Talaan ng nilalaman
- Pag-unawa sa 401 (k) mga plano
- Tradisyonal at Roth IRA
- Tradisyonal kumpara sa Roth IRAs
- Mga SEP IRA
- Plano ng Tinukoy na Benepisyo ng Balanse-Balanse
- Ang Account sa Pamumuhunan
Ang plano na 401 (k), mula noong ito ay umpisa noong 1978, ay naging pinakapopular na plano ng pagreretiro na isponsulta ng employer na in-sponsor ng employer ngunit hindi lahat ng mga manggagawa ay may access sa isa, na iniwan silang maghanap ng mga kahalili upang makatipid para sa pagretiro.
Kaya ano pa ang nasa labas? Mayroong maraming mga pagpipilian. Ngunit una, tingnan natin kung paano gumagana ang isang 401 (k).
Mga Susi ng Daanan
- Hindi lahat ng mga manggagawa ay may access sa isang 401 (k), isang tanyag na naka-sponsor na plano ng pagreretiro na sinusuportahan ng employer. Ang ilang mga kahalili para sa mga pag-iingat sa pagreretiro ay kinabibilangan ng mga IRA at mga kwalipikadong account sa pamumuhunan.IRA, tulad ng 401 (k) s, nag-aalok ng mga bentahe sa buwis para sa mga nagretiro sa pagreretiro. kwalipikado para sa pagpipilian Roth, isaalang-alang ang iyong kasalukuyan at hinaharap na sitwasyon sa buwis upang magpasya sa pagitan ng isang tradisyunal na IRA at isang Roth.
Pag-unawa sa 401 (k) mga plano
Ang pag-setup ay simple. Sa pamamagitan ng isang 401 (k), nag-ambag ka ng pretax na pera mula sa iyong suweldo bawat buwan. Ang mga kontribusyon ay maaaring ibabawas sa buwis mula sa iyong taunang kita. Ang pera ay awtomatikong ibabawas mula sa iyong suweldo at namuhunan sa mga pamumuhunan na pinili mo mula sa mga pagpipilian ng plano.
Mas mabuti kung ang iyong employer ay tumutugma sa ilang porsyento ng iyong mga kontribusyon, na ginagawa ng marami. Nakukuha mo ang kita ng mga pamumuhunan kapag nagretiro ka.
May mga limitasyon sa kung magkano ang maaari kang mag-ambag taun-taon. Hanggang sa 2020, maaari kang mag-ambag ng hanggang $ 19, 500 bawat taon (mula sa $ 19, 000 sa 2019) at ang mga pag-save ay pinapayagan ng karagdagang $ 6, 000 kung ikaw ay 50 pataas.
Habang ang isang 401 (k) ay maaaring tumakbo sa autopilot sa sandaling naitatag mo ito, hindi ito karaniwang isang magandang ideya. Kung, halimbawa, ang iyong suweldo ay nagdodoble at nag-aambag ka rin ng parehong halaga bawat buwan, inilalagay mo ang iyong sarili sa isang kawalan sa pamamagitan ng hindi pagtaas ng mga kontribusyon.
Para sa mga naghahanap ng mga kahalili sa isang 401 (k) isaalang-alang ang paggalugad ng mga posibilidad sa ibaba.
Tradisyonal at Roth IRA
Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang 401 (k) - kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili o isang maliit na may-ari ng negosyo - maaari mong buksan ang isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Nag-aalok din ang mga account na ito ng mga bentahe na nakatuon sa pagreretiro sa pagreretiro, na naiiba depende sa kung pipili ka ng isang tradisyonal o Roth IRA.
Kahit na mas mahusay, maaari mong i-save sa isa bilang karagdagan sa isang 401 (k), bagaman-depende sa iyong kita at ang uri ng account na iyong pinili - ang iyong mga kontribusyon ay maaaring hindi mababawas sa buwis. Gayunpaman, sa kasong iyon, ang pera sa iyong account ay lalago ang walang buwis hanggang sa pagretiro.
Bagaman ang parehong mga IRA at 401 (k) ay nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis, mayroong ilang mga pangunahing pagkakaiba. Sa isang IRA, ang pinakamaraming maaari kang mag-ambag sa parehong 2019 at 2020 ay $ 6, 000 sa isang taon ($ 7, 000 kung ikaw ay hindi bababa sa 50).
Sa pangkalahatan, ang 401 (k) s at IRA ay mayroong isang maagang parusa sa pag-alis kung kumuha ka ng mga pamamahagi bago ang edad na 59½, ngunit may mga pagbubukod sa panuntunang ito.
Sa isang IRA, ang mundo ay ang iyong pamumuhunan sa talaba. Maaari kang mamuhunan sa halos anumang instrumento sa seguridad o pampinansyal na ang halaga ay maaaring masukat nang tumpak at araw-araw.
Ano ang hindi kasama dito ay ang seguro sa buhay at pagkolekta. "Ang mga kolektib ay ikakategorya bilang anumang gawain ng sining, metal, hiyas, inuming nakalalasing, alpombra, antigong, o selyo, " paliwanag ni Rebecca Dawson, isang tagapayo sa pinansya sa Los Angeles, Calif.
