Talaan ng nilalaman
- Kunin ang 401 (k) Tugma ng Kompanya
- Mga Pag-ambag ng Double Plan Claim
- Kumuha ng isang Credit Tax Tax
- Gamitin ang Backdoor Roth IRA
- Magretiro Sa Tamang Estado
- Gumamit ng Mga Sasakyan na Nagtatrabaho sa Sarili
- Gamitin ang Iyong Account sa Pag-save ng Kalusugan
- Makinabang mula sa Pagiging Mas Matanda
- Ang Bottom Line
Hindi alintana kung ikaw ay 25 o 55, ang pag-save para sa pagretiro ay isang matalinong diskarte sa pananalapi. Ang bawat tao'y haharapin ang pagreretiro sa ilang mga punto, alinman sa pagpili o pangangailangan. Kung ikaw ay nasa landas para sa pag-iimpok sa pagreretiro o kailangan mong maglaro, o ikaw ay isang tagapayo sa pinansiyal na nais na bigyan ang mga kliyente ng isang leg sa paghahanda para sa kanilang mga susunod na taon, ang walong mahahalagang tip na ito para sa pag-iimpok sa pagreretiro ay maglalagay ng mas maraming pera sa iyong account.
(Tingnan din ang aming tutorial: Mga Pangunahing Pagpaplano sa Pagreretiro .)
8 Mga Mahahalagang Tip Para sa Pag-save ng Pagreretiro
1. Kunin ang 401 (k) o 403 (b) Tugma sa Kompanya
Kung ang iyong lugar ng trabaho ay nag-aalok ng isang plano sa pagreretiro at isang tugma ng kumpanya, dapat kang mag-ambag hanggang sa halaga na sinipa ng kumpanya. Sabihin natin na ang kumpanya ni José ay nag-ambag ng hanggang sa 5% ng kanyang suweldo at tumutugma sa bawat dolyar na inilalagay niya sa kanyang account sa pagreretiro sa lugar ng trabaho. Kung hindi idinagdag ni José ang kanyang 5% sa pool, nawawala siya sa libreng pera. Si José ay nagkikita ng $ 50, 000 bawat taon. Sa pamumuhunan ng hindi bababa sa $ 2, 500 sa kanyang 401 (k), awtomatiko siyang nakakakuha ng $ 2, 500 na bonus mula sa kanyang amo, kasama ang mahahalagang benepisyo sa buwis.
Para sa pinakamalaking benepisyo sa pagreretiro, mag-ambag ng hanggang sa maximum na halaga na pinapayagan ng batas sa iyong mga plano sa pag-iimpok sa pagretiro. Magsimula ngayon para sa pinakadakilang benepisyo sa pananalapi.
2. Mag-claim ng Mga Kontribusyon sa Plano ng Pagreretiro ng Double
Ang isang maliit na kilalang pagkakataon sa pag-iimpok sa pagreretiro ay nagbibigay-daan sa ilang mga guro, manggagawa sa pangangalagang pangkalusugan, sektor ng publiko, at mga kawani na hindi nakinabang na mag-ambag nang dalawang beses sa mga plano sa pagretiro. Ang mga manggagawa na ito ay maaaring magdagdag ng $ 19, 500, ang maximum na halaga para sa 2020 ($ 19, 000 para sa 2019) hanggang 403 (b) o 457 mga account sa plano sa pagretiro. Iyon ay isang kabuuang halaga ng pagtitipid na nakakuha ng buwis na $ 39, 000 sa isang taon.
(Para sa higit pa, tingnan ang: 5 Mga Mahahalagang Account sa Pag-iingat ng Pagreretiro .)
3. Pag-file para sa Credit ng Pagreretiro ng Uncle Sam
Ang pinakamataas na kredito ay $ 2, 000 para sa mga mag-asawang magkasabay na mag-file ng magkasama at $ 1, 000 para sa mga solong filers (naipatupad laban sa pinakamataas na halagang kontribusyon: $ 4, 000 para sa mga mag-asawang nag-file nang magkasama at $ 2, 000 para sa mga solong filer).
(Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang: Credit Credit ng Saver: Isang Insentibo sa Pagreretiro .)
4. Gumamit ng Backdoor Roth IRA upang Dagdagan ang Mga Pag-save
Para sa 2020, ang adjusted gross income (AGI) phase-out na saklaw ng kontribusyon para sa Roth IRAs para sa mga mag-asawang nag-file ng magkasama ay $ 196, 000 hanggang $ 206, 000 at para sa mga nag-iisang nagbabayad ng buwis at pinuno ng mga sambahayan ay $ 124, 000 hanggang $ 139, 000. Kung ang iyong kasalukuyang kita ay napakataas at ginagawang hindi kaakayang magbigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA, mayroong isa pang paraan. Una, mag-ambag sa isang tradisyunal na IRA. Walang kisame ng kita para sa mga kontribusyon sa isang di-mababawas na tradisyonal na IRA, bagaman mayroong isang limitasyon sa maaaring maambag (maximum: $ 6, 000 o $ 7, 000 kung edad 50+, o ang kabuuang kabayaran sa buwis kung ang kabayaran ay mas mababa kaysa sa nakasaad halaga ng dolyar). Matapos malinaw ang mga pondo, i-convert ang tradisyunal na IRA sa isang Roth IRA. Sa ganoong paraan ang mga pondo ay maaaring mag-tambay para sa hinaharap at bawiin ang walang buwis, hangga't nakamit mo ang mga alituntunin sa pag-alis.
(Para sa higit pa, tingnan ang: Paano Ko Mapopondohan ng Roth IRA kung Masyadong Mataas ang Aking Kita? )
"Mayroon akong mga kliyente na may mataas na kita na nagbubukas ng mga tradisyunal na IRA at gumawa ng di-mababawas na mga kontribusyon sa isang awtomatikong buwanang batayan sa maximum na pinapahintulutang halaga. Sa pagtatapos ng bawat quarter, nagsumite kami ng isang buong kahilingan sa pag-convert upang ang buong balanse ng IRA ay ma-convert sa kanilang Roth account. Sa pamamagitan ng pag-convert ng quarterly, walang maraming oras para sa mga buwis na nadagdag na makukuha sa tradisyunal na IRA. Kaya ang implikasyon ng buwis ng conversion ay minimal para sa kliyente. At, nagse-save sila ng mga karagdagang dolyar sa pagretiro upang tambalan at bawiin ang walang buwis sa ibang pagkakataon, "sabi ni Alyssa Marks, pinuno ng tagapayo, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Magretiro sa Tamang Estado
Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada, at Washington: Ang mga nasabing estado ay ipinagmamalaki ng "walang buwis sa kita ng estado." Magkaroon ng kamalayan na ang New Hampshire at Tennessee ay nagbabawas ng buwis at interes. Sa kabutihang palad para sa mga retirado, karamihan sa mga estado ay hindi nagbubuwis ng Social Security. Bago mag-pack up at gumagalaw, suriin ang lahat ng mga buwis sa iyong iminungkahing bagong estado ng bahay.
6. Mga Pag-iingat ng Pagreretiro sa Sarili
Kahit na ito ay isang panig na trabaho lamang, ang kita sa pagtatrabaho sa sarili ay nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag sa isang solo 401 (k) at isang pinasimpleng plano sa Employee Pension (SEP). Maaari kang mag-ambag ng hanggang sa 25% ng iyong netong self-employment na kita, hanggang sa $ 57, 000 (ang 2020 na limitasyon; sa 2019, $ 56, 000) na may SEP. Kung ikaw ay wala pang edad na 50, maaari kang mamuhunan ng hanggang $ 19, 500 (2020; 19, 000 sa 2019) sa isang Solo 401 (k) sa papel ng empleyado. Ang catch-up na kontribusyon para sa mga empleyado na may edad na 50 o mas matanda ay $ 6, 500 ($ 6, 000 para sa 2019). Mayroon ding isang pagkakataon na magbigay ng higit pa sa solo 401 (k) sa papel ng employer.
