Talaan ng nilalaman
- Ano ang Taunang Porsyento ng Porsyento?
- Formula at Pagkalkula ng APR
- Ano ang Sinasabi sa iyo ng APR
- APR kumpara sa Nominal na Rate ng Interes
- APR kumpara sa Taunang Yugto ng Porsyento
- APR kumpara sa Pang-araw-araw na Rate ng Panahon
- Mga Kahulugan sa Varying
- Paano Magiging Mapagpahamak ang APR
- Mga Kumpanya ng Credit Card at APR
- Mga isyu sa APR
- Mga Limitasyon ng APR
- Isang Halimbawa ng APR kumpara sa APY
Ano ang Taunang Porsyento ng Porsyento - APR?
Ang isang taunang rate ng porsyento (APR) ay ang taunang rate na sisingilin para sa paghiram o nakuha sa pamamagitan ng isang pamumuhunan. Ang APR ay ipinahayag bilang isang porsyento na kumakatawan sa aktwal na taunang gastos ng mga pondo sa term ng isang pautang. Kasama dito ang anumang mga bayarin o karagdagang gastos na nauugnay sa transaksyon ngunit hindi isinasaalang-alang ang pagsasama.
Tulad ng mga pautang o mga kasunduan sa kredito ay maaaring mag-iba sa mga tuntunin ng istraktura ng rate ng interes, mga bayarin sa transaksyon, mga huling parusa at iba pang mga kadahilanan, ang isang pamantayan na pagkalkula tulad ng APR ay nagbibigay ng mga nangungutang sa ilalim ng linya na madali nilang ihambing sa mga rate na sisingilin ng ibang mga nagpapahiram.
Taunang Porsyento ng Porsyento (APR)
Formula at Pagkalkula ng APR
APR = ((nPrincipalFees + Interes) × 365) × 100 saanman: Interes = Kabuuang interes na binayaran sa buhay ng pautangPrincipal = halaga ng pautang = Bilang ng mga araw sa termino ng pautang
Ang APR ay madalas na ipinahayag sa mga tuntunin ng isang rate ng interes (%). Ang taunang rate ng porsyento (APR) ay isang panukalang sumusubok na kalkulahin kung anong porsyento ng punong-guro ang babayaran mo bawat panahon (sa kasong ito sa isang taon), na kumukuha ng bawat singil mula sa buwanang pagbabayad sa kurso ng pautang, upfront fees, atbp. sa account.
Ang APR ay taunang rate ng interes na binabayaran sa isang pamumuhunan, nang hindi isinasaalang-alang ang pagsasama-sama ng interes sa loob ng taong iyon. Ang APR ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagpaparami ng pana-panahong rate ng interes sa bilang ng mga panahon sa isang taon kung saan inilalapat ang pana-panahong rate. Hindi nito ipinahiwatig kung gaano karaming beses ang rate ay inilalapat sa balanse.
- Ang isang taunang rate ng porsyento (APR) ay ang taunang rate na sinisingil para sa paghiram o nakakuha sa pamamagitan ng isang pamumuhunan.APR ay hindi isinasaalang-alang ang pag-uugnay, habang ang taunang porsyento na ani (APY) ay madalas na nakikita ng mga nangunguna sa APR kapag ihahambing nila ang mga credit card o mortgage rate.. Gumulong ang APR sa anumang mga bayarin at singil sa harap.
Ano ang Sinasabi sa iyo ng APR
Ang APR, ayon sa batas, ay dapat ipakita sa mga customer ng mga kumpanya ng credit card at mga nagbigay ng pautang upang mapadali ang isang malinaw na pag-unawa sa mga aktwal na rate na naaangkop sa kanilang mga kasunduan. Ang mga kumpanya ng credit card ay pinahihintulutang mag-anunsyo ng mga rate ng interes sa buwanang batayan, ngunit kinakailangan din na malinaw na ipahayag ang APR sa mga customer bago ang anumang kasunduan ay nilagdaan. Halimbawa, ang isang credit card ay maaaring singilin ang 1% sa isang buwan, at ang APR nito ay 1% x 12 buwan, o 12%.
