Cash kumpara sa Pautang: Isang Pangkalahatang-ideya
Kahit saan ka lumingon, naririnig mo kung gaano kalala ang magdala ng utang. Kaya natural, makatuwirang isipin na ang pagbili ng isang bahay na may cash — o paglubog ng mas maraming pera hangga't maaari sa iyong bahay upang maiwasan ang napakalaking utang na nauugnay sa isang mortgage - ay ang pinakamatalinong pagpili para sa iyong kalusugan sa pananalapi.
Ngunit marami ang dapat isaalang-alang kapag pinag-isipan ang pagbili ng isang bahay nang direkta kumpara sa pagpopondo nito. Narito ang ilan sa mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng paggamit ng cash o isang mortgage upang bumili ng bahay.
Dapat Ka Bang Bumili ng Isang Bahay na May Cash O Isang Pautang?
Mga Key Takeaways
- Ang pagbabayad ng pera para sa isang bahay ay nagtatanggal ng pangangailangan na magbayad ng interes sa utang at anumang mga gastos sa pagsasara. Ang hindi pagkakaroon ng isang mortgage ay maaari ring magpabaya sa isang homestead exemption kung nakita mo ang iyong sarili na seryoso sa utang sa hinaharap.Ang pinakamahusay na payo kapag isinasaalang-alang kung ang cash o mortgage ang pinaka-kahulugan ay upang pumili ng pagpipilian na nagbibigay sa iyo ng mas malaking bang para sa iyong usang lalaki.
Cash
Ang pagbabayad ng pera para sa isang bahay ay nagtatanggal ng pangangailangan na magbayad ng interes sa utang at anumang mga gastos sa pagsasara. "Walang mga bayarin sa paghula ng mortgage, bayad sa tasa, o iba pang mga bayarin na sinisingil ng mga nagpapahiram upang masuri ang mga mamimili, " sabi ni Robert Semrad, JD, senior partner at tagapagtatag ng DebtStoppers Bankruptcy Law Firm ni Robert J. Semrad & Associates LLC, headquartered sa Chicago, Sakit
Ang pagbabayad na may cash ay karaniwang mas kaakit-akit sa mga nagbebenta, masyadong. "Sa isang mapagkumpitensyang merkado, ang isang nagbebenta ay malamang na kumuha ng isang cash alok sa iba pang mga alok dahil hindi nila kailangang mag-alala tungkol sa isang bumibili ng pag-back-off dahil sa pagtanggi sa financing, " sabi ni Peter Grabel, namamahala ng direktor, MLO Luxury Mortgage Corp sa Ang Stamford, Conn. Ang isang pagbili ng cash sa bahay ay mayroon ding kakayahang umangkop sa pagsasara ng mas mabilis (kung ninanais) kaysa sa isang kasangkot sa mga pautang, na maaaring maging kaakit-akit sa isang nagbebenta.
Ang mga benepisyo na ito sa nagbebenta ay hindi dapat dumating nang walang presyo. "Ang isang mamimili ng cash ay maaaring makakuha ng ari-arian para sa isang mas mababang presyo at makatanggap ng 'cash diskwento' ng mga uri, " sabi ni Grabel.
Gayundin, ang isang bahay ng mamimili ay hindi na-leverage, na nagbibigay-daan sa isang may-ari ng bahay na ibenta ang bahay nang mas madali — kahit na sa isang pagkawala - hindi alintana ang mga kondisyon ng merkado.
Pautang
Sa kabilang banda, ang pagkuha ng financing ay mayroon ding mga makabuluhang benepisyo. "Kahit na ang isang mamimili ay may kakayahang magbayad ng pera para sa isang bahay, maaaring makatuwiran na hindi itali ang maraming pera upang bumili ng real estate, " sabi ni Grabel. Ang paggawa nito ay maaaring limitahan ang iyong mga pagpipilian kung may iba pang mga pangangailangan na bumangon sa kalsada. Halimbawa, kung ang bahay ay nangangailangan ng mga pangunahing pag-aayos o pagkukumpuni, maaaring maging matigas na makakuha ng isang pautang sa pautang o mortgage, dahil hindi mo alam kung ano ang magiging hitsura ng iyong iskor sa hinaharap, magkano ang bahay pagkatapos ay nagkakahalaga, o iba pang mga kadahilanan na tumutukoy sa pag-apruba para sa financing.
Ang pagbebenta ng isang bahay na binili gamit ang cash ay maaari ring maging problema kung ang mga may-ari ay nag-angat ng maraming pinansyal upang bilhin ito. "Kung ang mga mamimili ng cash ay nagpapasya na oras upang ibenta, kailangan nilang tiyakin na magkakaroon sila ng sapat na reserbang cash upang ilagay bilang isang deposito sa bagong bahay, " sabi ni Grabel.
