Ang Pederal na Pabahay ng Pabahay ay ang pinakamalaking insurer ng mortgage sa Estados Unidos, na may higit sa $ 1.3 trilyon sa portfolio nito. Bilang bahagi ng Opisina ng Pabahay at Urban Development ng (HUD) ng Estados Unidos, nakakatulong ito sa halos isang milyong tao sa buong bansa na maging mga may-ari ng bahay bawat taon, at sinusuportahan din ang pagkakaroon ng 300, 000 mga yunit ng pag-upa sa pamamagitan ng paggawa ng abot-kayang bahay. Ang mga mababang pagbabayad at mababang mga kinakailangan sa marka ng kredito ay gumagawa ng mga pautang ng FHA na mas kaakit-akit kaysa sa maginoo na mga pag-utang.
Bagaman ito ay maaaring mabuting balita para sa ilang mga may-ari ng bahay, ang mga namumuhunan sa real estate na naghahanap upang samantalahin ang mga pakinabang ng isang pautang FHA ay maaaring kailanganing tumingin sa ibang lugar. Iyon ay dahil ang mga kondisyon ng mga pautang na ito ay naghihigpit na kwalipikado.
Magbasa upang malaman ang higit pa tungkol sa mga pautang ng FHA, na kwalipikado, at kung maaari mong gamitin ang mga ito upang tustusan ang mga pag-aarkila sa pag-upa.
Mga Key Takeaways
- Siniguro ng Federal Housing Authority na ang mga utang na nangangailangan ng isang mababang pagbabayad at pamantayan sa pagsulat ng liberal. Dahil sa mga benepisyo na dumating sa mga pautang ng FHA, hindi sila maaaring magamit para sa pangalawang tahanan, pagrenta, bakasyon, o iba pang mga pag-aari ng pamumuhunan. sa bahay 60 araw matapos ang mortgage isara at dapat itong panatilihin bilang isang pangunahing tirahan para sa hindi bababa sa isang buong taon. Sinisiguro din ng FHA ang mga utang para sa mga tirahan na may hanggang sa apat na yunit, kung saan ang isa sa kanila ay inookupahan.
Ano ang FHA Loans?
Ang mga may-ari ng bahay ay nahihirapan sa pagbili at pagpapanatili ng mga pagbabayad sa kanilang mga ari-arian sa panahon ng Mahusay na Depresyon. Limitado ang mga ito sa mga pautang na nagkakahalaga ng 50% ng halaga ng merkado ng isang ari-arian at mga term sa mortgage sa pangkalahatan ay maikli. Maraming mga pautang na natapos sa napakalaking pagbabayad ng lobo, isang bagay na hindi kayang bayaran ng karamihan sa mga tao. Ito ay humantong sa isang napakalaking halaga ng default, itulak ang rate ng foreclosure. Noong 1934, nagpasya ang Kongreso ng Estados Unidos na bumuo ng Federal Housing Administration sa isang pagsisikap na maisulong ang abot-kayang pagmamay-ari ng bahay. Ito ay kung paano naganap ang programang pautang ng Federal Housing Administration (FHA).
Ang mga pautang na inaalok ng FHA ay may mas mababang mga kinakailangan sa pagbabayad at mas pamantayang pamantayan sa underwriting kaysa sa karamihan sa mga maginoo na mortgages. Halimbawa, hanggang sa 2019, kailangan lamang ng mga may-ari ng bahay ang isang marka ng kredito na 580 o higit pa upang maging kwalipikado. Ang aprubadong mga aplikante ay maaaring mag-pinansya ng halos 96.5%, nangangahulugang kailangan lamang nilang ibagsak ang 3.5%. Ang mga may marka ng kredito na mas mababa kaysa sa 579 ay may karapat-dapat pa, ngunit kailangan nilang ibahin nang kaunti pa - 10%.
Ang mga pautang ng FHA ay, sa karamihan, ay pinaghihigpitan sa mga mamimili na balak gamitin ang bahay na kanilang binibili bilang pangunahing tirahan. Nangangahulugan ito na ang isang pautang FHA ay hindi maaaring magamit upang matustusan ang pangalawang bahay, isang pag-upa sa bahay, isang bakasyon sa bahay, o pag-aari ng pamumuhunan. Gayunpaman, may ilang mga pagbubukod, at ilang mga paraan upang makakuha ng paligid ng pangkalahatang panuntunan na ito.
Kinakailangan ng FHA sa Trabaho
Sa ilalim ng mga panuntunan at alituntunin ng FHA, dapat na sakupin ng may-ari ang pag-aari ng pag-aari. Nangangahulugan ito na ang pag-upa at pana-panahong pag-aari ay hindi nalalapat. Ginagamit ng FHA ang panuntunang ito bilang isang paraan upang maiwasan ang makikinabang sa mga namumuhunan sa programa.
Ang mga mortgagors na may pautang na sinusuportahan ng FHA ay kinakailangan na gamitin ang kanilang tahanan bilang pangunahing tirahan para sa hindi bababa sa isang buong taon.
