Ang mga kasuotan ay maaaring maging isang mahusay na pamumuhunan para sa pag-iimpok sa pagreretiro at pagpaplano ng estate, ngunit dumating sila na may isang mahuli. Kung ang pera ay binawi mula sa isang annuity bago tinukoy ng kontrata, ang kumpanya ng seguro ay karaniwang tinatasa ang mabigat na parusa. Ang Internal Revenue Service (IRS) ay maaari ring masuri ang mga parusa sa buwis sa kita sa mga na-withdraw na pondo. Ang halaga ng parusa ay depende sa edad ng mamumuhunan sa oras ng pag-alis, kung gaano katagal na gaganapin ang pamumuhunan at ang mga pangyayari para sa pag-alis.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pag-agaw mula sa mga pagkalugi ay maaaring mag-trigger ng mga parusa ng dalawang pangunahing uri.Ang insurer na naglalabas ng singil sa singil sa pagsingil kung ang mga pondo ay binawi sa yugto ng akumulasyon ng annuity.Ang IRS ay nagsisingil ng isang 10% na maagang pag-alis ng pag-alis kung ang may hawak ng annuity ay nasa ilalim ng edad na 59½.
Annuity Surrender Charge
Ang mga kontrata sa pagkawala ng malay ay inilabas ng mga kumpanya ng seguro para sa isang tinukoy na termino ng pamumuhunan, karaniwang mula apat hanggang walong taon. Kilala rin bilang phase ng akumulasyon, ito ang panahon kung saan ang iyong paunang bukol ay dapat na lumaki, na maipon ang mga pondo na babayaran sa iyo mamaya, sa yugto ng annuitization. Kaya, ang anumang pag-alis na ginawa mo sa panahong ito ay nagsasama ng singil sa pagsuko.
Para sa bawat taon na gaganapin ang pamumuhunan, ang parusa para sa maagang pag-alis ng pagbabago, mas mababa ang mas mahaba ang annuity. Ito ay tinatawag na iskedyul ng pagsuko. Ito ay hindi bihira para sa isang maagang parusa sa pag-alis na ginawa sa mga unang ilang taon ng pagmamay-ari ng isang annuity na lalampas sa 5%. Halimbawa, ang isang annuity na may term na pamumuhunan ng walong taon ay maaaring magkaroon ng singil ng pagsuko ng 8% sa isang taon pagkatapos mong mag-sign up, 7% sa taon na dalawa, at iba pa, na bumababa ng isang punto ng porsyento taun-taon hanggang sa walong taon.
Mga Parusa sa Buwis sa mga Annuities
Bilang karagdagan sa mga parusa na sinusuri ng kumpanya ng seguro, ang mga maagang pag-iwas ay maaari ring mag-trigger ng parusa sa IRS - partikular na isang 10% na parusa sa pag-alis, ang parehong bayad na ipinagkaloob sa maagang pamamahagi mula sa isang 401 (k) o Indibidwal na Pagreretiro ng Account (IRA).
Ang dahilan: Ang mga Annuities ay itinuturing na isang produkto ng pagreretiro ng IRS, anuman ang gaganapin o hindi ang kontrata sa isang kwalipikadong plano sa pagreretiro (na karaniwang hindi magandang ideya, pa rin). Kahit na hindi kwalipikadong mga annuities (ang mga binili na may mga dolyar na after-tax at hindi gaganapin sa isang account sa pagreretiro) ay nangangailangan ng may-ari na maabot ang edad na 59½ bago kumuha ng mga pamamahagi na walang parusa.
Kasabay ng mga parusa, ang mga maagang pag-alis mula sa mga annuities ay maaari ring isailalim sa mga buwis sa kita, na kinakalkula sa iyong regular na rate ng buwis sa kita (sa pangkalahatan, ang anumang mga kita ay bawas ang orihinal na halaga na iyong namuhunan sa annuity).
Ang 10% na parusa ay nalalapat sa bahagi ng kita ng isang pag-alis - na hindi maganda ang tunog, maliban doon, pagdating sa mga annuities, ipinapalagay ng IRS na ang mga kita ay naalis muna (hindi ang iyong orihinal na pamumuhunan).
Pagbubukod sa Annuity Penalty Rules
Sa kabutihang palad, tulad ng mga account sa pagreretiro, pinapayagan ang mga annuities para sa maagang pag-alis na walang parusa kung sakaling ang isang annuitant ay hindi pinagana o namatay. Bilang karagdagan, ang ilang mga kontrata ay nag-aalok ng benepisyo para sa pagkuha ng mga walang bayad na parusa upang magbayad para sa mga pangmatagalang gastos sa pangangalaga.
Maraming mga kontrata sa annuity ang nagpapahintulot din sa may-ari na umatras ng hanggang sa 10% ng halaga ng kontrata o premium bawat taon, tulad ng tinukoy sa kontrata, walang parusa.
