Ano ang Daylight Overdraft?
Ang isang overdraft ng araw ay nangyayari kapag ang isang bangko ay nag-aalis ng mas maraming pera kaysa sa mayroon nito sa Federal Reserve account upang makagawa ng isang kabayaran; ang overdraft ay dapat ayusin sa pagtatapos ng araw ng negosyo.
Mga Key Takeaways
- Sa pamamagitan ng overlight ng daylight, isang bank transfer neto sa isang araw kaysa sa mga reserba nito, isang aksyon na kinuha dahil kailangan itong gumawa ng isang pagbabayad.Typically, ang mga bangko ay nag-aayos ng mga kawalan ng timbang ng reserba sa magdamag na lending market, ngunit isang overdraft ng daylight ang nangyayari sa panahon normal na oras ng negosyo.Ang mga bangko ay pinahihintulutan ng Federal Reserve na mag-overdraft sa kondisyon na ang mga papasok na pagbabayad ay magbibigay-daan sa kanila upang mabayaran ang mga pondo sa pagtatapos ng araw. Ang posisyon ng pananalapi sa bangko ay tinutukoy kung papayagan ito ng Federal Reserve na mag-overdraft sa lahat, hayaan lamang sa kung magkano.
Pag-unawa sa Overlight ng Araw
Ang Federal Reserve Banks ay nagpapatakbo ng Fedwire, isang sistema ng pagbabayad na nagbibigay-daan sa pag-areglo ng pondo sa mga libu-libong mga bangko. Ang ilan sa mga bangko na ito ay pinahihintulutan na ma-overdraw ang kanilang mga account batay sa pag-unawa na ang mga papasok na pagbabayad ay magbibigay-daan sa kanila na muling magdagdag ng mga pondo sa pagtatapos ng araw. Ang mga overdrafts na ito ay kilala bilang intraday o overdrafts ng araw.
Nagtalaga ang Fed ng iba't ibang mga limitasyon ng overdraft ng daylight batay sa posisyon sa pananalapi ng isang bangko. Ang ilang mga bangko ay hindi pinahihintulutan na ma-overdraw ang kanilang mga account, habang ang iba ay maaaring mag-overdraw ng 187.5% ng kanilang mga hakbang sa kapital, isang panukat na ginagamit ng Fed upang pag-aralan ang kakayahan ng isang bangko upang masiyahan ang mga pamantayang nakabatay sa panganib na nakabatay sa panganib.
Ang mga bangko ay sisingilin para sa mga overdrafts ng araw bilang isang paraan upang mapanghihikayat ang mga ito mula sa pagiging labis na umaasa sa mga naturang proteksyon. Bagaman ang mga overdrafts ng daylight ay makakatulong upang madagdagan ang pagkatubig at kahusayan ng sistema ng pananalapi, maaari rin silang maglagay ng isang systemic na peligro. Ang peligro ay napakaraming mga bangko na umatras sa kanilang mga account nang sabay-sabay, na makakaapekto sa daloy ng pera sa pamamagitan ng sistema ng pananalapi at ekonomiya. Kung ang isang bangko ay napakaraming labis na overdrafts ng daylight, ang Federal Reserve ay maaaring pumasok at magpataw ng karagdagang pangangasiwa.
Karaniwan, ang mga bangko ay maghihintay hanggang sa malapit na ang negosyo upang malutas ang mga kawalan ng timbang sa reserba. Ang mga pasilidad sa pagpapahiram ay nagbibigay ng mga institusyong pampinansyal na may access sa mga pondo upang masiyahan ang mga kinakailangan sa pagreserba, gamit ang overnight market lending market. Ang mga sentral na bangko ay maaari ring gumamit ng mga pasilidad sa pagpapahiram upang madagdagan ang pagkatubig sa mas mahabang panahon. Karaniwan nilang nakamit ito sa pamamagitan ng paggamit ng term pasilidad sa auction.
Ang Federal Reserve ay naniningil ng bayad kapag ang isang bangko ay nagsasagawa ng overdraft ng araw, bilang isang paraan upang masiraan ng loob ang mga bangko mula sa madalas na paggawa ng ganitong aksyon.
Halimbawa ng Daylight Overdraft
Hypothetically, ang Bank ABC ay maaaring magkaroon ng $ 250 milyon sa mga ari-arian, kasama ang Federal Reserve na hinihiling na panatilihin ng bangko ang 10%, o $ 25 milyon, sa mga reserba. Ngunit sa isang araw, ang bangko ay maaaring maglipat ng $ 30 milyon mula sa iba't ibang mga account. Kung ililipat nito ang halagang iyon, lumikha ito ng $ 5 milyong overdraft ng araw na dapat itong sakupin sa pagtatapos ng araw sa pamamagitan ng paghiram mula sa Federal Reserve, kapalit ng bayad.
Daylight Overdraft para sa mga Indibidwal
Ang mga customer sa pagbabangko ay madalas ding binibigyan ng personal na "overlight ng daylight, " karaniwang walang bayad. Kung ang isang customer ay walang sapat na pondo sa kanilang account upang masakop ang isang singil sa panahon ng isang araw, ang ilang mga bangko ay papayagan pa rin ang singil. Sa sandaling ang mga pondo ay pinalitan sa pagtatapos ng araw, karaniwang walang bayad. Kung ang mga pondo ay hindi mapalitan, ang bangko ay sasingil ng isang overdraft fee, madalas $ 35 bawat transaksyon.
