Mga Key Takeaways
- Ang pagbibigay ng kontribusyon sa plano ng iyong kumpanya, tulad ng 401 (k), ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang makatipid para sa iyong pagretiro.Magkaloob sa hangganan ng tugma ng iyong kumpanya — ito ay katulad sa pagtanggap ng libreng pera.Iisip kung ano ang iyong 401 (k) Ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay plano at kung alin ang may pinakamababang ratios ng gastos upang matiyak na nakakakuha ka ng pinakamahusay na pagbabalik.Once ikaw ay na-vested sa plano ng iyong kumpanya, maaari mong samantalahin ang iyong tugma sa kontribusyon at kunin ang iyong mga kita sa iyo kung umalis ka para sa isa pang trabaho o pagretiro.Tiyakin ang mga pagbubukod sa kahirapan, tulad ng pag-iwas sa foreclosure, pinapayagan kang mag-withdraw ng mga pondo bago ang edad na 59½ nang hindi nagbabayad ng isang 10% na parusa.
1. Ang kumpanya ba ay tumutugma sa aking mga kontribusyon?
Ito marahil ang pinakamahalagang tanong na tanungin dahil ang isang tugma ng kumpanya ay maaaring makabuluhang taasan ang halaga ng iyong account sa pagreretiro. Ang mga employer ay karaniwang tumutugma sa isang porsyento ng iyong kontribusyon. Kung gumawa ka ng $ 50, 000 sa isang taon, mag-ambag ng 5% ng iyong suweldo ($ 2, 500), at ang iyong kumpanya ay tumutugma sa 50% ng iyong kontribusyon, nagdaragdag ito ng $ 1, 250 sa iyong account. Ang kontribusyon ng employer ay maaaring limitado ng plano (halimbawa, ang plano ay maaaring tumugma sa 50% hanggang sa 4% ng iyong suweldo) o sa iyong taunang limitasyon ng kontribusyon na itinakda ng IRS.
Subukang mag-ambag ng maximum ng tugma ng iyong kumpanya, sa pag-aakalang mayroon ito. Ngunit baka hindi mo nais na lumampas sa halagang iyon. "Maraming mga maliliit na kumpanya ay may mataas na gastos na 401 (k) na plano, " sabi ni Michael Zhuang, punong-guro ng MZ Capital Management sa Bethesda, Md. nagse-save ka sa dolyar ng buwis na binabayaran mo sa mga nakatagong bayad at pagkatapos ay ilan.
2. Ano ang Aking Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan?
Ang mga plano ay karaniwang magpapahintulot sa iyo na pumili mula sa iba't ibang mga pamumuhunan, tulad ng mga pondo ng kapwa, stock (maaaring isama ang stock ng iyong kumpanya), mga bono, at garantisadong mga kontrata sa pamumuhunan (GICs). Kung hindi mo gusto ang mga pagpipilian sa pamumuhunan na inaalok ng iyong employer, maaari mong ilipat ang isang porsyento ng iyong plano sa isa pang account sa pagreretiro. Ito ay kilala bilang isang bahagyang rollover.
"Siguraduhing tanungin kung ang iyong 401k ay may isang self-direksyon, buong pagpipilian sa broker. Ang karamihan sa 401 (k) na plano ay hindi, ngunit ang ilan, "sabi ni Dan Stewart, CFA®, pangulo at punong opisyal ng pamumuhunan ng Revere Asset Management, Inc., sa Dallas, Texas. "Papayagan ka nitong magkaroon ng isang account sa brokerage kung saan makakagawa ka ng mga indibidwal na stock, bond, mutual pondo, ETF, atbp. At hindi ka limitahan sa karaniwang 10 hanggang 12 na pondo ng isa't isa. Muli, hindi ito ang pamantayan, ngunit mas malaki ang kumpanya, mas mahusay ang mga posibilidad na magkaroon ng isang buong pagpipilian sa broker."
Maraming mga tao ang namuhunan nang mas agresibo kapag sila ay mas bata (at magagawang makabawi mula sa pagkalugi) at gumawa ng mas maraming konserbatibong pamumuhunan habang papalapit ang pagretiro. Nangangailangan ka nitong baguhin ang iyong mga paglalaan sa oras. Karamihan sa mga plano hayaan mong gumawa ng mga pagbabago sa kalooban; gayunpaman, ang ilang mga paghihigpit sa mga pagbabago sa isang beses lamang bawat buwan o quarter.
