Talaan ng nilalaman
- Mga Bangko
- Unyon ng credit
- Pagpapahiram ng Peer-to-Peer (P2P)
- 401 (k) Mga Plano
- Mga Credit Card
- Mga Account sa Margin
- Mga Publikong Ahensya
- Mga Kompanya sa Pagpapondo
- Ang Bottom Line
Halos lahat ay kailangang humiram ng pera sa isang punto. Siguro para sa isang bagong tahanan. Siguro para sa matrikula sa kolehiyo. Marahil ito ay upang magsimula ng isang negosyo.
Ngayon, ang mga pagpipilian sa propesyonal na financing ay marami at iba-iba. Sa ibaba, ibabalangkas namin ang ilan sa mga mas tanyag na mapagkukunan ng pagpapahiram, pagsusuri sa mga kalamangan at kahinaan na nauugnay sa bawat isa.
pangunahing takeaways
- Ang isang iba't ibang mga pagpipilian sa financing na umiiral para sa mga mamimili.General-layunin na nagpapahiram ay may kasamang mga bangko, unyon ng kredito, at mga kumpanya sa pananalapi.Peer-to-peer (P2P) lending ay isang digital na pagpipilian para sa pagsasama-sama ng mga nagpapahiram at nagpapahiram.Mga card ay maaaring gumana para sa maikling terminong pautang, mga account sa margin para sa pagbili ng mga security.A 401 (k) plano ay maaaring maging huling mapagkukunan ng financing.
Mga Bangko
Nag-aalok ang mga bangko ng iba't ibang mga produktong pang-utang, personal na pautang, mga pautang sa konstruksyon, at iba pang mga produktong pautang depende sa pangangailangan ng kanilang mga customer. Sa pamamagitan ng kahulugan, kumukuha sila ng pera (mga deposito) at pagkatapos ay ipamahagi ang pera na iyon sa anyo ng mga pagpapautang at mga pautang ng consumer sa mas mataas na rate. Nakikita nila ang kanilang kita sa pamamagitan ng pagkuha ng pagkalat na ito.
Ang mga bangko ay isang tradisyunal na mapagkukunan ng mga pondo para sa mga bumili ng bahay o kotse o mga naghahanap upang muling pagbigyan ang isang umiiral na pautang sa mas kanais-nais na rate.
Marami sa nalaman na ang paggawa ng negosyo sa kanilang sariling bangko ay madali. Pagkatapos ng lahat, mayroon na silang isang relasyon at isang account doon. Bilang karagdagan, ang mga tauhan ay karaniwang nasa kamay ng lokal na sangay upang sagutin ang mga katanungan at tulong sa mga gawaing papel. Ang isang notaryo publiko ay maaari ring magamit upang matulungan ang dokumento ng customer ng ilang mga negosyo o personal na mga transaksyon. Gayundin, ang mga kopya ng mga tseke na isinulat ng customer ay magagamit nang elektroniko.
Ang downside upang makakuha ng financing mula sa isang bangko ay ang mga bayarin sa bangko ay maaaring mabigat. Sa katunayan, ang ilang mga bangko ay kilalang-kilala sa mataas na gastos ng kanilang aplikasyon sa pautang o mga bayad sa serbisyo, upang mabanggit lamang ang ilang mga singil. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay karaniwang pribado na pag-aari o pag-aari ng mga shareholders. Tulad ng mga ito, nakikita sila sa mga indibidwal na iyon at hindi kinakailangan sa indibidwal na customer.
Sa wakas, maaaring ibenta ng mga bangko ang iyong utang sa ibang bangko o kumpanya sa pananalapi at nangangahulugan ito na maaaring magbago ang mga bayarin at pamamaraan — madalas na walang kaunting paunawa.
Unyon ng credit
Ang unyon ng kredito ay isang institusyong kooperatiba na kontrolado ng mga miyembro nito - ang mga taong gumagamit ng mga serbisyo nito. Karaniwang may posibilidad na isama ang mga unyon ng kredito sa mga miyembro ng isang partikular na grupo, samahan o pamayanan kung saan dapat kabilang ang isa upang manghiram.
