ANO ANG Panganib na Deposit na Deposit sa Deposit
Ang seguro na nakabase sa peligro ay ang seguro sa mga premium na sumasalamin kung paano kumilos ang mga bangko kapag namumuhunan ang mga deposito ng kanilang mga customer. Ang ideya ay ang flat-rate na mga deposito ng seguro sa deposito ng mga bangko mula sa kanilang tunay na antas ng pagkuha ng peligro at hinihikayat ang hindi magandang pagpapasya at pagpapasya sa moral. Bagaman hindi lahat ng mga pagkabigo sa bangko ay bunga ng panganib sa moralidad, ang seguro na nakabatay sa panganib na pag-deposito ay naisip upang maiwasan ang mga pagkabigo sa bangko. Ang mga bangko na may mas mataas na pagkakalantad sa panganib ay nagbabayad ng mas mataas na mga premium na seguro.
PAGBABAGO sa Insurance sa Deposit na Batay sa Deposit na Panganib
Ang seguro sa deposito na nakabatay sa peligro ay naging pamantayan matapos ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Improvement Act of 1991 na ipinasa pagkatapos ng Savings and Cran Crisis. Kinakailangan nitong lumipat ang FDIC mula sa isang flat-rate na programa ng deposito ng deposito ng 1994.
Ang FDIC, ang pangunahing layunin kung saan ay upang maiwasan ang mga run-on-the-bank scenario na sinira ang maraming mga bangko sa panahon ng Mahusay na Depresyon, ay gumagamit ng mga premium ng seguro sa deposito na kinokolekta nito mula sa mga bangko upang pondohan ang programa ng Pederal na Deposit Insurance. Pinoprotektahan ng program na ito ang mga mamimili sa pamamagitan ng pagsiguro sa mga deposito ng hanggang sa $ 250, 000 sa mga bangko ng miyembro kung sakaling ang pagkabigo ng bangko.
Ang pagsuri ng mga account, mga account sa pagtitipid, Mga Sertipiko ng Deposit (Mga CD) at mga account sa merkado ng salapi sa pangkalahatan ay 100% na sakop ng FDIC. Ang saklaw ay umaabot sa tiwala sa mga account at Mga Indibidwal na Retirement Account (IRA), ngunit ang mga bahagi lamang na umaangkop sa uri ng mga account na nakalista dati. Hindi nasasakop ng seguro ng FDIC ang mga produkto tulad ng magkakaugnay na pondo, annuities, patakaran sa seguro sa buhay, stock o bono. Ang mga nilalaman ng mga safe-deposit box ay hindi rin kasama sa saklaw ng FDIC. Ang mga tseke ng Cashier at mga order ng pera na inisyu ng nabigo na bangko ay nasasakop.
Mga halimbawa ng Moral Hazard
Ang peligro sa moral ay isang sitwasyon kung saan ang isang partido sa isang kasunduan ay nakikilahok sa mapanganib na pag-uugali o nabigo na kumilos nang may mabuting pananampalataya sapagkat alam nito ang ibang partido ay nagdudulot ng anumang mga kahihinatnan ng pag-uugali na iyon. Ang panganib sa moral ay karaniwang inilalapat sa industriya ng seguro. Ang mga kumpanya ng seguro ay nag-aalala na sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga payout upang maprotektahan laban sa mga pagkalugi mula sa mga aksidente, maaari silang aktwal na hikayatin ang pagkuha ng peligro, na nagreresulta sa kanila na magbabayad nang higit sa mga paghahabol.
Sa negosyo, ang karaniwang mga halimbawa ng panganib sa moralidad ay may kasamang mga bailout sa gobyerno. Sa huling bahagi ng 2000s, sa panahon ng paglala ng pandaigdigang krisis sa pananalapi, ang mga taon ng peligrosong pamumuhunan ay nag-iwan ng maraming malalaking korporasyon sa Estados Unidos. Sa huli, itinuring ng gobyerno ng Estados Unidos ang ilan sa mga kumpanyang ito na napakalaking upang mabigo at i-piyansa sila. Ang pangangatwiran ay ang pagpayag sa mga negosyo na napakahalaga sa ekonomiya upang mabigo ang maaaring magtulak sa US sa isang pagkalumbay.
Sinubukan ng Dodd-Frank Act of 2010 na mabawasan ang ilan sa mga moral na panganib sa mga malalaking bigo na bigo sa mga korporasyon sa pamamagitan ng pag-uutos sa kanila na mag-disenyo ng mga plano para sa kung paano magpatuloy kung sila ay nagkakaroon ng problema sa pananalapi.
