Talaan ng nilalaman
- Pagharap sa Utang
- Nawalan ng 401 (k)
- Gumulong
- Ang mga panganib ng isang Roll Over
- Ang Bottom Line
Natural lamang na mag-alala tungkol sa mga pinansiyal na mga panggigipit na dinala ng aming mga taon ng pagretiro. Kaya, para sa isang empleyado ng isang kumpanya, ang isang 401 (k) na plano ay maaaring parang isang diyos. Ang 35-taong-gulang na programa ay tumutulong sa mga manggagawa na maginhawa sa kanilang twilight years sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanila ng karapatang ipagpaliban ang isang bahagi ng kanilang kabayaran sa 401 (k) account nang hindi kinakailangang magbayad ng buwis dito. Kung gayon, maliit na nakakagulat na ang 401 (k) ay naging pinakapopular na anyo ng plano na na-sponsor ng employer sa Estados Unidos.
Ang isa sa pinakadakilang bentahe sa pagpapanatili ng isang 401 (k) ay kung ano ang gusto ng mga propesyonal sa industriya ng pamumuhunan na tawagan ang "tugma ng employer." Ang terminong ito ay tumutukoy sa dami ng pera na naibigay ng iyong kumpanya sa account sa pagreretiro. Karamihan sa mga kumpanya ay tumutugma sa mga kontribusyon ng isang empleyado, dolyar para sa dolyar, hanggang sa isang tiyak na porsyento. Hanggang sa 2020, ang karamihan na ang isang empleyado ay maaaring mag-ambag sa isang 401 (k) ay $ 19, 500 (mula sa $ 19, 000 noong 2019), bagaman ang figure ay maaaring magbago dahil madalas itong nababagay para sa inflation. Ang mga empleyado na 50 taong gulang at mas matanda ay pinahihintulutan na gumawa ng mga karagdagang kontribusyon na halos $ 6, 500, mula sa $ 6, 000 sa 2019
Mayroong isang catch, gayunpaman. Kung sinimulan mo ang pagkuha ng mga pondo bago ka maabot ang edad na 59.5, maaari kang maharap sa isang 10% na parusa. Ang isang tao ay kinakailangan upang simulan ang pag-withdraw ng pera mula sa isang 401 (k) sa pamamagitan ng Abril 1 ng taon pagkatapos niyang lumiko sa 70.5; ang mga pag-alis na ito ay tinukoy bilang kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD).
Milyun-milyong mga tao ang umaasa sa pugad na itlog upang matulungan sila sa kanilang mga taong pagretiro. Ngunit paano kung ang tunay na buhay ay nangangailangan ng panghihimasok - tulad ng pagbabayad ng utang, o pag-aaral sa kolehiyo o utang ng isang credit card - at ang may-ari ay dapat mag-alis ng mga pondo mula sa 401 (k)? Ang mga eksperto sa pamumuhunan sa pangkalahatan ay nakasimangot sa mga maagang pag-atras, ngunit mayroon bang oras na matalino na kumuha ng pera sa labas ng buwis na ito na walang bayad?
Pagharap sa Utang
Habang ang bawat mamumuhunan ay magkakaiba, itinuturo ng mga propesyonal sa pananalapi na maraming mga tao ang nakakahanap ng kanilang sarili sa mga katulad na sitwasyon.
Si Carol Hoffman, isang punong tagapayo na may Clear Perspectives Financial Planning, sa Blue Ash, Ohio, na namamahala ng $ 55 milyon sa mga ari-arian ng mga customer, binabanggit ang isang halimbawa ng isang tao na dapat "posibleng mag-withdraw" ng mga pondo mula sa isang 401 (k). Ang kliyente ni Hoffman ay may asawa at ang asawa ay nagtatrabaho sa isang plano sa pagretiro. Mayroon siyang pensiyon na sarili niya na halos $ 6, 000 sa isang buwan at isang 401 (k) na naglalaman ng $ 60, 000.
Ano ang nagpapasigla sa sitwasyon ng kliyente na siya ay iniiwan ang kanyang employer sa isang oras na siya at ang asawa ay nahaharap sa isang nakakatakot na hamon sa pananalapi. Ang mag-asawang ito, ang tala ni Hoffman, ay nagdulot ng "makabuluhang utang." Kaugnay nito ang gastos na kasangkot sa pagpapadala ng kanilang tatlong anak sa kolehiyo pati na rin ang $ 25, 000 na na-rack nila sa utang sa credit card.
"Inirerekumenda namin na tanggalin ng kliyente ang buong 401 (k) at magbayad ng utang, " sabi ni Hoffman. "Hindi alam ng kliyente na pinapayagan ng IRS ang pag-alis ng 401 (k) sa edad na 55 pagkatapos ng pagtatapos ng trabaho."
Si Hoffman ay may isa pang kaunting pag-iingat na mag-alok: "Ang mga taong tumatakbo ng maraming utang minsan ay madalas na gawin ito nang paulit-ulit, kaya maaari lamang naming inirerekumenda ang diskarte na ito kung nagtatrabaho kami sa kanila upang planuhin ang kanilang paggastos at dagdagan ang kanilang mga pagtitipid. Pinutol namin ang kanilang mga credit card. ”
Nawalan ng 401 (k)
Ang mga taong hindi nagpapanatili ng 401 (k) na plano ay maaaring mapanghihinayang ang pagpapabaya. Bago pa siya mag-60, ang iginagalang na kolumnista ng negosyanteng New York Times na si Joe Nocera sa publiko ay naghagulgol sa kanyang kahihinatnan sa isang piraso ng Abril 2012 nang kinuha niya ang kanyang buhay: "Ang tanging bagay na hindi ko pa nakikitungo sa aking listahan ng dapat gawin ay ang pagreretiro pagpaplano, "sumulat siya." Hindi ko planong magretiro. Mas tumpak, hindi ko kayang magretiro. Ang aking 401 (k) na plano, na dapat alagaan ng aking pagreretiro, ay nasa mga tatters. "Hindi alam ang mga pangyayari., tulad ng diborsyo at pagsabog ng dot-com bubble noong 2000 ay nagtrabaho upang putulin ang 401 (k) ni Nocera sa kalahati ng dalawang beses.
