Bilang bahagi ng Act na Affordable Care Act, ang Health Insurance Marketplace (o "Exchange") ay muling binuksan para sa negosyo noong Nobyembre 1, 2015, nang magsimula ang Open Enrollment para sa 2016 na saklaw ng pangangalaga sa kalusugan. Ang Marketplace ay isang online, one-stop na karanasan sa pamimili para sa saklaw ng kalusugan na idinisenyo upang gawing mas madali para sa mga indibidwal at pamilya na ihambing at bumili ng seguro. Tatlumpung estado ang may sariling pamilihan; ang natitirang kasama sa pederal na HealthCare.gov exchange o pinapatakbo nito.
Upang mabilis na ma-access ang plano ng iyong estado, mag-click dito at ipasok ang pangalan ng iyong estado. Ang bawat isa sa mga Marketplaces ay nag-aalok ng iba't ibang mga plano mula sa mga kalahok na kumpanya ng seguro sa kalusugan.
Bilang karagdagan sa paghahanap ng saklaw ng kalusugan, maaari mong gamitin ang Marketplace upang malaman kung kwalipikado ka para sa pag-save ng pera ng pederal na subsidy, kasama ang Mga Pagbabawas ng Pagbabahagi ng Cost, na maaaring mabawasan ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa, at Advanced Premium Tax Credits, na mas mababa iyong buwanang premium.
Ang mga subsidyong ito ay magagamit lamang sa Palengke, at maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba sa uri ng saklaw na maaari mong kayang bayaran. Sa panahon ng bukas na pagpapatala, na tumatakbo mula Nobyembre 1 hanggang Enero 31, 2016, maaari kang mag-set up ng isang account at punan ang online application sa Marketplace ng iyong estado upang makita ang mga pagpipilian sa saklaw ng kalusugan na magagamit mo at alamin kung kwalipikado ka para sa mga subsidyo.
Hindi alintana kung saan ka nakatira, lahat ng mga plano sa Palengke ay pinaghihiwalay sa apat na antas ng "metal" - Bronze, Silver, Gold at Platinum - batay sa kung paano ka at ang plano ay maaaring asahan na ibahagi ang iyong mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan. Dito, ipinapaliwanag namin ang iba't ibang mga antas ng saklaw at tinukoy ang ilang mga pangunahing termino upang matulungan kang magpasya sa mga plano ng seguro sa kalusugan ng Bronze, Silver, Gold at Platinum.
Pag-unawa sa Mga Gastos sa Loob
Premium
Kapag bumili ka ng seguro sa kalusugan, ang halaga na babayaran mo para sa saklaw bawat buwan ay tinatawag na premium. Bayaran mo ito kung pupunta ka o hindi sa doktor, bisitahin ang ospital o bumili ng mga iniresetang gamot. Kailan at kung nakatanggap ka ng pangangalagang pangkalusugan, ang iyong mga gastos — sa itaas at lampas sa premium - ay batay sa iyong pagbabawas ng plano, pagbabalot, sensilyo at maximum na bulsa. Upang makagawa ng matalinong mga pagpipilian kapag paghahambing at pagbili ng mga plano sa kalusugan, mahalagang maunawaan kung ano ang kahulugan ng mga salitang ito.
Mapapalabas
Ang isang mababawas ay ang halagang kailangan mong bayaran para sa mga saklaw na serbisyo bago magsimulang magbayad ang iyong seguro. Halimbawa, kung mayroon kang isang $ 2, 000 na mababawas, babayaran mo ang 100% ng iyong mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan hanggang sa umaabot sa $ 2, 000. Matapos mong matugunan ang iyong maibabawas, ang ilang mga serbisyo ay maaaring saklaw sa 100% habang ang iba ay hihilingin sa iyo na magbayad ng panustos (higit pa sa ibaba).
