Ang mga regulasyon sa Panloob na Kita (IRS) regulasyon ay nagbabawal sa paggamit ng mga pondo sa isang 401 (k) plano account bilang collateral para sa isang pautang, ngunit kung minsan posible para sa isang indibidwal na makakuha ng pautang nang direkta mula sa kanilang 401 (k) account.
Pag-access ng 401 (k) Mga Pondo
Bilang pinakapopular na pag-iimpok na sasakyan sa pagreretiro sa Amerika, ang mga plano ng 401 (k) ay may ilang mga mahusay na tampok, tulad ng katayuan na ipinagpaliban sa buwis, pagtutugma ng mga kontribusyon at mga probisyon para sa mas matatandang tagapagtipid. Iyon ay sinabi, ang isa sa kanilang mga disbentaha ay kawalan ng kakayahang mai-access. Ang istraktura ng isang 401 (k) account ay naiiba mula sa isang tradisyunal na indibidwal na account sa pagreretiro, o IRA.
Mga Key Takeaways
- Hindi ka pinapayagan ng IRS na gumamit ng mga pondo sa iyong 401 (k) account bilang collateral para sa isang pautang.Mga ilang mga pangyayari na maaari kang humiram mula sa iyong 401 (k) kung pinahihintulutan ng iyong plano.Pagpapautang mula sa iyong 401 (k) na darating. na may mga drawback na kailangang isaalang-alang nang mabuti.
Habang ang isang IRA ay gaganapin sa pangalan ng may-hawak ng account, isang 401 (k) account ang gaganapin sa pangalan ng isang tagapag-empleyo ng indibidwal sa ngalan ng indibidwal. Ang tiyak na 401 (k) plano na inaalok sa pamamagitan ng employer ay namamahala sa mga pangyayari kung saan ang mga indibidwal ay maaaring mag-withdraw ng pera mula sa account, at maraming mga employer ang pinapayagan ang mga maagang pag-alis kung sakaling may matinding kahirapan sa pananalapi. Ang pangunahing katotohanang istruktura tungkol sa 401 (k) account ay isa sa pangunahing mga kadahilanan na nagtatanghal ng isang balakid sa paggamit ng mga pondo ng account bilang collateral para sa isang pautang.
Ang isa sa iba pang mga pangunahing dahilan ay nagmula sa katotohanan na ang mga account na ito ay partikular na protektado mula sa mga creditors ng Employee Retirement Income Security Act, o ERISA. Samakatuwid, kung ang isang 401 (k) ay ginamit bilang collateral para sa isang pautang, ang may pinagkakautangan ay walang paraan ng pagkolekta mula sa account kung sakaling ang default ng borrower sa mga pagbabayad sa pautang.
Paghiram Mula sa isang 401 (k)
Bilang kapalit ng paggamit ng isang 401 (k) account bilang collateral, ang isang indibidwal ay maaaring humiram ng pera na kakailanganin nila mula sa 401 (k) account mismo. Pinapayagan ka lamang na kumuha ng pautang mula sa iyong 401 (k) kapag ang mga paunang dokumento na dokumento na itinatag ang planong in-sponsor ng employer ay malinaw na ipinahayag na kasama ang probisyon ng pautang. Maaari mong hilingin ang impormasyong ito mula sa contact ng mga mapagkukunan ng tao ng iyong kumpanya o ang iyong sponsor na plano ng 401 (k).
Matapos matukoy na magagamit ang isang pautang laban sa iyong 401 (k), gumawa ng isang kahilingan sa pautang para sa halagang kailangan mo hanggang sa iyong magagamit na limitasyon nang direkta sa iyong sponsor ng plano na 401 (k). Halimbawa, kung ang iyong plano na 401 (k) ay pinamamahalaan ng Fidelity Investments, idirekta ang iyong kahilingan doon.
Kapag naproseso ng iyong plano ang sponsor at aprubahan ang iyong 401 (k) kahilingan sa pautang, nakatanggap ka ng isang tseke o direktang deposito para sa halagang hiniling, bawasan ang anumang mga bayarin sa paghula ng utang.
Ang paghihiram mula sa isang 401 (k) ay may parehong mga pakinabang at disbentaha na kailangang timbangin nang mabuti.
Mga kalamangan
-
Hindi tulad ng isang personal na pautang mula sa isang maginoo na tagapagpahiram, kung saan nagbabayad ka (kasama ang interes) sa isang bangko o unyon ng kredito, ang iyong 401 (k) ay nagbabayad muli sa iyong sariling account.
-
Ang interes na binayaran sa 401 (k) pautang ay higit na mababa kaysa sa mga rate sa isang hindi ligtas na pautang na inaalok ng isang tagapagpahiram, at ito ay nakikinabang sa iyo bilang nangungutang kumpara sa isang tagapagpahiram sa labas.
