Ito ang pinakamahusay na mga rate ng CD na magagamit sa buong bansa mula sa aming pananaliksik sa higit sa 200 mga bangko at mga unyon ng kredito na nag-aalok ng mga CD sa mga customer sa buong bansa. Sa mga kaso kung saan higit sa isang institusyon ang may parehong tuktok na rate, inuna namin ang mga CD sa pamamagitan ng pinakamaikling termino, kung gayon ang CD ay nangangailangan ng isang mas maliit na minimum na deposito, at kung mayroon pa ring kurbatang, kung saan ang CD ay may mas banayad na parusa para sa maagang pag-alis.
Pinakamagandang Kasalukuyang Mga rate ng CD:
- Pinakamahusay na 3 buwan CD: Chevron Federal Credit Union - 1.75% APY Pinakamahusay na 6 na CD: CommunityWide Federal Credit Union - 2.05% APY Pinakamahusay na 9 na CD: SRP Federal Credit Union - 2.50% APY Pinakamahusay na 12 buwan CD: Quontic Bank - 2.20% APY Pinakamahusay na 18 buwan CD: NASA Federal Credit Union - 2.50% APY Pinakamahusay na 2 taong CD: XCEL Federal Credit Union - 2.50% APY Pinakamahusay na 3 taong CD: Ang Pag-iimpok ng Hardin ng Federal Credit Union - 2.53% APY Pinakamahusay na 4 na taon ng CD: Hiway Federal Credit Union - 2.70% APY Pinakamahusay na 5 taong CD: Affinity Plus Federal Credit Union - 3.00% APY
Maaari mong mahanap ang aming kumpletong listahan ng pinakamataas na rate ng CD sa spreadsheet na ito ay may nangungunang 10 mga rate para sa bawat pangunahing termino ng CD. Naglalaman din ang spreadsheet ng mga detalye tungkol sa mga minimum na deposito, mga parusa sa pag-alis ng maaga, at anumang mga tala tungkol sa mga kinakailangan para sa pagsali sa unyon ng kredito, kung naaangkop.
Magkano ang Magbayad ng Mga CD?
Habang ang pambansang average ay isang mahusay na tagapagpahiwatig ng direksyon ng mga rate-at kung magkano ang nagbago sa loob ng isang panahon - hindi sila ang dapat mong isaalang-alang kapag namimili para sa mga CD. Sa halip, hanapin ang nangungunang magagamit na pambansang mga rate, na tumayo nang higit sa mga average na industriya.
Kumuha ng isang taon na mga CD, halimbawa. Ang kasalukuyang pambansang average ay 0.49% Taunang Porsyento ng Yugto (APY). Gayunman, ang pinakamataas na institusyong nagbabayad na ngayon, babayaran ka ng 2.25% APY sa parehong isang taon na pangako - higit sa apat na beses. Katulad nito, para sa tatlong taong CD, maaari kang kumita ng 2.53% APY sa halip na average ng industriya ng 0.75% APY.
Paano Gumagana ang isang CD?
Ang pagbubukas ng isang CD ay halos kapareho sa pagbubukas ng anumang karaniwang bank deposit account. Ang pagkakaiba ay kung ano ang sumasang-ayon ka kapag nag-sign ka sa linya na may tuldok (kahit na ang pirma na ngayon ay digital). Matapos mong mailipat at kilalanin kung aling mga (mga) CD ang iyong buksan, makumpleto ang proseso ay i-lock ka sa apat na bagay.
