Handa ka na bang bumili ng bahay?

Talaan ng nilalaman

• Ang iyong Utang-Sa-Kita na Ratio
• Ano ang Gusto ng Pahiram sa Pautang
• Ang Market sa Pabahay
• Ang Pang-ekonomiyang Pag-browse
• Isaalang-alang ang Iyong Pangangailangan sa Pamumuhay
• Nagbebenta ng Isang Tahanan, Pagbili ng Isa pa
• Pag-ugnay sa Down Payment
• Plano Mo Bang Manatili?
• Ang Bottom Line

Handa ka na bang bumili ng bahay? Magkano ang kaya mo? Ang pagsagot sa ikalawang tanong ay maaaring hindi madali. Bago ka mag-snap na tila mahusay na bumili sa isang bahay, alamin kung paano suriin kung ano ang ibig sabihin ng "kakayahang".

Mga Key Takeaways

• Sa kabila ng presyo ng pag-aari, isang host ng iba pang mga pagsasaalang-alang sa pananalapi at pamumuhay ay dapat malaman ang iyong mga kalkulasyon kung maaari kang bumili ng isang bahay.Pagsasaad ng iyong ratio ng utang-sa-kita (DTI) - higit na partikular, ang harap-dulo na DTI - ito ay isang mahalagang kadahilanan sa pagkuha ng isang mortgage. Dapat mo ring suriin ang lokal na pamilihan ng real estate, pananaw sa pang-ekonomiya, at mga implikasyon ng pananatiling ilagay sa kahit isang dekada. Ano ang iyong mga pangangailangan sa pamumuhay, kasalukuyan at hinaharap, at kung alin ang mga gawi at paggastos maaari mong isuko upang mamuhunan sa isang bahay?

Ang iyong Utang-Sa-Kita na Ratio

Ang una, at pinaka-halata, punto ng pagpapasya ay nagsasangkot ng pera. Kung mayroon kang sapat na paraan upang bumili ng isang bahay ng cash, pagkatapos ay tiyak na makakaya mong bumili ng isa ngayon. Kahit na hindi ka makabayad ng pera, karamihan sa mga eksperto ay sumasang-ayon na makakaya mo ang pagbili kung maaari kang maging kwalipikado para sa isang mortgage sa isang bagong bahay. Ngunit anong uri ng pagpapautang ang makaya mo?

Ang pamantayang ratio ng 43% na utang-sa-kita (DTI) ay karaniwang ginagamit ng Federal Housing Administration (FHA) bilang isang gabay sa pag-apruba ng mga pag-utang. Ginagamit ang ratio na ito upang matukoy kung ang borrower ay maaaring gumawa ng kanilang mga pagbabayad bawat buwan; ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring maging mas maliwanag o mas mahigpit, depende sa merkado ng real estate at pangkalahatang kundisyon. Ang isang 43% DTI ay nangangahulugang lahat ng iyong regular na pagbabayad ng utang, kasama ang iyong mga gastos na may kaugnayan sa pabahay - mortgage, insurance ng mortgage, bayad sa asosasyon ng may-ari ng bahay, buwis sa pag-aari, seguro sa may-ari ng bahay, atbp — ay hindi dapat katumbas ng higit sa 43% ng iyong buwanang kita ng kita.

Halimbawa, kung ang iyong buwanang kita ng gross ay $ 4, 000, pinarami mo ang bilang na ito sa pamamagitan ng 0.43. $ 1, 720 ang kabuuang dapat mong gastusin sa mga pagbabayad sa utang. Ngayon, sabihin nating mayroon ka nang mga buwanang obligasyong ito: ang minimum na pagbabayad sa credit card na $ 120, isang pagbabayad ng pautang sa kotse na $ 240, at ang pagbabayad ng pautang ng mag-aaral na $ 120- $ 480 sa lahat. Nangangahulugan ito ng teoretikal na makakaya mo hanggang sa $ 1, 240 bawat buwan sa karagdagang utang para sa isang mortgage, atbp, at nasa loob pa rin ng maximum na DTI. Siyempre, mas mababa ang utang ay palaging mas mahusay.

Ano ang Gusto ng Pahiram sa Pautang

Kailangan mo ring isaalang-alang ang ratio ng utang na pang-utang na pang-harap, na kinakalkula ang iyong kita ng vis-à-vis sa buwanang utang na iyong makukuha mula sa mga gastos sa pabahay lamang. Karaniwan, ang mga nagpapahiram tulad ng ratio na iyon ay hindi hihigit sa 28%; sa panahon ng isang pag-urong, maaari nilang hayaan itong slide sa 31%. Halimbawa, kung ang iyong kabuuang kita ay $ 4, 000 bawat buwan, magkakaproblema ka sa pag-apruba ng $ 1, 720 sa buwanang gastos sa pabahay kahit na wala kang ibang mga obligasyon. Para sa isang front-end DTI na 31%, ang iyong mga gastos sa pabahay ay dapat na nasa ilalim ng $ 1, 240.

