ANO ANG Kakayahang Magbayad
Ang kakayahang magbayad ay tumutukoy sa kapasidad sa pananalapi ng isang indibidwal upang makagawa ng mabuti sa isang utang. Partikular, ang pariralang "kakayahang magbayad" ay ginamit sa 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform at Consumer Protection Act upang ilarawan ang kahilingan na ang mga nagmula sa mortgage ay nagpapatunay na ang mga potensyal na nangungutang ay maaaring bayaran ang mortgage na kanilang inilalapat.
Sa ilalim ng batas na ito, binigyan ng hurisdiksyon ang Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) upang lumikha ng mga bagong patakaran at regulasyon para sa industriya ng mortgage. Ayon sa mga bagong patakaran, ang mga nagmula sa pautang ay dapat tingnan ang kabuuang utang ng nangungutang at umiiral na utang, upang matiyak na ang umiiral na utang kasama ang potensyal na utang sa mortgage, buwis sa pag-aari at kinakailangang seguro ay hindi lalampas sa isang nakasaad na porsyento ng kita ng borrower.
Ang kakayahang magbayad ay minsan dinaglat ng ATR.
PAGBABAGO sa Bilis na Magawang Magbayad
Ang kakayahang magbayad ay kasama bilang isang kinakailangan para sa isang mortgage bilang tugon sa krisis sa mortgage noong 2008. Bago ang kakayahang magbayad ay naging isang kinakailangan para sa pagkuha ng isang mortgage, ang mga nagpapahiram ay maaaring magbigay ng mga utang sa mga homebuyers na ang kita ay hindi nagpakita ng kakayahang magbayad ng buwanang pagbabayad ng utang. Ito ay bahagi ng kung ano ang humantong sa bubble ng pabahay noong 2000s, at sumunod sa krisis sa mortgage. Nagresulta ito sa isang malaking bilang ng mga tahanan na napagtibay sa medyo maikling panahon.
Sa ilalim ng mga bagong regulasyon sa pagpapautang na itinakda ng mga indibidwal na CFPB na hindi wastong nasasakop sa kakayahang magbayad ng pamantayan sa panahon ng proseso ng pag-uugali ay maaaring magkaroon ng pagtatanggol laban sa foreclosure.
Minimum na Pamantayan para sa Kakayahang Magbayad
Tinutukoy ng CFPB ang walong mga kadahilanan na natutukoy kung ang isang borrower ay nagpapakita na mayroon silang kakayahang magbayad. Batay sa mga pamantayang ito, ang nagpapahiram ay gumawa ng isang makatwirang at mabuting pananalig tungkol sa kakayahan ng borrower na mabayaran ang utang.
Ang mga kadahilanan na ginamit upang matukoy ang kakayahang magbayad ay kinabibilangan ng kasalukuyang kita at mga ari ng borrower. Maaari ring isama ang makatuwirang inaasahang kita na gagamitin para sa mga pagbabayad sa utang. Ang borrower ay dapat ding magbigay ng pagpapatunay ng kita na ito at katayuan sa kanilang trabaho.
Bukod sa kita, dapat isaalang-alang ng mga nagpapahiram ang kasalukuyang mga pananagutan ng nangungutang. Kasama rito ang anumang natitirang mga utang na binabayaran pa rin nila, pati na rin ang iba pang buwanang pagbabayad tulad ng suporta sa bata. Susuriin din ng isang tagapagpahiram ang kasaysayan ng credit ng borrower at isaalang-alang ang kanilang ratio ng utang-sa-kita upang makagawa ng pangwakas na pagpapasiya.
Pinapayagan na Pagbubukod
Ang ilang mga pagpapautang ay walang bayad sa kakayahang magbayad ng panuntunan. Ang ilan sa mga pautang na ito ay kinabibilangan ng mga planong timeshare, mga linya ng equity ng bahay ng kredito, mga pautang sa tulay, isang yugto ng konstruksiyon na mas mababa sa isang taon at reverse mortgages.
