Kung nasa merkado ka ng mamimili o merkado ng nagbebenta, sa sandaling makahanap ka ng isang bahay na pakiramdam tulad ng bahay, nais mong bilhin ito sa lalong madaling panahon. Gayunpaman, hindi gaanong simple. Maraming mga isyu sa pananalapi ang matukoy kung magagawa mong bilhin ang bahay, pati na rin ang mga termino ng iyong pagpapautang. Ang pag-alam ng impormasyong ito nang maaga ay makakatulong sa iyo na gumawa ng mas mahusay na mga pagpapasya at gagawing maayos ang iyong proseso ng pag-apruba ng mortgage.
1. Magkaroon ng isang Sapat na Down Payment
Ang iyong pangarap sa pagmamay-ari ng bahay ay maaaring mabilis na mapupuksa kung hindi ka makakapagbigay ng sapat na halaga ng pera para sa iyong pagbabayad.
"Pinaghihigpitan ng mga tagapagpahiram ang mga kinakailangan mula sa krisis sa ekonomiya noong 2008, " sabi ni Karen R. Jenkins, isang sertipikadong tagakatipid ng pautang na siyang pangulo at CEO ng KRJ Consulting sa Columbia, South Carolina. "Bilang resulta, ang mga prospective na nangungutang na naghahangad na bumili ng bahay ay dapat magkaroon ng ilang 'balat sa laro' upang maging kwalipikado para sa isang bahay, " sabi ni Jenkins na ang karamihan sa mga programa ng pautang ay nangangailangan ng isang minimum na 3.5% na pagbabayad.
Maaaring kilala mo ang mga taong bumili ng mga bahay noong nakaraan nang walang pagbabayad - o maaari mo ring maging isa sa mga taong iyon. Iyon ay isang mas malamang na sitwasyon sa ngayon, dahil ang mga bangko ay sinusubukan na limitahan ang panganib ng mga nanghihiram ng default. "Ang isang borrower na may balat sa laro ay mas malamang na default kapag ang pagpunta ay magiging matigas, " sabi ni Stacey Alcorn, may-ari at Punong Kaligayahan ng Opisyal sa LAER Realty Partners na nakabase sa Boston. Halimbawa, kapag bumababa ang mga halaga ng real estate, ang isang borrower na naglagay ng kanilang pag-iimpok sa buhay sa pag-aari na iyon ay mas malamang na mag-hang on at sumakay sa unos, naghihintay para sa pagtaas ng mga halaga ng ari-arian, sabi ni Alcorn. Sa kabilang banda, "ang isang borrower na nagbigay ng zero na pera ay malamang na lumakad lamang mula sa pag-aari at hayaang dalhin ito sa bangko sa pamamagitan ng foreclosure."
2. Maghanap ng isang Affordable na Rate ng Interes
Sa buhay ng iyong pagpapautang, malamang na magbabayad ka ng libu-libong dolyar na interes lamang. Kaya, ang paghahanap ng isang mortgage na may mababang rate ng interes ay maaaring makatipid sa iyo ng libu-libong dolyar sa pangmatagalang. Ang isang mahusay na tool para sa pagsasaliksik at paghahambing ng mga rate ng interes ay isang calculator ng mortgage, na magbibigay sa iyo ng isang ideya ng iyong mga potensyal na gastos bago ka pa matugunan sa isang mortgage broker.
3. Magkaroon ng isang Minimum na Natatanggap na Kalidad ng Credit
Ang iyong marka ng FICO ay sumasalamin kung pinalalaki mo ang iyong mga credit card at huli mong binabayaran ang iyong mga bayarin, na maaaring isa pang pinansiyal na hadlang para sa mga potensyal na may-ari ng bahay na nangangailangan ng isang mortgage. "Sinasabi ng mga marka ng FICO sa bangko ang iyong kakayahan na bayaran ang iyong mga bayarin buwanang at kung magkano ang kabuuang utang mo. Kung ma-mail out ka sa lahat ng iyong mga credit card, magiging mababa ang iyong marka ng FICO, at masasaktan nito ang iyong pagkakataon na makakuha ng financing dahil hindi nais ng mga bangko na magpahiram sa isang taong nabubuhay sa mga credit card, ”sabi ni Alcorn.