Sa madaling salita, "ang mga mamimili ng cash ay kailangang siguraduhing umalis na iwanan ang kanilang sarili ng maraming pagkatubig, " sabi ni Grabel. Sa pamamagitan ng pagpili na sumama sa isang mortgage, maaari mong bigyan ang iyong sarili ng higit pang kakayahang umangkop.
Ang pagbabayad ng cash ay mayroon ding mga implikasyon sa buwis. "Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pagbabayad ng interes sa mortgage ay maibabawas sa buwis, " sabi ni Semrad. At habang hindi ka dapat mag-opt para sa isang mortgage upang makakuha ng isang pagbabawas, ang isang nabawasan na obligasyon sa buwis ay hindi masakit.
Siyempre, sa isang mortgage, tinatapos mo ang pagbabayad nang higit sa pangkalahatan, dahil kasama ang mga pagbabayad ng interes na nagdaragdag sa paglipas ng panahon. Ngunit, depende sa estado ng stock market, binanggit din ni Semrad na ang pag-save sa interes ng mortgage sa pamamagitan ng pagbabayad ng cash ay maaaring hindi masinop sa pananalapi. Maaari kang makatipid ng mas mababa kaysa sa perang iyon na maaaring kikitain kung kumuha ka ng isang pautang at pinuhunan ang cash na hindi mo ginugol sa iyong bahay sa mga stock.
Ang hindi pagkakaroon ng isang mortgage ay maaaring magpabaya sa isang homestead exemption kung nalaman mo ang iyong sarili na seryoso sa utang sa hinaharap.
Karamihan sa mga estado ay nagbibigay sa mga mamimili ng isang tiyak na antas ng proteksyon mula sa mga creditors tungkol sa kanilang tahanan; ang ilang mga estado, tulad ng Florida, ay ganap na na-exempt ang bahay mula sa maabot ng ilang mga creditors.Ang iba pang mga estado ay nagtatakda ng mga limitasyon mula sa kasing liit ng $ 5, 000 hanggang sa $ 550, 000. "Ibig sabihin, anuman ang halaga ng bahay, hindi mapipilit ng mga creditors ang pagbebenta nito upang masiyahan ang kanilang mga paghahabol, " sabi ni Semrad.
Narito kung paano ito gumagana: Kung ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng $ 500, 000 at ang mortgage ng bahay ay $ 400, 000, ang iyong pag-aalis ng homestead ay maaaring mapigilan ang sapilitang pagbebenta ng iyong bahay upang mabayaran ang mga creditors ng $ 100, 000 ng equity sa iyong bahay, hangga't ang pagkakasala ng homestead ng iyong estado ay hindi bababa sa $ 100, 000. Kung ang ekstemplo ng iyong estado ay mas mababa sa $ 100, 000, ang isang tagapangasiwa ng pagkalugi ay maaaring pilitin pa rin ang pagbebenta ng iyong bahay upang magbayad ng mga creditors na may katarungan ang bahay nang labis sa eksepsiyon.
Ang pagkakaroon ng isang mortgage ay hindi ganap na protektahan ang iyong pera, gayunpaman. "Kung iniwan ng isang may-ari ng bahay ang mga pondo sa bangko at pinansyal ang bahay, ang isang kreditor sa paghuhusga ay maaaring mangutang sa account sa bangko at gagamitin ang karamihan ng mga pondo upang masiyahan ang mga paghahabol nito, " sabi ni Semrad.
Ang Bottom Line
Ang pinakamahusay na payo kapag isinasaalang-alang kung ang cash o mortgage ang pinaka-kahulugan ay upang pumili para sa pagpipilian na nagbibigay sa iyo ng mas malaking putok para sa iyong usang lalaki. Gayundin, tanungin ang iyong sarili kung saan ay magbibigay ng mas malaking pagbabalik sa iyong pamumuhunan.
"Ang pagbabayad ng cash para sa buong presyo ng pagbili ng isang bahay ay katulad ng pamumuhunan sa isang bono na nagbabayad ng parehong rate ng interes na babayaran mo sa isang mortgage, " sabi ni James Bregenzer, may-ari ng Bregenzer Group LLC, isang pribadong equity at pamamahala ng kapital na kumpanya Sa Indianapolis, Ind. Halimbawa, ang pagpili na hindi magbayad ng 30-taong pautang na may 5.5% na rate ng interes ay mahalagang kapareho ng pagkakaroon ng 5.5% na pagbabalik sa presyo ng pamumuhunan.
