Sa kabila ng tanyag na paniniwala, ang mga tagapayo sa pinansya ay hindi lamang para sa mayayaman at sikat. Maraming mga indibidwal ang tumanggi sa paggamit ng isang tagapayo sa pananalapi dahil sila ay nasugatan ng labis na gastos. Madali na bigyang katwiran ang pag-alis ng isang tagapayo sa pananalapi dahil hindi mo kayang bayaran, ngunit ang tunay na tanong na kailangan mong tanungin ang iyong sarili ay, "Maaari ba akong magkaroon ng tagapayo sa pinansiyal?"
Tumingin nang malapit sa mga benepisyo na maaaring dalhin ng tagapayo sa pananalapi sa iyong sitwasyon sa pananalapi. Kung ikaw ay kasalukuyang naninirahan sa paycheck-to-paycheck, may kaunting pag-iimpok sa pagreretiro, at mukhang hindi mo ito magagawa sa susunod na antas ng iyong mga layunin sa pananalapi, pagkatapos ay mag-isip nang dalawang beses bago mo sabihin na hindi mo kayang bayaran ang isang tagapayo. Sa nakatutulong na pagpaplano at payo mula sa tamang tagapayo, mas malamang na matugunan mo ang iyong mga layunin sa pananalapi. (Para sa higit pa sa paghahanap ng isang tagapayo para sa pagretiro, basahin: Paano Mag-upa ng Tagapayo sa Pagreretiro .)
Pumunta Sa Isang Tagapayo na Bayad
Mayroong mahalagang tatlong uri ng tagapayo sa pananalapi: tagaplano lamang ng bayad, tagaplano na nakabatay sa bayad at tagaplano na nakabase sa komisyon. Sa mga nagpaplano na nakabatay sa bayad at tagaplano na nakabatay sa komisyon, mas mababa ang babayaran mo. Gayunpaman, ang mga uri ng mga tagapayo ay gumana sa komisyon ng ilang mga produkto, at dahil doon, ang kanilang payo ay maaaring maging mas bias. Maaari silang maging pushier na sinusubukan mong bilhin ang ilang mga produkto at hindi palaging nasa isip mo ang iyong pinakamahusay na mga interes.
Gayunpaman, ang isang tagapayo na bayad lamang ay mas malamang na maging isang Rehistradong Tagapayo ng Puhunan (RIA), na nangangahulugang mayroon silang isang pangunahing obligasyong magbigay ng payo sa pamumuhunan na palaging kumikilos sa pinakamahusay na interes ng kanilang kliyente. Dapat silang magbigay sa iyo ng payo sa pananalapi na batay sa kung ano ang magiging pinakamahusay para sa iyong natatanging sitwasyon sa pananalapi, sa halip na bigyan ka ng payo na makakatulong sa kanila na magbenta ng mga produkto.
Oo, ang isang tagapayo na bayad lamang ay maaaring gastos sa iyo ng mas maraming pera sa paitaas. Kung ang iyong tagapayo ay singilin ang isang oras-oras na rate ng $ 200, at aabutin sa kanila ng limang oras ang iyong unang pagpupulong upang mai-set up ang iyong plano, maaari itong matakot na bayaran ang paunang $ 1, 000. Gayunpaman, habang ang unang dalawang pagpupulong sa iyong tagapayo ay magastos dahil sa dami ng trabaho na ginagawa nila upang mag-set up ng isang isinapersonal na plano para sa iyo, ang iyong mga pagsubaybay sa mga pagpupulong at mga check-in ay dapat na mas maikli at murang. (Tingnan din, Ano ang Kailangang Kahulugan sa Iyong Pangmatagalang Pamumuhunan .)