Ano ang itinuturing na isang katanggap-tanggap na marka ng FICO? Si Amy Tierce, Regional Vice President ng Wintrust Mortgage sa Needham, Mass., Ang tala na kahit na nag-aalok ang FHA na mag-pinansya sa mga nagpapahiram na may marka na credit na mas mababa sa 500, karamihan sa mga nagpapahiram ay nagdagdag ng kanilang sariling mga kinakailangan. Kaya't magiging isang hamon na makahanap ng isang nagpapahiram na makikipagtulungan sa isang nangutang na may marka ng kredito sa ibaba 640.
Gayunpaman, ang mga maxed-out na credit card ay hindi lamang ang iyong pag-aalala. "Kung palagi kang 30, 60, o 90 araw na nahuhuli sa iyong iba pang mga bayarin, ang iyong mga marka ng kredito ay muling bababa, at ang mga bangko ay hindi nais na magpahiram ng pera sa isang tao ay kakailanganin nilang magmakaawa ng kanilang pera, " sabi ni Alcorn, pagdaragdag na "ang mga koleksyon, pagkalugi, o pagtatantya sa iyong kredito ay nagsasabi sa bangko na wala kang problema sa pagtalikod sa iyong mga pangako sa utang at, upang ilagay ito nang simple, ayaw nilang maging susunod."
4. Magkaroon ng isang Rt-To-Income Ratio Mas mababa kaysa o Katumbas ng 43%
Ang mga may-ari ng bahay na labis na sumasalamin sa kanilang sarili ay maaaring magtatapos sa pagkain ng mga noodles ng Ramen araw-araw sa isang bahay na maaari silang mawala. Mahalagang maging makatotohanan tungkol sa kung ano ang iyong makakaya.
"Gumagamit ang mga bangko ng ratio ng utang-sa-kita upang matukoy kung ang isang nangungutang ay kayang bumili ng bahay, " sabi ni Alcorn. "Halimbawa, sabihin natin na ang isang borrower ay kumikita ng $ 5, 000 bawat buwan. Hindi nais ng bangko ang iyong kabuuang utang, kasama ang mga bagong pagbabayad sa mortgage, kasama ang iyong mga pagbabayad ng kotse, pagbabayad ng credit card, at iba pang mga buwanang obligasyon, na lumampas sa isang tiyak na porsyento ng kita na iyon. ”Noong Enero 2014, ipinakilala ng Consumer Financial Protection Bureau ang mga patakaran na nagsasabi na ang ratio ng utang-sa-kita ay hindi maaaring lumampas sa 43%.
Gayunpaman, binabalaan ng Alcorn na dahil lamang sa pakiramdam ng bangko na makakaya mo ang isang partikular na pagbabayad ng mortgage ay hindi nangangahulugang maaari mong talagang. "Halimbawa, ang bangko ay hindi alam na mayroon kang isang malaking pamilya, o mga gastos sa pangangalaga sa bata, o mga magulang na inaalagaan mo. Mahalaga na magkaroon ng isang matalinong pag-uusap tungkol sa iyong buwanang pagbabayad kasama ang iyong koponan sa mortgage upang hindi ka makapasok sa iyong ulo."
Sumasang-ayon si Jenkins, na nagdaragdag na "may mga karagdagang gastos na kasangkot sa pagmamay-ari ng isang bahay na hindi mo maaaring magawa habang nagrenta. Siguraduhin na kalkulahin ang lahat ng buwanang gastos at mga utang at hayaan ang iyong badyet na gumawa ng pangwakas na desisyon tungkol sa kung ano ang maaari mong komportable na bayaran."
