Talaan ng nilalaman
- Mga Annuities: Ang Malaking Larawan
- Paano gumagana ang Annuities
- Mga Uri ng Annuities
- Mga Benepisyo ng Buwis ng Annuities
- Pagkuha ng Mga Pamamahagi
- Ano ang Dapat Isaalang-alang
Mga Key Takeaways
- Ang mga namumuhunan ay karaniwang bumili ng mga annuities upang magbigay ng isang matatag na stream ng kita sa panahon ng pagretiro.Immediate annuities magbayad ng kita kaagad, habang binabayaran ang mga annuities sa ilang hinaharap na petsa.Annuities ay nagbibigay ng paglago ng pamumuhunan na ipinagpaliban ng buwis, ngunit kailangan mong magbayad ng buwis sa kita kapag ikaw ay bawiin mo ito. Karamihan sa mga annuities ay parusahan ang mga namumuhunan para sa maagang pag-atras, at marami ang may mataas na bayad.
Mga Annuities: Ang Malaking Larawan
Ang annuity ay isang kontrata sa pagitan mo — ang annuitant — at isang kompanya ng seguro. Bilang kapalit ng iyong mga kontribusyon, ang insurer ay nangangako na babayaran ka ng isang tiyak na halaga ng pera, sa isang pana-panahong batayan, para sa isang tinukoy na tagal. Maraming mga tao ang bumili ng mga annuities bilang isang uri ng seguro sa pagreretiro-kita, na ginagarantiyahan ang mga ito ng isang regular na stream ng kita pagkatapos nilang iwanan ang manggagawa, madalas para sa natitirang bahagi ng kanilang buhay.
Karamihan sa mga annuities ay nag-aalok din ng bentahe ng buwis. Ang mga kita sa pamumuhunan ay lumalaki ng walang buwis hanggang sa magsimula kang mag-withdraw ng kita. Ang tampok na ito ay maaaring maging kaakit-akit sa mga batang namumuhunan, na maaaring magbigay ng kontribusyon sa isang ipinagpaliban na annuity sa loob ng maraming taon at samantalahin ang walang bayad na buwis sa kanilang mga pamumuhunan.
Karaniwang mayroong mga probisyon ang mga Annuities na parusahan ang mga namumuhunan kung maalis nila nang maaga ang mga pondo. Gayundin, ang mga panuntunan sa buwis sa pangkalahatan ay hinihikayat ang mga mamumuhunan na ipagpaliban ang pag-atras hanggang sa maabot nila ang isang minimum na edad. Gayunpaman, pinahihintulutan ng karamihan sa mga annuities ang mga namumuhunan na mag-withdraw ng 10% hanggang 15% ng account para sa mga layuning pang-emergency nang walang parusa.
Kung ikukumpara sa iba pang mga uri ng pamumuhunan, ang mga annuities ay maaari ding magkaroon ng medyo mataas na bayad.
Paano gumagana ang Annuities
Mayroong dalawang pangunahing kategorya ng mga annuities, batay sa kung kailan nagsisimula silang magbayad: agarang at ipagpaliban.
Sa pamamagitan ng isang agarang katumpakan, binibigyan mo ang kumpanya ng seguro ng isang malaking halaga ng pera at simulan ang pagtanggap kaagad. Ang mga pagbabayad na iyon ay maaaring maging isang nakapirming halaga o isang variable, depende sa kontrata.
Kadalasan ay may mataas na bayarin ang mga pagkawala ng malay, kaya't mamili sa paligid at tiyakin na nauunawaan mo ang lahat ng mga gastos bago bumili ng isa.
Karaniwan, maaari mong piliin ang ganitong uri ng annuity kung mayroon kang isang beses na windfall, tulad ng isang mana. Ang mga taong malapit sa pagretiro ay maaari ring kumuha ng isang bahagi ng kanilang pag-iimpok sa pagreretiro at bumili ng agarang annuity bilang isang paraan upang madagdagan ang kanilang kita mula sa Social Security at iba pang mga mapagkukunan.
Ang mga ipinagpaliban na mga annuities ay nakabalangkas upang matugunan ang isang kakaibang pangangailangan ng mamumuhunan - upang maipon ang kapital sa iyong buhay sa pagtatrabaho, na pagkatapos ay ma-convert sa isang stream ng kita para sa iyong mga susunod na taon.