Inaalok ang mga pautang na may alinman sa naayos o variable na mga APR. Ang isang nakapirming APR loan ay may rate ng interes na ginagarantiyahan na hindi magbabago sa panahon ng buhay ng pasilidad ng utang o credit. Ang isang variable na APR loan ay may rate ng interes na maaaring magbago anumang oras.
APR kumpara sa Nominal na Rate ng Interes
Ang isang rate ng interes, o isang nominal na rate ng interes, ay tumutukoy lamang sa interes na sinisingil sa isang pautang, at hindi ito nagkakaroon ng anumang iba pang mga gastos. Sa kaibahan, ang APR ay ang pagsasama ng nominal na rate ng interes at anumang iba pang mga gastos o bayad na kasangkot sa pagkuha ng pautang. Bilang isang resulta, ang isang APR ay may posibilidad na mas mataas kaysa sa rate ng interes ng pautang.
Halimbawa, kung isinasaalang-alang mo ang isang mortgage para sa $ 200, 000 na may 6% na rate ng interes, ang iyong taunang gastos sa interes ay aabot sa $ 12, 000, o isang buwanang pagbabayad ng $ 1, 000. Ngunit sabihin na ang iyong pagbili sa bahay ay nangangailangan din ng mga gastos sa pagsasara, seguro sa mortgage, at mga bayarin sa paghula ng utang sa halagang $ 5, 000.
Upang matukoy ang APR ng iyong mortgage loan, ang mga bayad na ito ay idinagdag sa orihinal na halaga ng pautang upang lumikha ng isang bagong halaga ng pautang na $ 205, 000. Ang 6% rate ng interes ay ginamit upang makalkula ang isang bagong taunang pagbabayad na $ 12, 300. Hatiin ang taunang pagbabayad ng $ 12, 300 sa pamamagitan ng orihinal na halaga ng pautang na $ 200, 000 upang makakuha ng isang APR na 6.15%.
Ang pederal na Katotohanan sa Lending Act ay nangangailangan na ang bawat consumer loan agreement ay naglista ng APR kasama ang nominal interest rate. Ang senaryo na pinaka nakakalito sa mga nangungutang ay kapag ang dalawang nagpapahiram ay nag-aalok ng parehong nominal rate at buwanang pagbabayad ngunit iba't ibang mga APR. Sa isang kaso tulad nito, ang tagapagpahiram na may mas mababang APR ay nangangailangan ng mas kaunting mga bayarin sa itaas at nag-aalok ng isang mas mahusay na pakikitungo.
APR kumpara sa Taunang Yugto ng Porsyento
Ang isang APR ay tumatagal lamang ng simpleng interes sa account. Sa kaibahan, ang taunang porsyento na ani (APY), na kilala rin bilang epektibong taunang rate (EAR), ay tumatagal ng interes sa tambalang account. Bilang isang resulta, ang isang APY ay may posibilidad na maging mas malaki kaysa sa isang APR sa parehong pautang. Ang mas mataas na rate ng interes, at sa isang mas maliit na sukat ng mas maliit sa mga panahon ng compounding, mas malaki ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at APY.
Isipin ang APR ng isang pautang ay 12%, at ang mga compound ng pautang isang beses bawat buwan. Kung ang isang indibidwal ay humiram ng $ 10, 000, ang kanyang interes para sa isang buwan ay 1% ng kanyang balanse o $ 100. Iyon ay epektibong pinatataas ang kanyang balanse sa $ 10, 100. Sa susunod na buwan, ang 1% na interes ay nasuri sa halagang ito, at ang bayad sa interes ay $ 101, bahagyang mas mataas kaysa sa nakaraang buwan. Kung dinala mo ang balanse para sa taon, ang iyong epektibong rate ng interes ay nagiging 12, 68%. Kasama sa APY ang mga maliliit na pagbabagong ito sa mga gastos sa interes dahil sa compounding, samantalang ang APR ay hindi.