7. Ang Account sa Health Savings
Sa pagtaas ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan at paglaganap ng mataas na mababawas na mga plano sa kalusugan, ang health savings account (HSA) ay isang gintong pagkakataon sa pagpaplano sa pagreretiro. Ang tool na ito ay hindi lamang maaaring magamit upang magbayad para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan kundi pati na rin ang pag-squirrel sa karagdagang mga pondo para sa pagretiro.
Ang indibidwal o employer ay nag-aambag ng $ 7, 100 para sa isang pamilya o $ 3, 550 para sa isang indibidwal ($ 7, 000 at $ 3, 500, ayon sa pagkakabanggit para sa 2019). Ang mga kontribusyon ay 100% na mababawas sa buwis, at ang mga pondo na hindi ginagamit para sa mga medikal na gastos ay maaaring magpatuloy na mai-invest at lumago sa paglipas ng panahon. Ang mga nasa edad na 55 ay maaaring mag-sock ng karagdagang $ 1, 000 bawat taon.
"Ang mga account sa pagtitipid sa kalusugan ay ang tanging pagtitipid ng sasakyan na maibabawas ng buwis sa pagpasok at potensyal na walang buwis sa pag-alis kung ginamit para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal. Ang mga account na ito ay dapat na pinondohan hanggang sa maximum dahil ang mga kalahok ay halos tiyak na magkaroon ng ilang mga gastos na medikal sa labas ng bulsa sa kasalukuyan o sa hinaharap, "sabi ni Robert M. Troyano, CPA, CFP®, tagapagtatag at pamamahala ng kasosyo sa RMT Wealth Management in Saddle Brook, NJ
Ano pa, "kapag naabot mo ang edad na 65, ang anumang mga ari-arian sa loob ng account ng HSA ay maaaring magamit para sa anupaman, hindi lamang mga gastos na nauugnay sa pangangalaga sa kalusugan, " sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, Calif., at may-akda ng "Mga Pondo ng Index: Ang 12-Hakbang Program ng Pagbawi para sa Mga Aktibong Mamumuhunan."
(Para sa higit pa, tingnan ang: Mga kalamangan at kahinaan ng isang Account sa Pag-save ng Kalusugan .)
8. Makinabang mula sa Pagkuha ng Mas Matanda
Kung ikaw ay higit sa edad na 50, ang sistema ng buwis ay iyong kaibigan. Ang mga limitasyon sa plano sa pagreretiro ay nadagdagan, na nagbibigay ng isang mas matandang mamumuhunan ng isang pagkakataon na mapabilis ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro. Pinapayagan kang dagdagan ang mga kontribusyon sa parehong tradisyonal at Roth IRAs sa $ 7, 000 para sa 2020.
Sa wakas, gantimpalaan ka ng iyong gobyerno ng pagkakataong mag-ambag ng karagdagang $ 6, 500 sa plano ng pagreretiro na na-sponsor ng employer (halimbawa, 401 (k), 403 (b), 457) sa maximum na halagang $ 26, 000 ($ 19, 500 maximum na halaga ng deferral na suweldo + $ 6, 500 kontribusyon ng catch-up).
(Para sa higit pa, tingnan ang: 6 Mga Tip sa Pag-save ng Pagreretiro para sa Mga Magulang 45 hanggang 54. )
Ang Bottom Line
I-automate ang iyong pag-iimpok sa pagretiro at ipalipat ang pera mula sa iyong suweldo sa (mga) pagreretiro. Ang cash na hindi mo maaaring makuha ang iyong mga kamay ay mas maraming pera para sa iyong pagreretiro ng itlog. Samantalahin ang mga pagkakataon sa pagretiro sa pag-save ng buwis kung saan kwalipikado ka. Sa pamamagitan ng pagsisimula ngayon at pag-maximize ang iyong dolyar ng account sa pagreretiro, sinisiguro mo ang iyong hinaharap na pinansyal. (Para sa isang listahan ng mga tip sa pag-save ng pagreretiro mula sa Internal Revenue Service, mag-click dito.)
