Sa Estados Unidos at pinaka umunlad na mga bansa, ang mga regulator ay nagpapataw ng kinakailangang mga statutory capital ratios reserve sa mga kumpanya ng seguro upang magsagawa ng negosyo. Maaaring magkaroon ng malaking pagkakaiba-iba sa likas na katangian at kahulugan ng mga katanggap-tanggap na mga reserba, na maaaring gawin itong nakakalito para sa mga kumpanya, at kanilang mga shareholders, na nagpapatakbo sa maraming mga nasasakupan.
Karamihan sa mga iniaatas na reserba ay itinatag sa antas ng estado. Kasama sa mga standard na antas ang 8% hanggang 12% ng kabuuang kita ng insurer, ngunit ang aktwal na halaga na kinakailangan ay nag-iiba depende sa mga uri ng panganib na kasalukuyang ipinapalagay ng isang kumpanya.
Ratios ng Reserve mula sa US Insurance Regulator Regimes
Ang Center for Insurance Policy and Research (CIPR) ay nangongolekta at sinusuri ang iba't ibang mga panuntunan sa seguro sa buong mundo. Ayon sa mga ulat ng CIPR, ang Estados Unidos ay medyo natatangi dahil ang mga kinakailangan sa kapital ay hindi nakikita bilang pangunahing paraan ng pagsusuri sa peligro sa industriya.
Kinilala ng CIPR ang tatlong yugto sa sistema ng regulasyon ng US para sa mga kumpanya ng seguro. Ang unang yugto ay nagsasangkot ng paghihigpit ng mga aktibidad o isang kinakailangan para sa naunang pag-apruba para sa tiyak na aksyon ng kumpanya. Ang unang yugto ay higit sa lahat na ipinatupad ng estado at maaaring mag-iba sa buong bansa. Ang ikalawang yugto ay nagsasangkot ng pangangasiwa ng pampinansyal na pampubliko, kung saan sinusuri ng mga regulator at estado ng pederal na mga pahayag ang mga pahayag ng seguro para sa mga potensyal na kawalan ng kabuluhan.
Tanging ang huling yugto sa proseso ng pag-iwas sa peligro ng US ay nagsasangkot ng mga ratios ng reserba. Ang mga ito ay inilarawan bilang mga backstops o mga panuntunan na nakabatay sa panganib (RBC). Ang isang kumpanya ng seguro ay dapat palaging may hawak na kapital na lumampas sa mga minimum na antas ng regulasyon o maaari itong mapipilitang ihinto ang mga operasyon ng negosyo hanggang sa pagsunod.
Pambansang Samahan ng mga Komisyoner ng Seguro
Ang bawat estado ay may sariling regulasyon sa katawan para sa seguro sa mga komisyoner na kung minsan ay nagtatrabaho nang magkakasunod upang maitaguyod ang pagkakapareho sa mga iba't ibang pambansang kompanya ng seguro. Ang National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ay lumikha ng sarili nitong formula ng RBC upang magtatag ng isang hypothetical minimum na antas ng kapital.
Ginagamit ng NAIC ang calculator ng RBC upang magpasya kung at kailan dapat gumawa ng mga tukoy na aksyon laban sa mga kumpanyang nagsasabing labis na peligro. Gayunpaman, walang mga hard-at-mabilis na mga patakaran tungkol sa kung ano ang mga ratios ng reserba o mga composisyon ng reserba ay bumubuo ng mga naaangkop na mga threshold.