3. Aling Pagpipilian sa Pamumuhunan Ang May Pinakamababang Ratio ng Rehiyon?
Maraming mga pamumuhunan, kabilang ang mga pondo ng magkakaugnay at pondo na ipinagpalit ng salapi (ETF), singilin ang mga shareholder ng isang ratio ng gastos upang masakop ang kabuuang taunang mga gastos sa operasyon. Ipinahayag bilang isang porsyento ng average na net assets ng isang pondo, ang ratio ng gastos ay kasama ang administratibo, pagsunod, pamamahagi, pamamahala, marketing, serbisyo ng shareholder, at mga bayad sa pag-iingat, pati na rin ang iba pang mga gastos sa pagpapatakbo. Ang ratio ng gastos ay direktang binabawasan ang pagbabalik ng shareholder, kaya ibinababa ang halaga ng iyong pamumuhunan. Huwag ipagpalagay na ang isang pamumuhunan na may pinakamataas na pagbabalik ay awtomatikong ang pinakamahusay na pagpipilian. Ang isang mas mababang pagbabalik ng pamumuhunan na may isang mas maliit na ratio ng gastos ay maaaring gumawa ka ng mas maraming pera sa katagalan.
4. Kailan Ako Magiging Vested?
Ang vested na bahagi ng iyong 401 (k) ay ang bahagi na iyo upang mapanatili, kahit na iniwan mo ang iyong trabaho. Anumang pera na iyong naambag ay palaging 100% na naka-vested. Gayunpaman, ang mga kontribusyon na ginawa ng iyong kumpanya, ay mapapailalim sa isang kinakailangan ng vesting. Mayroong dalawang uri ng mga iskedyul ng vesting: graded at talampas. Sa pamamagitan ng graded vesting, ang mga pondo ay naka-vest sa paglipas ng panahon. Maaari mong, halimbawa, maging 25% na na-vested pagkatapos ng iyong unang taon, 50% na na-vested sa susunod na taon, at iba pa hanggang sa ganap mong mapasukan. Sa pang-vesting ng talampas, ang kontribusyon ng employer ay 0% na na-vested hanggang sa ikaw ay nasa trabaho para sa isang tinukoy na halaga ng oras (tulad ng dalawang taon), sa puntong ito ay naging 100% vested. Alinmang paraan, sa sandaling maging ganap ka ng vested, ang lahat ng pera sa plano (ang iyong mga kontribusyon kasama ang mga kontribusyon ng iyong employer) ay sa iyo, at maaari mo itong dalhin kapag binago mo ang mga trabaho o pagretiro.
Pinapayagan ngayon ng mga panuntunan ng IRS ang pag-alis ng kahirapan mula sa isang 401 (k) upang isama hindi lamang ang iyong mga kontribusyon kundi pati na rin ang tugma at kita ng iyong kumpanya sa mga halagang ito. Suriin sa iyong departamento ng mga mapagkukunan ng tao upang matukoy ang patakaran ng iyong employer.
5. Kailan Ko Matatanggal ang Aking Pera?
Sa pangkalahatan, kung gumawa ka ng isang pag-alis bago ka man edad na 59½, kailangan mong magbayad ng isang 10% na parusa sa parusa (pati na rin ang mga buwis sa kita) sa pamamahagi. Sa mga kaso ng kahirapan, maaaring hindi mo kailangang magbayad ng parusa. Ang mga paghihiwalay na ito ng kahirapan ay maaaring magsama ng:
- Pagdurusa ng isang kapansananDeath (ang pamamahagi ay ginawa sa isang benepisyaryo) Ang ilang mga gastos sa medikalPagpapalit sa iyong unang tahananPaying para sa kolehiyo (para sa iyo, asawa, o iyong mga anak) Pag-iwas sa foreclosure o evictionBurial o libing na gastosPagtatala ng pag-aayos ng bahayPagtipid o pag-ampon ng isang bata
Kapag naka-72 ka, kailangan mong kumuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa lahat ng iyong 401 (k) s — maliban sa isang plano na inaalok ng isang kumpanya na pinagsisikapan mo pa rin. Sa pangkalahatan, dapat mong simulan ang pag-withdraw ng pera sa Abril 1 ng taon kasunod ng taon na lumiko ka 72. Ang iyong edad (at pag-asa sa buhay) at halaga ng account ay matukoy ang kinakailangang minimum na pamamahagi.
Ang Bottom Line
Ang pagpili ng isang 401 (k) na plano ay maaaring maging labis. Bilang isang resulta, maraming mga manggagawa ang karapat-dapat na lumahok sa mga plano ng pagreretiro na sinusuportahan ng tagapag-empleyo na antala - o kahit na maiwasan - mag-sign up. Ang pag-unawa sa limang tanong na ito ay makakatulong na linawin ang mga detalye ng plano at ang iyong mga pagpipilian.
Kung ang mga materyales na natanggap mo mula sa iyong tagapag-empleyo ay hindi malinaw, tanungin ang iyong mga mapagkukunan ng tao o coordinator ng benepisyo na sagutin ang anumang mga katanungan na mayroon ka tungkol sa plano ng 401 (k) ng iyong kumpanya. Siguraduhing alamin din kung ano ang "mga mapagkukunan na magagamit upang suportahan ang mga kalahok, tulad ng mga online tool at aplikasyon, edukasyon, pagpapayo, at higit pa, " sabi ni Marguerita Cheng, CFP®, CEO ng Blue Ocean Global Wealth sa Gaithersburg, Md.
Kung naka-sign up ka na, siguraduhing subaybayan ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan at muling ibigay kung kinakailangan.