Nag-aalok ang mga unyon ng kredito sa marami sa parehong mga serbisyo tulad ng mga bangko. Ngunit ang mga ito ay karaniwang mga hindi pangkalakal na negosyo, na tumutulong sa kanila na magpahiram ng pera sa mas kanais-nais na mga rate o sa mas mapagbigay na termino kaysa sa mga pampinansyal na institusyong pampinansyal. Bilang karagdagan, ang ilang mga bayarin (tulad ng transaksyon o mga bayarin sa aplikasyon ng pagpapahiram) ay maaaring mas mura.
Sa kabiguan, ang ilang mga unyon ng kredito ay nag-aalok lamang ng payak na mga pautang sa banilya o hindi nagbibigay ng iba't ibang mga produktong pautang na ginagawa ng ilan sa mas malaking bangko.
Pagpapahiram ng Peer-to-Peer (P2P)
Ang pagpapautang sa peer-to-peer (P2P) - na kilala rin bilang pangpagpahiram sa lipunan o pagpaparami-ay isang paraan ng financing na nagbibigay daan sa mga indibidwal na manghiram at magpahiram ng pera nang walang paggamit ng isang opisyal na institusyong pampinansyal bilang tagapamagitan. Habang tinatanggal ang middleman mula sa proseso, nagsasangkot din ito ng mas maraming oras, pagsisikap, at panganib kaysa sa paggamit ng isang tagapagpahiram sa laryo.
Sa pamamagitan ng pagpapautang sa peer-to-peer, ang mga nangungutang ay tumatanggap ng financing mula sa mga indibidwal na namumuhunan na handang magpahiram ng kanilang sariling pera para sa isang napagkasunduang rate ng interes. Ang dalawang link up sa pamamagitan ng isang peer-to-peer online platform. Ipinakita ng mga nagpapahiram ang kanilang mga profile sa mga site na ito, kung saan masuri ng mga mamumuhunan ang mga ito upang matukoy kung nais nilang ipagsapalaran ang pagpapalawak ng isang pautang sa taong iyon.
Ang isang borrower ay maaaring makatanggap ng buong halaga na hinihiling niya o isang bahagi lamang nito. Sa kaso ng huli, ang natitirang bahagi ng pautang ay maaaring pondohan ng isa o higit pang mga namumuhunan sa merkado ng peer lending. Ito ay karaniwang pangkaraniwan para sa isang pautang na magkaroon ng maraming mga mapagkukunan, na may buwanang pagbabayad na ginawa sa bawat isa sa mga indibidwal na mapagkukunan.
Para sa mga nagpapahiram, ang mga pautang ay bumubuo ng kita sa anyo ng interes, na madalas na lumampas sa mga rate na maaaring makuha sa pamamagitan ng iba pang mga sasakyan, tulad ng mga account sa pag-save at mga CD. Bilang karagdagan, ang buwanang pagbabayad ng interes na natanggap ng tagapagpahiram ay maaaring kumita ng mas mataas na pagbabalik kaysa sa pamumuhunan sa stock market. Para sa mga nangungutang, ang P2P pautang ay kumakatawan sa isang alternatibong mapagkukunan ng financing — lalo na kapaki-pakinabang kung hindi nila makuha ang pag-apruba mula sa karaniwang mga tagapamagitan sa pinansiyal. Kadalasan ay nakakatanggap sila ng isang mas kanais-nais na rate ng interes o termino sa utang kaysa sa mga mapagkukunan din.
Gayunpaman, ang sinumang mamimili na isinasaalang-alang ang paggamit ng isang peer-to-peer lending site ay dapat suriin ang mga bayad sa mga transaksyon. Tulad ng mga bangko, ang mga site ay maaaring singilin ang mga bayarin sa paghula ng pautang, huli na mga bayarin, at mga bayad sa pagbabayad-pagbabayad.
401 (k) Mga Plano
Kasabay ng maihahambing na mga account, tulad ng isang 403 (b) o 457 na plano, 401 (k) ang mga plano na pinahihintulutan ang mga empleyado na mamuhunan ng pera sa isang batayang ipinagpaliban sa buwis. Ang kanilang pangunahing layunin ay upang magbigay para sa pagretiro ng isang indibidwal. Ngunit maaari silang maging huling paraan para sa financing.
