Ang mga pondo sa iyong 401 (k) planong pagreretiro ay maaaring ma-tap upang itaas ang isang pagbabayad para sa isang bahay. Maaari mo ring bawiin o humiram ng pera mula sa iyong 401 (k). Ang bawat isa sa mga opsyon na ito ay may mga pangunahing disbentaha na maaaring lumampas sa mga pakinabang.
KEY TAKEAWAYS
- Maaari kang mag-withdraw ng mga pondo o humiram mula sa iyong 401 (k) upang magamit bilang pagbabayad sa isang bahay. Ang pagpili ng alinman sa ruta ay may mga pangunahing disbentaha, tulad ng isang maagang pag-aalis ng parusa at pagkawala ng mga bentahe sa buwis at paglago ng pamumuhunan. Malinaw na mas mahusay kung maaari mong makatipid ng pera sa ibang lugar at hindi kukuha o hiramin ang pera mula sa iyong hinaharap.
Pag-alis mula sa isang 401 (k)
Ang una at hindi bababa sa kapaki-pakinabang na paraan ay ang pag-withdraw ng pera nang direkta. Ito ay sumasailalim sa mga patakaran para sa pag-atras ng paghihirap, na kamakailan lamang ay naging madali, na nagpapahintulot sa mga may-hawak ng account na umalis hindi lamang sa kanilang sariling mga kontribusyon, ngunit ang mga mula sa kanilang mga employer. Ang mga gastos sa pagbili ng bahay para sa isang "pangunahing tirahan" ay isa sa mga pinahihintulutang dahilan sa pag-alis ng paghihirap mula sa isang 401 (k).
Pro
-
Nakakakuha ka ng pera na kailangan mo para sa isang down payment.
Cons
-
May utang kang buwis sa kita sa pag-alis.
-
Ang pag-alis ay maaaring ilipat ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis.
-
Hindi mo maaaring mabayaran ang iyong account at mawalan ng maraming taon ng mga kita na walang buwis sa pera na iyong bawiin.
Ang mga plano sa 401 (k) ay walang isang first-time na pagbubukod ng homebuyer para sa mga maagang pag-alis ngunit ang mga IRA ay ginagawa.
Paghiram mula sa isang 401 (k)
Ang pangalawang paraan ay ang paghiram mula sa 401 (k). Maaari kang humiram ng hanggang sa $ 50, 000 o kalahati ng halaga ng account, alinman ang mas mababa, hangga't gumagamit ka ng pera para sa isang pagbili ng bahay. Ito ay mas mahusay kaysa sa pag-withdraw lamang ng pera, para sa iba't ibang mga kadahilanan.
Mga kalamangan
-
Maaari kang humiram ng hanggang sa $ 50, 000 o kalahati ng halaga ng account.
-
Ang interes na babayaran mo sa utang ay binabayaran sa iyong sariling account, hindi sa isang bangko.
Cons
-
Kailangan mong bayaran ang utang, sa pangkalahatan sa loob ng limang taon.
-
Kailangan mong ibunyag ang utang na ito sa bangko kung nag-a-apply ka para sa isang mortgage.
-
Depende sa iyong plano, maaaring hindi ka makapag-ambag sa iyong 401 (k) hanggang sa mabayaran mo ang utang.
-
Kahit na nagbabayad ka ng interes, nawalan ka ng potensyal na paglago ng pamumuhunan ng mga pondo.
Para sa mga nagsisimula, kahit na sisingilin ka ng interes sa pautang — ang rate ng interes ay karaniwang dalawang puntos sa punong kalakaran. Gayunpaman, epektibo kang nagbabayad ng interes sa iyong sarili kaysa sa bangko. At nangangahulugan ito na kumikita ka ng kahit kaunting pera sa mga pondo na iyong bawiin.
Ang downside ay kailangan mong bayaran ang utang, at ang takdang oras ay karaniwang hindi hihigit sa limang taon. Sa pamamagitan ng isang $ 50, 000 pautang, iyon ay $ 833 sa isang buwan kasama ang interes. Dapat mong isiwalat ito sa bangko kapag nag-a-apply ka para sa isang mortgage dahil maaaring potensyal nito ang iyong buwanang gastos.
Bago ang Tax Cuts at Jobs Act of 2017 kung natapos ang iyong trabaho bago mo mabayaran ang utang, karaniwang mayroong isang 60-to-90-araw na window ng pagbabayad para sa buong natitirang balanse. Nakatitig sa 2018, ang pag-overhaul ng buwis ay nagpalawak ng takdang oras ng pagbabayad hanggang sa takdang petsa ng iyong pagbabalik sa buwis sa pederal na kita, kasama na rin ang pagsasaayos ng mga pagsasaayos.
Ang pagkabigo na mabayaran ang utang sa oras na iyon ay nag-uudyok sa regular na pagbubuwis at 10% na parusa sa parusa, dahil ang natitirang balanse ay itinuturing na isang maagang pag-alis.
Ang isa pang pangunahing pagbabagsak ay ang paghiram mula sa iyong 401 (k) ay nangangahulugang nawawala ka sa potensyal na paglago ng pamumuhunan ng mga pondo. Bilang karagdagan, ang ilang mga 401 (k) na plano ay hindi pinahihintulutan kang mag-ambag hanggang sa mabayaran mo ang utang.
Habang ang iyong 401 (k) ay isang madaling mapagkukunan ng mga pondo sa pagbabayad, malinaw na mas mabuti kung mai-save mo ang pera sa ibang lugar at hindi kunin o hiramin ang pera mula sa iyong hinaharap. Kung kailangan mong gumamit sa paggamit ng mga pondo, malinaw na mas mahusay na humiram sa kanila kaysa kumuha ng pag-alis at mawala ang mga matitipid na pakinabang na buwis magpakailanman.