Ang mga kontribusyon na ginawa mo sa annuity ay lumago ng buwis na ipinagpaliban hanggang sa kumuha ka ng kita mula sa account. Ang panahong ito ng mga regular na kontribusyon at paglago ng buwis na ipinagpaliban ay tinatawag na yugto ng akumulasyon.
Maaari kang bumili ng isang ipinagpaliban na annuity na may isang bukol, isang serye ng pana-panahong mga kontribusyon, o isang kumbinasyon ng dalawa.
Mga Uri ng Annuities
Sa loob ng malawak na mga kategorya ng agarang at ipinagpaliban na mga annuities, mayroon ding ilang iba't ibang mga uri na pipiliin. Kasama sa mga nakapirming, na-index, at variable na mga annuities.
Nakatakdang Kawalan
Ang isang nakapirming katiwalian ay nagbibigay ng isang mahuhulaan na mapagkukunan ng kita ng pagreretiro, na may medyo mababang peligro. Tumatanggap ka ng isang tiyak na halaga ng pera bawat buwan para sa natitirang bahagi ng iyong buhay o ibang panahon na iyong napili, tulad ng 5, 10, o 20 taon.
Nag-aalok ang mga nakapirming annuities sa seguridad ng isang garantisadong rate ng pagbabalik. Totoo ito kahit na ang kumpanya ng seguro ay kumikita ng sapat na pagbabalik sa sarili nitong pamumuhunan upang suportahan ang rate na iyon. Sa madaling salita, ang panganib ay nasa kumpanya ng seguro, hindi ikaw. Iyon ang isang dahilan upang matiyak na nakikipag-ugnayan ka sa isang solidong tagaseguro na nakakakuha ng mataas na marka mula sa mga pangunahing ahensya ng kumpanya ng seguro.
Ang downside ng isang nakapirming annuity ay kung ang mga merkado ng pamumuhunan ay hindi pangkaraniwang maayos, ang kumpanya ng seguro, hindi ikaw, ay aanihin ang mga benepisyo. Ano pa, sa isang panahon ng malubhang implasyon, ang isang mababang-bayad na naayos na katipunan ay maaaring mawalan ng paggastos ng taon taon.
Ang departamento ng seguro ng iyong estado ay may hurisdiksyon sa mga nakapirming mga annuities dahil sila ay mga produkto ng seguro. Gayundin, ang iyong tagapangasiwa ng seguro ng estado ay nangangailangan na ang mga tagapayo ay may isang lisensya na magbenta ng mga nakapirming mga annuities. Maaari kang makahanap ng impormasyon ng contact para sa departamento ng seguro ng iyong estado sa website ng National Association of Insurance Commissioners.
Nai-index na Annuities
Ang mga index na annuities, na tinatawag ding equity-index o naayos na na-index na mga annuities, pagsamahin ang mga tampok ng isang nakapirming taunan sa posibilidad ng ilang karagdagang paglago ng pamumuhunan, depende sa kung paano ginanap ang mga merkado sa pananalapi. Garantisado ka ng isang tiyak na minimum na pagbabalik, kasama ang isang pagbabalik na naka-peg sa anumang pagtaas sa may-katuturang index ng merkado, tulad ng S&P 500.
Ang mga index na annuities ay kinokontrol ng mga komisyoner ng seguro ng estado bilang mga produkto ng seguro, at ang mga ahente ay dapat magkaroon ng isang nakapirming lisensya sa annuity upang ibenta ang mga ito. Ang Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), isang organisasyong self-regulasyon para sa industriya ng seguridad, ay hinihiling din na subaybayan ng mga miyembro ng kumpanya nito ang lahat ng mga produkto na ibinebenta ng mga tagapayo, kaya kung makikitungo ka sa isang firm ng FINRA, maaari kang magkaroon ng isa pang hanay ng mga mata nang hindi opisyal nanonood ng transaksyon. Ang alerto ng namumuhunan sa FINRA ay may higit pang mga detalye.
Iba't ibang Annuities
Sa halip na maiugnay sa isang index ng merkado, tulad ng mga nai-index na mga annuities, ang variable na mga annuities ay nagbibigay ng isang pagbabalik na batay sa pagganap ng isang portfolio ng mga kapwa pondo na iyong napili. Ang kompanya ng seguro ay maaari ring ginagarantiyahan ang isang tiyak na minimum stream ng kita, kung ang kontrata ay nagsasama ng isang garantisadong pagpipilian sa minimum na benepisyo ng kita.
