangangailangan ng mga kalkulasyon mula sa iskedyul ng Serbisyo sa Pag-aari ng Panloob. Ang iba pang mga pamamahagi ay karaniwang nakasalalay sa mga termino ng kontrata ng annuity.
Ang isang ipinagpaliban na annuity ay naiiba mula sa isang annuity na may isang pang-matagalang rider ng pangangalaga sapagkat hindi ito eksklusibo na idinisenyo para sa pangmatagalang pangangalaga. Sa halip, ang pagpipiliang ito ay maaaring magamit bilang kapayapaan ng isip na kung ang pangmatagalang pangangalaga ay kinakailangan pagkatapos ng pagretiro, mayroong isang buwanang daloy ng cash na nakalaan upang bayaran ang kinakailangang gastos. Ang isang ipinagpaliban na annuity ay hindi saklaw ng anumang pangmatagalang pangangalaga na kinakailangan bago magretiro.