Copayment
Ang isang copayment (kung minsan ay tinatawag na "copay") ay isang nakapirming halaga ng dolyar na babayaran mo para sa ilang mga serbisyong pangkalusugan. Karaniwan, magkakaroon ka ng iba't ibang mga halaga ng copayment para sa iba't ibang uri ng serbisyo, tulad ng isang $ 25 copayment para sa pagbisita sa tanggapan ng doktor o isang $ 150 copayment para sa isang pagbisita sa emergency room. Sa karamihan ng mga kaso, ang anumang mga copayment na ginawa mo ay hindi mabibilang sa iyong maibabawas.
Coinsurance
Ang iyong bahagi ng mga gastos ng isang serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan ay tinatawag na sensasyon. Karaniwan, ito ay nakalagay bilang isang nakapirming porsyento ng kabuuang singil para sa isang serbisyo, tulad ng 15% o 30%. Nagsisimula ang coinsurance pagkatapos mong makilala ang iyong maibabawas. Halimbawa, ipagpalagay na nakilala mo na ang iyong $ 2, 000 na maibabawas at ang pagbabawas ng barya ng iyong plano ay 15%. Kung mayroon kang singil sa ospital na $ 1, 000, ang iyong bahagi ng mga gastos ay $ 150 (15% ng $ 1, 000). Kung 30% ang iyong sinseridad, ang iyong bahagi ay $ 300.
Pinakamataas na Out-of-Pocket
Ang maximum na out-of-bulsa ng isang plano (o limitasyon sa labas ng bulsa) ay ang pinaka babayaran mo sa panahon ng isang patakaran (karaniwang isang taon) bago magsimula ang iyong plano na magbayad ng 100% ng pinapayagan na halaga. Ang pera na babayaran mo para sa mga premium at pangangalagang pangkalusugan na hindi saklaw ng iyong plano (hal. Elective surgery) ay hindi nabibilang patungo sa iyong maximum na labas ng bulsa.
Nakasalalay sa iyong plano, ang iyong deductible, copayment at / o sinserya ay maaaring ilapat patungo sa maximum na labas ng bulsa. Ang iba't ibang mga plano sa pangangalagang pangkalusugan ay may iba't ibang mga maximum-out-of-bulsa maximum; subalit, sa ilalim ng reporma sa pangangalagang pangkalusugan, ang mga limitasyon sa 2016 ay $ 6, 850 para sa mga indibidwal at $ 13, 700 para sa mga pamilya.
Isang mahalagang bagong benepisyo para sa 2016: Kahit na ang limitasyon ng plano ng pamilya ay mas mataas, ang malaking bilang ng mga plano sa seguro ay dapat magsimulang magbayad kapag ang anumang mga gastos sa kalusugan ng bawat miyembro ng pamilya ay umabot sa indibidwal na maximum na $ 6, 850. Noong nakaraan, maaari silang tumanggi na magbayad hanggang ang buong paggasta ng pamilya ay umabot sa mas mataas na limitasyon ng pamilya.
Ang patakarang ito ay tinatawag na "limitadong paggasta sa labas ng bulsa." Simula sa mga plano ng 2016, ang mga hindi planong pagpondohan sa sarili at malaking grupo ay dapat sundin ang patakarang ito para sa sinumang indibidwal sa isang plano ng pamilya na may limitasyong out-of-bulsa kaysa sa indibidwal na limitasyon ($ 6, 850). Nag-aalok ang Society for Human Resource Management ng isang mas detalyadong paliwanag.
