Ano ang FDIC?
Sa panahon ng Mahusay na Depresyon, ang nakakalungkot na mga Amerikano ang nag-convert ng mga deposito sa pera at libu-libong mga bangko na hindi matugunan ang mga hinihiling sa pag-withdraw ay pinilit na isara. Kapag sarado ang mga bangko, natapos ang lahat ng natitipid. Dahil dito, nilagdaan ni Pangulong Franklin Roosevelt ang Banking Act of 1933, na lumikha ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Pinoprotektahan ng independiyenteng ahensya ng gobyernong US ang mga depositors laban sa mga pagkalugi at pinipigilan ang mga tumatakbo sa mga bangko na sineguro ng FDIC o mga bangko ng samahan ng pagtitipid. Tuklasin kung aling mga uri ng mga deposito ang sakop ng FDIC at kung paano tiyakin na nakakakuha ka ng pinakamataas na antas ng seguro para sa iyong pera.
Paano gumagana ang FDIC
Sa una, ang seguro sa pederal na deposito ay nagbigay ng hanggang sa $ 2, 500 na saklaw. Sa pamamagitan ng lahat ng bilang, ito ay matagumpay sa pagpapanumbalik ng tiwala ng publiko at katatagan sa sistema ng pagbabangko ng bansa. Siyam na bangko lamang ang nabigo noong 1934, samantalang higit sa 9, 000 ang nabigo sa nagdaang apat na taon.
Noong Hulyo 1934, ang saklaw ay tumaas sa $ 5, 000. Simula noon, ang maximum na seguro ay nagbago tulad ng sumusunod:
- 1950 hanggang $ 10, 0001966 hanggang $ 15, 0001969 hanggang $ 20, 0001974 hanggang $ 40, 0001978 hanggang $ 100, 000 para sa mga IRA at Keoghs1980 hanggang $ 100, 000 para sa lahat ng mga account2006 hanggang $ 250, 000 para sa self-nakadirekta na mga account sa pagretiro2008 hanggang $ 250, 000 para sa lahat ng mga account (sa una ay pansamantala, ngunit ginawang permanenteng sa 2010)
Ano ang Saklaw
Sakop ng insurance ng FDIC ang punong-guro at anumang naipon na interes sa pamamagitan ng petsa ng pagsasara ng nakaseguro na bangko sa lahat ng iyong mga deposito sa bangko kasama ang: pagsuri, pagtitipid, merkado ng pera, at mga sertipiko ng deposito (mga CD). Hindi tinitiyak ng FDIC ang mga pamumuhunan sa mga stock, bono, kapwa pondo, mga patakaran sa seguro sa buhay, mga annuities o mga security sa munisipyo, kahit na binili mo ito mula sa isang naseguro na bangko. Ang mga panukalang batas, mga bono at tala ng US Treasury ay hindi rin kasama. Ito ay sinusuportahan ng buong pananampalataya at kredito ng gobyernong US. Ang FDIC ay walang hurisdiksyon sa mga kaso o pagkalugi na natamo ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan.
Mga Bilang ng pagmamay-ari
Ang halaga ng saklaw na mayroon ka sa isang Account na Sineguro ng FDIC ay nakasalalay sa kung paano mo itinatag ang pagmamay-ari at, kung naaangkop, mga nakatalaga na benepisyaryo.
Mga solong Account
Kasama sa mga solong account ang mga:
- Hawak sa pangalan ng isang taoOpened under the Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) Para sa isang solong pagmamay-ari na Itinatag para sa estate ng isang decedent
Ang saklaw ng FDIC ay $ 250, 000 para sa kabuuan ng lahat ng mga solong account na pag-aari ng parehong tao sa parehong naseguro na bangko.