Gumulong
Ang ilang mga namumuhunan ay nais na magkaroon ng isang kahalili sa isang 401 (k) habang napagtanto ang pag-save ng buwis.
Ang pagkuha ng pondo mula sa 401 (k) at "pag-ikot" sa isang Indibidwal na Pagreretiro Account (IRA) ay nag-aalok din ng mga benepisyo sa buwis. Si Hildy Richelson, pangulo ng Scarsdale Investment Group, na may $ 242 milyong mga ari-arian na nasa ilalim ng pamamahala, ay nagsabi: "Ang mga indibidwal ay dapat i-roll ang kanilang 401 (k) sa isang self-directed IRA at bumili ng mataas na kalidad, indibidwal na mga bono upang pondohan ang kanilang pagreretiro, pagkatapos sila magagawang pamamahala sa sarili ang kanilang mga assets sa pagreretiro. ”
"Kung wala ka sa iyong employer ngunit ang iyong 401 (k) ay hindi kailanman inilipat, dapat mong isaalang-alang ang pag-ikot ng mga ari-arian sa isa pang kwalipikadong account tulad ng isang IRA, " iminumungkahi ni Philip Christenson, isang chartered financial analyst at ang co-owner ng Philip James Pinansyal sa Plymouth, MN. "Marahil magkakaroon ka ng maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan at potensyal na mga pagpipilian sa mas mababang gastos kaysa sa iyong lumang 401 (k) alok ng plano."
Kasabay nito, binabalaan ni Christenson ang mga namumuhunan na "sa ilang mga kaso, ang iyong 401 (k) na plano ay maaaring magkaroon ng isang pamumuhunan na hindi ka magkakaroon ng access sa labas ng iyong plano, tulad ng isang Garantiyang Punong Puno." Idinagdag ni Christenson na "Lalo na sa mababang antas na kapaligiran, nakita ko ang mga ganitong uri ng pondo na nag-aalok ng mga kaakit-akit na rate na walang pagkawala ng punong-guro."
Ang mga panganib ng isang Roll Over
Bago pa man gumulong ang mga tao sa kanilang 401 (k) pondo sa isang IRA, gayunpaman, dapat nilang isaalang-alang ang mga potensyal na kahihinatnan. "Isaalang-alang ang mga gastos sa loob ng 401 (k) pondo kumpara sa kabuuang halaga ng isang IRA, " kasama ang mga bayarin at komisyon ng tagapayo, hinihimok si Terry Prather, isang tagaplano sa pananalapi sa Evansville, Indiana.
Nagtaas ang isa pa, kapansin-pansin na senaryo. "Ang isang 401 (k) ay karaniwang nangangailangan ng isang asawa na pinangalanan bilang pangunahing beneficiary ng isang partikular na account maliban kung ang asawa ay pumirma sa isang waiver na ibinigay ng tagapangasiwa ng plano. Ang IRA ay hindi nangangailangan ng pahintulot ng spousal na pangalanan ang ibang tao kaysa sa asawa bilang pangunahing benepisyaryo. Kung ang isang kalahok ay nagpaplano na muling magpakasal at nais na pangalanan ang ibang tao kaysa sa bagong asawa bilang benepisyaryo - ang mga bata ay bumubuo ng isang naunang pag-aasawa, marahil - ang isang direktang rollover sa isang IRA ay maaaring kanais-nais."
Binibigyang diin ng mga tagapayo ng pamumuhunan na ang mga tao ay dapat lumabas sa isang 401 (k) lamang kapag itinuturing nilang talagang kinakailangan at naubos na ang lahat ng iba pang mga pagpipilian. Tandaan, tandaan nila, ito ay, higit sa lahat, isang account na naka-orient sa pagretiro.
Ito ay matalino na kumunsulta sa isang propesyonal sa pamumuhunan bago gumawa ng ganoong kapansin-pansing kurso ng pagkilos. "Maraming mga empleyado, habang nilalabas nila ang kanilang trabaho sa pamamagitan ng pagreretiro o isang pagbabago sa trabaho, nararapat na humingi ng payo mula sa mga propesyonal sa pananalapi, " sabi ni Wayne Tito III, na nagmamay-ari ng AMDG sa Plymouth, Michigan, at namamahala ng humigit kumulang $ 66 milyon ng mga ari-arian ng mga kliyente. "Maaaring kabilang dito ang isang hanay ng mga propesyon, mula sa mga ahente ng seguro, brokers, maghanda ng buwis o mga CPA."
Ang Bottom Line
Itinuturo ng mga eksperto na ang isang 401 (k) na lubos na namuhunan sa mga stock ay maaaring asahan na magbunga ng isang taunang pagbabalik ng halos 9 hanggang 10%. Binibigyang diin nila na ang mga alternatibong pamumuhunan ay maaaring magbigay ng mas malaking panandaliang pagbabalik. Ngunit ang isang 401 (k) ay dapat isaalang-alang bilang isang ligtas na kanlungan, sa lahat ng mga gastos. Ang panganib ay hindi dapat maging bahagi ng equation ng pamumuhunan dito.