Ang mangutang ay dapat na pag-aari ng bahay sa loob ng 60 araw pagkatapos magsara ang mortgage, at dapat na manirahan sa bahay para sa nakararami ng taon. Ang ari-arian ay dapat gamitin bilang pangunahing paninirahan nang hindi bababa sa isang taon. Kung mayroong higit sa isang borrower na nakalista sa mortgage, ang FHA ay nangangailangan ng hindi bababa sa isa upang masiyahan ang kinakailangan sa trabaho.
Refinancing isang Umiiral na FHA Loan
Ipagpalagay na ang isang tao ay gumagamit ng isang pautang FHA upang tustusan ang pagbili ng isang pangunahing tirahan. Ang may-ari ay maaaring ilipat sa labas ng bahay sa kalsada, ngunit patuloy na pagmamay-ari nito, pag-upa ito para sa kita. Sa madaling salita, ang bahay ay nagiging isang pag-aari ng pamumuhunan. Ang mga rate ng interes ay bumababa, at nais ng may-ari na muling magbayad para sa isang mas mahusay na pakikitungo.
Kahit na hindi na siya nakatira sa bahay, ang mga panuntunan ng FHA ay nagpapahintulot sa kanya na muling magbayad sa isa pang FHA loan. Ang isang FHA-to-FHA refinance ay kilala rin bilang isang muling pagsasaayos ng streamline ng FHA.
Mayroong maraming mga kinakailangan upang maging kwalipikado para sa muling pagpipinansya:
- Ang isang minimum na 210 araw ay dapat na lumipas mula noong isinara mo ang iyong orihinal na utang sa bahay.Maaari kang nakagawa ng hindi bababa sa anim na buwanang pagbabayad sa iyong FHA na inisyu ng mortgage.Kung mayroon kang isang pautang na FHA lamang ng mas mababa sa isang taon, hindi ka maaaring magkaroon ng anumang humigit-kumulang sa 30 araw ang mga pagbabayad. Kung pinanghahawakan mo ang iyong FHA loan nang higit sa isang taon, pinahihintulutan ka ng isang solong 30-araw na huli na pagbabayad sa loob ng 12 buwan, ngunit ang huli na pagbabayad ay hindi maaaring nasa loob ng huling 90 araw. Ang refinance ay dapat babaan ang iyong buwanang punong-guro at bayad sa interes, na kung saan ay madalas na inilarawan bilang isang nakikitang benepisyo. Halimbawa, kung ang iyong nakaraang buwanang pagbabayad ay $ 1, 100, ang iyong bagong buwanang pagbabayad pagkatapos ng refinance ay dapat na $ 1, 050 o mas mababa. Ang muling pagsulong sa isang mortgage na may isang mas maikling termino ay kwalipikado ng isang net na nakikinabang.
Kung natutugunan ng may-ari ng bahay ang mga pamantayan sa itaas, ang mga refinance ng streamline ng FHA ay medyo posible ang pinakamadaling pautang na isara. Hindi nila hinihiling ang pag-verify ng trabaho o kita, walang pag-verify sa marka ng kredito, at walang pagtatasa sa bahay. Ang pangunahing bagay ay mahalaga na ang may-ari ng bahay ay gumawa ng kanyang umiiral na bayad sa pautang ng FHA sa oras.
Dobleng Layunin
Ang isa pang paraan upang magamit ang isang pautang FHA upang bumili ng isang kita na kita ay ang pagbili ng multi-unit na tirahan. Pinapayagan ng FHA ang mga may-ari ng bahay na bumili ng isang ari-arian na may hanggang sa apat na yunit, kung saan ang isa ay inookupahan. Walang limitasyon sa kung gaano kalaki ang laki ng laki, bagaman. Sa ganitong paraan, ang may-ari ay nakatira sa isang yunit, ginagawa itong isang pag-aari ng may-ari at kung gayon, ang karapat-dapat sa FHA. Maaaring magrenta ang may-ari ng iba pang (mga) yunit para sa kita.
Ang isang matalinong namumuhunan sa isang mainit na pamilihan sa pag-upa kung minsan ay kumikita ng sapat na kita gamit ang pamamaraang ito upang mabuhay sa bahay nang libre. Tulad ng nabanggit sa itaas, ang FHA ay nagpapahiram ng hanggang sa 96.5% ng tinatayang halaga, nangangahulugang ang mamimili ay maaaring maglagay ng kaunti hanggang sa 3.5%.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang FHA ay may mga espesyal na probisyon na maaaring magpapahintulot sa iyo na kumita ng kita mula sa iyong bahay. Kung hinihiling sa iyo ng iyong trabaho na lumipat ka at kailangan mo ng pangalawang tahanan, o kung ang iyong bahay ay napakaliit para sa iyong lumalawak na pamilya, maaari mong marentahan ang iyong unang tahanan pagkatapos mong masiyahan ang isang taong kinakailangan sa trabaho. Kung wala ka sa trabaho dahil kung hindi ka nakakaya, maaari kang magrenta ng mga silid sa iyong bahay sa mga boarder upang makagawa ng nawalang sahod.
Siyempre, maaari mong palaging magbayad ng utang ng maaga. Ang FHA ay hindi naniningil ng anumang mga parusa sa paghahanda, kaya kung maaari mong alisin ang utang sa kabuuan nito, malaya kang magawa ang anuman ang nais mo sa pag-aari.