Bakit hindi mo magagamit ang iyong buong ratio ng utang na utang kung wala kang ibang utang? Karaniwan, dahil ang mga nagpapahiram ay hindi gusto mo na nakatira sa gilid. Nangyayari ang mga kasawian sa pananalapi - nawalan ka ng trabaho, ang iyong sasakyan ay nabuong, ang isang kapansanan sa medikal ay pumipigil sa iyo na magtrabaho nang matagal. Kung ang iyong pautang ay 43% ng iyong kita, hindi ka magkakagulo sa silid kung kailan mo nais o kailangang magkaroon ng karagdagang gastos.

Ang mga eksperto sa pagpaplano sa pananalapi ay sumasang-ayon na makakaya mo ang pagbili ng bahay kung makakakuha ka ng isang mortgage na may isang buwanang pagbabayad na hindi hihigit sa 28% ng iyong kita ng kita.

Karamihan sa mga pagpapautang ay pangmatagalang komite: Tandaan na maaari mong gawin ang mga pagbabayad sa bawat buwan para sa susunod na 30 taon. Alinsunod dito, dapat mong suriin ang pagiging maaasahan ng iyong pangunahing mapagkukunan ng kita. Dapat mo ring isaalang-alang ang iyong mga prospect para sa hinaharap at ang posibilidad na tataas ang iyong mga gastos sa paglipas ng panahon. Ang pagkakaroon ng isang bagong bahay ngayon ay hindi halos kasinghalaga ng iyong kakayahang kayang bayaran ito sa mahabang paghatak.

Hindi na kailangang sabihin, ang pagkakaroon ng isang bahay ay hindi sinasagot ang tanong kung ngayon ay isang magandang panahon para sa iyo na kumilos sa pagpipiliang iyon.

Ang Market sa Pabahay

Sa pag-aakalang mayroon kang kontrol sa iyong personal na pera, ang iyong susunod na pagsasaalang-alang ay ang ekonomiks sa merkado sa pabahay — alinman sa iyong kasalukuyang lugar o sa kung saan ang plano mong ilipat. Ang isang bahay ay isang mamahaling pamumuhunan. Ang pagkakaroon ng pera upang makagawa ng pagbili ay mahusay, ngunit hindi nito sinasagot ang tanong ng kung ang pagbili ay may katuturan mula sa isang pananaw sa pananalapi. Ang isang paraan upang gawin ito ay upang sagutin ang tanong na "Mas mura ba ang magrenta kaysa bumili?" Kung ang pagbili ay gumagana upang mas mura kaysa sa pagrenta, iyon ay isang malakas na argumento na pabor sa pagbili.

Katulad nito, ito ay nagkakahalaga ng pag-iisip tungkol sa mas matagal na mga implikasyon ng pagbili ng bahay. Para sa mga henerasyon, ang pagbili ng bahay ay halos isang garantisadong paraan upang kumita ng pera. Ang iyong mga lola ay maaaring bumili ng bahay sa 50 taon na ang nakakaraan para sa $ 20, 000 at ipinagbenta ito nang lima o 10 beses na halagang 30 taon mamaya.

Ang parehong ay hindi masasabi para sa mga may-ari ng bahay ng mas kamakailang vintage. Marami sa kanila ang nawalan ng pera nang bumagsak ang merkado ng real estate noong 2007, at marami pa ngayon ang nagmamay-ari ng mga bahay na nagkakahalaga nang mas mababa kaysa sa presyo na binili nila sa isang dekada na ang nakalilipas. Kung binibili mo ang pag-aari sa paniniwala na tataas ang halaga sa paglipas ng panahon, siguraduhing saliksikin ang gastos ng mga pagbabayad ng interes sa iyong pagpapautang, pag-upgrade sa pag-aari at patuloy na, regular na pagpapanatili sa iyong mga kalkulasyon.

Ang Pang-ekonomiyang Pag-browse

Kasabay ng parehong mga linya, may mga taon na ang mga presyo ng real estate ay nalulumbay at mga taon kung sila ay abnormally mataas. Kung ang mga presyo ay napakababa na ito ay malinaw na nakakakuha ka ng isang mahusay na pakikitungo, maaari mong gawin iyon bilang isang senyas na maaaring maging isang magandang oras upang gawin ang iyong pagbili. Sa merkado ng mamimili, ang mga nalulumbay na presyo ay nagdaragdag ng mga logro na ang oras ay gagana sa iyong pabor at maging sanhi ng iyong bahay na pahalagahan ang kalsada.