- Ang rate ng interes: Ang mga naka- lock na rate ay positibo sa pagbibigay sila ng isang malinaw at mahuhulaan na pagbabalik sa iyong deposito sa isang tiyak na tagal ng oras. Hindi mababago sa bandang huli ang rate at samakatuwid bawasan ang iyong mga kita. Sa flip side, ang isang nakapirming pagbabalik ay maaaring makasakit sa iyo kung ang mga rate sa bandang huli ay tumaas nang malaki at nawala ang iyong pagkakataon upang samantalahin ang mas mataas na nagbabayad na mga CD. Ang termino : Ito ang haba ng oras na sumasang-ayon ka na iwanan ang iyong mga pondo na idineposito upang maiwasan ang anumang parusa (halimbawa, 6-buwang CD, 1-taong CD, 18-buwang CD, atbp.) Ang termino ay nagtatapos sa "kapanahunan ng kapanahunan. "Kapag ang iyong CD ay ganap na matured at maaari mong bawiin ang iyong mga pondo na walang bayad sa multa. Ang punong-guro: Maliban sa ilang mga specialty CD na nagpapahintulot sa mga add-on deposit, ito ang halaga na sumasang-ayon ka na magdeposito sa CD, sa oras ng pagbubukas. Ang institusyon: Ang unyon ng bangko o kredito kung saan binuksan mo ang iyong CD ay matukoy ang mga aspeto ng kasunduan, tulad ng maagang mga parusa sa pag-alis (EWP) at kung ang awtomatiko ay muling maiimbestigahan ng iyong CD kung hindi ka nagbibigay ng iba pang mga tagubilin sa oras ng kapanahunan.
Kapag naitatag at napopondohan ang iyong CD, ibibigay ito ng bangko o unyon ng kredito tulad ng karamihan sa iba pang mga deposito ng deposito, na may alinman sa buwanang o quarterly na mga panahon ng pahayag, papel o elektronikong mga pahayag, at karaniwang buwanang o quarterly na mga pagbabayad na idineposito sa iyong balanse ng CD, kung saan ang interes ay tambalan.
Mga kalamangan at kahinaan ng mga CD
Mga kalamangan
-
Nag-aalok ng isang mas mataas na rate kaysa sa maaari kang kumita sa isang pagtitipid o account sa merkado ng pera
-
Nagbabayad ng isang garantisadong, mahuhulaan na rate ng pagbabalik, pag-iwas sa pagkasumpungin at pagkalugi na posible sa mga stock at bono
-
Siniguro ba ang federally kung bubuksan gamit ang isang FDIC bank o NCUA credit union
-
Makakatulong sa pagpapawalang-bisa sa paggastos ng mga tukso mula nang bawiin ang mga pondo nang maaga ay nag-trigger ng isang parusa
Cons
-
Hindi ma-likido bago ang kapanahunan nang hindi nagawa ng isang maagang parusa sa pag-alis
-
Karaniwan kumikita ng mas mababa kaysa sa mga stock at bono ay maaaring sa paglipas ng panahon
-
Kumita ng isang nakapirming rate ng pagbabalik anuman ang pagtaas ng mga rate ng interes sa panahon ng termino
Ano ang isang CD Ladder at Bakit Dapat Ko Gumawa ng Isa?
Ang mga namumuhunan sa Smart CD ay may isang tiyak na taktika para sa pangangalaga laban sa mga pagbabago sa rate sa paglipas ng panahon at pag-maximize ng kanilang pagbabalik. Ito ay tinatawag na isang hagdan ng CD at nagbibigay-daan sa iyo upang ma-access ang mas mataas na rate na inaalok ng 5 term na mga termino ng CD, ngunit sa twist na ang isang bahagi ng iyong pera ay magagamit bawat taon, sa halip na bawat 5 taon. Narito kung paano ito gagawin.
Sa simula, kinukuha mo ang halaga ng pera na nais mong mamuhunan sa mga CD at hatiin ito ng lima. Pagkatapos ay naglagay ka ng isang-ikalima ng mga pondo sa isang nangungunang kumita ng 1-taong CD, isa pang ikalimang sa isang nangungunang 2-taong CD, isa pa sa isang 3-taong CD, at iba pa sa pamamagitan ng isang 5-taong CD. Sabihin nating mayroon kang $ 25, 000 magagamit. Bibigyan ka nito ng limang mga CD na may iba't ibang haba, bawat isa ay may halagang $ 5, 000.