O sabihin mong ihambing mo ang isang pamumuhunan na nagbabayad ng 5% bawat taon sa isang na nagbabayad ng 5% buwanang. Para sa una, ang APY ay katumbas ng 5%, katulad ng APR. Ngunit para sa pangalawa, ang APY AY 5.12%, na sumasalamin sa buwanang pagsasama-sama.
Tagapayo ng Tagapayo
Dann Ryan, CFP®
Sincerus Advisory, New York, NY
Sa isang pagtaas ng rate ng interes sa interes, ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at APY ay makakakuha ng pinalakas. Bilang karagdagan sa pagkakaiba sa pagitan ng dalawa na nagiging mas malaki sa mas mataas na rate ng interes, ang panahon ng pagsasama ay nagiging mas makabuluhan. Ang mga pautang na mas madalas na mas madalas ay hindi gaanong kaakit-akit. Halimbawa, ang ilang mga pautang sa margin laban sa mga account sa broker ay maaaring tambalan nang madalas araw-araw.
Ang paghahambing ng mga APR ay hindi palaging kasing simple ng paghahambing ng mga mansanas sa mansanas, kaya ang paggastos ng oras upang gumawa ng isang pagkalkula ng APY at isaalang-alang ang lahat ng mga gastos ay karaniwang sulit.
APR kumpara sa Pang-araw-araw na Rate ng Panahon
Ang pang-araw-araw na pana-panahong rate ay ang rate ng interes na sisingilin sa balanse ng isang pautang sa pang-araw-araw na batayan. Ito ang APR na hinati ng 365, ang bilang ng mga araw sa isang taon. Katulad nito, ang buwanang rate ng panaka-nakang rate ay ang APR na hinati ng 12. Ang mga tagapagpahiram at mga nagbibigay ng credit card ay pinahihintulutan na kumatawan sa APR sa isang buwanang batayan hangga't ang buong 12-buwan na APR ay nakalista sa isang lugar bago maipirmahan ang kasunduan.
Mga Kahulugan sa Varying
Ibinigay ang iba't ibang uri ng APR at ang mga posibilidad para sa pagkalito sa pagitan nila, maaaring hindi ito sorpresa na maraming mga ligal na kahulugan upang maisaayos kung isasaalang-alang ang ganitong uri ng pagkalkula ng interes. Halimbawa, ang mabisang taunang rate ng porsyento, ay maaaring makalkula sa maraming paraan, kasama ang pagdaragdag ng mga bayarin sa pagka-orihinal sa balanse dahil at bago makalkula ang interes ng tambalan, o sa pamamagitan ng pagsasama ng rate ng interes bawat taon eksklusibo ng mga bayarin, o sa pamamagitan ng pag-amortize ng mga orihinal na bayarin bilang isang panandaliang pautang
Sa Estados Unidos, ang APR ay karaniwang ipinakita bilang ang pana-panahong rate ng interes na pinarami ng bilang ng mga oras ng compounding bawat taon. Bawat Katotohanan sa Lending Act, na naipatupad noong 1968, ang pag-uulat sa APR ay nabago sa buong 1970s.
Gayunpaman, ang isang loophole sa aksyon ay nagpapahintulot sa ilang mga walang prinsipyong mga automaker at iba pa na mabawasan ang "singil sa pananalapi" upang ipakita ang isang mas mababang APR kaysa sa magiging makatotohanang inaasahan ng mga customer. Ang Truth in Lending Act ay nahihirapan sa pagtugon sa mga alalahanin na ito, at ang mga "pautang na zero-porsiyento na APR" na mga pautang sa auto ay naging isang nakaliligaw na kababalaghan mula noong panahong iyon. Sa paglipas ng mga taon, gayunpaman, ang kilos ay inilipat sa iba't ibang iba pang mga administrasyon, kung saan maaari itong baguhin at mai-update.