Ang mga rate ng interes, na gumaganap ng malaking papel sa pagtukoy sa laki ng isang buwanang pagbabayad ng mortgage, ay mayroon ding mga taon kung sila ay mataas at taon kung sila ay mababa. Malinaw, mas mababa ay mas mahusay. Halimbawa, ipinapakita ng aming Buwanang Pagbabayad ng Mortgage Mortgage na ang isang 30-taong mortgage (360 buwan) sa isang $ 100, 000 na pautang sa 3% na interes ay nagkakahalaga sa iyo ng $ 421.60 bawat buwan. Sa isang 5% na rate ng interes, aabutin ka ng $ 536.82 bawat buwan. Sa 7%, tumalon ito sa $ 665.30. Kaya kung ang mga rate ng interes ay bumabagsak, maaaring maging matalino na maghintay bago ka bumili. Kung tumataas ang mga ito, makatuwiran na gawing mas maaga ang iyong pagbili kaysa sa huli.

Ang mga panahon ng taon ay maaari ring salik sa proseso ng paggawa ng desisyon. Kung nais mo ang pinakamalawak na posibleng iba't ibang mga tahanan na pipiliin, ang tagsibol ay marahil ang pinakamahusay na oras upang mamili. "Para sa Pagbebenta" mga palatandaan ay may posibilidad na tumubo tulad ng mga bulaklak habang ang panahon ay nagpapainit at mga damuhan ay berde. Ang bahagi ng kadahilanan ay nauugnay sa target na madla ng karamihan sa mga tahanan: ang mga pamilya na naghihintay na lumipat hanggang matapos ang kanilang mga anak sa kasalukuyang taon ng paaralan, ngunit nais na makumpleto bago magsimula ang bagong taon sa taglagas.

Isaalang-alang ang Iyong Pangangailangan sa Pamumuhay

Habang ang pera ay malinaw na isang mahalagang pagsasaalang-alang, mayroong isang host ng iba pang mga kadahilanan na maaaring gumampanan sa iyong tiyempo. Kailangan mo ba ng labis na puwang na malapit (isang bagong sanggol, ang isang kamag-anak na kamag-anak na hindi maaaring mabuhay mag-isa)? Ang hakbang ba ay nagsasangkot sa iyong mga anak sa pagbabago ng mga paaralan? Kung magbebenta ka ng isang bahay kung saan ka nakatira nang mas mababa sa dalawang taon, makakakuha ka ba ng buwis sa kita ng kita-at kung gayon, nararapat bang maghintay upang maiwasan ang kagat?

Maaaring mahilig kang magluto ng mga sangkap ng gourmet, magpalipas ng katapusan ng linggo bawat buwan, i-patronize ang gumaganap na sining, o mag-ehersisyo sa isang personal na tagapagsanay. Wala sa mga gawi na ito ay mga killer sa badyet, ngunit maaaring gawin mo nang wala sila kung bumili ka ng isang bahay batay sa isang 43% na utang-sa-kita na ratio lamang.

Bago ka magsagawa ng paggawa ng mga pagbabayad sa mortgage, bigyan ang iyong sarili ng isang maliit na siko sa pananalapi sa pamamagitan ng pagbabawas ng gastos ng iyong pinakamahal na libangan o aktibidad mula sa pagbabayad na iyong kinakalkula. Kung ang balanse ay hindi sapat upang bilhin ang bahay ng iyong mga pangarap, maaaring kailanganin mong i-cut back sa iyong kasiyahan at mga laro-o simulan ang pag-iisip ng isang hindi gaanong mamahaling bahay bilang iyong pangarap na tahanan.

Nagbebenta ng Isang Tahanan, Pagbili ng Isa pa

I-save ang mga nalikom mula sa iyong kasalukuyang tahanan sa isang account sa pag-iimpok at alamin kung mayroon man o hindi — pagkatapos matukoy sa iba pang mga kinakailangang gastos tulad ng pagbabayad ng kotse o seguro sa kalusugan - magagawa mong bayaran ang utang. Mahalaga rin na alalahanin na ang mga karagdagang pondo ay kailangang ilalaan para sa pagpapanatili at mga kagamitan. Ang mga gastos na ito ay walang alinlangan na magiging mas mataas para sa mas malalaking tahanan.

