Isipin ang isang senaryo kung saan handa kang ibenta ang iyong kotse, na mayroon ka nang libre at malinaw, na sasabihin lamang sa iyong tagapagpahiram na hindi mo ito maibenta hanggang sa mabayaran mo ang isa pang hindi ligtas na pautang na mayroon ka sa parehong nagpapahiram. Sa esensya, sinabihan ka ng nagpapahiram na hindi ka sa pamamagitan ng pagbabayad sa iyong kotse at ang pamagat ay kabilang pa rin sa nagpapahiram. Ito ang resulta ng isang hindi nakatagong sugnay na tinatawag na cross-collateralization, na ginagamit ng mga nagpapahiram sa ilang mga sitwasyon sa pagpapahiram. Maaaring hindi mo alam ang tungkol dito maliban kung maingat mong pinaghiwalay ang iyong kontrata upang makita itong malibing nang malalim sa pinong print. Kahit na ipinaliwanag sa iyo ng iyong tagapagpahiram, may posibilidad na mahaba itong makalimutan ng oras na ikaw ay tatlo o apat na taon sa iyong pautang, na ang dahilan kung bakit ang karamihan sa mga nangungutang ay nahuli sa bantay.
Ano ang isang Krus ng Krateral na Pautang?
Ang cross-collateralization ay isang pamamaraan na ginagamit ng mga nagpapahiram upang magamit ang collateral ng isang pautang, tulad ng isang kotse, upang ma-secure ang isa pang pautang na mayroon ka sa nagpapahiram. Habang maaaring lumilitaw na ito ay isang makatuwirang pag-iingat na kinuha ng nagpapahiram, ang mga nangungutang ay madalas na hindi nakakaunawa ang halaga ng kontrol ng tagapagpahiram ay higit sa kanilang mga pananalapi kapag ito ay ginagamit. Mapipigilan ka nitong huwag ibenta ang iyong sasakyan kung nais ng tagapagpahiram na panatilihin mo ito bilang collateral. Mas masahol pa, kung nahulog ka sa isa pang hindi ligtas na pautang, tulad ng isang credit card, maaaring mapawi ng tagapagpahiram ang iyong kotse. Kung nag-file ka para sa pagkalugi ng Kabanata 7, maaari kang hiniling upang maiiwan ang iyong sasakyan sa nagpapahiram hanggang nasiyahan ang iyong mga natitirang mga utang.
Mga Gawi sa Credit Union
Habang ang mga pautang ng cross-collateral ay karaniwang ginagamit sa auto lending, ang mga pautang na ito ay higit na karaniwan sa mga unyon ng kredito. Ang mga unyon ng kredito ay nagpapatakbo nang iba mula sa mga bangko na pag-aari ng kanilang mga miyembro, kaya ang sugnay ay isang karagdagang proteksyon laban sa mga pagkalugi sa utang na ibabahagi ng mga miyembro. Ang apela ng mga unyon ng kredito ay palaging ang kanilang pagpayag na maabot ang higit na kanais-nais na mga termino ng pautang, lalo na kung mayroon kang isang kaugnayan sa kanila. Kung pinansyal ka ng isang kotse sa pamamagitan ng isang unyon ng kredito o may isang account sa pag-iimpok, malamang na makakatanggap ka ng mga alok para sa mga mababang pautang na hindi secure na pautang. Ito ay dahil mai-secure ng mga unyon ng kredito ang mga pautang na ito sa collateral mula sa iyong auto loan o matitipid.
Ang mga unyon ng kredito ay isang kaakit-akit na banking at alternatibong pagpapahiram para sa isang bilang ng mga kadahilanan, kabilang ang mas mababang mga gastos sa pagbabangko at paghiram. Ang pagsasagawa ng cross-collateralization ay maaaring maging isang kawalan kung hindi mo alam ang mga potensyal na epekto sa iyong pananalapi. Kung isinasaalang-alang mo ang isang pautang mula sa isang unyon ng kredito, mahalaga na kumuha ng ilang pag-iingat. Una, huwag kumuha ng higit sa isang pautang sa isang pagkakataon mula sa isang unyon sa kredito. Pangalawa, huwag magtatag ng isang credit card account o isang linya ng kredito kung saan mayroon kang isang auto loan. Pangatlo, huwag mag-bangko kung saan ka humiram; panatilihin ang iyong account sa pagsusuri sa ibang institusyon. Sa wakas, palaging basahin ang pinong pag-print sa anumang dokumento ng pautang.
Mga Pautang ng Krateral sa Pagpapautang sa Mortgage
Ang mga pautang ng cross-collateral ay ginagamit din sa pagpapahiram ng mortgage, lalo na sa mga pautang sa konstruksiyon kapag ang isang borrower ay nagmamay-ari ng maraming mga pag-aari. Halimbawa, kung ang isang tagabuo na nagmamay-ari ng higit sa dalawang mga ari-arian ay naghahanap ng financing para sa isang bagong proyekto, maaaring mangutang ang tagapagpahiram upang mai-secure ang bagong utang sa pamamagitan ng paglalagay ng isang manlalaban laban sa isa o higit pa sa iba pang mga pag-aari. Ang tagapagpahiram ay nagiging may-ari ng may-katuturang may hawak ng lahat ng mga pag-aari, na pinapahirap silang ibenta.
Tulad ng anumang paraan ng pagpapahiram, ito ay mga credit card, mga pautang sa pag-install, mga linya ng kredito o pagpapautang, ang pasanin ay palaging nasa borrower upang maunawaan ang bawat aspeto ng mga termino ng kredito, na kung saan ay nakasulat na pangunahin upang ma-maximize ang mga kita ng nagpapahiram at protektahan ito laban sa pagkalugi.