Mahahalagang Pakinabang sa Kalusugan
Para sa isang kumpanya ng seguro na lumahok sa Marketplace, dapat itong mag-alok ng hindi bababa sa mga plano ng Silver at Gold. Hindi mahalaga kung aling plano ang pinili mo - Bronze, Silver, Gold o Platinum - ang parehong hanay ng mga Mahahalagang Pakinabang sa Kalusugan ay saklaw:
- Paggumon sa pagkagumonPagpapatnubay ng pasyente na serbisyoPaghahanda para sa mga bagong panganak at bataAng paggamot sa sakit na magkakasakit (tulad ng diyabetis at hika) Mga serbisyong pang-emergencyHospitalizationMga serbisyong pangalagaanMga serbisyong pang-kalusuganMga serbisyong pang-kalusugan at pang-kalusuganMga gamot na pang-kalusugan at serbisyong pangkaligtasan (tulad ng mga bakuna at pag-screen ng cancer) Therapy-wika therapy
Ang mga saklaw na benepisyo ay ang mga serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan na binabayaran ng iyong insurer sa ilalim ng iyong plano. Maaaring kailanganin mo pa ring magbayad ng isang copayment o sinseridad, ngunit ang serbisyo ay kinikilala ng iyong plano. Sa pamamagitan ng paghahambing, kung ang isang serbisyo ay hindi saklaw - tulad ng isang elective na operasyon o pangangalaga sa chiropractic - magiging responsable ka sa 100% ng mga kaugnay na gastos.
Ang Mahahalagang Benepisyo sa Kalusugan ay ang pinakamababang mga kinakailangan para sa lahat ng mga plano sa Palengke; ang ilang mga plano ay mag-aalok ng karagdagang saklaw, ngunit walang plano ang maaaring mag-alok ng mas kaunti.
Halaga ng Actuarial
Ang apat na antas ng mga plano sa kalusugan - Bronze, Silver, Gold at Platinum - ay naiiba batay sa kanilang halaga ng actuarial: ang average na porsyento ng mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan na babayaran ng plano. Ang mas mataas na halaga ng actuarial (ibig sabihin ang Gold at Platinum), mas maraming plano ang babayaran patungo sa iyong bayarin at, samakatuwid, mas mababa ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa para sa mga pagbabawas, copayment at sinseridad.
Ang pagbagsak sa mga plano na nagbibigay ng higit na saklaw ay magbabayad ka ng mas mataas na premium bawat buwan.
Karaniwan, ang isang plano ng Bronze ay saklaw ng 60% ng mga saklaw na gastos sa medikal, at ang iyong bahagi ay ang natitirang 40%. Ang halaga ng actuarial ng bawat uri ng plano ay ipinapakita dito:
Larawan ni Julie Bang © Investopedia 2020
Ang iyong bahagi ng mga gastos ay maaaring dumating sa anyo ng isang malaking ibabawas na may mababang pagbabayad sa sandaling nakilala mo ang iyong nabawasan. Ang isa pang plano ay maaaring mag-alok ng isang mababang mababawas na may mas mataas na paninda. Halimbawa, ang Silver Plan A (na sa pangkalahatan ay nagbabayad ng 70% ng iyong mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan) ay nag-aalok ng isang mataas na $ 2, 000 na maibawas at isang mababang 15% na paninda. Ang Silver Plan B, sa kabilang banda, ay may mababang $ 250 na maaaring mabawas ngunit isang mas mataas na 30% na paninda.
Magkano ang Gastos nito?
Para sa anumang plano, ang iyong buwanang premium ay batay sa maraming mga kadahilanan kabilang ang:
- Ang iyong edadMga taong naninigarilyo man o hindi (sa ilang mga estado ay magbabayad ka ng "surcharge" kung ikaw ay isang naninigarilyo) Kung saan ka nakatira Ano ang nakatira sa iyo (asawa at / o anak) Ang iyong kumpanya ng seguro
Dahil pinapayagan ng Marketplace ng iyong estado ang iba't ibang mga pribadong mga insurer na mag-alok ng mga plano, ang isang plano ng pilak mula sa isang kumpanya ay maaaring nagkakahalaga ng higit o mas mababa kaysa sa parehong plano na inaalok ng ibang insurer. Ang mga plano na inaalok ng parehong kumpanya, gayunpaman, ay tataas ang presyo habang ang halaga ng actuarial at ang halaga na binabayaran ng plano.
Tulad ng tinalakay sa itaas, ang limitasyong pederal para sa taunang gastos sa labas ng bulsa para sa mga indibidwal (hindi kasama ang mga buwanang premium) ay $ 6, 850; ang cap ng pamilya ay $ 13, 700. Ang ilang mga plano ay maaaring kahit na mas mababa ang out-of-bulsa takip.
