Nasa loob ang ulat ng "How America Saves" ni Vanguard, at inihayag nito ang ilang mga kagiliw-giliw na natuklasan tungkol sa kung paano plano ng mga Amerikano ang kanilang pagretiro. Kabilang sa mga pinakamalaking uso ay ang paggamit ng mga pondo ng target-date upang mapalago ang kayamanan sa pagreretiro. Ayon sa ulat, siyam sa 10 na tinukoy na mga tagasuporta ng plano ng kontribusyon ay nag-alok ng mga target na petsa ng target bilang isang pagpipilian sa pamumuhunan sa pagtatapos ng 2018.
"Ang mga pondo ng target-date ay karaniwang mas kaakit-akit para sa 401 (k) mga tagapangasiwa ng plano dahil tinanggal ng mga security na ito ang responsibilidad ng reallocating ng portfolio mula sa tagapangasiwa ng plano, " sabi ni Brett Tharp, analyst ng senior financial planning sa eMoney Advisor.
Ayon sa ulat ni Vanguard, 77% ng mga manggagawa na nakatala sa isang 401 (k) o katulad na tinukoy na plano ng kontribusyon sa paggamit ng mga target na petsa ng pondo, at dalawang-katlo ng mga kalahok na gumagamit ng isang diskarte sa target na petsa ng pondo ay ang kanilang buong account na namuhunan sa isang solong pondo. Habang ang mga pondo ng target na petsa ay maaaring gawing simple ang iyong plano sa pagreretiro, na ginagawang kanila ang focal point ng iyong diskarte sa pamumuhunan ay maaaring mag-backfire.
"Malinaw, ang mga pondo ng target-date ay mahusay; awtomatiko silang muling magbalanse habang tumatanda ka at mas malapit sa pagretiro, " sabi ni Tony Drake, CEO at tagapagtatag ng Drake & Associates sa Waukesha, Wis. "Gayunpaman, ang pagkakaroon ng 100% ng iyong mga hawak sa isang ang isang solong pondo ay maaaring overdoing ito."
Kung ang iyong plano sa pagreretiro ay may kasamang mga pondo sa target na petsa o isinasaalang-alang mo ang mga ito, mahalaga na balansehin ang kanilang mga kalamangan at kahinaan.
Mga Key Takeaways
- Ang potensyal para sa mas mahusay na pagbabalik at mas mababang mga bayarin ay gumawa ng mga pondo ng target-date na kaakit-akit sa mga namumuhunan na nais na kumuha ng hands-off na diskarte sa kanilang portfolio ng pagreretiro.Automatic na pagpapatala at pagtatalaga sa isang default na diskarte sa pamumuhunan kapwa makakatulong na ipaliwanag kung bakit nai-surting ang mga target na petsa ng pondo. sa katanyagan.At ang pag-antala ng iyong mga pondo sa pagreretiro sa autopilot na may mga pondo ng target-date ay may dalawang downsides: ang mga pamumuhunan ay maaaring maging masyadong konserbatibo o masyadong mapanganib para sa iyo, at ang pagpunta sa autopilot ay maaaring hikayatin ang isang pagkakakonekta mula sa iyong portfolio at ang iyong mga layunin.
Pagtimbang ng Mga Merito ng Mga Pondo ng Target-Petsa
Ang mga pondo ng target-date ay may ilang mga merito kumpara sa iba pang mga kapwa pondo o pamumuhunan, na nagsisimula sa kanilang potensyal na pagbabalik. Ayon sa pananaliksik mula sa Alight Solutions na saklaw ng Pension & Investments, ang pondo ng target-date ay naghatid ng isang average na taunang pagbabalik ng 3.66% para sa mga kalahok na planong kontribusyon na palaging gumagamit ng mga pinamamahalaang account. Ang average para sa pare-pareho na hindi gumagamit ay 3.39% sa pamamagitan ng paghahambing. Sa madaling salita, ang mga kalahok na plano ng kontribusyon na nanatiling nakatala sa isang target na date na pondo nang regular na nakakuha ng mas mahusay na pagbabalik kaysa sa mga kalahok na namuhunan sa mga pondong ito ay sporadically o hindi man.
Ang mga pondo ng target-date ay maaari ding maging mas friendly na mamumuhunan mula sa isang pananaw sa gastos. Ayon sa data mula sa Morningstar na iniulat sa pamamagitan ng Investment News, ang average ratio ng gastos na may timbang na gastos para sa mga pondo ng target na petsa ay nahulog sa 66 na mga puntos na batayan noong 2017. Ang pagbagsak na iyon ay minarkahan ang ika-siyam na sunud-sunod na taon na ang mga ratios ng gastos para sa mga target na petsa ng pagtanggi. At ang mga namumuhunan ay nakakahanap ng mga pondo ng target-date na may mas mababang mga ratios ng gastos: Sa 2018 na pondo ng target-date na may mga ratios ng gastos na 20 mga batayan na puntos o hindi gaanong nakakaakit ng $ 57 bilyon sa mga assets, ayon sa Morningstar.
Ang potensyal para sa mas mahusay na pagbabalik at mas mababang mga bayarin ay maaaring magmukhang kaakit-akit kung sinusubukan mong palaguin ang kayamanan sa pagreretiro, lalo na kung mas gusto mo ang isang diskarte na hindi nangangailangan sa iyo upang maging sobrang hands-on sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan. "Ang mga pondo ng target-date ay isang simpleng solusyon para sa mga tao na alinman ay hindi nais na makitungo sa pamumuhunan o na natatakot ng pera, " sabi ni Drake. Sila rin ay isang mas malawak na paraan upang pumili ng mga pamumuhunan sa halip na suriin lamang ang isang pondo o nakaraang pagganap ng stock.