-
Ang isang pautang mula sa isang 401 (k) ay hindi nangangailangan ng malawak na aplikasyon sa kredito, tseke ng kredito, o underwriting, at nakatanggap ka ng mga pondo sa ilang araw ng negosyo.
Cons
-
Habang ang 401 (k) na mga nalikom sa pautang ay hindi mabubuwis basta ikaw ay nagtatrabaho sa kumpanya, ang mga pondo ay itinuturing na isang pamamahagi ng buwis kung hindi mo binabayaran ang mga ito nang buo pagkatapos mong wakasan ang pagtatrabaho. Kung ikaw ay mas bata kaysa sa 59½, ang isang pamamahagi ay nagreresulta sa isang 10% parusa sa buwis, din.
-
Ang isang pautang laban sa iyong 401 (k) ay nagpapababa sa iyong pag-iimpok sa pagretiro, na, sa isang down market, ay maaaring maging mahirap na muling maglagay.
-
Depende sa iyong oras ng oras hanggang sa pagretiro, at ang dami ng oras na iyong gagastos upang mabayaran, ang iyong account ay maaaring hindi kailanman mawawala ang pagkawala ng mga pondo, o mga pagkakataon sa pagpapahalaga.
-
Kahit na bumalik ang iyong mga pagbabayad sa pautang sa iyong 401 (k) account, ang mga karagdagang bayad sa sahod ay maaaring makapinsala sa daloy ng cash na kailangan mo para sa iba pang mga gastos sa buhay.
401 (k) Mga Limitasyon sa Loan
Hanggang sa Nobyembre 2019, pinapayagan ng IRS ang isang indibidwal na humiram kung alin man ang mas mababa: hanggang sa $ 50, 000 o 50% ng halaga ng halaga ng account ng account (ang halaga sa 401 (k) ng isang tao na tatanggapin kung sakaling iniwan nila ang kanilang trabaho).
Ang mga kontribusyon sa employer ay hindi kasama sa pagkalkula ng halaga ng isang pautang na karapat-dapat mong gawin.
Habang ang paghihigpit na ito ay pareho para sa halos lahat ng mga plano na na-sponsor ng employer, ang mga kumpanya ay nag-iiba kung aling mga limitasyon ang inilalagay sa paggamit ng mga nalikom sa pautang. Sa ilang mga plano na 401 (k), pinapayagan lamang ang mga empleyado na kumuha ng utang upang magbayad para sa mga gastos sa medikal na hindi saklaw ng mga gastos sa seguro o edukasyon para sa isang asawa o anak. Sa iba pang mga kaso, maaari silang gumamit ng mga pondo ng pautang para sa isang pagbabayad sa isang pagbili ng bahay o para sa paghihirap sa pangkalahatang pinansiyal.
Ang 50% na limitasyon ng pautang ay hindi maaaring mag-aplay kung sakaling ang halaga ng account ng vested ng isang indibidwal ay mas mababa sa $ 20, 000. Sa kasong iyon, ang indibidwal ay maaaring pahintulutan na humiram ng halos $ 10, 000 mula sa account na ibinigay sa halaga ng account ng vested na hindi bababa sa $ 10, 000.
Mga Tuntunin sa Pagbabayad para sa 401 (k) Pautang
Tulad ng iba pang mga pautang, ang mga pondo na nakuha mula sa isang 401 (k) account ay dapat bayaran, kasama ang interes. Hindi tulad ng isang pautang mula sa isang bangko, ang bayad na bayad ay napupunta sa 401 (k) account mismo. Sa karamihan ng mga tagapag-empleyo, ang mga pagbabayad ng pautang ay hindi maaaring palawakin ng nakaraang limang taon at ginawa sa pamamagitan ng mga deferrals ng paycheck. Sa ilang mga kaso, tulad ng isang pautang para sa isang pagbabayad sa isang bahay, ang pagbabayad ay maaaring mapalawak na lumipas ang limang taong maximum.
Kung ang isang indibidwal ay umalis sa kanilang trabaho bago bayaran ang utang, mayroon silang hanggang Oktubre ng susunod na taon (ang takdang petsa ng iyong pagbabalik ng buwis, kasama ang extension) upang maibalik ang pera. Kung ang utang ay hindi binabayaran sa loob ng oras na iyon, ito ay itinalaga bilang isang napaaga na pamamahagi ng mga pondo at sa gayon ay napapailalim sa mga buwis sa kita, kasama ang isang 10% maagang parusa sa pag-alis para sa mga nagpapahiram sa ilalim ng edad na 59½.