5. Magkaroon ng Kakayahang Magbayad ng Mga Pagsara ng Mga Gastos
Maraming mga bayarin na nauugnay sa isang utang sa bahay, at maaari kang maging para sa isang bastos na paggising sa pananalapi kung hindi mo alam kung ano ang aasahan.
Bagaman magkakaiba-iba ang mga gastos sa pagsasara mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram at estado ng estado, "ang mga nangungutang ay nagbabayad para sa pag-aakma, ulat ng kredito, bayad sa abugado / pagsasara ng ahente, mga bayarin sa pagrekord, at mga bayad sa pagproseso / underwriting, " sabi ni Alcorn, ang pagdaragdag na ang mga gastos sa pagsasara ay karaniwang 1% ng halaga ng pautang.
Gayunpaman, sinabi ni Jenkins na ang mga bayarin ay maaaring maging kasing dami ng 3%. "Kinakailangan ngayon ang mga tagapagpahiram na magbigay sa iyo ng isang komprehensibong 'pagtatantya ng mabuting pananampalataya' ng mga bayad na babayaran mo sa isang tiyak na pautang. Ang mga patakaran ay mas mahigpit sa mga pagtatantya ng nagpapahiram, at napakakaunting silid para sa mga bayad na sinipi upang baguhin sa pagsasara ng mesa. "Pinapayuhan niya ang mga tagagawa ng bahay na suriin ang mahusay na pagtatantya ng pananampalataya at magtanong kung hindi ka sigurado kung ano ang isang tiyak na bayad na kumakatawan.
6. May Kinakailangan na Dokumentong Pinansyal
Ang hindi sapat na dokumentasyon ay maaaring mag-antala o kahit na ihinto ang proseso ng pag-apruba ng utang, kaya kailangan mong malaman kung ano ang kailangan mong dalhin sa talahanayan.
"Ang iyong tagapagpahiram ay dapat magkaroon ng isang buo at kumpletong listahan ng tseke ng kinakailangang dokumentasyon upang suportahan ang iyong aplikasyon sa utang depende sa sitwasyon ng iyong trabaho at kita, " sabi ni Tierce. "Kung nagsisimula ka sa isang pre-aprubahan, tiyaking humihiling ang tagapagpahiram para sa lahat ng dokumentasyon para sa proseso dahil ang isang pre-aprubasyon nang walang masusing pagsusuri sa dokumentasyon ay walang silbi. Ang isang bagay ay maaaring makaligtaan na maaaring magresulta sa iyong pautang na tinanggihan mamaya kung ang proseso ng pre-aprubado ay hindi napakahusay na na-dokumentado."
Ano ang paunang pag-apruba? Tulad ng bawat Jenkins, ito ay "paunang pag-apruba batay sa kung ano ang ipinahayag ng borrower 'sa aplikasyon (kita, utang, assets, trabaho, atbp.) Ang aktwal na proseso ng pag-apruba ay nagpapatunay sa kita, assets, at utang gamit ang iba't ibang mga pamamaraan tulad ng pay stubs, pagbabalik ng buwis, mga pahayag sa bangko, W2s, at pag-verify ng trabaho."
Idinagdag ni Tierce na "sa mga mapagkumpitensyang merkado, ang mga nagbebenta at realtor ay hindi rin isasaalang-alang ang isang alok nang hindi alam na ang mamimili ay paunang naaprubahan." Ang mga karagdagang dokumento ay maaaring hilingin sa ibang araw o sa buong proseso. "Ang proseso ng underwriting ay kumpleto, at ang ilang mga dokumento ay maaaring magdala ng mga katanungan o mga alalahanin na nangangailangan ng karagdagang dokumentasyon. Huminga lamang ng malalim at bigyan ang lahat ng hinihingi sa iyo, sa lalong madaling panahon, upang makumpleto ang iyong pag-apruba."
Ang Bottom Line
Bago ka makapag-isip tungkol sa pagbili ng bahay ng iyong mga pangarap, kailangan mong tiyakin na maayos ang iyong pananalapi at naghanda ka nang matalino at lubusan bago ang proseso ng pag-apruba ng mortgage.