Ang mga kahulugan ng APR sa labas ng Estados Unidos ay maaaring magkakaiba. Ang European Union (EU), halimbawa, ay nakatuon sa mga karapatan ng mamimili at transparency sa pananalapi sa pagtukoy sa term na ito. Ang isang solong pamamaraan para sa pagkalkula ng rate ng interes ay naitatag para sa lahat ng mga bansa ng miyembro ng EU, bagaman ang mga indibidwal na bansa ay may ilang landas sa pagtukoy ng eksaktong mga sitwasyon kung saan ang pormula na ito ay maangkop sa itaas at lampas sa mga kaso ng EU.
Paano Magiging Mapagpahamak ang APR
Tulad ng inilalarawan ng lahat ng nasa itaas, ang APR ay maaaring maging isang nakaliligaw na tagapagpahiwatig ng aktwal na mga gastos. Ang ilang mga eksperto ay pakiramdam na ang APR ay pinakamahusay na ginagamit upang ihambing ang pangmatagalang pautang. Kahit na sa mas maikli na panahon ng utang, tulad ng isang pitong taong tala, talagang tinatanggal ng APR ang halaga ng utang. Ito ay dahil ang mga kalkulasyon ng APR ay ipinapalagay ang mga iskedyul na pangmatagalang pagbabayad. Para sa mga pautang na mas mabilis na nabayaran o may mas maikling panahon ng pagbabayad, ang mga gastos at bayad ay kumalat na masyadong manipis na may mga kalkulasyon ng APR. Ang average na taunang epekto ng pagsasara ng mga gastos ay mas maliit kapag ang mga gastos ay ipinapalagay na kumalat sa paglipas ng 30 taon sa halip na pitong hanggang 10 taon.
Ang APR ay tumatakbo din sa ilang mga problema sa mga adjustable-rate mortgages (ARMs). Ang mga pagtatantya ng APR ay palaging ipinapalagay ang isang palaging rate ng interes, at kahit na ang APR ay isinasaalang-alang ang mga takip ng rate, isinasaalang-alang ang pangwakas na bilang na iyong ipinakita ay batay pa rin sa mga nakapirming rate. Dahil ang rate ng interes sa isang ARM ay hindi sigurado kapag natapos ang takdang rate ng rate, ang mga pagtatantya ng APR ay maaaring malubhang mabawas ang aktwal na mga gastos sa paghiram kung ang pagtaas ng mga rate ng mortgage sa hinaharap.
Paano Itakda ang Mga Kumpanya ng Credit Card APR
Karamihan sa mga credit card ay may lumulutang na mga APR, na karaniwang tinatawag na variable APR. Ang mga tampok na ito ay lumulutang na mga rate ng interes na lumilipat pataas kasama ang merkado o isang indeks o ang punong rate ng US. Nakatakda sila sa pamamagitan ng pagkuha ng variable na tampok na ito at pagdaragdag ng margin ng bangko dito. Halimbawa, kung ang bangko ay naniningil ng 10% margin at ang punong rate ay 5%, ang nagbabayad ay nagbabayad ng isang 15% na rate ng interes.
Kahit na sila ay kaunti at malayo sa pagitan, mayroon ding ilang mga nakapirming interest rate ng credit card na magagamit. Sa mga credit card (hindi katulad ng iba pang mga uri ng pautang), ang isang nakapirming APR ay talagang nangangahulugang ang rate ay nananatiling naka-lock hanggang ang nagpapahiram ay nagpasya na baguhin ito. Gayunpaman, hindi ito mababago nang walang nakasulat na paunawa, at ang pagsasaayos ay nalalapat lamang sa pasulong sa pautang, hindi retroactively.
Sa ilang mga kaso, ang mga kumpanya ng credit card ay nag-aalok ng iba't ibang mga APR para sa iba't ibang uri ng singil. Halimbawa, ang isang kard ay maaaring singilin ang isang APR para sa mga pagbili, isa pa para sa pagsulong sa cash, at pangatlo para sa paglilipat ng balanse mula sa isa pang card. Katulad nito, ang mga bangko ay naniningil ng mataas na rate na parusa ng mga APR sa mga customer na gumawa ng huli na pagbabayad o nilabag sa iba pang mga termino ng kasunduan sa cardholder at nag-aalok ng mababang-rate na pambungad na mga APR upang maakit ang mga bagong customer - mas mabuti, ang mga may posibilidad na magdala ng balanse sa kanilang mga kard.
