Ano ang Back-End Ratio?
Ang back-end ratio, na kilala rin bilang ang utang-sa-kita na ratio, ay isang ratio na nagpapahiwatig kung anong bahagi ng buwanang kita ng isang tao patungo sa pagbabayad ng mga utang. Kabilang sa kabuuang buwanang utang ang mga gastos, tulad ng mga pagbabayad sa mortgage (punong-guro, interes, buwis, at seguro), pagbabayad ng credit card, suporta sa bata, at iba pang mga pagbabayad sa pautang.
Back-End Ratio = (Kabuuang buwanang gastos sa utang / Gross buwanang kita) x 100
Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng ratio na ito kasabay ng front-end ratio upang aprubahan ang mga utang.
PAGBABALIK sa Back-End Ratio
Ang ratio ng back-end ay kumakatawan sa isa sa isang maliit na sukatan na ginagamit ng mortgage underwriters upang masuri ang antas ng peligro na nauugnay sa pagpapahiram ng pera sa isang prospect na mangutang. Mahalaga ito sapagkat nangangahulugan ito kung magkano ang kinikita ng borrower sa ibang tao o sa ibang kumpanya. Kung ang isang mataas na porsyento ng suweldo ng isang aplikante ay pumupunta sa mga pagbabayad sa utang bawat buwan, ang aplikante ay itinuturing na isang high-risk borrower, dahil ang pagkawala ng trabaho o pagbawas ng kita ay maaaring magdulot ng hindi bayad na mga bayarin.
Kinakalkula ang Back-End Ratio
Ang ratio ng back-end ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagdaragdag ng lahat ng buwanang pagbabayad ng borrower ng buwan at paghati sa kabuuan ng buwanang kita ng borrower.
Isaalang-alang ang isang borrower na ang buwanang kita ay $ 5, 000 ($ 60, 000 taun-taon na hinati ng 12) at may kabuuang buwanang pagbabayad ng utang na $ 2, 000. Ang back-end ratio ng borrower na ito ay 40%, ($ 2, 000 / $ 5, 000).
Karaniwan, ang mga nagpapahiram ay nais na makakita ng isang back-end ratio na hindi hihigit sa 36%. Gayunpaman, ang ilang mga nagpapahiram ay gumawa ng mga eksepsiyon para sa mga ratio ng hanggang sa 50% para sa mga nangungutang na may mahusay na kredito. Isinasaalang-alang lamang ng ilang mga nagpapahiram ang ratio na ito kapag nag-apruba ng mga mortgage, habang ginagamit ito ng iba kasabay ng front-end ratio.
Back-End kumpara sa Front-End Ratio
Tulad ng back-end ratio, ang front-end ratio ay isa pang paghahambing sa utang na kinikita ng mga underwriters ng mortgage, ang pagkakaiba lamang ay ang ratio ng front-end ay hindi isinasaalang-alang ang walang utang maliban sa pagbabayad ng mortgage. Samakatuwid, ang ratio ng front-end ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghahati lamang sa pagbabayad ng utang ng borrower sa pamamagitan ng kanyang buwanang kita. Pagbabalik sa halimbawa sa itaas, ipalagay na mula sa $ 2, 000 na buwanang utang ng nanghihiram, ang kanilang pagbabayad ng mortgage ay binubuo ng $ 1, 200 ng halagang iyon.
Ang front-end ratio ng nangungutang, kung gayon, ay ($ 1, 200 / $ 5, 000), o 24%. Ang isang front-end ratio na 28% ay isang karaniwang itaas na limitasyon na ipinataw ng mga kumpanya ng mortgage. Tulad ng sa back-end ratio, ang ilang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng higit na kakayahang umangkop sa front-end ratio, lalo na kung ang isang borrower ay may iba pang mga nagpapagaan na kadahilanan, tulad ng magandang kredito, maaasahang kita, o malaking reserbang cash.
Paano Pagbutihin ang isang Back-End Ratio
Ang pagbabayad ng mga credit card at pagbebenta ng isang pinansiyal na kotse ay dalawang paraan ng isang borrower na maibaba ang kanilang back-end ratio. Kung ang mortgage loan na inilalapat para sa isang refinance at ang bahay ay may sapat na equity, pagsasama ng iba pang utang na may cash-out refinance ay maaaring mabawasan ang back-end ratio. Gayunpaman, dahil ang mga nagpapahiram ay may malaking panganib sa isang cash-out refinance, ang rate ng interes ay madalas na bahagyang mas mataas kumpara sa isang pamantayang rate-term refinance upang mabayaran ang mas mataas na peligro. Bilang karagdagan, maraming mga nagpapahiram ay nangangailangan ng isang borrower na binabayaran ang umiikot na utang sa isang cash-out refinance upang isara ang mga utang account na binabayaran, baka sakaling patakbuhin ang kanyang balanse.
