Sa maraming mga rehiyon ng Estados Unidos, ang mga halaga ng bahay ay tumataas at pinalakas ang equity ng bahay na magagamit sa mga may-ari ng bahay. Ang equity ng bahay ay ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng utang sa mortgage at ang halaga ng merkado sa bahay. Bilang mabayaran ang mga mortgage, ang equity sa mga pagtaas ng bahay at mga linya ng credit ng equity ng bahay ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng bahay na humiram mula sa isang bahagi ng equity.
Tinatayang higit sa 10 milyong mga may-ari ng bahay ang inaasahang magbubukas ng mga linya ng equity ng home (credit) ng credit (HELOC) mula 2018 hanggang 2022, ayon sa isang pag-aaral sa Transunion. Gayunpaman, hindi lahat ng mga mamimili ay humiram sa pamamagitan ng mga HELOC at sa halip, pumipili para sa mga credit card. Ang mga credit card ay may mas mabilis na oras sa pag-apruba - dalawa hanggang pitong araw. Ang mga HELOC ay maaaring tumagal ng higit sa isang buwan upang maaprubahan at maitaguyod ang isang linya ng kredito.
Ang mga HELOC, sa kabilang banda, ay isang mapagkukunan ng mas murang utang kaysa sa mga credit card para pondohan ng mga mamimili ang kanilang mga pangangailangan at nais. Ang mga HELOC ay may posibilidad na mag-alok ng mga rate ng interes sa ibaba 6% habang ang mga rate ng credit card ay matigas ang ulo, mula 15% -25%.
Kahit na ang pagpapabuti ng tahanan ay nananatiling tuktok — at ang pinakamahusay na - dahilan sa pag-tap sa equity ng bahay, hindi dapat kalimutan ng mga may-ari ng bahay ang mga mahirap na aralin ng nakaraan sa pamamagitan ng pagkuha ng pera para sa anumang kadahilanan. Sa panahon ng bubble ng pabahay, maraming mga may-ari ng bahay na may HELOC ang umaabot hanggang sa 100% ng kanilang halaga sa bahay. Bilang isang resulta, nahanap nila ang kanilang mga sarili na na-trap sa isang equity crunch kapag ang mga halaga ng bahay ay nag-crash, na iniwan silang baligtad sa kanilang mga pautang.
Ang equity ng bahay ay maaaring maging isang mahalagang mapagkukunan para sa mga may-ari ng bahay, ngunit ito rin ay isang mahalagang bagay na madaling malinis kung ginamit nang capriciously. Ang isang HELOC ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na pamumuhunan kung gagamitin mo ito upang mapabuti ang halaga ng iyong tahanan. Gayunpaman, kapag gagamitin mo ito upang magbayad para sa mga bagay na kung hindi man ay hindi makakaya sa iyong kita o pag-iimpok, nagiging masamang utang ito.
Ano pa, mula sa pagpasa ng Tax Cuts at Jobs Act sa 2017, ibabawas lamang ng mga nagbabayad ng buwis ang interes sa isang HELOC kung ginamit nila ang pera upang makabuo o magsagawa ng mga pagpapabuti sa bahay. Ang lahat ng iba pang mga gamit para sa paghiram sa isang HELOC ay hindi na mababawas. Nasa ibaba ang limang sitwasyon na kumakatawan sa mga kadahilanan na hindi gamitin ang iyong HELOC bilang isang mapagkukunan para sa mga pondo.
Pagbabayad para sa isang Bakasyon
Ang paggamit ng isang linya ng equity ng bahay upang magbayad para sa isang bakasyon o upang pondohan ang mga aktibidad sa paglilibang at libangan ay isang tagapagpahiwatig na ginugol mo na lampas sa iyong makakaya. Bagaman mas mura kaysa sa pagbabayad gamit ang isang credit card, may utang pa rin ito. Kung gumagamit ka ng utang upang pondohan ang iyong pamumuhay, ang paghiram mula sa equity ng bahay ay magpapalala lamang sa problema. Hindi bababa sa mga credit card, sinisira mo lamang ang iyong kredito habang ang iyong bahay ay nasa peligro na may isang HELOC.
Pagbili ng Kotse
May isang oras na ang mga rate ng HELOC ay mas mababa kaysa sa mga rate na inaalok sa mga pautang sa awtomatiko, na gumawa ng panunukso na gamitin ang mas murang pera upang bumili ng kotse. Iyon ay hindi na ang kaso: Kasalukuyang average na rate ng interes ng HELOC ay 5.9%, habang ang isang 60-buwang auto loan ay 4.59%. Gayunpaman, kung mayroon kang isang HELOC, maaari kang magpasya na i-tap ito upang bilhin ang iyong susunod na sasakyan.