Pagpasya Aling Plano ang Pinakamahusay para sa Iyo
Ang paghahambing ng mga plano at pagpili ng isa ay maaaring maging isang hamon. Kailangan mong isaalang-alang ang iyong kalusugan at ang iyong sitwasyon sa pananalapi. Sa pangkalahatan, kung inaasahan mong magkaroon ng maraming mga pagbisita sa pangangalagang pangkalusugan o nangangailangan ng regular na mga reseta, maaaring mas mahusay ka sa isang plano ng Gold o Platinum na nagbabayad ng isang mas mataas na porsyento ng mga gastos. Kung, sa kabilang banda, ikaw ay malusog at hindi inaasahan na magkaroon ng maraming mga bayarin, maaari kang maging komportable sa pagpili ng isang plano ng Bronze o Silver.
Siyempre, kahit na ang mga malulusog na tao ay maaaring magkaroon ng mga aksidente o magkasakit at nagtatapos sa maraming mga medikal na kuwenta, kaya kailangan mo ring salikin ang iyong panganib sa pagpapaubaya din. Mas mainam din na suriin kung aling mga ospital at manggagamot ang kasama sa plano na iyong pinili.
Kung ang iyong kita ay bumaba sa pagitan ng 100% at 250% ng antas ng kahirapan sa pederal ($ 11, 770 hanggang $ 29, 425 para sa isang indibidwal), maaari kang maging karapat-dapat para sa isang subsidy na Pagbabahagi ng Pagbabahagi ng Cost, na maaaring makatulong na mapababa ang iyong mga deductibles, copayment at sinsurance. Upang makatanggap ng mga Pagbabawas ng Pagbabahagi ng Gastos, dapat kang bumili ng isang plano ng Pilak sa Marketplace. Magkakaroon ka pa rin ng iba't ibang mga plano mula sa kung saan pipiliin, ngunit dapat itong Pilak upang makamit ang subsidy ng Pagbabahagi ng Pagbabahagi ng Gastos.
Maraming mga tao ang kwalipikado para sa Advanced Premium Tax Credits, isang uri ng subsidy na nagpapababa sa iyong buwanang premium. Maaari kang maging karapat-dapat para sa subsidy na ito kung ang iyong kita ay bumaba sa pagitan ng 100% at 400% ng antas ng kahirapan sa pederal ($ 11, 770 hanggang $ 47, 080 para sa isang indibidwal).
Ang Mga Pagbabahagi ng Pagbabahagi ng Cost and Sharing Premium Tax Credits ay hindi awtomatiko: Dapat kang mag-aplay para sa mga ito sa Market Insurance Insurance Market.
Ang Bottom Line
Kapag pumipili ng isang plano, kapaki-pakinabang na alalahanin na ang lahat ng mga plano — Bronze, Silver, Gold at Platinum — ay sumasakop sa parehong Mahahalagang Benepisyo sa Kalusugan. Mas mataas ang iyong buwanang premium ng seguro sa kalusugan kung pipiliin mo ang isang mas mataas na antas ng antas, tulad ng Gold o Platinum. Ngunit magbabayad ka rin ng mas mababa sa bawat oras na bumisita ka sa isang tagabigay ng pangangalagang pangkalusugan o napuno ang isang reseta. Sa kabaligtaran, ang iyong buwanang premium ay magiging mas mababa kung pumili ka ng isang plano ng Bronze o Silver, ngunit babayaran mo ang higit pa para sa bawat pagbisita ng doktor, reseta o serbisyong pangkalusugan na ginagamit mo.
Ang paghahanap ng isang balanse sa pagitan ng saklaw at gastos ay maaaring maging mahirap. Simula Nobyembre 1, maaari mong ihambing ang 2016 mga plano sa Marketplace upang mahanap ang saklaw na pinakamainam na angkop para sa iyong pinansiyal na sitwasyon at pangangalagang pangkalusugan. Magagawa mong mag-aplay para sa mga pederal na subsidyo na makakatulong na mabawasan ang iyong mga gastos.
