Kung hindi ka pa nakarinig ng pensiyon ng pensiyon, isaalang-alang ang iyong sarili na mapalad. Tinatawag din silang mga benta ng pensiyon, pautang, o buyout. Anuman ang pangalan, mga eksperto sa personal na pananalapi, at mga ahensya ng gobyerno ay nagpapayo sa pag-clear ng mga produktong ito.
Paano gumagana ang Pension Loans
Ang isang hypothetical scenario ay maaaring pumunta tulad nito:
Ikaw ay isang 65 taong gulang na retiradong empleyado ng gobyerno. Tumatanggap ka ng isang buwanang pagbabayad mula sa iyong pensiyon, ngunit kamakailan lamang ay nahulog ka sa mga mahirap na oras. Kailangan mo ng mas maraming pera kaysa sa iyong mga benepisyo sa pagretiro ay magbabayad bawat buwan upang magbayad ng isang beses na bayarin. Ang halagang kailangan mo ay malaki, kaya nagsisimula kang tumingin sa paligid para sa mga paraan upang makalikom ng cash. Nagpapatakbo ka sa isang online ad na nag-aalok ng isang paunang halaga ng advance sa iyong mga pagbabayad ng pensiyon.
Kapag nakikipag-ugnay ka sa kumpanya, nahihirapan kang mag-pin ng impormasyon tungkol sa utang, ngunit kailangan mo ng masamang pera, kaya sige ka. Matapos mong makumpleto ang papeles, nalaman mong nag-sign ka ng higit sa 5 hanggang 10 taon — o lahat-ng iyong mga pagbabayad ng pensiyon sa kumpanya. (Minsan ang mga tao ay pinipilit na idirekta ang kanilang mga pagbabayad ng pensiyon sa ibang bank account na nakakabit sa kumpanya at bumili ng isang patakaran sa seguro sa buhay kasama ang pensiyong kumpanya ng pensiyon na pinangalanan bilang benepisyaryo kung sakaling mawala ito, ayon sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Pagkatapos malaman mo na ang rate ng interes sa pautang ay pataas ng 100% pagkatapos ng lahat ng mga bayarin. "Sa kasalukuyan, ang mga pautang na ito ay hindi kinokontrol ng batas ng estado at pederal dahil ang karamihan sa mga negosyo ay nag-aanunsyo sa kanila bilang pagsulong sa halip na pautang. Ang kakulangan ng regulasyon ay humahantong sa napakalaki na mga rate ng interes at bayad, "sabi ng tagaplano sa pananalapi na si Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Maaari mo ring makita ang iyong sarili sa isang mas mataas na buwis sa buwis para sa taon dahil ang pagbabayad ay dumating bilang isang kabuuan.
Ang sitwasyong ito ay maaaring maging hypothetical, ngunit ito ay tunay na totoo sa buhay ng maraming mga retirees. Nagpapayo ang mga grupo ng adbokasiya ng mamimili na maghanap ng iba pang mga pagpipilian kung kailangan mo ng mabilis.
Kung nakatanggap ka ng pensiyon ng militar, siguradong lumayo: Hindi bawal sa anumang kumpanya ng pautang na kumuha ng pensiyon ng militar o mga benepisyo ng beterano.
Mga kahalili para sa Pagtaas ng Pera
Bilang isang huling resort, maaari mong isaalang-alang ang pagkalugi. Sa karamihan ng mga kaso, ang iyong pensiyon ay ligtas kung mag-file ka para sa pagkalugi, ayon kay Michels.
Kahit na may gulat ka dahil sa pag-mount ng mga panukalang batas, huwag palalain ang mapagkukunan ng kita na kakailanganin mong mabuhay sa pasulong. Halos bawat iba pang pagpipilian sa pananalapi ay mas mahusay kaysa sa pautang advance pension. Mayroong mga kadahilanan na ang Federal Trade Commission (FTC) at ang CFPB, pati na rin ang mga eksperto sa personal na pinansyal, pinapayuhan na lumayo sa mga pautang na ito.