Ang isa pang plus: ang mga pondo ng target-date ay awtomatikong ayusin ang kanilang paglalaan ng asset sa oras, batay sa iyong nais na petsa ng pagretiro, na pinapaginhawa ka ng pasanin ng pagpili ng mga indibidwal na pamumuhunan na naaayon sa iyong mga layunin at pagpapaubaya sa panganib. "Maraming mga mamumuhunan ang hindi nalalaman o simpleng nakakalimutan na baguhin ang kanilang paglalaan, " sabi ni Tharp. "Ang mga pondo ng target-date ay makakatulong upang mapagaan at mabawasan ang peligro na ito."
Isang Punong Target para sa mga namumuhunan sa Pagretiro
Mayroong ilang mga solidong dahilan upang mamuhunan sa mga target na petsa ng pondo, ngunit ang ulat ng Vanguard ay nagbubawas ng ilang dahilan kung bakit ngayon sila nagkakaloob ng malaking bahagi ng tinukoy na mga portfolio ng mga kalahok na plano ng mga kalahok. Ang sagot ay napaka-simple: automation.
Ayon kay Vanguard, ang pag-ampon ng awtomatikong pagpapatala ay tatlong beses mula noong pagtatapos ng 2007. Sa pagtatapos ng 2018, 48% ng mga plano ng Vanguard ang nagpatupad ng awtomatikong pagpapatala, at 66% ng mga bagong kalahok sa plano sa 2018 ay awtomatikong naka-enrol. Mas mahalaga, ang 99% ng mga plano na awtomatikong nagtatalaga ng awtomatikong nagtalaga sa mga kalahok ng plano ang isang kalahok na diskarte sa pamumuhunan, na may 98% ng mga plano na pumili ng pondo ng target-date bilang default. Ang awtomatikong pagpapatala sa pondo ng target na petsa ay maaaring maging kaakit-akit kung nais mong panatilihing simple ang pagpaplano ng pagretiro, ngunit may ilang mga potensyal na pagbagsak.
Ang dalawang-katlo ng mga awtomatikong plano sa pagreretiro sa pag-enrol ay naglagay ng awtomatikong taunang pagtaas ng mga rate ng deferral ng mga kalahok, ayon sa ulat ng Vanguard.
Ang Suliranin Sa Paglagay ng Iyong 401 (k) sa Autopilot
Ang pinakamalaking isyu sa mga pondo ng target na petsa ay na nakatuon lamang sila sa isang variable: ang iyong edad ng pagretiro. Si Keith Clark, namamahala sa kapareha ng DWC - Ang 401 (k) Eksperto, ay nagsabi na ang mga kalahok na plano ng kontribusyon ay dapat na nakatuon sa hindi bababa sa tatlong variable: ang kanilang kontribusyon rate, ang pagtutugma ng kumpanya ng mga kontribusyon o pagbabahagi ng kita, at kung magkano ang pag-unlad na kanilang ginawa sa gayon malayo sa kanilang mga layunin sa pagretiro.
"Kinokontrol ng mga kalahok ang dalawang variable, ang kanilang mga kontribusyon at ang kanilang mga pagpipilian sa pamumuhunan, " sabi ni Clark. Ang problema sa paggamit ng mga pondo ng target-date sa pamamagitan ng default ay ang iyong portfolio ay maaaring magtapos sa pagiging masyadong konserbatibo upang makabuo ng uri ng pagbabalik na iyong hinahanap o ilagay mo sa sobrang panganib.
Ang pagiging awtomatiko na nakatala sa mga pondo ng target na petsa ay maaari ring humantong sa isang pagkakakonekta pagdating sa kung ano ang nangyayari sa iyong portfolio. "Ang hindi pagbibigay pansin sa iyong plano sa pagreretiro ay palaging nakababagabag, " sabi ni Clark. "Hindi bababa sa, dapat mong suriin ang iyong account sa pagreretiro nang isang beses sa isang quarter upang matiyak ang kawastuhan ng lahat ng mga transaksyon at hindi bababa sa taunang upang matukoy kung saan ka nakatayo kaugnay sa iyong mga hangarin sa pagretiro." Kasama rito ang pagsuri sa mga bayarin na binabayaran mo para sa mga target na petsa ng pondo o iba pang mga pamumuhunan. Kung mas mataas ang mga bayarin, mas kaunting babalik ang dapat mong mapanatili.
Ang Bottom Line
Ang pagtukoy kung ang mga pondo ng target na petsa ay isang mahusay na angkop na bisagra sa kalakhan sa pag-unawa kung anong uri ng mamumuhunan ka, ayon kay Tharp. "Ang mga pondo ng target-date ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa mga namumuhunan na hands-off at hindi nais na mag-alala tungkol sa pamamahala ng kanilang mga portfolio, " sabi niya, habang "ang mga namumuhunan na sumusunod sa merkado ay nagtatamasa at nagtatayo sa pagtatayo at muling pag-reallocating ng kanilang mga portfolio ay maaaring nais na isaalang-alang. mga alternatibong pagpipilian."
Ang mga pondo ng target-date ay maaaring mag-alok ng pagiging simple, ngunit sa pagtatapos ng araw, dapat mo pa ring gawin ang iyong araling-bahay upang matiyak na ikaw ay nagpapatakbo ng tamang kurso sa plano ng pagreretiro ng iyong employer.
