401 (k) Plano kumpara sa Stock-Picking: Isang Pangkalahatang-ideya
Ang pamumuhunan sa isang 401 (k) na plano ay maaaring nakakabigo sa mga taong nais pumili ng kanilang sariling mga stock. Ang magagamit na mga handog sa pamamagitan ng isang employer ay maaaring limitado. At, siyempre, may mga paghihigpit sa 401 (k). Ang pinakamalaking ay hindi ka maaaring hawakan ang pera hanggang sa mahiya ka lamang sa 60 nang walang parusa.
Ngunit may malaking pakinabang sa isang 401 (k) plano na dapat isaalang-alang ng sinumang nag-iisip tungkol sa pagpunta solo sa pagreretiro sa pagretiro. Malaki ang benepisyo ng buwis. Bilang karagdagan, halos kalahati ng mga employer ay tumutugma sa ilang bahagi ng kontribusyon ng kanilang mga empleyado sa isang 401 (k). Ang median para sa tugma ay 3% ng kontribusyon ng empleyado.
Ang 401 (k) ay minsan nakakakuha ng masamang rap. Nagreklamo ang mga gurus sa pananalapi na hindi magandang kapalit para sa isang plano ng pensiyon at maaaring may mas mahusay na mga pagpipilian para sa pamumuhunan ng iyong pera. Ngunit ang pamumuhunan sa sarili mong isa sa mga mas mahusay na pagpipilian? Ihambing natin ang dalawa.
Mga Key Takeaways
- Ang isang 401 (k) na kontribusyon ay batay sa kita ng paunang buwis, na ibinababa ang agarang buwis ng indibidwal ng tao.Ang mga pera sa pera ay naantala hanggang sa pag-alis, na tumutulong upang mapanatili ang balanse na 401 (k) sa paglipas ng panahon.Ang kalahati ng mga employer ay nag-aambag sa kanilang mga empleyado '401 (k) ang mga plano, na may median match na 3%.
Ang 401 (k) Plano
Una, ang isang 401 (k) ay may pakinabang sa buwis. Ang pera na namuhunan ay binawi mula sa kita ng pre-tax. Kaya, tungkol sa isang-katlo ng isang taunang $ 2, 000 na kontribusyon ay epektibong nakansela sa pamamagitan ng agarang pag-save ng buwis sa kita na tinatamasa ng empleyado.
Ang mga kita ng kapital sa pera ay walang buwis hanggang sa ang pera ay bawiin o, upang magamit ang lingo ng gobyerno, hanggang sa gawin ang mga pamamahagi. Ang pagkaantala ng buwis hanggang sa pamamahagi ay nagpapanatili ng maraming pera na namuhunan sa iyong account sa iyong mga taon ng pagtatrabaho, at katumbas nito ang mas malaking kita sa paglipas ng panahon. Bilang karagdagan, halos kalahati ng mga kumpanya na nag-aalok ng 401 (k) mga plano ay gumawa ng isang pagtutugma na kontribusyon. Mahirap sabihin na huwag nang libre ang pera.
Ngunit sa bawat kalamangan ay nagmula ang isang tradeoff. Hindi ka maaaring hawakan ang 401 (k) na pera hanggang sa maabot mo ang edad na 59½ nang hindi binabayaran ang buwis na kinikita dahil sa isang 10% na parusa sa buwis. (Mayroong ilang mga pagbubukod tulad ng isang kapansanan.)
$ 66, 000
Ang halagang isang 401 (k) balanse ay lalampas sa balanse ng isang indibidwal na stock-picker, sa pag-aakalang isang $ 2, 000 sa isang taon na pamumuhunan na may katumbas na 3% na employer at isang 7% sa isang taong rate ng paglago sa 35 taon.
Ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay limitado sa mga pagpipilian na inaalok ng iyong employer. Ang mga ito sa pangkalahatan ay nagsasama ng isang malawak na saklaw ng magkaparehong pondo, mula sa napaka konserbatibo hanggang sa napaka agresibong pondo, upang masiyahan ang karamihan sa mga namumuhunan. Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-alok ng isang pagpipilian na nakadirekta sa sarili kung saan maaari mong pamahalaan ang lahat o isang bahagi ng iyong mga pondo sa iyong sarili.
Sa wakas, walang makakapaghula kung ano ang magiging rate ng buwis kapag nagretiro ka. Napakahirap nitong tantyahin kung gaano karaming pera ang kailangan mong magretiro. (Kung magagamit ang isang Roth 401 (k), isaalang-alang ang opsyon na iyon. Binayaran mo ang mga buwis sa kita sa harap at hindi magbabayad ng buwis sa mga ipinamahagi kapag inalis mo ang pera.)
Stock-Picking
Marami sa atin ang may pangunahing layunin sa pananalapi na hindi nauugnay sa pagretiro: Isang pagbabayad sa isang bahay o edukasyon sa kolehiyo, halimbawa.
Na ginagawang pamumuhunan sa iyong sarili ay tila isang kaakit-akit na pagpipilian. Ang pera sa iyong account ay magagamit sa anumang oras para sa anumang layunin. Walang 10% na parusa, at hindi mo kailangang matugunan ang anumang mga kinakailangan para sa pag-alis.
Kung ang isang Roth 401 (k) ay magagamit sa iyo, isaalang-alang ang pagpipilian na iyon. Babayaran mo ang mga buwis sa kita sa harap at hindi magbabayad ng buwis sa mga ipinamahagi kapag inalis mo ang pera.
Makakakuha ka rin ng kalayaan na mamuhunan sa anumang nais mo. Ngunit hindi iyon gawin itong mas mahusay na pagpipilian. Para sa mga nagsisimula, walang tugma ng kumpanya para sa pera na iyong namuhunan sa sarili mo.
Ang bentahe ng buwis ng isang 401 (k) plano na sinamahan ng isang tugma sa employer ay isang panalong kumbinasyon. Kung namuhunan ka ng $ 2, 000 sa isang taon sa paglipas ng 35 taon, sa pag-aakalang isang 7% bawat taon na rate ng paglaki, isang 401 (k) na may 3% na tugma sa employer ay makakakuha ng halos $ 66, 000 higit pa kaysa sa isang account sa broker.
"Kung namuhunan ka nang direkta sa iyong pagreretiro sa mga stock sa halip na isang account sa pagreretiro, mapapasailalim ka sa mga buwis sa mga dibidendo at mga kita sa kabisera kung ibebenta mo ang mga stock. Mayroon ka ring pagkakaiba-iba ng pagganap ng presyo ng stock na maaaring mangailangan kang magbenta sa isang oras na hindi inanusport. Habang nais mong bumili at hawakan, maaaring magbago ang pananaw sa ekonomiya, na hinihiling sa iyo na ibenta at mapagtanto ang mga nakuha ng kapital, "paliwanag ni Kirk Chisholm, isang manager ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
Mayroon ding bagay ng iyong kakayahan bilang isang mamumuhunan. Ang paggawa ng makabuluhang pera sa paglipas ng panahon bilang isang stock-picker ay napakahirap. Kahit na ang mga kalamangan ay nagkakaproblema sa paglipas ng pangkalahatang merkado. Iyon ang dahilan kung bakit napakapopular ang mga pondo ng index.
Para sa karamihan ng mga tao, ang 401 (k) ang mas mahusay na pagpipilian, kahit na ang magagamit na mga pagpipilian sa pamumuhunan ay mas mababa kaysa sa perpekto. Para sa pinakamahusay na mga resulta, maaari kang dumikit sa mga pondo ng index na may mababang bayad sa pamamahala.
