Ang mga taong gumagamit ng mga sertipiko ng deposit (CD) upang maiimbak ang kanilang pera ay ligtas na gawi upang maiwasan ito sa panganib na nauugnay sa mga asset na nakabase sa merkado, tulad ng stock at bono. Gayunpaman, para sa mga pangmatagalang mamumuhunan, ang mga CD ay maaaring magpakita ng isang iba't ibang uri ng panganib na maaaring mapanganib tulad ng panganib sa merkado - ang panganib ng inflation. Kung ang pagbabalik sa isang pamumuhunan ay hindi bababa sa pagsunod sa rate ng inflation, magreresulta ito sa pagkawala ng kapangyarihan ng pagbili sa mahabang panahon.
Sa kasalukuyan, ang mga rate sa mga CD ay halos lumampas sa kasalukuyang rate ng Consumer Presyo (CPI) rate. Ang mga rate ng CD ay may posibilidad na subaybayan ang CPI, na dapat maibsan ang mga alalahanin sa panganib ng inflation. Gayunpaman, ang isang mas malapit na pagsusuri kung paano nasusukat ang inflation ay maaaring maging sanhi ng pag-aalala kung nag-aalala ka tungkol sa iyong aktwal na kapangyarihan ng pagbili sa hinaharap.
Mga CD kumpara sa CPI
Hanggang sa Oktubre 2018, ang average na isang-taong rate ng CD ay 0.17%. Ang average na limang taong jumbo CD rate ay 1.44%. Kahit na ang margin ay payat, ang mga rate ng CD ay lumampas sa rate ng inflation tulad ng sinusukat ng CPI. Gayunpaman, ang CPI ay maaaring hindi isang tumpak na sukatan ng inflation dahil may kaugnayan sa pagiging mapanatili ang iyong kapangyarihang bumili. Kailangan mong isaalang-alang ang iba pang mga hakbang ng inflation.
Mga CD kumpara sa Core CPI
Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng CPI at ang Core CPI ay ang CPI ay hindi kasama ang mga presyo ng langis at pagkain. Sa pamamagitan ng mga presyo ng langis at pagkain na nakatipid sa, ang Core CPI ay tumayo sa 1.89%, higit sa 10 beses na mas mataas kaysa sa rate ng CPI. Ang CPI ay ang bilang na nais ng pamahalaan na mag-ulat, ngunit ang Core CPI ay ang bilang ng karamihan sa mga ekonomista na may posibilidad na sundin. Kung ilalapat mo ang Core CPI sa CD kumpara sa equation ng inflation, ang mga CD ay nasa likod ng isang malaking margin.
Mga CD kumpara sa Lifestyle Inflation
Ang rate ng inflation na dapat mahalaga sa karamihan sa mga mamimili at CD mamumuhunan ay kung ano ang tunay na nararamdaman nila sa kanilang mga dompet. Kahit na ang mga presyo ng langis at pagkain ay kasama sa CPI, kung hindi ka madalas magmaneho, o hindi ka kumakain ng maraming mais, maaaring hindi mo maramdaman ang parehong epekto ng inflation bilang iyong kapwa. Ang inflation ng pamumuhay, na kung saan ay hinihimok ng iyong mga gawi sa pagkonsumo, ay may pinaka direktang epekto sa pagbili ng kapangyarihan. Dahil ang karamihan sa mga tao ay kumonsumo ng gas at pagkain, mahihirap na mapanatili ang rate ng iyong inflation rate na mas mababa sa rate ng Core CPI. Para sa maraming tao, maaari itong maging mas mataas.
Mga CD at Buwis
Sa pamamagitan ng ilang mga panukala, ang mga CD ay maaaring makasabay sa implasyon. Gayunpaman, ang iyong aktwal na kapangyarihan ng pagbili ay batay sa iyong kita pagkatapos ng buwis. Ang interes na kinita mula sa mga CD na gaganapin sa labas ng isang kwalipikadong plano sa pagreretiro ay maaaring mabayaran bilang ordinaryong kita, kaya ang net return ng mga CD ay nabawasan ng iyong epektibong rate ng buwis. Kung ang iyong epektibong rate ng buwis ay 25%, ang net return ng isang CD na nagbubunga ng 1% ay 0.75% lamang.
Konklusyon
Hindi mahalaga kung aling paraan ang ginagamit mo upang masukat ang inflation, ang pagbabalik ng buwis ng tradisyonal na mga CD ay walang tugma para sa rate ng inflation. Kung balak mong mamuhunan sa mga CD dahil sa isang mababang pagpapahintulot para sa panganib, isaalang-alang ang ilang mga produkto ng CD na maaaring mapalakas ang iyong mga pagbabalik nang hindi nagsasakripisyo ng kaligtasan.
Halimbawa, ang mga naka-index na CD ay nag-aalok ng mas mataas na potensyal na potensyal na pagbabalik kasama ang mga pangunahing garantiya ng isang CD. Ang mga naka-index na CD ay naka-link sa isang index ng merkado, tulad ng S&P 500, na nagbabayad ng rate ng interes na nagbabago sa merkado. Ang rate ay karaniwang naka-capped sa baligtad; kung ang index ng merkado ay nagpapakita ng isang pagkawala, makakatanggap ka pa rin ng isang minimum na rate ng interes. Ito ay mas kumplikadong mga sasakyan kaysa sa tradisyonal na mga CD, ngunit maaari silang mag-alok ng mga namumuhunan na may kamalayan sa kaligtasan ng pinakamahusay sa parehong mga mundo.