Pagkatapos, kapag ang unang CD ay mature sa isang taon, kukuha ka ng mga nagresultang pondo at magbubukas ng isang top-rate na 5-taong CD. Pagkalipas ng isang taon, ang iyong paunang 2-taong CD ay magiging mature, at iyong mamuhunan ang mga pondo sa isa pang 5-taong CD. Patuloy mong ginagawa ito tuwing taon sa kung alin man ang CD ay tumatanda, hanggang sa tapusin mo ang isang portfolio ng limang mga CD lahat ay kumita ng 5-taong APY, ngunit sa isa sa mga ito ay tumatanda tuwing 12 buwan, pinapanatili ang iyong pera ng mas madaling ma-access kaysa sa lahat ng ito ay nai-lock para sa isang buong limang taon.
Ano ang Itinuturing na Isang Mabuting rate Para sa isang CD
Kapag ang mga rate ng interes ay napakababa, mahirap makahanap ng isang solong CD na nag-aalok ng isang mas mataas na rate ng pagbabalik kaysa sa iba pang mga CD. Mayroong isang bilang ng mga kadahilanan na nakakaapekto sa kita na nabuo ng CD, at ang mga mamumuhunan sa CD ay maaaring gumawa ng mga hakbang upang ma-maximize ang kanilang pagbabalik sa pamumuhunan.
Ano ang nakakaakit ng mga CD bilang isang sasakyan sa pamumuhunan ay hindi ang kanilang rate ng pagbabalik ngunit ang kanilang kalikasan na walang panganib. Nakasalalay sa institusyong pampinansyal na nag-aalok sa kanila, ang mga CD ay nakaseguro ng alinman sa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o National Credit Union Administration (NCUA), at kakaunti ang mas ligtas na mga instrumento na magagamit para sa average na mamumuhunan.
Ang pinakamababang halaga para sa mga CD ay karaniwang $ 500, at ang pinakamababang mga termino ay 30 araw, bagaman ang karamihan ng mga CD ay mature sa isang lugar sa pagitan ng anim na buwan at limang taon. Ang mas malaking mga deposito at mas matagal na termino ay karaniwang kumikita ng mas mataas na rate ng interes, kahit na ang mga sertipikasyong pang-promosyon ay madalas na sumisira sa pangkalahatang tuntunin. Ang mga rate ng interes na magagamit sa mga CD ay kadalasang medyo mas mataas kaysa sa kasalukuyang rate ng inflation tulad ng tinukoy ng index ng presyo ng consumer (CPI), kaya't ang anumang rate na mas mataas kaysa sa isang mahusay na pakikitungo. Ang mga online na bangko at unyon ng kredito ay madalas na nag-aalok ng bahagyang mas mataas na rate ng interes kaysa sa mga tradisyunal na kumpanya ng ladrilyo-at-mortar.
Pag-maximize ng Iyong CD rate ng Return
Maingat na suriin nang mabuti ang iskedyul ng pagkalkula at interes. Ang bentahe ng pagkakaroon ng interes na kinakalkula at pinagsama nang madalas ay nagdaragdag sa paglipas ng panahon, kaya maghanap ng isang CD na nag-aalok ng higit pa sa taunang compounding.
Habang ang mga CD ay ayon sa kaugalian ng isang nakapirming rate na pamumuhunan, ang mga variable-rate na CD ay umiiral. Kung sa palagay mo malamang na tumaas nang malaki ang mga rate ng interes, maaari kang makinabang mula sa isang sertipiko na ang rate ng interes ay nababagay sa panahon ng CD.
Ang mga nai-index o nakabalangkas na CD ay nag-aalok sa iyo ng pagkakataon na kumita ng isang porsyento ng pagbabalik sa isang index index o index ng kalakal. Maaari itong magresulta sa isang mas mataas na pagbabalik kaysa sa isang tradisyonal na CD - at para sa higit pang panganib din.