Mga Pinagsamang Account
Ang mga magkasanib na account ay pag-aari ng dalawa o higit pang mga tao, tulad ng mga mag-asawa o mga kasosyo sa negosyo. Upang maging kwalipikado, lahat ng mga co-owner ay dapat:
- maging mga tao, hindi ligal na mga entidad tulad ng korporasyon na may pantay na mga karapatan upang bawiin ang mga pondo na itatakda ang card ng pirma ng pirma ng deposito
Ang bahagi ng bawat kasamang may-ari ng bawat account na magkasabay na gaganapin sa parehong nakaseguro na bangko ay idinagdag nang magkasama. Ang magkasamang account ay maaaring maging isang mahalagang tool sa pagtulong sa mga mag-asawa na pamahalaan ang pera. Ang maximum na nakaseguro na halaga para sa bawat co-may-ari ay $ 250, 000.
Mga Kaugnay na Mga Account sa Pagreretiro ng Sarili
Ang mga account sa pagretiro sa sarili ay mga account sa pagreretiro kung saan ang may-ari - hindi isang tagapangasiwa ng plano - nagmumuno kung paano namuhunan ang mga pondo. Kabilang sa mga halimbawa ang:
- Mga tradisyunal na IRAsRoth IRASimplified Employee Pension (SIMPLE) accountSection 457 ipinagpaliban ang mga plano sa kompensasyonSelf na nakadirekta sa Keogh accountSelf na nakadirekta na mga plano ng kontribusyon, halimbawa, 401 (k) mga plano
Ang lahat ng mga pondo sa pagretiro sa pagretiro na pagmamay-ari ng parehong tao sa parehong bangko na nakaseguro ng FDIC ay pinagsama at nasiguro hanggang sa $ 250, 000. Nangangahulugan ito na ang iyong tradisyunal na IRA ay idinagdag sa iyong Roth IRAs at lahat ng iba pang mga nakatutok sa sarili na mga account upang makuha ang kabuuan.
Pansamantalang Mga Account sa Tiwala
Kapag nagse-set up ka ng isang mai-revocable na account ng tiwala, karaniwang ipinapahiwatig mo na ang pondo ay ipapasa sa mga pinangalanang benepisyaryo sa iyong pagkamatay.
Payable-on-Death (POD) Accounts
Ang iyong POD account ay nakaseguro ng hanggang sa $ 250, 000 para sa bawat benepisyaryo. Gayunpaman, mayroong ilang mga kinakailangan, kabilang ang:
- Ang pamagat ng account ay dapat isama ang isang termino tulad ng: payable-on-deathin trust foras trustee para sa Iyong mga benepisyaryo ay dapat makilala sa pamamagitan ng pangalan sa mga talaan ng deposito ng iyong bangko. Maaari mo lamang pangalanan ang mga benepisyaryo ng "kwalipikado". Ito ay ang iyong: spousechildgrandchildparentsibling
Ang iba pa - kabilang ang mga in-law, pinsan, at kawanggawa - ay hindi karapat-dapat.
Samakatuwid, kung nagtatakda ka ng isang account ng POD na pinangalanan ang iyong tatlong anak bilang mga benepisyaryo, ang interes ng bawat bata ay magiging seguro ng FDIC hanggang sa $ 250, 000, at ang iyong account ay maaaring magkaroon ng $ 750, 000 sa potensyal na saklaw.
Living o Family Account Account
Ang mga account sa tiwala sa pamumuhay o pamilya ay nakaseguro ng hanggang $ 250, 000 para sa bawat pinangalanang benepisyaryo hangga't sinusunod mo ang mga patakaran:
- Ang pamagat ng account ay dapat isama ang isang termino tulad ng: ang pamumuhay na mapagkakatiwalaang nagtitiwalaAng iyong mga benepisyaryo ay dapat na "kwalipikado" tulad ng inilarawan sa itaas
Maaari kang magalak na malaman na ang saklaw ay umaabot sa higit sa isang pangkat ng mga kwalipikadong benepisyaryo. Halimbawa, ipagpalagay na tinukoy mo sa iyong buhay na tiwala na pagkatapos ng iyong pagkamatay ang iyong asawa ay makatanggap ng kita sa panahon ng kanyang buhay. Pagkatapos kapag siya ay namatay, ang iyong apat na anak ay makakakuha ng pantay na pagbabahagi ng kung ano ang nananatili. Ang iyong account ay igineguro ng $ 250, 000 para sa bawat benepisyaryo (asawa at apat na anak) sa halagang $ 1.25 milyon.