Ang mga pambungad na APR ay maaaring magkaroon ng positibong epekto sa personal na pananalapi kung maingat silang pinamamahalaan. Ang isang $ 2, 000 na balanse ng pautang na nagdadala ng isang 12% APR ay mayroong isang $ 20 na singil sa interes bawat buwan. Ang paglilipat ng balanse na iyon sa isang credit card na may isang pambungad na APR ng 0% para sa 12 buwan ay nagbibigay-daan sa iyo upang mailapat ang parehong $ 20 sa punong-guro, na binabayaran ang balanse nang mas maaga.
Mga isyu sa APR
Ang APR ay nagdadala ng sariling supot ng mga limitasyon at paghihirap sa arena sa financing. Mula sa paghahambing ng mga mansanas hanggang sa mga mansanas hanggang sa mga bayarin na mukhang wala sa anuman, ang APR — habang kapaki-pakinabang — ay hindi isang pangwakas na solusyon.
Mahirap Ihambing
Maaaring makasama ng mga kalkulasyon ng APR ang isang host ng isang beses na bayad. Ang mga regulator sa US ay nahihirapan sa pagtukoy ng eksaktong alin sa mga bayad na ito ay dapat isama o ibukod mula sa pagtatasa ng APR. Bilang isang resulta, ang tagapagpahiram ay may isang makatarungang halaga ng awtoridad upang matukoy kung paano makalkula ang APR, at sa gayon ay magkakaiba ang APR, depende sa kung paano nagpasya ang tagapagpahiram na isama ang mga bayad o hindi.
Maaaring mayroong maraming mga bayarin, depende sa uri ng paghiram na nagaganap. Halimbawa, sa isang sitwasyon sa pagpapautang, mga bayarin para sa pagtasa, pamagat, ulat ng kredito, aplikasyon, seguro sa buhay, abugado at notaryo, paghahanda ng dokumento at higit pa lahat ay maaaring maging hindi kasama sa pagkalkula ng APR. Upang tumpak na ihambing ang maraming mga nag-aalok, ang isang potensyal na borrower sa gayon ay dapat matukoy kung alin sa mga bayad na ito at kasama, upang makumpleto, kalkulahin ang APR gamit ang nominal na rate ng interes at iba pang impormasyon sa gastos.
Mga Bayarang Kaliwa
Higit pa sa mga bayarin na naiwan sa pagpapasya ng nagpapahiram sa pagkalkula ng APR, mayroong iba pang mga bayarin na sadyang hindi kasama sa pagpapasiya. Ang mga kritiko ng sistema ng APR ay nagmumungkahi na, bilang isang resulta, hindi wasto ang APR na sumasalamin sa kabuuang halaga ng paghiram. Ang mga hindi kasama na bayad ay maaaring magsama ng mga parusa tulad ng mga huling bayad at iba pang isang beses na bayad tulad ng nabanggit sa itaas.
Sa maraming mga kaso, bumaba sa isang katanungan ng terminolohiya. Itinuturing ng mga tagapagpahiram ang ilang mga bayarin na maaaring ipasa sa mga gastos na hindi direktang nauugnay sa gastos ng pagpapahiram. Gayunman, sa maraming mga nagpapahiram, ang mga bayad na ito ay tila kumikilos nang katulad sa iba na kasama sa mga kalkulasyon ng APR.