"Ang IRA ay isang mahusay na sasakyan sa pamumuhunan. Gayunpaman, higit sa 85% ng mga namumuhunan ay hindi alam ang lahat ng mga benepisyo na ibinibigay ng IRA. Pinapayagan ka nitong mamuhunan sa mga stock, bond, at mutual na pondo, ngunit pinapayagan ka nitong mamuhunan sa real estate, kabayo, pribadong kumpanya ng stock, buwis sa buwis, bukirin, cryptocurrency, prangkisa, pisikal na ginto, at marami pa, "sabi ni Kirk Chisholm, manager ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
Tradisyonal kumpara sa Roth IRAs
Tulad ng 401 (k) s, ang mga IRA ay nagmula sa parehong tradisyonal at bersyon ng Roth. Nais mo bang magbayad ng buwis ngayon, o mas bago?
Gamit ang isang tradisyunal na IRA, ibabawas mo ang mga kontribusyon mula sa iyong mga buwis ngayon, at magbabayad ka lamang ng mga buwis sa kita kapag nagsimula kang mag-alis — mga dekada sa kalsada.
Sa isang Roth IRA, hindi mo makukuha ang ibabawas ang mga kontribusyon mula sa iyong taunang bill sa buwis, ngunit sa sandaling magsimula kang mag-alis, lahat ito ay walang buwis. Ang anumang paglago ay walang buwis din. Ikaw ay natipid din ng kinakailangang minimum na pamamahagi kapag na-hit mo ang edad na 70½, na ipinag-uutos para sa tradisyonal na mga IRA at para sa 401 (k) s.
Kapag nagpapasya sa pagitan ng isang tradisyonal o Roth IRA kailangan mong tanungin ang iyong sarili kung pupunta ka sa isang mas mataas na buwis sa buwis sa sandaling magretiro ka, at kung ang mga buwis sa hinaharap ay magkakaroon ng anumang pagkakatulad sa ngayon.
Mga SEP IRA
Hanggang sa 2020, ang mga kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa 25% ng kabayaran para sa taon o $ 57, 000 (pataas mula sa $ 56, 000 sa 2019), alinman ang mas mababa.
Plano ng Tinukoy na Benepisyo ng Balanse-Balanse
Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili at matagumpay, ngunit masyadong abala — o masyadong mababa sa pera — upang magawa ang marami tungkol sa pagbuo ng isang plano sa pagreretiro nang mas maaga sa iyong buhay, may oras pa upang gumawa ng isang bagay upang masiguro ang iyong kinabukasan. Hinahayaan ka ng isang plano na tinukoy ng isang balanse na benepisyo sa iyo na maglaro ng agarang pagreretiro sa pagretiro.
Robert R. Schulz, CFP®, pangulo ng Schulz Wealth sa Mansfield, Texas, ipinaliwanag ito sa ganitong paraan:
Maraming mga taong nagtatrabaho sa sarili ang makahanap ng kanilang sarili sa ibang pagkakataon sa buhay na may mataas na kita at napakakaunti upang ipakita para sa mga ito sa paraan ng pag-iipon ng pagretiro. Ang aking paboritong solusyon para sa gayong tao ay isang plano na tinukoy ng benepisyo-balanse na benepisyo, kung saan ang taunang kontribusyon noong 2020 ay maaaring maging kasing taas ng $ 230, 000 (mula sa $ 225, 000 noong 2019).
Ang Account sa Pamumuhunan
Sa wakas, may mga regular na lumang account sa pamumuhunan. Maaari mong buksan ang isang account sa iyong ginustong institusyong pampinansyal at "mag-ambag" hangga't gusto mo, o maaari. Anumang tubo, mula sa pagpapahalaga o paghahati, ay ibubuwis bilang pangmatagalang mga kita ng kita hangga't ang mga pamumuhunan ay ginaganap nang higit sa isang taon. Ito ay nangangahulugang nangangahulugang magbabayad ka ng mas mababang rate kaysa magbabayad ka sa ordinaryong kita.
Si Daniel Schutte, ng Credo Wealth Management sa Denver, Colorado, ay nagpapaliwanag sa sitwasyong ito tulad ng sumusunod:
Habang nag-aambag sa isang 401 (k) o tradisyonal o Roth IRA ay may mahusay na mga benepisyo, tulad ng ipinagpaliban na buwis o paglago ng walang buwis, ang taunang mga limitasyon ay maaaring mapigilan ka mula sa pamumuhunan ng sapat na kapital upang magtamasa ng sapat na kita sa pagretiro sa paglaon. Ang pagdaragdag ng isang account sa pagreretiro sa isang taxable account na namuhunan sa isang naaangkop na pondo sa stock at paglalaan ng pondo ng bono ay maaaring dagdagan ang iyong pinansiyal na plano at suportahan ang nais na kinalabasan.
Kung ikaw ay sapat na disiplinado upang sumakay sa hindi maiiwasang mga buntot at huminga nang malalim sa mga mataas, ang isang karaniwang account sa pamumuhunan ay maaaring paraan. Ngunit kumuha sila a maraming ng pagsisikap na mapanatili at maaaring may utang ka sa mga nakuha ng kapital sa paglaki ng kita.