Ngunit ang pagbili ng kotse na may isang HELOC loan ay isang masamang ideya sa maraming kadahilanan. Una, ang isang auto loan ay na-secure ng iyong kotse. Kung lumala ang iyong kalagayan sa pananalapi, tumayo ka upang mawala lamang ang kotse. Kung hindi ka makagawa ng mga pagbabayad sa isang HELOC, maaari kang mawala sa iyong bahay. At pangalawa, ang isang sasakyan ay isang pag-aalis ng asset. Sa pamamagitan ng isang awtomatikong pautang, binabayaran mo ang isang bahagi ng iyong punong-guro sa bawat pagbabayad, tinitiyak na, sa isang paunang natukoy na punto sa oras, ganap mong binabayaran ang iyong utang. Gayunpaman, sa karamihan ng mga pautang sa HELOC, hindi ka kinakailangan na magbayad ng punong-guro, pagbubukas ng posibilidad ng paggawa ng mga pagbabayad sa iyong kotse nang mas mahaba kaysa sa kapaki-pakinabang na buhay ng kotse.
Pagbabayad ng Credit Card Utang
Mukhang makatwiran na bayaran ang mamahaling utang na may mas murang utang. Pagkatapos ng lahat, ang utang ay utang. Gayunpaman, sa ilang mga kaso, ang paglilipat ng utang na ito ay maaaring hindi tugunan ang pinagbabatayan na problema, na maaaring kakulangan ng kita o kawalan ng kakayahan upang makontrol ang paggastos. Bago isaalang-alang ang isang pautang sa HELOC upang pagsamahin ang utang sa credit card, suriin kung ano ang mga drayber na lumikha ng utang sa credit card sa unang lugar. Kung hindi man, maaari kang mangalakal ng isang problema para sa isang mas malaking problema. Ang paggamit ng isang HELOC upang mabayaran ang utang sa credit card ay maaari lamang gumana kung mayroon kang mahigpit na disiplina upang mabayaran ang punong-guro sa pautang sa loob ng ilang taon.
Pagbabayad para sa College
Dahil sa madalas na mas mababang rate ng interes sa isang HELOC, maaari mong makatwiran na mag-tap sa iyong equity ng bahay upang magbayad para sa edukasyon sa kolehiyo ng isang bata. Gayunpaman, ang paggawa nito ay maaaring ilagay sa peligro ang iyong bahay, dapat na magbago ang iyong sitwasyon sa pananalapi para sa mas masahol pa. Kung ang utang ay makabuluhan at hindi mo mababayaran ang punong-guro sa loob ng lima hanggang sampung taon, peligro ka rin na magdala ng karagdagang utang sa pagreretiro. Ang mga pautang ng mag-aaral ay nakabalangkas bilang mga pautang sa pag-install, na nangangailangan ng mga pagbabayad ng punong-guro at interes at may isang tiyak na term.
Pamumuhunan sa Real Estate
Kapag ang mga halaga ng real estate ay nagbebenta sa mga taong 2000, karaniwan para sa mga tao na humiram mula sa kanilang home equity upang mamuhunan o mag-isip ng mga pamumuhunan sa real estate. Hangga't ang mga presyo ng real estate ay mabilis na tumataas, ang mga tao ay nagawang kumita ng pera. Gayunpaman, kapag ang mga presyo ng real estate ay nag-crash, ang mga tao ay naging nakulong, nagmamay-ari ng mga ari-arian kung saan ang ilan ay nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa kanilang mga natitirang utang at HELOC na pautang.
Bagaman ang merkado ng real estate ay nagpapatatag, ang pamumuhunan sa real estate ay isang mapanganib na panukala. Maraming mga hindi inaasahang problema ang maaaring lumitaw, tulad ng hindi inaasahang gastos sa pag-aayos ng isang ari-arian o isang biglaang pagbagsak sa merkado ng real estate. Ang real estate o anumang uri ng pamumuhunan ay nagdudulot ng malaking panganib kapag pinondohan mo ang iyong mga pakikipagsapalaran sa pamumuhunan na may equity sa iyong tahanan. Ang mga panganib ay mas malaki para sa mga walang karanasan na mamumuhunan.
Ang Bottom Line
Mahalaga ang katarungan sa iyong tahanan na binuo mo sa paglipas ng panahon ay mahalaga at nagkakahalaga ng pagprotekta. Gayunpaman, maaaring lumitaw ang mga emerhensiya kung kailangan mong mag-tap sa equity upang makita ka sa pamamagitan ng, o maaaring kailanganin ng iyong bahay ang pagkukumpuni. Ang limang halimbawa na nakabalangkas ay hindi tumaas sa antas ng kahalagahan nito.