Ang pera na iyong naiambag sa plano ay technically sa iyo, kaya walang mga underwriting o application fees kung nais mong bawiin ito. O sa halip, hiramin ito - dahil ang isang permanenteng pag-alis ay nagbabayad ng buwis at isang 10% na parusa kung ikaw ay nasa ilalim ng 59.5 taong gulang.
Karamihan sa 401 (k) s pinapayagan kang humiram ng hanggang sa 50% ng mga pondo na na-vested sa account, sa isang limitasyon ng $ 50, 000, at hanggang sa limang taon. Dahil ang pondo ay hindi binawi, hiniram lamang, walang utang ang pautang. Pagkatapos ay mabayaran mo nang paunti-unti ang utang, kasama ang parehong punong-guro at interes.
Ang rate ng interes sa 401 (k) pautang ay may posibilidad na maging mababa, marahil isa o dalawang puntos sa itaas ng punong-punong rate, na mas mababa sa maraming mga mamimili ay magbabayad para sa isang personal na pautang. Gayundin, hindi tulad ng isang tradisyunal na pautang, ang interes ay hindi pumupunta sa bangko o ibang komersyal na tagapagpahiram — napunta ito sa iyo. Dahil ang interes ay ibinalik sa iyong account, ang ilan ay nagtaltalan, ang gastos ng paghiram mula sa iyong 401 (k) pondo ay mahalagang pagbabayad sa iyong sarili para sa paggamit ng pera.
Gayunman, tandaan na kung aalisin mo ang pera mula sa iyong plano sa pagretiro, nawalan ka ng mga pondo na nakakapagsama ng interes na walang bayad sa buwis. Gayundin, ang karamihan sa mga plano ay may isang probisyon na nagbabawal sa iyo na gumawa ng karagdagang mga kontribusyon sa plano hanggang sa mabayaran ang balanse ng pautang. Ang lahat ng mga bagay na ito ay maaaring magkaroon ng masamang epekto sa paglaki ng iyong itlog.
Mga Credit Card
Kung gagamitin nang may pananagutan, ang mga credit card ay isang mahusay na mapagkukunan ng mga pautang ngunit maaaring maging sanhi ng hindi nararapat na paghihirap sa mga hindi alam ang mga gastos. Hindi sila itinuturing na mapagkukunan ng mas matagal na financing. Gayunpaman, maaari silang maging isang mahusay na mapagkukunan ng mga pondo para sa mga nangangailangan ng pera nang mabilis at nilayon upang mabayaran ang hiniram na halaga sa maikling pagkakasunud-sunod.
Kung ang isang indibidwal ay kailangang humiram ng kaunting pera sa loob ng maikling panahon, ang isang credit card (o isang cash advance sa isang credit card) ay maaaring hindi isang masamang ideya. Pagkatapos ng lahat, walang mga bayad sa aplikasyon (sa pag-aakala na mayroon ka ng isang card). Para sa mga nagbabayad ng kanilang buong balanse sa pagtatapos ng bawat buwan, ang mga credit card ay maaaring isang mapagkukunan ng mga pautang sa isang 0% rate ng interes.
Sa flip side, kung ang isang balanse ay dinala, ang mga credit card ay maaaring magdala ng labis na singil sa rate ng interes (madalas na higit sa 20% taun-taon). Gayundin, ang mga kumpanya ng credit card ay karaniwang magpapahiram o magpapalawak ng medyo maliit na halaga ng pera o kredito sa indibidwal. Iyon ay maaaring isang kawalan para sa mga nangangailangan ng pangmatagalang financing o para sa mga nais na gumawa ng isang pambihirang malaking pagbili (tulad ng isang bagong kotse).
Sa wakas, ang paghiram ng sobrang pera sa pamamagitan ng mga credit card ay maaaring mabawasan ang iyong pagkakataon na makakuha ng mga pautang o karagdagang kredito mula sa iba pang mga institusyong pagpapahiram.
Mga Account sa Margin
Pinapayagan ng mga account ng Margin ang isang customer ng broker na humiram ng pera upang mamuhunan sa mga security. Ang mga pondo o equity sa account ng brokerage ay madalas na ginagamit bilang collateral para sa pautang na ito.