Mga Isyong May Nominal APR
Tulad ng tinalakay sa itaas, ang karamihan sa mga kumpanya ng credit card ay naglilista ng nominal APR, na pinagsama buwanang. Ito ay epektibong naiiba sa EAR. Bilang resulta ng napakalawak na likas na interes, kahit na ang maliit na pagkakaiba-iba sa pagitan ng nominal APR at EAR ay maaaring magkaroon talaga ng isang dramatikong epekto sa dami ng interes na babayaran, lalo na sa buong buhay ng isang mahabang pautang.
Mga Limitasyon ng APR
Dahil ang tagal ng oras na pinag-uusapan ay isang mahalagang sangkap sa pagkalkula ng APR, hindi posible na ihambing ang mga APR para sa maraming mga pautang ng iba't ibang mga tagal. Gayunpaman, ang APR ay maaaring maging epektibo sa pagpapakita kung paano ang iba't ibang mga iskedyul ng pagbabayad ay maaaring makaapekto sa kabuuang gastos sa borrower, kahit na ito ay maaaring mahirap makalkula din.
Ang mga calculator ng gastos sa APR sa pangkalahatan ay hindi partikular na epektibo sa pagkalkula ng mga epektibong rate ng interes para sa mga pautang na binabayaran nang maaga. Sa mga kasong ito, ang epektibong rate ng interes ay malamang na mas mataas kaysa sa paunang APR. Ang sitwasyong ito ay madalas na arises, lalo na sa kaso ng mga pautang sa mortgage. Ang mga pautang na ito ay madalas na itinatakda para sa mga tagal ng 30 taon, ngunit maraming mga nagpapautang sa mortgage ang alinman sa muling pagpipinansya sa kanilang mga pautang o lumipat bago matapos ang panahon ng pautang. Sa mga kasong ito, ang pagkalkula ng APR ay maaaring mahirap masuri.
Isang Halimbawa ng APR kumpara sa APY
Sa isa pang halimbawa, ang XYZ Corp. ay nag-aalok ng isang credit card na nagpapataw ng interes ng 0.06273% araw-araw. Pagdaragdagan na sa pamamagitan ng 365, at iyon ay 22.9% bawat taon, na kung saan ay na-advertise na APR. Ngayon, kung singilin ka ng ibang $ 1, 000 na item sa iyong card araw-araw at maghintay hanggang sa araw pagkatapos ng takdang oras (nang magsimulang magbayad ng interes ang nagpalabas) upang simulan ang paggawa ng mga pagbabayad, kakailanganin mo ng $ 1, 000.6273 para sa bawat bagay na binili mo.
Upang makalkula ang APY o EAR (ang mas karaniwang termino sa mga credit card), magdagdag ng 1 (na kumakatawan sa punong-guro) at kunin ang bilang na iyon sa kapangyarihan ng bilang ng mga panahon ng compounding sa isang taon; ibawas ang 1 mula sa resulta upang makuha ang porsyento:
APY = (1 + Periodic Rate) n − Saanman: n = Bilang ng mga oras ng compounding bawat taon
Sa kasong ito, ang iyong APY o EAR ay magiging 25.7%:
((1 +.0006273) 365) −1 =.257
Ibinigay na ang isang APR at isang kakaibang APY ay maaaring magamit upang kumatawan sa parehong rate ng interes, nangangahulugan ito na bibigyang-diin ng mga nagpapahiram at nangungutang ang mas payat na numero upang ipahayag ang kanilang kaso (ang Katotohanan sa Savings Act of 1991 ay inatasan na kapwa APR at APY ibunyag sa mga ad, kontrata, at kasunduan).
Ang isang bangko ay mag-aanunsyo ng APY ng isang account sa pag-iimpok sa isang malaking font at ang kaukulang APR nito sa isang mas maliit, na ibinigay na ang mga dating tampok ng isang mababaw na mas malaking bilang. Ang kabaligtaran ay nangyayari kapag ang bangko ay kumikilos bilang tagapagpahiram at sinusubukan na kumbinsihin ang mga nagpapahiram nito na singilin ang isang mababang rate. Ang isang mahusay na mapagkukunan para sa paghahambing ng parehong mga rate ng APR at APY sa isang mortgage ay isang calculator ng mortgage.