Kapag kinakalkula mo, gamitin ang iyong kasalukuyang kita. Huwag ipagpalagay na makakakuha ka ng mas maraming pera sa kalsada. Ang pagtaas ay hindi palaging nangyayari, at nagbabago ang mga karera. Kung ibabatay mo ang halaga ng bahay na binili mo sa kita sa hinaharap, magtakda ng isang romantikong hapunan kasama ang iyong mga credit card. Magtatapos ka sa isang pangmatagalang relasyon sa kanila.

Gayunpaman, kung maaari mong hawakan ang mga dagdag na gastos sa bahay nang hindi pinapawisan ang labis na utang sa credit card, makakaya kang bumili ng bahay — basta naipon mo ang sapat na pera para sa iyong pagbabayad.

Maaari Mo bang Pakialaman ang Down Payment?

Pinakamabuting ibagsak ang 20% ​​ng iyong presyo sa bahay upang maiwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance (PMI). Karaniwan na idinagdag sa iyong mga pagbabayad ng utang, ang PMI ay maaaring nagkakahalaga ng dagdag na $ 50 hanggang $ 100 bawat buwan.

Ang isang mas maliit na pagbabayad ay hindi nangangahulugang imposible ang pagbili ng bahay. Maaari kang bumili ng isang bahay na may kaunting 3.5% pababa na may isang FHA loan, halimbawa, ngunit may mga bonus na darating sa mas maraming kaso. Bilang karagdagan sa nabanggit na pag-iwas sa PMI, ang isang mas malaking pagbabayad ay nangangahulugang:

• Mas maliit na bayad sa pagpapautang. Para sa isang $ 200, 000 mortgage na may 5% na rate ng interes para sa isang 30-taong term, babayaran mo ang $ 1, 074. Kung ang iyong pautang ay $ 180, 000 na may 5% na rate ng interes para sa isang 30-taong term, magbabayad ka ng $ 966.28.Higit pang pagpipilian sa pagpapahiram. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi papahirapan sa iyo maliban kung maglagay ka ng hindi bababa sa 5% hanggang 10%.

Habang maraming mga benepisyo sa isang mas malaking down na pagbabayad, huwag isakripisyo ang iyong emerhensiyang pag-save ng account upang ilagay ang higit pa sa iyong tahanan. Maaari kang magtapos sa isang kurot kapag ang hindi inaasahang pag-aayos o iba pang mga pangangailangan ay lumitaw.

Plano Mo Bang Manatili?

Ang kakayahang umangkop ay dapat na bilang isang bagay na hinahanap mo sa isang bahay, ngunit mas mahusay na malaman na gusto mong manirahan sa bahay na pinili mo ng hindi bababa sa 10 taon. Kung hindi, maaari kang makaalis sa isang bahay na hindi mo kayang bayaran sa isang lungsod na handa kang umalis. Kung hindi mo matantya kung anong lungsod ang pupuntahan mo at kung ano ang iyong 10-taong plano, hindi ito ang tamang oras upang bumili ng bahay. Kung nais mong bumili ng bahay nang walang 10-taong plano, bumili ng isang bahay na mas mababa ang presyo kaysa sa maximum na kaya mong bayaran. Kailangan mong magawa upang kumuha ng isang hit kung kailangan mong ibenta ito nang mabilis. Ang isa pang pagbubukod: Kung nagtatrabaho ka para sa isang kumpanya na bumili ng mga bahay ng mga inilipat na empleyado - ang isang pangalan para sa ito ay isang garantisadong pagpipilian ng pagbili - ligtas din itong bilhin nang walang 10-taong pangako.

Ang Bottom Line

Handa ka na bang bumili ng bahay? Ang sagot na flip (walang inilaan na pun) ay "oo - kung kaya mong gawin ito." Ngunit ang "kayang" ay hindi kasing simple ng kung ano ang nasa iyong bank account ngayon; isang host ng iba pang mga pagsasaalang-alang sa pananalapi at pamumuhay ay dapat malaman sa iyong mga kalkulasyon.

Kapag nag-factor ka sa lahat ng mga elementong ito, "kung magagawa mong gawin ito" ay nagsisimula na magmukhang mas kumplikado kaysa sa una itong tila. Ngunit ang pagsasaalang-alang sa kanila ngayon ay maiiwasan ang magastos na mga pagkakamali at mga problema sa pananalapi sa paglaon. Siyempre, mayroong isang pinakamahusay na oras upang mag-pounce: Kapag nahanap mo ang perpektong bahay sa perpektong lugar na ibinebenta — sa isang perpektong presyo.