Hindi tulad ng mga naayos at nai-index na mga annuities, ang isang variable na annuity ay itinuturing na isang seguridad sa ilalim ng pederal na batas at napapailalim sa regulasyon ng Securities and Exchange Commission (SEC) at FINRA. Ang mga potensyal na mamumuhunan ay dapat ding makatanggap ng isang prospectus.
Kapag bumili ka ng isang annuity, nagsusugal ka na mabubuhay ka nang sapat upang makuha ang halaga ng iyong pera — o, sa kaisipan, higit pa rito.
Mga Benepisyo ng Buwis ng Annuities
Ang mga singil ay nag-aalok ng maraming mga benepisyo sa buwis. Sa pangkalahatan, sa panahon ng akumulasyon ng isang kontrata ng annuity, ang iyong mga kita ay lumalakas ang buwis na ipinagpaliban. Nagbabayad ka lamang ng buwis kapag sinimulan mo ang pagkuha ng pag-alis mula sa pagkakasunud-sunod. Ang mga pag-agaw ay ibubuwis sa parehong rate ng buwis tulad ng iyong ordinaryong kita.
Pagkuha ng Mga Pamamahagi mula sa Annuities
Kapag napagpasyahan mong simulan ang yugto ng pamamahagi ng iyong kasuotan, ipinaalam mo sa iyong kumpanya ng seguro. Ang mga kumilos ng insurer ay pagkatapos matukoy ang iyong pana-panahong halaga ng pagbabayad sa pamamagitan ng isang modelo ng matematika.
Ang mga pangunahing kadahilanan na pumapasok sa pagkalkula ay ang kasalukuyang halaga ng dolyar ng account, ang iyong kasalukuyang edad (mas matagal kang maghintay bago kumuha ng kita, mas malaki ang iyong buwanang pagbabayad), ang inaasahang hinaharap na inayos na pagbabagong-anyo ng inflation mula sa mga ari-arian ng account., at ang iyong pag-asa sa buhay batay sa mga talahanayan ng pamantayan sa pag-asa sa buhay na pang-industriya. Sa wakas, ang mga probisyon ng spousal na kasama sa kontrata ay nakikilala sa equation. Pinipili ng karamihan sa mga annuitant na tumanggap ng buwanang mga pagbabayad para sa natitirang bahagi ng kanilang buhay at buhay ng kanilang asawa, kung sakaling ang mga asawa nila ay nagaganyak sa kanila.
Ang mga kasuotan ay maaaring magkaroon ng maraming iba pang mga probisyon, tulad ng isang garantisadong bilang ng mga taon ng pagbabayad. Sa ilalim ng probisyon na iyon, kung ikaw (at ang iyong asawa, kung naaangkop) ay namatay bago matapos ang garantisadong panahon ng pagbabayad, binabayaran ng insurer ang natitirang pondo sa iyong mga tagapagmana.
Kadalasan, ang mas ginagarantiyahan sa isang kontrata sa annuity, mas maliit ang iyong buwanang pagbabayad.
Ano ang Dapat Isaalang-alang
Ang mga kasuotan ay maaaring magkaroon ng kahulugan bilang bahagi ng isang pangkalahatang plano sa pagreretiro, lalo na kung hindi ka komportable sa pamumuhunan o nababahala tungkol sa pagpapalabas ng iyong mga pag-aari. Ngunit bago ka bumili ng isa, siguraduhing isaalang-alang ang mga sumusunod na katanungan:
- Gagamitin mo ba ang annuity lalo na upang makatipid para sa pagretiro o isang katulad na pangmatagalang layunin? Kung hindi, ang isa pang pamumuhunan ay maaaring mas kanais-nais. Sa kaso ng isang variable na annuity, paano mo maramdaman kung ang halaga ng account ay nahulog sa ilalim ng halagang iyong pinamuhunan dahil hindi maganda ang ginanap na batayan ng portfolio? Maaaring mangyari ito.Nagtutanto ka ba sa lahat ng mga bayarin at gastos ng annuity? Sigurado ka bang makatitiyak na kakayanin mo ang annuity na sapat upang maiwasan ang pagbabayad ng mga pagsuko? Mayroon ka bang iba pang mga pag-aari na maaari mong makuha kung naharap mo ang isang hindi inaasahang pinansiyal na pinansiyal?