Hindi maibabalik na Mga Account sa Tiwala
Ang interes ng bawat benepisyaryo ng isang hindi maibabalik na tiwala na itinatag mo sa parehong naseguro na bangko ay saklaw hanggang sa $ 250, 000. Walang mga panuntunang benepisyaryo ng "kwalipikado". Ngunit ang mga sumusunod na kinakailangan ay dapat matugunan; kung hindi, ang tiwala ay mahuhulog sa iyong $ 250, 000 maximum na solong pag-uuri ng account:
- Ang mga talaan ng bangko ay dapat ibunyag ang pagkakaroon ng relasyon ng tiwala.Ang mga benepisyaryo at ang kanilang mga interes ay dapat makilala mula sa bangko o record ng tagapangasiwa.Hindi ka maaaring tukuyin ang mga kondisyon na dapat matugunan ng mga beneficiaries, tulad ng isang bata ay dapat makakuha ng degree sa kolehiyo, upang maging kwalipikado para sa pamana. Ang tiwala ay dapat na wasto sa ilalim ng batas ng estado. Hindi ka maaaring mapanatili ang isang interes sa tiwala.
Mga Account sa Plan ng Pakinabang ng Empleyado
Ang mga plano ng empleyado na hindi nakadirekta sa sarili, halimbawa ang mga plano sa pensiyon o mga plano sa pagbabahagi ng kita, ay nahuhulog sa kategoryang ito. Ang bawat kalahok ay nakaseguro ng hanggang sa $ 250, 000 para sa kanyang di-umaayon na interes.
Mga korporasyon, Pakikipagtulungan, Mga Asosasyon at kawanggawa
Ang mga deposito na pag-aari ng isang korporasyon, pakikipagtulungan, asosasyon o kawanggawa ay nakaseguro ng hanggang $ 250, 000. Ang halagang ito ay hiwalay sa mga personal na account ng mga stockholder, kasosyo o miyembro. Gayunpaman, dapat silang makisali sa isang "independiyenteng aktibidad" maliban sa umiiral para sa layunin ng pagdaragdag ng saklaw ng FDIC insurance.
Ang bilang ng mga stockholders, kasosyo o miyembro ay walang kinalaman sa kabuuang saklaw. Halimbawa, ang samahan ng mga nagmamay-ari ng ari-arian na may 50 miyembro ay kwalipikado lamang sa $ 250, 000 maximum na seguro, hindi $ 250, 000 bawat miyembro.
Paano Protektahan ang Iyong Sarili
Ang naseguro na pondo ay magagamit sa mga nagdeposito sa loob ng ilang araw pagkatapos ng pagsasara ng isang nakaseguro na bangko, at walang nagtitipid na nawala ang isang sentimos ng mga naitatag na deposito. Gayunpaman, dapat kang mag-iingat.
Siguraduhin na ang iyong bangko o asosasyon ng pagtitipid ay nakaseguro ng FDIC. Maaari kang tumawag sa 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) o tingnan ang FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator.
Maglaan din ng oras upang suriin ang iyong mga balanse sa account at ang mga patakaran ng FDIC na nalalapat. Ito ay maaaring maging mahalaga lalo na kung may malaking pagbabago sa iyong buhay, halimbawa, isang pagkamatay sa pamilya, isang diborsyo o isang malaking deposito mula sa iyong pagbebenta sa bahay. Ang alinman sa mga kaganapan ay maaaring maglagay ng iyong pera sa pederal na limitasyon. Nag-aalok ang FDIC ng isang online calculator upang matulungan ka sa mga personal at negosyo account, na sakop din ng FDIC.
Ginagamit ng FDIC ang nakaseguro na mga account sa deposito ng bangko (ledger, signature card, CD) upang matukoy ang saklaw ng seguro sa deposito. Ang iyong mga pahayag, mga pagdulas ng deposito, at kanseladong mga tseke ay hindi isinasaalang - alang ang mga talaan ng deposito ng account. Samakatuwid, suriin ang naaangkop na mga tala sa iyong bangko upang matiyak na mayroon silang tamang impormasyon na magreresulta sa pinakamataas na magagamit na saklaw ng seguro.