Mga Tagapayo na Nakabatay sa Porsyento o Flat-Fee
Isa pang pagpipilian upang isaalang-alang ay isang tagapayo sa pananalapi na singilin ang isang porsyento batay sa mga assets na pinamamahalaan nila. Ang bayad na ito ay maaaring saklaw mula sa 0.5% hanggang 2%. Karaniwan, ang mga tagapayo na singilin ang isang porsyento ay nais na magtrabaho sa mga kliyente na may isang minimum na portfolio ng halos $ 100, 000. Ginagawa nitong sulit ang kanilang oras, at hahayaan silang gumawa ng halos $ 1, 000 hanggang 2, 000 sa isang taon. Muli, ito ay maaaring mukhang tulad ng isang malaking tag na presyo na babayaran bawat taon sa sandaling ang iyong portfolio ay na-paddy, ngunit ang mga tagapayo ay maaaring mas mapukaw upang mapalago ang iyong mga pamumuhunan. Kung mas lumalaki ang iyong pamumuhunan, mas maraming pera ang kanilang gagawin mula sa kanilang porsyento.
Para sa ilang mga serbisyo, tulad ng isang plano sa estate o kalooban, maaaring mas mahusay na sumama sa isang tagapayo ng flat-fee. Kung ang isang tagapayo ay singilin sa iyo ng isang set rate para sa serbisyo, hindi mo na kailangang mag-alala tungkol sa mga ito racking up ng oras o kung kailangan mong gumawa ng anumang mga simpleng pagbabago.
Gaano Karaming Pera ang Maaaring Makatipid ng Isang Tagapayo?
Ang isang tagapayo sa pananalapi ay isang gastos, at kapag mayroon ka nang isang masikip na badyet, maaaring mukhang isang pag-aaksaya ng pera. Gayunpaman, isipin ang tungkol sa kung magkano ang pera na mai-save ka ng isang tagapayo sa pananalapi at makagawa ka sa isang taon. Kung babayaran mo ang average na $ 1, 000-2, 000 sa isang taon sa isang tagapayo, ngunit pinapayagan ka nitong mag-save ng dagdag na $ 2, 000 sa isang taon mula sa maingat na pagpaplano at mapalakas ang iyong pag-iimpok sa pagretiro $ 2, 000 sa isang taon sa pamamagitan ng pag-iba ng iyong portfolio, pagkatapos ay babangon ka sa tuktok. Kalkulahin ang mga benepisyo bago ganap na pinasiyahan ang pagkuha ng isang pinansiyal na tagapayo. Huwag matakot na magtanong tungkol sa isang pulong-tanging pagpupulong na nagbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng isang mas mahusay na pag-unawa sa kung ano ang maaaring gawin ng isang tagapayo sa pananalapi para sa iyo. (Tingnan din, 5 Mga Bagay na Magtanong Bago ang Pag-upa ng isang Tagapayo sa Pinansyal .)
Timbangin ang Mga Pakinabang ng isang Tagapayo
Ang mga tagapayo sa pananalapi ay maaaring makaapekto sa higit sa iyong portfolio ng pagreretiro lamang. Maaari ka ring makatulong sa iyo na pamahalaan ang mahirap na pagbabayad sa pautang ng mag-aaral, makakatulong sa maayos na pagpaplano ng estate, at kahit na matiyak na mayroon kang sapat na pera para sa iyong mga anak na pumasok sa kolehiyo. Dapat silang maging isa sa mga unang taong nakikipag-ugnay sa iyo kung ang isang asawa ay mamatay o maging may kapansanan, kung kumita ka ng mana, ina-audita ka ng IRS, o nahaharap ka sa isang diborsyo. Huwag maghintay hanggang ang iyong pinansiyal na sitwasyon ay nasa pula bago ka humingi ng tulong ng isang dalubhasa.
Ang Bottom Line
Ang mga tagapayo sa pananalapi ay hindi lamang para sa mayayaman. Sa katunayan, kadalasan ang mga hindi mayayaman na nangangailangan ng pinaka-tulong na pamamahala ng tama ang kanilang pananalapi. Bago ang iyong pagsulat-off ng isang tagaplano sa pananalapi o tagapayo nang ganap, magsaliksik ng mga posibleng benepisyo na maaaring magkaroon ng isa sa iyong pananalapi at pamumuhunan.
