ANO ANG ISANG KATAPUSAN NG KATAPUSAN
Ang pagkalumbay ng sakuna ay isang term na ginamit sa industriya ng seguro na tumutukoy sa mga pagkalugi na maaaring maharap ng isang insurer o reinsurer sa buong lugar ng heograpiya mula sa isang natural na kalamidad.
PAGBABAGO NG BADONG Pagkasugat ng sakuna
Ang pagkalumbay ng sakuna ay kinakalkula mula sa isang malawak na hanay ng mga pagkalugi at nagsasangkot ng bahagyang pagkawala sa kabuuang pagkawala sa buong isang potensyal na malaking bilang ng mga patakaran. Karaniwan, ang mga insurer at reinsurer ay sumisipsip ng mga indibidwal na pagkalugi mula sa mga pag-angkin na medyo madali. Ang kalubhaan ng pagkawala ay karaniwang mababa kumpara sa kabuuang halaga ng lahat ng mga premium. Gayunpaman, ang isang natural na kalamidad, ay maaaring magresulta sa mga pagkalugi na higit sa kabuuang mga premium. Sapagkat bihira ang mga natural na sakuna, madali para sa mga insurer at reinsurer upang mabawasan ang pagkalugi sa mga pagkalugi na maaaring mangyari, at sa gayon ay nangangailangan mula sa naseguro ng isang mas mababang premium kaysa sa mga panganib na tunay na mga warrants.
Sinusuri ng mga kumpanya ng seguro ang panganib na nauugnay sa underwriting ng isang bagong patakaran sa pamamagitan ng pagsusuri sa potensyal na kalubhaan at dalas ng pagkalugi. Ang kalubhaan at dalas ay magkakaiba-iba ayon sa uri ng peligro, pamamahala sa peligro at mga diskarte sa pagbabawas na ginagamit ng nakaseguro, at iba pang mga kadahilanan tulad ng heograpiya. Halimbawa, ang posibilidad na ang isang patakaran sa seguro sa sunog ay makakakita ng pagkawala ay depende sa kung gaano kalapit ang mga gusali sa bawat isa, kung gaano kalayo ang pinakamalapit na istasyon ng sunog, at kung ano ang sumusukat sa pag-iwas sa sunog sa lugar. Kahit na isinasaalang-alang ng insurer ang paglitaw ng mga natural na sakuna sa lokalidad na tiyak sa patakaran ng seguro, kapag nangyari ang isang natural na sakuna ay maaaring maharap sa insurer ang mga gastos na higit sa halaga ng babayaran ng nagbigay ng patakaran sa insurer.
Upang mabawasan ang mga panganib na nauugnay sa mga likas na sakuna, ang mga insurer ay bumili ng isang bagay na tinatawag na muling pagkakasala ng sakuna. Pinapayagan ng muling pagsiguro ng sakuna sa insurer na ilipat ang ilan o lahat ng panganib na nauugnay sa mga patakaran na underwrite nito kapalit ng isang bahagi ng mga premium na natanggap nito mula sa mga may-ari ng patakaran.
Paano kinakalkula ng mga kumpanya ng seguro ang mga gastos ng isang natural na kalamidad?
Ang mga kumpanya ay maaaring lumikha ng isang pagtatantya ng isang pinakamasama-kaso na senaryo sa pamamagitan ng pagkalkula ng posibleng maximum na pagkawala o PML upang singilin ang tamang mga premium sa mga lugar na madaling kapitan ng mga kalamidad. Halimbawa, ang isang kumpanya ng seguro ay maaaring lumikha ng isang talahanayan na nagpapalabas ng taunang pinagsama-samang PML para sa mga bagyo sa loob ng isang 100-taon at 200-taong panahon, netong muling pagsiguro. Ang paglikha ng tulad ng isang modelo ay nagbibigay-daan sa isang kumpanya ng seguro upang matukoy ang porsyento na porsyento na ang mga pagkalugi na nagreresulta mula sa isang bagyo ay lalampas sa isang tiyak na ambahan ng mga reserbang at equity ng isang insurer. Ang mga tagal ng panahon ay pinili dahil ang mga sakuna ay bihirang mga kaganapan. Ang pagbuo ng mga pangmatagalang modelo ay maaaring maging mahirap dahil sa kakulangan ng isang pamantayan sa buong industriya sa paghahanda ng data para magamit sa modelo, at dahil ang mga pagtatantya ng third-party ay maaaring magpakita ng malawak na pagkakaiba-iba.