Ang mga rate ng interes na sinisingil ng mga margin account ay karaniwang mas mahusay kaysa o naaayon sa iba pang mga mapagkukunan ng pagpopondo. Bilang karagdagan, kung ang isang margin account ay napanatili at ang customer ay may sapat na dami ng equity sa account, ang isang pautang ay medyo madaling dumaan.
Pangunahing ginagamit ang mga account sa Margin upang gumawa ng mga pamumuhunan at hindi isang mapagkukunan ng pondo para sa mas matagal na financing. Iyon ay sinabi, ang isang indibidwal na may sapat na equity ay maaaring gumamit ng mga pautang sa margin upang bilhin ang lahat mula sa isang kotse patungo sa isang bahay. Gayunpaman, kung ang halaga ng mga seguridad sa pagtanggi ng account, ang firm ng brokerage ay maaaring mangailangan ng indibidwal na maglagay ng karagdagang collateral sa maikling paunawa o ipagsapalaran ang mga pamumuhunan na ibinebenta mula sa ilalim ng mga ito.
Sa wakas, sa isang pagbagsak ng merkado, ang mga nagpalawak sa kanilang sarili sa margin ay may posibilidad na makaranas ng mas matinding pagkalugi dahil sa mga singil sa interes na naipon pati na rin ang posibilidad na maaaring magkaroon sila upang matugunan ang isang tawag sa margin.
Mga Publikong Ahensya
Ang gobyernong US o mga entidad na na-sponsor o charter ng gobyerno ay maaaring maging isang kakila-kilabot na mapagkukunan ng pondo. Halimbawa, si Fannie Mae ay isang quasi-public agency na nagtrabaho upang madagdagan ang pagkakaroon at kakayahang magkaroon ng homeownership sa mga nakaraang taon.
Pinahihintulutan ng pamahalaan o ang nai-sponsor na entity na bayaran ang mga nangungutang sa loob ng isang pinalawig na panahon. Bilang karagdagan, ang mga rate ng singil na sinisingil ay kanais-nais kumpara sa mga alternatibong mapagkukunan ng pagpopondo.
Sa kabilang banda, ang papeles upang makakuha ng pautang mula sa isang quasi-public agency ay maaaring matakot. Gayundin, hindi lahat ay kwalipikado para sa mga pautang ng gobyerno. Maaaring may limitasyong kita at mga kinakailangan sa pag-aari. Halimbawa, may kinalaman sa ilang mga handog na pang-utang ng Freddie Mac, ang kita ng isang indibidwal ay dapat na katumbas o mas mababa kaysa sa kita sa panggitna sa lugar.
Mga Kompanya sa Pagpapondo
Ang mga kumpanya sa financing ay regular na gumagawa ng mga pautang sa mga naghahanap upang bumili ng anumang bilang ng mga item. Habang ang ilang mga nagpapahiram ay gumawa ng mga pangmatagalang pautang, karamihan sa mga kumpanya ng pananalapi ay dalubhasa sa pagbibigay ng pondo para sa mas maliit na mga pagbili tulad ng isang kotse o pangunahing kagamitan.
Ang mga kumpanya sa pananalapi ay karaniwang nag-aalok ng mga rate ng mapagkumpitensya, at ang pangkalahatang mga bayarin ay maaaring maging mababa kung ihahambing sa mga bangko at iba pang mga institusyong pagpapahiram. Bilang karagdagan, ang proseso ng pag-apruba ay karaniwang nakumpleto nang medyo mabilis.
Gayunpaman, ang mga kumpanya sa financing ay maaaring hindi magbigay ng parehong antas ng serbisyo ng customer o nag-aalok ng karagdagang mga serbisyo, tulad ng mga ATM. May posibilidad din silang magkaroon ng isang limitadong hanay ng mga pautang.
Ang Bottom Line
Kung naghahanap ka upang matustusan ang edukasyon ng iyong mga anak, isang bagong tahanan, o isang singsing sa pakikipag-ugnay, babayaran itong suriin ang mga kalamangan at kahinaan ng bawat potensyal na mapagkukunan na magagamit mo.
